- Горячие темы:
- Коммуналка
- Тесты bigmir)net
- ВНО в Украине 2024
Как распорядиться сбережениями в условиях кризиса
Позитивомявляется то, что кризис опускается на нас не ураганом, а затяжнымидождями – есть еще время запастись зонтиком. Негатив в том, что мынаходимся в отправной точке экономических неурядиц – ситуация дальшеможет усугубляться. Вооружимся тезисом Рама Эммануэля, который первымполучил пост (главы президентского секретариата) в администрации Обамы:«Кризисом нельзя не воспользоваться. Это уникальная возможностьосуществить то, что вы все время откладывали».
1. Снимать досрочно деньги с депозита или нет?
Ограниченияна досрочное снятие депозита будут сняты (скорее раньше, чем позже).Воевать ли с банком сейчас, если срок вашего депозита заканчивается,скажем, в апреле – решать вам самим. В любом случае написать заявлениеи потребовать его регистрации стоит. Как и появляться раз в неделю вотделении банка, напоминая тем самым о своем решительном намерениитребовать деньги назад.
А получив их, независимо от того,истек ли срок действия договора или нет, в ближайший год каждый из насдважды подумает, доверять ли банку свои кровные на срок, превышающийодин квартал. И что вообще делать с ними дальше.
2. Имеет ли смысл открывать новый депозит?
Укризиса есть побочный продукт, который при определенных условиях можноназвать доброкачественным – инфляция сойдет на нет. Следовательно,сегодняшние реальные ставки банковских депозитов (номинальная ставка завычетом инфляции) и в дальнейшем будут весьма привлекательны.
Однакокак температура тела не может длительное время зашкаливать за 38, так ибанковские ставки по депозитам 20 плюс минус два процентных пунктамогут существовать только в краткосрочном (вот только бы кризис былсравнительно краткосрочным) периоде, а также свидетельствовать обострейшей нужде банка в пополнении своих пассивов. Выбирая банк, неруководствуйтесь одной лишь зазывной рекламой и трезво оценивайтеуровень предлагаемой ставки. Быть может, она подозрительно высока.
Поинтересуйтесьрейтингом банка; благо, их публикуют многие издания. У системных банков– тех, которые входят в первую пятнадцатку за величиной активов – рискдефолта хотя и не исключается («Проминвест» у всех на слуху), но затоесть уверенность, что государство будет этих гигантов спасать в первуюочередь.
События осени 2008-го года и их кульминация – 319-епостановление Нацбанка о фактическом запрете досрочного рассторжениядепозитов – изрядно пошатнули доверие к банковской системе. Нопротивоядие скепсиса никогда лишним не будет – вкладчик станетосмотрительней и избирательней. И банкам, и НБУ придется смириться стем, что граждане еще долгое время будут довольствоватьсякраткосрочными депозитами, отказываясь ссужать деньги на болеедлительные сроки. Банки это чувствуют и уже сейчас предлагаютодномесячное размещение средств под 19–20 процентов годовых.
3. Чему доверять – гривне, евро или доллару? Или, может, к альтернативной валюте обратиться?
Весьмир, наглотавшись «токсичных» ипотечных и производных от оных бумаг,стремительно «уходит» в доллар. Глобальным спросом на доллар иобъясняется его повсеместное укрепление – весьма парадоксальноеявление, принимая во внимание болезненное состояние американскойэкономики.
Позволим себе предположить, что до инаугурацииОбамы (20 января) и некоторое время спустя по инерции доллар еще будеткрепчать по отношению к основным мировым валютам, пока не успокоится(ведь чем дороже доллар – тем хуже американским экспортерам) и непойдет дюйм за дюймом на попятную. Будет ослабевать доллар – будеткрепчать евро, так что раскладывайте сбережения между долларом и евро всоотношении этак по процентов 40, оставляя одну пятую на национальнуювалюту.
