Где лучше хранить деньги

Так, в предпоследней передаче Свобода Савика Шустера, посвященной экономическим вопросам, выяснилось, что более половины участников (63%) хранят сбережения дома. Учитывая, что аудитория – точный срез демографического состава Украины, можно утверждать: украинцы по-прежнему не стремятся заставить свои деньги активно работать. Почему? Напрашиваются три варианта ответа:

– слишком крепкая ментальность – "чем ближе к телу, тем надежнее";

– недостаточное доверие к банкам – "а вдруг не отдадут?";

– пассивное восприятие жизни вообще – "а, пошло оно все в баню!".

Но каковы бы ни были причины, факт остается фактом: украинцы предпочитают пассивный способ хранения сбережений. Тогда как, например, американцы или европейцы вообще не воспринимают его – ведь деньги должны делать деньги.

Итак, давайте смоделируем несколько ситуаций и посмотрим, какая из них понравится нам больше других.

Условие задачи

На вас внезапно "свалилось" счастье в виде $1000, например, тетушка продала квартиру, купила другую – и остаток денег разделила между племянниками. Вы не ожидали этих денег и не рассчитывали на них. Как с ними поступить?

Мы будем рассуждать не только как экономисты, но и как обычные люди.

Раз деньги пришли неожиданно, их можно так же легко потратить. Причем немедленно, не раздумывая. Можно наконец-то сменить старенький кряхтящий "тазик" на новый, быстро думающий компьютер. Или купить тур в Египет или Польшу. Или обновить мебель на кухне.

Преимущества: удовольствия будет "море".

Недостатки: прибыль – 0,0%.

Заставить деньги работать. Для этого можно отнести их в банк и открыть депозитный счет. Поскольку процентные ставки по депозитам в гривне выше, чем в долларах и евро, надо конвертировать американскую в национальную валюту – и открыть годовой доходный вклад на 5 тыс. грн .

По доходному вкладу вполне реально заработать 14–15,5% годовых. Если предположить, что за год инфляция "съест" 12%, то чистая прибыль составит 2–3,5%. Немного, но каких-то 100–150 грн "сверху" инфляции – тоже не помешают.

Если конвертировать доллары в евро, то получится 690 единиц евровалюты. Их можно разместить под 10% годовых. Но прибыль – около 70 евро (по нынешнему курсу это 510 грн) – тоже уйдет из-за инфляции, если курс евро/гривня не возрастет на величину, превышающую ее уровень. Другими словами, если за эти 70 евро, сейчас стоящие 510 грн, через год будут давать хотя бы 1000 грн, то это выгодно. Если же курс вырастет процентов на 5–7, то доходность может быть и нулевая. Евро – валюта трудно предсказуемая, и все же можно рискнуть.

Преимущества: на эти деньги через год можно будет купить не меньше, а то и больше, чем сейчас.

Недостатки: удовольствие – 0,0%.

Если спрятать деньги под "матрас", в "тумбочку" и прочие домашние "схованки", риск увеличится как минимум вдвое.

Во-первых, в любой валюте они потеряют в цене. Разве что вы будете расплачиваться валютой хранения (если деньги лежат в долларах, платить долларами, и тогда инфляция не сказывается, если, конечно, цены в долларах не "подросли"). Учитывая, что мы живем в гривневой стране и, принимая как условие, что в течение года официальный курс доллара к гривне не изменился, через год на эти 5 тыс. грн ($1 тыс.) купить можно будет на 12% меньше, чем сейчас.

Второй фактор риска – это возможная кража или порча купюр. В результате – никакой прибыльности.

Преимущества: деньги в любой момент можно потрогать и пересчитать.

Недостатки: убыток – 12%.

Еще вариант – купить полис медицинской страховки, в который практически "все включено". Если за $500 можно обеспечить себе оплату некоторых услуг и консультации "узких" специалистов в стационаре, то за тысячу – практически все, вплоть до операции (впрочем, это зависит от уровня клиники).

Прибыли по медстраховке не начисляют. Но и лечение сейчас дорогое, причем со временем только прибавляет в цене.

Преимущества: можно не бояться, что неожиданное недомогание или несчастный случай вгонит бюджет семьи в коллапс.

Недостатки: удовольствие – 0,0%.

Вложить деньги так, чтобы они и не обесценились, и в дальнейшем давали прибыль – купить золото. Но не ювелирное изделие, а именно банковское золото, "чистоту", 999 пробы. По официальным данным, каждый год золото прибавляет в цене около 20%. Правда, проценты по "металлическим" вкладам – невысоки, в основном, 2% годовых (только один банк предлагает 5%). Но в сумме получается 22%, что даже с учетом инфляции совсем немало.

Однако есть несколько нюансов. Если мы решили купить золотой слиток и оставить его в банке на хранение, открыв при этом "золотой" депозит, надо очень внимательно прочесть договор. В частности, узнать, как выплачиваются проценты. Дело в том, что проценты по "металлическим" вкладам, в основном, выплачивают в металле. Другими словами, положив килограмм золота под 2% годовых, мы получим килограмм плюс слиток весом в 20 г.

Некоторые банки выплачивают проценты деньгами, оценивая "прирощенное" золото (наши 20 г) по курсу Нацбанка на день выплаты процентов. То есть если в момент открытия вклада золото стоило 100 грн за грамм, а к моменту окончания договора подорожало на 20 грн, то за свои за 20 г мы получим 2,4 тыс. грн. И еще: надо обратить внимание на условия закрытия депозита. Иногда в договор вносят пункт, по которому за "обналичивание" вклада банк берет комиссию – 2% от суммы процентов.

Итак, на наши 5 тыс. грн мы можем купить приблизительно около 40 г банковского золота (на сегодняшний день слиток весом 1 г стоит около 140 грн, а 1 г золота в 100-граммовом слитке – 117 грн).

Преимущества: прибыль – 10% годовых (22% минус 12% инфляции) = 500 грн.

Автор:Инна ГРИГОРЬЕВА

Источник:Газета по-киевски