Переключиться на мобильную версию

Как распорядиться сбережениями в условиях кризиса

Решение о своих финансах принимайте спокойно, без паники и решите сами для себя: вам необходимо максимизировать прибыль в кратчайшие сроки или же вы согласны потерпеть. А, быть может, вы будете довольствоваться тем, что ваши активы сохранятся в неприкосно.
Как распорядиться сбережениями в условиях кризиса
Позитивом является то, что кризис опускается на нас не ураганом, а затяжными дождями – есть еще время запастись зонтиком. Негатив в том, что мы находимся в отправной точке экономических неурядиц – ситуация дальше может усугубляться. Вооружимся тезисом Рама Эммануэля, который первым получил пост (главы президентского секретариата) в администрации Обамы: «Кризисом нельзя не воспользоваться. Это уникальная возможность осуществить то, что вы все время откладывали».

1. Снимать досрочно деньги с депозита или нет?

Ограничения на досрочное снятие депозита будут сняты (скорее раньше, чем позже). Воевать ли с банком сейчас, если срок вашего депозита заканчивается, скажем, в апреле – решать вам самим. В любом случае написать заявление и потребовать его регистрации стоит. Как и появляться раз в неделю в отделении банка, напоминая тем самым о своем решительном намерении требовать деньги назад.

А получив их, независимо от того, истек ли срок действия договора или нет, в ближайший год каждый из нас дважды подумает, доверять ли банку свои кровные на срок, превышающий один квартал. И что вообще делать с ними дальше.

2. Имеет ли смысл открывать новый депозит?


У кризиса есть побочный продукт, который при определенных условиях можно назвать доброкачественным – инфляция сойдет на нет. Следовательно, сегодняшние реальные ставки банковских депозитов (номинальная ставка за вычетом инфляции) и в дальнейшем будут весьма привлекательны.

Однако как температура тела не может длительное время зашкаливать за 38, так и банковские ставки по депозитам 20 плюс минус два процентных пункта могут существовать только в краткосрочном (вот только бы кризис был сравнительно краткосрочным) периоде, а также свидетельствовать об острейшей нужде банка в пополнении своих пассивов. Выбирая банк, не руководствуйтесь одной лишь зазывной рекламой и трезво оценивайте уровень предлагаемой ставки. Быть может, она подозрительно высока.

Поинтересуйтесь рейтингом банка; благо, их публикуют многие издания. У системных банков – тех, которые входят в первую пятнадцатку за величиной активов – риск дефолта хотя и не исключается («Проминвест» у всех на слуху), но зато есть уверенность, что государство будет этих гигантов спасать в первую очередь.

События осени 2008-го года и их кульминация – 319-е постановление Нацбанка о фактическом запрете досрочного рассторжения депозитов – изрядно пошатнули доверие к банковской системе. Но противоядие скепсиса никогда лишним не будет – вкладчик станет осмотрительней и избирательней. И банкам, и НБУ придется смириться с тем, что граждане еще долгое время будут довольствоваться краткосрочными депозитами, отказываясь ссужать деньги на более длительные сроки. Банки это чувствуют и уже сейчас предлагают одномесячное размещение средств под 19–20 процентов годовых.

3. Чему доверять – гривне, евро или доллару? Или, может, к альтернативной валюте обратиться?


Весь мир, наглотавшись «токсичных» ипотечных и производных от оных бумаг, стремительно «уходит» в доллар. Глобальным спросом на доллар и объясняется его повсеместное укрепление – весьма парадоксальное явление, принимая во внимание болезненное состояние американской экономики.

Позволим себе предположить, что до инаугурации Обамы (20 января) и некоторое время спустя по инерции доллар еще будет крепчать по отношению к основным мировым валютам, пока не успокоится (ведь чем дороже доллар – тем хуже американским экспортерам) и не пойдет дюйм за дюймом на попятную. Будет ослабевать доллар – будет крепчать евро, так что раскладывайте сбережения между долларом и евро в соотношении этак по процентов 40, оставляя одну пятую на национальную валюту.

Кстати, самое время обратить внимание на британский фунт. Длительное время фунт стерлингов был переоценен – за него давали два американских доллара. Сегодняшняя котировка – 1 к 1,5, и многие аналитики считают, что дальше фунт снова начнет свое подорожание, принимая во внимание относительное благополучие британской экономики и восставший из пепла имидж тамошнего премьер-министра Гордона Брауна.

Куда более братских взаимоотношений доллара и евро нас интересует курс гривни в доллару. Фундаментальных экономических предпосылок к сохранению курса на нынешнем весьма искусственном уровне нет – гривня будет постепенно дешеветь, а все попытки затолкать ее в прокрустово ложе директивно-административного курса будут вылезать боком – в т.ч. и посредством платы за комиссию банку при обмене валют.

4. А если на фондовый рынок направиться?