Кстати, самое время обратить внимание на британскийфунт. Длительное время фунт стерлингов был переоценен – за него давалидва американских доллара. Сегодняшняя котировка – 1 к 1,5, и многиеаналитики считают, что дальше фунт снова начнет свое подорожание,принимая во внимание относительное благополучие британской экономики ивосставший из пепла имидж тамошнего премьер-министра Гордона Брауна.
Кудаболее братских взаимоотношений доллара и евро нас интересует курсгривни в доллару. Фундаментальных экономических предпосылок ксохранению курса на нынешнем весьма искусственном уровне нет – гривнябудет постепенно дешеветь, а все попытки затолкать ее в прокрустоволоже директивно-административного курса будут вылезать боком – в т.ч. ипосредством платы за комиссию банку при обмене валют.
4. А если на фондовый рынок направиться?
Есликто-то намеревается сыскать лавры украинского Уоррена Баффета – самоевремя инвестировать в отечественный фондовый рынок. Он лежит плашмя.Хотя бы здесь мы в лидерах – Украина в 2008-м году продемонстрироваламировой рекорд в обрушении фондового индекса. Уоррен Баффет, гуруамериканского инвестиционного бизнеса, выстроил свою стратегию нанезыблемом принципе – «покупай, когда дешево; продавай – на пике».
Такжеон советует не особо часто заглядывать в биржевые сводки – этак раз вдва года, чтобы не предпринимать скоропалительных решений. Поэтому есливы вооружитесь рекомендациями американского миллиардера, скупите подешевке инвестиционные сертификаты паевого фонда (вас как покупателятам будут боготворить, поскольку клиентов почти не осталось),согласитесь отстрочить свою прибыль на несколько лет – в год Евро-2 012вполне может оказаться, что в 2008-м вы приняли оптимальноеинвестиционное решение.
5. Имеет ли смысл вкладывать в золото и прочие драгметаллы?
В2008-м стоимость золота движется обратно пропорционально котировкамдоллара. Со своего пика в $1032 за тройскую унцию в марте этого годазолото отыграло вниз к сегодняшнему дню 28 процентов – к $747 за унцию.Как только доллар перестанет дорожать, инвесторы обратят свое вниманиена традиционную альтернативу – золото, которое к тому времени можетпривлекательно подешеветь.
В то же время накапливаетинвестиционные потенциал серебро, поскольку в последние месяцы егокотировки непропорционально низки по отношению к золоту. А в Москвеювелиры не успевают протирать пыль с золотых изделий и бриллиантов, нето что выкладывать их на прилавок – разметают сразу. В моде и редкиекамни – например, танзаниты.
6. Стоит ли довериться государственным облигациям?
Государствовремя от времени играет с гражданами в инвестиционные игры, и в 2009-мможет наступить очередной раунд. Президент периодически одергиваетправительство, напоминая ему о необходимости разработать новый проектбюджета на 2009-й. Существует вероятность того, что в этом документенаселению, скопившему под матрасами изрядное количество иностраннойвалюты, будет предложен новый инвестиционный инструмент – казначейскиеоблигации, деноминированные в долларах.
Если ставка будетпривлекательной (не ниже 12 процентов), быть может, и найдутся желающиепоиграть с государством в азартные игры и пополнить своими сбережениямиСтабилизационный фонд – за ежеквартальную, разумеется, выплатупроцентов. Такое предложение фигурировало в одном из первых вариантовантикризисного закона и может снова оказаться полезным.
7. Может, недвижимость?
Вложениесредств в недвижимость с целью инвестирования сегодня – признак плохоготона. В то же время инвестировать в свое собственное строительство нафоне умеренных цен на рабочую силу и успокоившихся цен настройматериалы – весьма дальновидное решение.
8. Товары длительного пользования, особенно импортные?
Украинцыв октябре уже побежали тратить свои снятые со счетов гривни на товарыдлительного пользования, покупая машины (Украина – едва ли неединственная в Европе, продемонстрировавшая рост продажи новых машин впрошлом месяце), заказывая металлопластиковые окна и принимаяспонтанные решения сделать ремонт.
