Что будет с курсом доллара по отношению к гривне

Уже сегодня совершенно очевидно, чтоколичество безработных и, следовательно, не имеющих возможностирасплатиться по кредиту, растет. «Эта тенденция пока не устрашающая, нок концу года количество просроченных долгов может существенноувеличиться – с нынешних 15-17% до 30-35%», – уверен генеральныйдиректор ООО «Кредит Колекшн Груп» Гжегож Копаниаж. При этом, наиболеепроблемным с точки зрения возвратов является, как и раньше,потребительский портфель – задолженность по нему составляет до 20%.Просроченные долги по ипотеке на сегодня составляют не более 8-9%, чутьвыше невозвраты по автомобильному кредитованию. Сроки просрочки всреднем колеблются от 3 до 12 месяцев, причем по ипотеке неплатежисамые скромные – если без мобильного или авто человек проживет, токрыша над головой необходима всем. Впрочем, это всего лишь начало иобъясняется наличием запаса прочности у многих заемщиков. В связи сэтим банкам придется решать как дальше строить работу со своимиклиентами.

Мирные варианты

Возможные действия банков по отношению кзаемщикам, испытывающим трудности при выполнении своих обязательствможно разделить, по мнению банковского эксперта Андрея Онистрата, натри вида: очень жесткие, некие средние и мягкие. Первый вариантприменим больше для тех финучреждений, которые не ставят целью снизитьобъем проблемной задолженности, а скорее намерены получить всобственность заложенные активы. Это выгодно в долгосрочном периоде идалеко не для всех финучреждений. Впрочем, если на людях банкирыуверяют, что залоговое имущества (квартиры, машины) им не нужны –дескать, что с ними делать, кому продавать, в неформальных беседахиногда проскальзывают и другие мнения. Некоторые финансисты предстаютперед дилеммой: либо идти на уступки клиентам, реализовывать залоговоеимущество по рыночной, пусть даже и сниженной цене, либо забиратьобъект залога и продавать его приближенным по договоренности. К слову,ряд филиалов прибалтийских банков сегодня уже сложно отличить отавтосалонов: они полностью заставлены автомобилями на продажу. Вполневозможно, что в следующем году подобного можно ожидать и в Украине.

«Вторым вариантом, суть которогозаключается в корректном выходе из ситуации путем, скажем,реструктуризации долга, продления срока кредитования, поискадополнительных залогов и пр., будут пользоваться преимущественно банкинерезиденты и крупные системные финучреждения, которые в силунескольких причин просто не могут себе позволить более агрессивныхдействий, – уверен эксперт. – В конце концов, потому, что находятся вчужой стране». Данный вариант подразумевает целый ряд возможныхдействий. В частности, могут использоваться такие механизмы какуменьшение процентной ставки, ее фиксация, увеличение срока кредита,предоставление кредитных каникул. «Банковский рынок настолькоразнообразен, что в ход пойдут все без исключения методы. При этомкорректные формы будут использовать преимущественно нерезиденты икрупные банки», – уверен Андрей Онистрат.

Таинственная гривна

Есть и еще один возможный вариантдействий банкиров – перевод кредита или его части в гривневыйэквивалент. В этом случае клиенты получают защиту от колебаний валютныхкурсов и заметно повышенную процентную ставку (как минимум должна бытьвыше уровня реальной инфляции). Банки в свою очередь теряют один изисточников регулярных поступлений наличной валюты, но в целом рядеслучаев получают возросшую вероятность погашения кредитов. Однако втаких трансформаций остается слишком много неизвестных: на какой срокбудет осуществлен перевод, под какую ставку и т.д. Конвертация в гривнуможет иметь как временный характер – на период валютных колебаний, таки на весь срок кредита. Примечательно, что сами банкиры пока не берутсяутверждать насколько долгосрочными могут быть послабление условий покредитам. Развитие ситуации в экономике свидетельствует о том, что этапроблема будет оставаться актуальной для банков еще ближайшие пару лет.

Третий путь – затягивание проблемы вовремени – будет характерен для банков, которые находятся на гранивыживания и просто не обладают достаточным ресурсом для решенияпроблемы. И чем активнее будет развиваться ситуация с валютнымиколебаниями и падением национальной валюты, тем быстрее список подобныхбанков будет пополняться.