Если кто-то намеревается сыскать лавры украинского Уоррена Баффета – самое время инвестировать в отечественный фондовый рынок. Он лежит плашмя. Хотя бы здесь мы в лидерах – Украина в 2008-м году продемонстрировала мировой рекорд в обрушении фондового индекса. Уоррен Баффет, гуру американского инвестиционного бизнеса, выстроил свою стратегию на незыблемом принципе – «покупай, когда дешево; продавай – на пике».

Также он советует не особо часто заглядывать в биржевые сводки – этак раз в два года, чтобы не предпринимать скоропалительных решений. Поэтому если вы вооружитесь рекомендациями американского миллиардера, скупите по дешевке инвестиционные сертификаты паевого фонда (вас как покупателя там будут боготворить, поскольку клиентов почти не осталось), согласитесь отстрочить свою прибыль на несколько лет – в год Евро-2 012 вполне может оказаться, что в 2008-м вы приняли оптимальное инвестиционное решение.

5. Имеет ли смысл вкладывать в золото и прочие драгметаллы?

В 2008-м стоимость золота движется обратно пропорционально котировкам доллара. Со своего пика в $1032 за тройскую унцию в марте этого года золото отыграло вниз к сегодняшнему дню 28 процентов – к $747 за унцию. Как только доллар перестанет дорожать, инвесторы обратят свое внимание на традиционную альтернативу – золото, которое к тому времени может привлекательно подешеветь.

В то же время накапливает инвестиционные потенциал серебро, поскольку в последние месяцы его котировки непропорционально низки по отношению к золоту. А в Москве ювелиры не успевают протирать пыль с золотых изделий и бриллиантов, не то что выкладывать их на прилавок – разметают сразу. В моде и редкие камни – например, танзаниты.

6. Стоит ли довериться государственным облигациям?

Государство время от времени играет с гражданами в инвестиционные игры, и в 2009-м может наступить очередной раунд. Президент периодически одергивает правительство, напоминая ему о необходимости разработать новый проект бюджета на 2009-й. Существует вероятность того, что в этом документе населению, скопившему под матрасами изрядное количество иностранной валюты, будет предложен новый инвестиционный инструмент – казначейские облигации, деноминированные в долларах.

Если ставка будет привлекательной (не ниже 12 процентов), быть может, и найдутся желающие поиграть с государством в азартные игры и пополнить своими сбережениями Стабилизационный фонд – за ежеквартальную, разумеется, выплату процентов. Такое предложение фигурировало в одном из первых вариантов антикризисного закона и может снова оказаться полезным.

7. Может, недвижимость?

Вложение средств в недвижимость с целью инвестирования сегодня – признак плохого тона. В то же время инвестировать в свое собственное строительство на фоне умеренных цен на рабочую силу и успокоившихся цен на стройматериалы – весьма дальновидное решение.

8. Товары длительного пользования, особенно импортные?

Украинцы в октябре уже побежали тратить свои снятые со счетов гривни на товары длительного пользования, покупая машины (Украина – едва ли не единственная в Европе, продемонстрировавшая рост продажи новых машин в прошлом месяце), заказывая металлопластиковые окна и принимая спонтанные решения сделать ремонт.

Лелеемая, но откладывавшаяся долгие годы серьезная покупка – не самый плохой вариант вложения средств, однако третий телевизор или ноутбук – вряд ли. Спровоцированный негативными ожиданиями потребительский бум скоротечен и сойдет на нет. Американские торговые сети (кроме самого радикального дискаунтера Уолл-Марта) в октябре продемонстрировали 30-процентное падение продаж.

В наших условиях настораживает намерение властей ввести заградительные импортные барьеры – тогда многие из нас примут решение покупать сейчас, а не тогда, когда планировалось.

Народная молва

«Остановиться прямо сейчас и остаться в кэше»

На строительном сайте stroimdom. com.ua ведется инвестиционная дискуссия: начинать частное строительство сейчас или перенести его на весну в ожидании дальнейшего падения цен на рабочую силу и материалы. Пользователь Banker из Бобрицы таким образом обобщил свои размышлизмы по этому поводу:

1 Умные и смышленные люди первее всех начинают чуять перемены.

2 Те, кто заканчивает стройку или почти закончил, сейчас пытаются либо довести до конца (все зависит от наличия ресурсов) либо думают, что весной будет уже намного дешевле – и материалы, и работы. А посему морозят в том статусе как есть.

3 Те, кто собирался начать строиться в кредит (и если уже открыл кредитную линию) – ОДНОЗНАЧНО должен остановиться прямо сейчас и остаться в кэше.

4 Те, кто имеет кэш свой, не кредитный – лучше посидеть с ним до весны-лета 09-10 и потом купить уже готовый дом с хорошим участком, и может быть даже с дисконтом 50% от цен этой осени.

5 Прогнозирую замедление темпов нового строительства, а попутно – массовые сокращения в разных отраслях народного хозяйства, что добавит количество сговорчивых строителей.