Лелеемая, нооткладывавшаяся долгие годы серьезная покупка – не самый плохой вариантвложения средств, однако третий телевизор или ноутбук – вряд ли.Спровоцированный негативными ожиданиями потребительский бум скоротечени сойдет на нет. Американские торговые сети (кроме самого радикальногодискаунтера Уолл-Марта) в октябре продемонстрировали 30-процентноепадение продаж.
В наших условиях настораживает намерениевластей ввести заградительные импортные барьеры – тогда многие из наспримут решение покупать сейчас, а не тогда, когда планировалось.
Народная молва
«Остановиться прямо сейчас и остаться в кэше»
Настроительном сайте stroimdom. com.ua ведется инвестиционная дискуссия:начинать частное строительство сейчас или перенести его на весну вожидании дальнейшего падения цен на рабочую силу и материалы.Пользователь Banker из Бобрицы таким образом обобщил свои размышлизмыпо этому поводу:
1 Умные и смышленные люди первее всех начинают чуять перемены.
2Те, кто заканчивает стройку или почти закончил, сейчас пытаются либодовести до конца (все зависит от наличия ресурсов) либо думают, чтовесной будет уже намного дешевле – и материалы, и работы. А посемуморозят в том статусе как есть.
3 Те, ктособирался начать строиться в кредит (и если уже открыл кредитную линию)– ОДНОЗНАЧНО должен остановиться прямо сейчас и остаться в кэше.
4Те, кто имеет кэш свой, не кредитный – лучше посидеть с ним довесны-лета 09-10 и потом купить уже готовый дом с хорошим участком, иможет быть даже с дисконтом 50% от цен этой осени.
5Прогнозирую замедление темпов нового строительства, а попутно –массовые сокращения в разных отраслях народного хозяйства, что добавитколичество сговорчивых строителей.
6 И устанавливать тарифы будут те, у кого будут деньги, а не те, кто хочет их много заработать.
Если разобраться
Депозит досрочно и законно
Банкне имеет права отказать вам в выдаче ваших же средств. Другое дело, чтопридется побегать, прежде чем удастся добиться своего.
Дляначала можно просто предложить банку вернуть деньги «по-хорошему».Иногда банки, видя решительность клиента, сдаются сразу, но чаще всегоони предпочитают прикрываться постановлением №319 от 11 октября 2008года и указывать на незаконность ваших требований. Если вы обратились кбанку и получили отказ в возврате депозита, то можно смело обращатьсяза помощью к юристам. Они помогут законно вернуть ваши деньги.
Вседело в том, что постановление Нацбанка несколько противоречитсуществующему украинскому законодательству. Согласно с частью 2, статьи1060 Гражданского кодекса Украины банк обязан выдать вклад или егочасть по первому требованию вкладчика, кроме вкладов, сделанныхюридическими лицами на других условиях возврата.
А статья 1074Гражданского кодекса Украины гласит о том, что ограничение прав клиентав распоряжении денежными средствами, которые находятся на его счету, недопускается, кроме тех случаев, когда это запрещается решением суда. Иполучается так, что распоряжение Нацбанка №319 хоть и преследует благиецели, но ущемляет права граждан. А значит, если подойти к вопросу овозврате депозита спокойно и взвешено, то, с помощью хорошего юриста,можно за 3–4 недели добиться положительного результата.
Болеетого, есть возможность вернуть депозит даже из банка, которыйобанкротился. Если банк был участником Фонда гарантирования вкладовфизических лиц. На данный момент сума возврата из Фонда закреплена наотметке 150 тыс. грн. Оставшуюся часть депозита вкладчик сможет забратьв порядке очереди у ликвидатора банка.
Но опять-таки,отправляясь за депозитом в банк, нужно знать, стоит ли игра свеч. Незабывайте, что ни один юрист не возьмется возвращать ваши деньгибезвозмездно. Как правило, стоимость такой услуги составляет от 5-10%суммы депозита. Так что если сумма, хранящаяся в банке, незначительна,или, например, срок действия договора заканчивается через пару месяцев,то, может быть, есть смысл подождать и получить не только депозит, но ипроценты, которые накопились. И платить никому не нужно.
