Подводные камни долгосрочных депозитов

В разгар лета депозитные гонки между банками возобновились с новой силой. Несделав передышки после майского повышения ставок, финансисты продолжаютнабивать цену на вклады населения. Наиболее усердно банкиры продвигают срочныедепозиты (без права пополнения и снятия средств), обещая обывателям баснословныеприбыли. Годовые ставки по таким вкладам в национальной валюте в некоторыхбанках уже достигли 20%,в долларах — 14%.

При этом финансисты прилагают максимум усилий для того, чтобы отрезатьвкладчикам путь к отступлению, максимально ужесточая санкции за досрочноерасторжение договоров.

«Длинные» дороже

Уже не надеясь на скорое завершение мирового финансового кризиса, банкирыпереключили свое внимание на сбор средств с населения. «В настоящее времяакцент делается на срочные вклады на максимально длинные сроки. Это связано стем, что кредитование обычно проводится на сроки от 3 до 10лет», — говорит председатель наблюдательного совета банка «Демарк» АлександрСтеценко. «Банки больше всего заинтересованы в депозитах, не предусматривающихпополнения и частичного снятия, с выплатой процентов ежемесячно или в концесрока», — дополняет Светлана Матвиенко, начальник отдела маркетинга банка«Контракт».

Тем не менее финансисты по-прежнему предлагают полную продуктовую линейку,включая вклады с возможностью пополнения, а также пополнения и частичногоснятия средств. Чтобы расширить круг клиентов, они внедряют новые видыдепозитов, призванные защитить граждан от кризисных ситуаций на валютном рынке.К примеру, некоторые финучреждения запустили так называемые «мультивалютные»вклады, позволяющие оперативно менять валюту сбережений, не расторгая договора,без потери ранее начисленных процентов. Таким образом, банки пытаютсяпредотвратить возможный отток денег населения, которым чревата любая лихорадкана валютном рынке. Хотя большинство финучреждений все больше тяготеют кстабильности и пытаются соблазнить клиентов условиями по срочным вкладам.

Чем раньше, тем хуже

Досрочный разрыв депозитного договора чреват для заемщиков потерей львинойдоли процентов по вкладу, а в некоторых случаях и более серьезными штрафами. «Впоследнее время многие банки перешли на схему досрочного расторжения, прикоторой проценты пересчитываются по ставке от фактического срока размещения», —говорит начальник департамента разработки продуктов розничного бизнеса VABБанка Антон Шаперенков. То есть чем раньше клиент разорвал договор, тем большиепотери он понесет. «Например, по депозитному вкладу «Зручний Акційний» прирасторжении договора в течение 90дней доходность составит 2%от ставки, при расторжении после 90дней — 50% отставки, действующей согласно условиям договора», — объяснила «k:» начальникпресс-центра ООО «Коммерческий банк «Дельта» Елена Яицкая. Если же клиент решилотозвать свои деньги с депозитного счета в течение 30 дней с момента его открытия, ему придетсяеще и приплатить банку. «За досрочное расторжение в течение первого месяца сдаты открытия удерживается комиссия в размере 1% от суммы вклада», — говорит заместитель директорадепартамента частного банкинга «Райффайзен Банка Аваль» Евгений Демянов.

Некоторые банкиры и вовсе не склонны миндальничать с клиентами, урезаяпроценты при досрочном расторжении независимо от того, сколько времени деньгипролежали на депозите. «При досрочном расторжении вклада пересчет процентов завесь период действия договора проводится по ставке 3% годовых в национальной валюте, 2% годовых в иностранной валюте», —рассказывает начальник отдела организации продаж пассивных и расчетныхпродуктов банка «Финансы и Кредит» Виктория Мироненко. Вкладчикам, выбравшимдепозитные программы с ежемесячной выплатой процентов, придется вернуть банкузначительную часть уже полученных денег по вкладу. «При досрочном расторжениидепозитного договора в нашем банке вкладчик получает 1% годовых за фактическое хранение денег вбанке. При досрочном расторжении договора с ежемесячной выплатой процентов изосновной суммы вклада удерживается разница между выплаченными процентами ипроцентами из расчета 1%годовых», — говорит Александр Стеценко. Наиболее лояльные условия банкирыобычно прописывают в долгосрочных договорах, заключаемых более чем на год. Вэтом случае клиент может получить зафиксированную в договоре доходность, покрайней мере, за часть срока. «По долгосрочным депозитам (18, 24, 36месяцев), если деньги пролежали в банке полный год или два, процентыначисляются по ставке, указанной в депозитном договоре. В оставшийся срокдоходность рассчитывается по фиксированной ставке досрочного расторжения — 6% в грн., 4% в долларах, 3% в евро», — объяснила «k:» директордепартамента розничных продуктов Надра Банка Екатерина Винницкая.

Право на «измену»

Помимо этого банкиры практически всегда оставляют для себя лазейку,позволяющую им в любой момент изменить условия депозитного договора, напримерпрописанную в нем ставку. Причем перечень причин, дающих банкам правопересмотреть доходность по вкладам, довольно внушителен. «Финансовое учреждениеимеет право пересмотреть процентную ставку в случае изменения экономическойситуации или кредитной политики в Украине, конъюнктуры рынка, а также измененияучетной ставки НБУ», — поведала «k:» главный экономист отдела депозитныхопераций ОАО «Родовид Банк» Анна Юхименко. К непредвиденным обстоятельствамфинансисты нередко относят и любые нормативные и ненормативные документыНацбанка, а также постановления правительства, оказывающие влияние нафинансовый рынок. Таким образом, банкиры имеют практически неограниченныйперечень причин для того, чтобы «ограбить» клиента, недоплатив ему проценты подепозиту.

Ситуацию несколько смягчает тот факт, что изменить ставку финансисты могутлишь с согласия самих вкладчиков. «Банк обязан предупредить клиента о такомрешении письменно (письмом с уведомлением). На принятие решения у вкладчикаесть десять дней. Если он не согласен с изменениями, договор считаетсярасторгнутым. При этом банк возвращает вклад и проценты, начисленные по ставке,действующей во время заключения договора», — объясняет начальник управленияразвития и внедрения новых банковских продуктов для частных лиц ОАО «Первыйинвестиционный банк» Виктор Рязанов. Однако, как показывает практика, клиентыдалеко не всегда вовремя узнают о намерении банкиров изменить условия договора.К примеру, некоторые финучреждения не информируют вкладчиков о новшествах с помощьюписем. В договоре может быть прописано, что для изменения ставки финучреждениюдостаточно опубликовать такую информацию в печатных СМИ или разместить ее насобственных информационных стендах. Поэтому не слишком интересующиеся прессой инечасто заглядывающие в банк клиенты могут узнать о произошедших измененияхлишь тогда, когда придут забирать свои деньги.

Аналитики допускают, что при нынешнем кризисе ликвидности финансисты могутвоспользоваться этой оговоркой в рекламных целях. Увеличив ставки доходности поуже действующим договорам, они могут «завоевать кошельки» падких на рекламныетрюки клиентов, а потом снизить доходность по депозитам.

Автор: Татьяна Очимовская

Источник: Газета Комментарии