6 И устанавливать тарифы будут те, у кого будут деньги, а не те, кто хочет их много заработать.

Если разобраться


Депозит досрочно и законно

Банк не имеет права отказать вам в выдаче ваших же средств. Другое дело, что придется побегать, прежде чем удастся добиться своего.

Для начала можно просто предложить банку вернуть деньги «по-хорошему». Иногда банки, видя решительность клиента, сдаются сразу, но чаще всего они предпочитают прикрываться постановлением №319 от 11 октября 2008 года и указывать на незаконность ваших требований. Если вы обратились к банку и получили отказ в возврате депозита, то можно смело обращаться за помощью к юристам. Они помогут законно вернуть ваши деньги.

Все дело в том, что постановление Нацбанка несколько противоречит существующему украинскому законодательству. Согласно с частью 2, статьи 1060 Гражданского кодекса Украины банк обязан выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика, кроме вкладов, сделанных юридическими лицами на других условиях возврата.

А статья 1074 Гражданского кодекса Украины гласит о том, что ограничение прав клиента в распоряжении денежными средствами, которые находятся на его счету, не допускается, кроме тех случаев, когда это запрещается решением суда. И получается так, что распоряжение Нацбанка №319 хоть и преследует благие цели, но ущемляет права граждан. А значит, если подойти к вопросу о возврате депозита спокойно и взвешено, то, с помощью хорошего юриста, можно за 3–4 недели добиться положительного результата.

Более того, есть возможность вернуть депозит даже из банка, который обанкротился. Если банк был участником Фонда гарантирования вкладов физических лиц. На данный момент сума возврата из Фонда закреплена на отметке 150 тыс. грн. Оставшуюся часть депозита вкладчик сможет забрать в порядке очереди у ликвидатора банка.

Но опять-таки, отправляясь за депозитом в банк, нужно знать, стоит ли игра свеч. Не забывайте, что ни один юрист не возьмется возвращать ваши деньги безвозмездно. Как правило, стоимость такой услуги составляет от 5-10% суммы депозита. Так что если сумма, хранящаяся в банке, незначительна, или, например, срок действия договора заканчивается через пару месяцев, то, может быть, есть смысл подождать и получить не только депозит, но и проценты, которые накопились. И платить никому не нужно.

Автор: Станислав ГОЛУБЕНКО, Алексей ПАВЛЮК

Источник: Газета по-киевски

Комментариев (5)
Оставляя комментарий, пожалуйста, помните о том, что содержание и тон Вашего сообщения могут задеть чувства реальных людей, непосредственно или косвенно имеющих отношение к данной новости. Пользователи, которые нарушают эти правила грубо или систематически, будут заблокированы.
Полная версия правил
Осталось 300 символов
Отсортировать по дате Вниз
гость  (аноним)  17.02.2009, 23:51
Оценка:  0
гость
ВОЗВРАТ депозита
tел..: 8 (044) 223-46-56, 8 (096) 552-74-32, 8 (044) 223-46-56
http://yurkon.kiev.ua

E-mail: yurkon@bigmir.net
гость  (аноним)  17.02.2009, 23:46
Оценка:  0
гость
ВОЗВРАТ депозита из “Проминвестбанк» без суда, быстро и надёжно
ICQ 307545210
Работаем ежедневно, в выходные дни по записи
Тел..: 8 (044) 223-46-56, 8 (096) 552-74-32
http://yurkon.kiev.ua

E-mail: yurkon@bigmir.net
Shop__per    22.11.2008, 22:50
Оценка:  +3
Shop__per
Между прочим, вышеупомянутое распоряжение НБУ о запрете досрочного расторжения депозитных договоров не прошло в установленном порядке регистрацию в Минюсте. А значит не имеет НИКАКОЙ законной юридической силы. Просто знают об этом лишь немногие, остальным банкиры и журналисты лапшу на уши вешают.
Рецепт на самом деле очень прост.
Shop__per    22.11.2008, 22:53
Оценка:  +3
Shop__per
Кому отказали в досрочном возврате депозита на основании распоряжения НБУ № 319 - требуйте в банке письменный отказ с указанием причины. Сообщите служащим банка, что намерены вернуть свой вклад досрочно в судебном порядке, при этом отсудив у банка все затраты по иску и моральный ущерб. Полагаю, вклад вам вернут незамедлительно.
ЮщGoHomeInUSA  (аноним)  21.11.2008, 15:47
Оценка:  +1
ЮщGoHomeInUSA
Закрытие ФастФудов и МАФов -- уничтожение малого бизнеса, в условиях кризиса-- это преступление Приглашаем принять участие в акции протеста 27.11.08 место Киевская Администрация
Цена вопроса более трёх тысяч рабочих мест.
Реклама
Реклама
Реклама
Для удобства пользования сайтом используются Cookies. Подробнее здесь