1. Снимать досрочно деньги с депозита или нет?
Ограниченияна досрочное снятие депозита будут сняты (скорее раньше, чем позже).Воевать ли с банком сейчас, если срок вашего депозита заканчивается,скажем, в апреле – решать вам самим. В любом случае написать заявлениеи потребовать его регистрации стоит. Как и появляться раз в неделю вотделении банка, напоминая тем самым о своем решительном намерениитребовать деньги назад.
А получив их, независимо от того,истек ли срок действия договора или нет, в ближайший год каждый из насдважды подумает, доверять ли банку свои кровные на срок, превышающийодин квартал. И что вообще делать с ними дальше.
2. Имеет ли смысл открывать новый депозит?
Укризиса есть побочный продукт, который при определенных условиях можноназвать доброкачественным – инфляция сойдет на нет. Следовательно,сегодняшние реальные ставки банковских депозитов (номинальная ставка завычетом инфляции) и в дальнейшем будут весьма привлекательны.
Однакокак температура тела не может длительное время зашкаливать за 38, так ибанковские ставки по депозитам 20 плюс минус два процентных пунктамогут существовать только в краткосрочном (вот только бы кризис былсравнительно краткосрочным) периоде, а также свидетельствовать обострейшей нужде банка в пополнении своих пассивов. Выбирая банк, неруководствуйтесь одной лишь зазывной рекламой и трезво оценивайтеуровень предлагаемой ставки. Быть может, она подозрительно высока.
Поинтересуйтесьрейтингом банка; благо, их публикуют многие издания. У системных банков– тех, которые входят в первую пятнадцатку за величиной активов – рискдефолта хотя и не исключается («Проминвест» у всех на слуху), но затоесть уверенность, что государство будет этих гигантов спасать в первуюочередь.
События осени 2008-го года и их кульминация – 319-епостановление Нацбанка о фактическом запрете досрочного рассторжениядепозитов – изрядно пошатнули доверие к банковской системе. Нопротивоядие скепсиса никогда лишним не будет – вкладчик станетосмотрительней и избирательней. И банкам, и НБУ придется смириться стем, что граждане еще долгое время будут довольствоватьсякраткосрочными депозитами, отказываясь ссужать деньги на болеедлительные сроки. Банки это чувствуют и уже сейчас предлагаютодномесячное размещение средств под 19–20 процентов годовых.
3. Чему доверять – гривне, евро или доллару? Или, может, к альтернативной валюте обратиться?
Весьмир, наглотавшись «токсичных» ипотечных и производных от оных бумаг,стремительно «уходит» в доллар. Глобальным спросом на доллар иобъясняется его повсеместное укрепление – весьма парадоксальноеявление, принимая во внимание болезненное состояние американскойэкономики.
Позволим себе предположить, что до инаугурацииОбамы (20 января) и некоторое время спустя по инерции доллар еще будеткрепчать по отношению к основным мировым валютам, пока не успокоится(ведь чем дороже доллар – тем хуже американским экспортерам) и непойдет дюйм за дюймом на попятную. Будет ослабевать доллар – будеткрепчать евро, так что раскладывайте сбережения между долларом и евро всоотношении этак по процентов 40, оставляя одну пятую на национальнуювалюту.
Кстати, самое время обратить внимание на британскийфунт. Длительное время фунт стерлингов был переоценен – за него давалидва американских доллара. Сегодняшняя котировка – 1 к 1,5, и многиеаналитики считают, что дальше фунт снова начнет свое подорожание,принимая во внимание относительное благополучие британской экономики ивосставший из пепла имидж тамошнего премьер-министра Гордона Брауна.
