Переключиться на мобильную версию

Договор банковского вклада и виды вкладов

Наверное, каждый человек желает не только сберечь, но и преумножить свои сбережения. Банковские учреждения предлагают для этого свои услуги.
Договор банковского вклада и виды вкладов
Одна из них — открытие и ведение депозитного счета. На нем банк хранит средства клиента (деньги, банковские металлы), которые получает в управление. И за возможность ими пользоваться банк уплачивает клиенту процент (доход). А оформляют все это договором банковского вклада (депозита).
 
Согласно ст. 1059 ГКУ такой договор заключают письменно. Причем Кодекс уточняет, что письменную форму подтверждает один из документов: договор банковского вклада, сберегательная книжка, сберегательный сертификат, другой документ, который соответствует требованиям и обычаям делового оборота.
 
В договоре банковского вклада, среди прочего, фиксируют (п. 1.10 Инструкции № 492):
 
— вид вклада;
— сумму, которую вносят (перечисляют) на счет;
— срок действия договора;
— размер и порядок уплаты процентов или дохода в другой форме, условия пересмотра их размера, ответственность сторон;
— условия досрочного расторжения договора;
— другие условия по согласованию сторон.
 
С деньгами можно расстаться на время, записанное в договоре, — срочный вклад, или на неопределенный срок — вклад до востребования. Кроме того, существуют условные вклады: когда договор предусматривает другие условия возвращения средств.
 
 По договору банковского вклада независимо от его вида банк обязан выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика, кроме средств, размещенных юрлицами на других условиях возвращения (п. 3.3 Положения № 516, п. 9.8 Инструкции № 492). Информацию об основных условиях, на которых банк привлекает средства на вклады каждого вида, размещают в доступном для клиентов месте.
 
Начисление процентов и их размер
 
Проценты на депозит начисляют с даты, следующей за днем поступления в банк денежных средств или банковских металлов (если иное не установлено в договоре), и до даты, которая предшествует дню их возвращения вкладчику (или списания с депозитного счета по другим причинам). Выплачивают проценты в такие сроки и в таких размерах, которые предусмотрены договором. Если размер процентов в нем не закреплен, то банк должен выплатить их исходя из учетной ставки НБУ (сейчас — 9,5% годовых).
 
Физлицам проценты могут выплатить наличными, перечислить на текущий счет или увеличить на них сумму вклада — все зависит от условий договора (п. 10.12 Инструкции № 492). Для субъектов хоздеятельности доступны только два последних пути (п. 9.7 Инструкции № 492).
 
Проценты на вклад до востребования невелики — приблизительно до 5% от остатка денег на вкладном счете. На их размер влияет валюта вклада (гривня, иностранная валюта), суммы денег на счету (например, для остатка до 5000 тыс. грн. — 0%, свыше 10000 долл. США — 3%) и, конечно же, сам банк. Срочный вклад более доходный. Правда, "вилка" у процентов велика: ставка может быть как 2%, так и 18% годовых. Поменьше процент для вклада в инвалюте, заключенного на малый срок (до 1 месяца). Побольше — для депозита в нацио­нальной валюте Украины, внесенного на год и более.
 
Естественно, на размере процентов может сказаться и:
 
— сумма вклада. К тому же банки обычно определяют и ее минимальный размер (допустим, 500 грн. или 200 долл. США);
— возможность пополнения средств. Счет может разбухнуть и за счет добавления к нему начисленных процентов (так называемая капитализация процентов), и за счет его увеличения дополнительными вкладами. В договоре разрешено предусматривать и минимальный размер послед­них (к примеру, 50 долл. США или 200 грн.), а также срок, после которого вносить допвзносы нельзя (скажем, через 90 дней после заключения договора);
— возможность снятия средств. В частности, некоторые депозитные программы дают право снять часть срочного вклада (предположим, 10% по состоянию на начало каждого месяца), не расторгая договора. Правда, обычно указывают и минимальную сумму, которая должна оставаться на счете;
— срок получения процентов. В договоре может быть установлена как помесячная выплата процентов, так и поквартальная, или выплата по окончании срока вклада. Банки предлагают даже такие вклады, по условиям которых проценты выплачивают наперед (авансом).
 
Бывает, что ставка дохода не фиксирована на весь срок действия договора: например, за первый месяц клиент получает проценты из расчета 3% годовых. Каждый следующий месяц хранения средств ставка, по которой рассчитывают доход за месяц, немного повышается, и за 12-й месяц его рассчитают исходя из 19% годовых.
 
Подробнее об изменении размера процентов, расторжении договора банковского вклада (депозита) до истечения срока и продлении действия договора банковского вклада читайте в газете «Все о бухгалтерском учете» № 39 за 2006 год.
 
Сберегательные (депозитные) сертификаты

В самом начале мы подчеркивали, что наличие депозита подтверждают и сберегательные сертификаты. Банк выпускает их по собственной инициативе. Они бывают именными или на предъявителя, до востребования или срочными, номиналом как в национальной, так и в иностранной валюте. Что касается сертификатов на предъявителя, то их независимо от валюты номинала выпускают только на срок более 30 дней.
 
Именные сертификаты могут иметь корешки (приложение). Если выпускают подобный сертификат, банк заполняет все реквизиты корешка, и его подписывает вкладчик (или уполномоченное им лицо). Затем корешок отрывают от сертификата и хранят в банке. Когда корешок не предусмотрен, банк ведет регистрационный журнал выпущенных именных сертификатов. Сертификат, выписанный на юрлицо, вправе получить руководитель предприятия (или уполномоченное лицо), а сертификат, оформленный в пользу физлица, — оно само (или уполномоченное лицо).
 
Когда наступает срок платежа по сертификату, в банке нужно предъявить его оригинал. Если срок платежа не наступил, банк уплатит сумму депозита и проценты, рассчитанные по ставке для вклада до востребования (если в условиях сертификата не сказано иное). Однако и таких денег владельцу сертификата на предъявителя придется еще подождать: средства сначала зачислят на текущий счет вкладчика (открытый в этом банке), но выдадут или перечислят на другой счет не ранее чем через 5 рабочих дней.
 
Собираясь получить деньги по сертификату, владелец должен взять с собой документ, удостоверяющий его личность. Деньги перечисляют (физлицам — еще и выдают наличными) лишь на основании заявления, в котором будут указаны данные упомянутого документа (название, серия и номер, дата выдачи, полное название органа, выдавшего документ).

 
Автор: Евгений ФЕДОРОВСКИЙ
 
Источник: vobu.com.ua
Комментариев (1)
Оставляя комментарий, пожалуйста, помните о том, что содержание и тон Вашего сообщения могут задеть чувства реальных людей, непосредственно или косвенно имеющих отношение к данной новости. Пользователи, которые нарушают эти правила грубо или систематически, будут заблокированы.
Полная версия правил
Осталось 300 символов
Юрист  (аноним)  30.11.2007, 10:25
Оценка:  0
Юрист
Облікова ставка НБУ складає 8%.
Реклама
Реклама
Реклама
Для удобства пользования сайтом используются Cookies. Подробнее здесь