Мультивалютные депозиты – менее доходные, но более надежные

Скажем, по гривневым депозитам ставки значительно выше, чем по доллару и евро. Но ведь гривна – валюта молодая, "привязанная" к экономике страны. Зная о негативном влиянии политики на курс национальной валюты, большинство из нас становятся перед выбором: больше заработать на процентах или быть уверенным в сохранении покупательной способности лежащих на депозите денег.

Каждой валюте – свой счет

Чтобы не ставить себя в зависимость от курса какой-то отдельной валюты или низких процентов, можно просто открыть несколько счетов в разных валютах. Например, эксперты советуют половину суммы оставить в гривне, а оставшиеся деньги разделить поровну между долларовым и депозитом в евро. В зависимости от "личных симпатий" это соотношение можно изменить в сторону той или другой валюты.

Но такой расклад не гарантирует, что в случае значительных колебаний курса какой-то из вкладов не пострадает. Хотя сумма, лежащая на счете, "в цифрах" останется прежней, но если валюта резко девальвирует, вкладчик может фактически выйти "на нуль" – проценты по вкладу попросту съест инфляция.

Так было осенью 2004 года, когда в преддверии проблемных выборов курс доллара резко взвинтили и люди стали досрочно закрывать гривневые счета и конвертировать наличные гривни в доллары либо менять валюту депозита. Такие операции крайне невыгодны для клиентов. Ведь если вкладчик оформил депозит, условия которого не предусматривают конвертацию, то для перевода вклада из одной валюты в другую надо вначале досрочно расторгнуть существующий договор, а потом заключить новый. Напомним, что за досрочное расторжение практически все банки предусматривают штрафные санкции (проводится перерасчет по сниженной ставке).

Разные валюты – на один счет

Когда речь заходит о внушительных суммах, например от продажи дома, стоит воспользоваться таким видом депозита, как мультивалютный вклад. Это депозит, в котором клиент открывает несколько счетов в разных валютах и при необходимости переводит средства со счета в одной валюте на счет в другой. Как правило, это гривни, доллары и евро. Можно положить деньги и в одной из них, а потом конвертировать в другие без досрочного расторжения.

Такие депозиты предлагают приблизительно десять украинских банков, хотя условия мультивалютных депозитов в разных банках могут несколько отличаться.

Например, в "Индекс-Банке" есть несколько видов мультивалютных депозитов с разными схемами выплаты процентов, по этим вкладам при заключении договора сразу устанавливаются ставки по всем трем валютам. И если у клиента возникает необходимость поменять валюту вклада, он обращается в банк с заявлением и оплачивает только комиссионные за конвертацию – 1,3%. Если же такая необходимость не возникает, депозит работает по традиционной схеме. Платить комиссию, конечно, не очень хочется, но ведь, если досрочно закрыть депозит, потерять проценты и открывать счет в другой валюте, за конвертацию наличных все равно придется платить.

Есть и бивалютные счета. К примеру, в "Укргазбанке" предлагают депозит в двух валютах – гривне и долларе. Причем соотношение вносимых денег заранее оговаривается: гривня к доллару как 5:1. Поскольку уже на этом этапе банк выравнивает курсовую разницу, ставка по обеим валютам установлена одна – 13%.

Встречаются и другие варианты. Например, в банке "Форум" можно поменять валюту вклада таким образом: досрочно расторгнуть договор с сохранением процентной ставки, конвертировать валюту (не бесплатно) и сразу же заключить другой договор. При этом надо учесть условие банка – срок второго договора не может быть меньше того, что остался до окончания первого.

И, наконец, крупные банки предлагают клиентам комплексное обслуживание, по сути, те же мультивалютные счета. К примеру, "Надра Банк" в пакет "Добро пожаловать" включил три накопительных, три текущих счета, три платежные карты и депозитные счета в трех валютах.

Кому он нужен, такой дешевый?

На первый взгляд, срочный мультивалютный вклад может показаться сложным банковским инструментом. Он дает больше гарантий сохранения денег, но ставки по таким вкладам ниже, чем по традиционным.

Если средние ставки по годовым гривневым депозитам – 14–16%, по долларовым – 10–11% и по депозитам в евро – 8–10%, то по мультивалютным – около 5%. Хотя встречаются предложения, где по ним начисляют 12% в гривне, до 8% в долларах и 6% в евро.

Тем не менее, мультивалютный депозит выгоден и очень удобен для тех, кто активно пользуется банковским счетом, совершает операции в разных валютах и при этом стремится не заработать на хранящихся деньгах, а сохранить их в любом случае.

И все же, учитывая низкую доходность мультивалютных депозитов, не забывайте о том, что за конверсию придется платить, и частые конверсионные операции могут съесть весь доход по вкладу. Поэтому при незначительных колебаниях курса не спешите конвертировать сбережения.