Кудаболее братских взаимоотношений доллара и евро нас интересует курсгривни в доллару. Фундаментальных экономических предпосылок ксохранению курса на нынешнем весьма искусственном уровне нет – гривнябудет постепенно дешеветь, а все попытки затолкать ее в прокрустоволоже директивно-административного курса будут вылезать боком – в т.ч. ипосредством платы за комиссию банку при обмене валют.
4. А если на фондовый рынок направиться?
Есликто-то намеревается сыскать лавры украинского Уоррена Баффета – самоевремя инвестировать в отечественный фондовый рынок. Он лежит плашмя.Хотя бы здесь мы в лидерах – Украина в 2008-м году продемонстрироваламировой рекорд в обрушении фондового индекса. Уоррен Баффет, гуруамериканского инвестиционного бизнеса, выстроил свою стратегию нанезыблемом принципе – «покупай, когда дешево; продавай – на пике».
Такжеон советует не особо часто заглядывать в биржевые сводки – этак раз вдва года, чтобы не предпринимать скоропалительных решений. Поэтому есливы вооружитесь рекомендациями американского миллиардера, скупите подешевке инвестиционные сертификаты паевого фонда (вас как покупателятам будут боготворить, поскольку клиентов почти не осталось),согласитесь отстрочить свою прибыль на несколько лет – в год Евро-2 012вполне может оказаться, что в 2008-м вы приняли оптимальноеинвестиционное решение.
5. Имеет ли смысл вкладывать в золото и прочие драгметаллы?
В2008-м стоимость золота движется обратно пропорционально котировкамдоллара. Со своего пика в $1032 за тройскую унцию в марте этого годазолото отыграло вниз к сегодняшнему дню 28 процентов – к $747 за унцию.Как только доллар перестанет дорожать, инвесторы обратят свое вниманиена традиционную альтернативу – золото, которое к тому времени можетпривлекательно подешеветь.
В то же время накапливаетинвестиционные потенциал серебро, поскольку в последние месяцы егокотировки непропорционально низки по отношению к золоту. А в Москвеювелиры не успевают протирать пыль с золотых изделий и бриллиантов, нето что выкладывать их на прилавок – разметают сразу. В моде и редкиекамни – например, танзаниты.
6. Стоит ли довериться государственным облигациям?
Государствовремя от времени играет с гражданами в инвестиционные игры, и в 2009-мможет наступить очередной раунд. Президент периодически одергиваетправительство, напоминая ему о необходимости разработать новый проектбюджета на 2009-й. Существует вероятность того, что в этом документенаселению, скопившему под матрасами изрядное количество иностраннойвалюты, будет предложен новый инвестиционный инструмент – казначейскиеоблигации, деноминированные в долларах.
Если ставка будетпривлекательной (не ниже 12 процентов), быть может, и найдутся желающиепоиграть с государством в азартные игры и пополнить своими сбережениямиСтабилизационный фонд – за ежеквартальную, разумеется, выплатупроцентов. Такое предложение фигурировало в одном из первых вариантовантикризисного закона и может снова оказаться полезным.
7. Может, недвижимость?
Вложениесредств в недвижимость с целью инвестирования сегодня – признак плохоготона. В то же время инвестировать в свое собственное строительство нафоне умеренных цен на рабочую силу и успокоившихся цен настройматериалы – весьма дальновидное решение.
8. Товары длительного пользования, особенно импортные?
Украинцыв октябре уже побежали тратить свои снятые со счетов гривни на товарыдлительного пользования, покупая машины (Украина – едва ли неединственная в Европе, продемонстрировавшая рост продажи новых машин впрошлом месяце), заказывая металлопластиковые окна и принимаяспонтанные решения сделать ремонт.
Лелеемая, нооткладывавшаяся долгие годы серьезная покупка – не самый плохой вариантвложения средств, однако третий телевизор или ноутбук – вряд ли.Спровоцированный негативными ожиданиями потребительский бум скоротечени сойдет на нет. Американские торговые сети (кроме самого радикальногодискаунтера Уолл-Марта) в октябре продемонстрировали 30-процентноепадение продаж.
В наших условиях настораживает намерениевластей ввести заградительные импортные барьеры – тогда многие из наспримут решение покупать сейчас, а не тогда, когда планировалось.
Народная молва
«Остановиться прямо сейчас и остаться в кэше»
Настроительном сайте stroimdom. com.ua ведется инвестиционная дискуссия:начинать частное строительство сейчас или перенести его на весну вожидании дальнейшего падения цен на рабочую силу и материалы.Пользователь Banker из Бобрицы таким образом обобщил свои размышлизмыпо этому поводу:
1 Умные и смышленные люди первее всех начинают чуять перемены.
2Те, кто заканчивает стройку или почти закончил, сейчас пытаются либодовести до конца (все зависит от наличия ресурсов) либо думают, чтовесной будет уже намного дешевле – и материалы, и работы. А посемуморозят в том статусе как есть.
3 Те, ктособирался начать строиться в кредит (и если уже открыл кредитную линию)– ОДНОЗНАЧНО должен остановиться прямо сейчас и остаться в кэше.
4Те, кто имеет кэш свой, не кредитный – лучше посидеть с ним довесны-лета 09-10 и потом купить уже готовый дом с хорошим участком, иможет быть даже с дисконтом 50% от цен этой осени.
5Прогнозирую замедление темпов нового строительства, а попутно –массовые сокращения в разных отраслях народного хозяйства, что добавитколичество сговорчивых строителей.
6 И устанавливать тарифы будут те, у кого будут деньги, а не те, кто хочет их много заработать.
Если разобраться
Депозит досрочно и законно
Банкне имеет права отказать вам в выдаче ваших же средств. Другое дело, чтопридется побегать, прежде чем удастся добиться своего.
Дляначала можно просто предложить банку вернуть деньги «по-хорошему».Иногда банки, видя решительность клиента, сдаются сразу, но чаще всегоони предпочитают прикрываться постановлением №319 от 11 октября 2008года и указывать на незаконность ваших требований. Если вы обратились кбанку и получили отказ в возврате депозита, то можно смело обращатьсяза помощью к юристам. Они помогут законно вернуть ваши деньги.
Вседело в том, что постановление Нацбанка несколько противоречитсуществующему украинскому законодательству. Согласно с частью 2, статьи1060 Гражданского кодекса Украины банк обязан выдать вклад или егочасть по первому требованию вкладчика, кроме вкладов, сделанныхюридическими лицами на других условиях возврата.
А статья 1074Гражданского кодекса Украины гласит о том, что ограничение прав клиентав распоряжении денежными средствами, которые находятся на его счету, недопускается, кроме тех случаев, когда это запрещается решением суда. Иполучается так, что распоряжение Нацбанка №319 хоть и преследует благиецели, но ущемляет права граждан. А значит, если подойти к вопросу овозврате депозита спокойно и взвешено, то, с помощью хорошего юриста,можно за 3–4 недели добиться положительного результата.
Болеетого, есть возможность вернуть депозит даже из банка, которыйобанкротился. Если банк был участником Фонда гарантирования вкладовфизических лиц. На данный момент сума возврата из Фонда закреплена наотметке 150 тыс. грн. Оставшуюся часть депозита вкладчик сможет забратьв порядке очереди у ликвидатора банка.
Но опять-таки,отправляясь за депозитом в банк, нужно знать, стоит ли игра свеч. Незабывайте, что ни один юрист не возьмется возвращать ваши деньгибезвозмездно. Как правило, стоимость такой услуги составляет от 5-10%суммы депозита. Так что если сумма, хранящаяся в банке, незначительна,или, например, срок действия договора заканчивается через пару месяцев,то, может быть, есть смысл подождать и получить не только депозит, но ипроценты, которые накопились. И платить никому не нужно.
Автор: Станислав ГОЛУБЕНКО, Алексей ПАВЛЮК
Источник:
Не пропусти другие интересные статьи, подпишись:
