Что делать, если банк отказался вернуть депозит

Если не выдают вклад или выдают его частями

Сотрудница мебельного салона Ирина вот уже двенедели пытается отвоевать свои кровные $5000 у одного отечественногобанка. «За два дня до окончания депозита я позвонила в отделение ипредупредила, что приду за деньгами. Мне пообещали, что закажут нужнуюсумму и она будет ждать меня в кассе», — вспоминает девушка.

Но когда Ирина пришла в банк, ей сообщили: «Сегодняникак не получится, приходите завтра». «Так я ходила неделю. Терпениелопнуло, пошла разбираться к начальнику отделения. Он на полном серьеземне сказал: «Валюты в отделении нет и в ближайшие дни не будет, хотите,забирайте гривней по курсу», — рассказывает пострадавшая вкладчица.

Когда девушка отказалась брать нацвалюту, банкирпредложил другой вариант — выплату депозита частями. «При этом«частями» означает по $100 в день! Теперь я хожу в этот банк, как наработу, а полностью смогу получить свои деньги уже весной», —сокрушается Ирина.

Как действовать

В данном случае юристы советуют действовать по следующему алгоритму.

Шаг 1. Нужно обратиться списьменным заявлением в банк с просьбой выдать депозитный вклад.Заявление нужно зарегистрировать. Это означает, что вы должны написатьдва идентичных экземпляра письма, и на том экземпляре, которыйостанется у вас, банк должен поставить отметку входящейкорреспонденции. Это будет доказательством получения документа. Это нелишняя трата времени: если дело дойдет до суда, вы сможетедокументально подтвердить, что обращались в банк с просьбой выдатьдепозит. Отсутствие письменного заявления о получении депозита даетбанкирам право утверждать, якобы вкладчик не изъявлял такого желания. Азначит, они ни в чем не виноваты.

Если банк откажется зарегистрировать документ,заявление отправляется по почте заказным письмом с уведомлением ополучении. Извещение о получении письма будет доказательством того, чтовы отправили банку письменный запрос. На всякий случай стоит сохранитьи его копию. Банк обязан ответить на письменное обращение клиента.

Шаг 2. Если пришел письменный отказбанка в выдаче депозита или ответ не получен вовсе, по такой же схемеследует обратиться с жалобой в Нацбанк. Устно пожаловаться регуляторуна коммерческий банк можно по номеру (044) 2530180. Там же подскажутадрес и телефон местного подразделения НБУ, куда стоит написатьписьменную жалобу.

Правда, партнер юрфирмы «Тарасов и партнеры»Александр Субботин считает: «Попытка подачи жалобы в НБУ не приведет кжелаемому результату, ведь регулятор просто перегружен жалобамивкладчиков».

Тем не менее жаловаться в НБУ стоит. Как минимум, потрем причинам. Во-первых, наличие письменных заявлений о своемнесогласии с действиями банкиров станут дополнительным «козырем» всуде. Во-вторых, чем больше жалоб поступит к регулятору на конкретныйбанк, тем скорее Нацбанк начнет с ним разбираться. Не пожаловаться нанечестный банк в НБУ, это все равно что не заявить в милицию накарманного воришку — отпусти его, и он обворует других.

Ну, и, в-третьих, около половины «депозитных» споровзаканчиваются на досудебном этапе и не всегда ясно, что именно сыгралосвою роль — письмо в Нацбанк или просто серьезный настрой вкладчика. Нофакт остается фактом. Поэтому использовать надо все возможности,особенно те, которые даны нам бесплатно.

Шаг 3. Если жалобы в Нацбанк непривели к желаемому результату, нужно обращаться в суд и оспариватьнезаконные действия банка. «Частью 2 ст. 1060 ЦК Украины установлено,что по договору банковского вклада, независимо от его вида, банк обязанвыдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика», — говоритЮрий Бауман. По его словам, любое ограничение права клиента надосрочное получение им своего банковского вклада являетсяпротивоправным и незаконным. Действующие запреты НБУ, по сути,ограничивают право клиента распоряжаться своей собственностью на своеусмотрение, поэтому шансы выиграть дело, опираясь именно на этиаргументы, в суде почти 100%-ны.

Но при этом, отмечает адвокат, стоит запастисьтерпением: судебные тяжбы могут продлиться не один месяц. Но еслиюристы достаточно квалифицированы, как правило, вся процедуравкладывается в три месяца. Практика, впрочем, показывает, что деломожет завершиться и без суда. Многие банки не хотят «марать своечестное имя» и при виде грамотных действий вкладчика идут на попятную ивозвращают ему деньги.

Накопительный депозит превратили в срочный

Киевлянка Елена открыла накопительный счет в гривнев одном из банков первой пятерки. Условия договора предусматривали, чтоона может снять деньги в любой момент. Однако, когда за несколько днейдо нового года Елена решила забрать накопленное, ей ответили отказом.«Мне сказали, мол, наложен мораторий на все вклады, а мой прировняли кдепозитам, ничего при этом мне не сообщив, — рассказывает вкладчица. —При этом сотрудница банка очень эмоционально со мной разговаривала.Убеждала в том, что все вкладчики уже давно подписали договор попереводу денег на месячный депозит. И если я буду еще мешкать, то несмогу получить деньги через месяц».

Вариантов, которые предложили менеджерыфинучреждения, было два. Первый — перевести деньги с накопительного натекущий счет и забрать их через месяц. Второй — под более высокиепроценты положить деньги на срочный депозит и опять-таки получить их наруки через 30 дней. Елена согласилась на второй вариант и подписаласоответствующий договор.

Комментарий

"Согласно закону,одностороннее изменение условий договора возможно, только если этопрямо предусмотрено договором. Соответственно, если банк не имеет правосамостоятельно менять условия договора, то изменение статуса вкладапутем внесения изменений в условия договора является также незаконным»,— говорит Александр Субботин. То есть Елену просто-напросто взяли «напушку», предварительно хорошенько напугав ее тем, что, если она неподпишет договор, то еще нескоро сможет забрать вклад. Если бы Елена неподписала договор, счет остался бы накопительным и действие мораторияна него не распространялось.

Однако некоторые правоведы считают, что это не конецистории. «Вкладчик может обратиться в суд с исковым заявлением опризнании такого соглашения недействительным на основании того, чтодоговор был заключен под влиянием ошибки, обмана или вследствие тяжелыхобстоятельств и на крайне невыгодных условиях (ст.ст. 229, 230, 233Гражданского кодекса)», — говорит Виталий Шиганский, партнер юрфирмы«Правовой стандарт». Эффективность такой стратегии подтвердили и другиеопрошенные нами юристы. Однако преимущественно на эти статьи ГКадвокаты делают упор, когда отстаивают интересы пожилых людей,поскольку их легче запутать при оформлении договора. И судьи берут этово внимание.

Как не попасть в такую ситуацию

Юристы советуют внимательно пересмотреть начальный вариант договора.Ведь в нем может быть заложено право банка переводить депозит изразряда бессрочных в срочные. И тогда нужно оспаривать уже ненезаконные действия банка, а часть договора.

Не подписывайте никакие бумаги, которые вампредлагает банк, не проконсультировавшись с юристом. Если вы ничего неподписывали, а договор предусматривает внесение изменений только путемподписания допсоглашения, все изменения договора в одностороннемпорядке незаконны (ст. 525 Гражданского кодекса). Даже если вам пришлооб этом уведомление по почте, ваше молчание — не знак согласия. «Даннаянорма не предусматривает изменения прав и обязанностей в одностороннемпорядке ни в прошлом, ни в настоящем времени», — говорит Юрий Бауман,адвокат, главный советник по финансовым и правовым вопросамВсеукраинского адвокатского объединения «Альянс».

Если вас не устраивает вариант, предлагаемый банком,но менеджеры финучреждения под угрозой не вернуть вклад вообще,навязывают свои условия, необходимо действовать по алгоритму жалоб,описанному выше вплоть до судебной инстанции.

Личный опыт

Не в интересах банка доводить дело до суда.

Наталья Викторовна, менеджер по продажам одной изстоличных компаний смогла получить свой депозит в банке первойдвадцатки досрочно. «Нам нужны были деньги на лечение бабушки, и мы,собрав все справки, обратились в банк. В отделении нам в выдачедепозита отказали, сославшись на мораторий. Тогда весь пакет документовбыл отправлен в правление банка», — рассказывает женщина. По словамвкладчицы, она не питала надежд, что банк после этого обращения вернетденьги. «Мы ждали формального отказа, чтобы со спокойной душой подаватьиск в суд. Когда нам пришел письменный отказ, мы обратились к юристам ите помогли оформить заявление, делая упор именно на наши тяжелыеобстоятельства», — вспоминает Наталья Викторовна. По словам вкладчицы,через две недели после первого судебного слушания ей позвонили изотделения банка, в котором она оформляла вклад, и пригласили забратьденьги: «Сказали, что пришла бумага из центрального офиса:удовлетворить мою просьбу».

Как выбить деньги с кредитных союзов

Когда страховой агент Виктория выбирала способсохранить и приумножить накопленные сбережения, больше банковприглянулись условия в кредитном союзе. «Они говорили, что гарантиикредитного союза «такие же», как в банках. Никто нам тогда не сказал,что вклады в кредитных союзах не гарантированы государством», —рассказывает Виктория.

Два месяца назад истек срок вклада, и еще тогдадевушка обратилась за своими деньгами и прибылью. «Но мне так прямо исказали: мы не знаем, когда отдадим вам деньги. Возможно – никогда. ИВы нам ничего не сделаете», — пересказывает Виктория свою историю«Сегодня». По словам девушки, менеджеры кредитного союза сослались наустав учреждения. Мол, их главная деятельность – выдача кредитов. Нолюди кредиты не возвращают, поэтому и депозиты вернуть невозможно.

Виктория уже написала два письма в кредитный союз. Водном из них выясняла сроки выплаты. Ответ был: пока сложная ситуация встране — неизвестно. В другом письме девушка спросила о причинахневыплаты. Ответ не пришел до сих пор. Виктория и еще сотни вкладчиковэтого кредитного союза ждут возбуждения уголовного дела милицией постатье «Мошенничество».

Комментарий

«В отличие от банков,кредитные союзы привлекают не вклады, а взносы. Это могут быть паевыечленские взносы и взносы на депозитные счета. Для привлечения последнихнужна лицензия. Если ее нет, КС может привлекать деньги под видомвкладов, тогда как на самом деле это будут дополнительные паевыевзносы», — говорит независимый юрист Валерий Тимченко. Он такжедобавляет, что, в отличие от банковского вклада, у взноса в КС нетфиксированных сроков и сумм дохода – их определяет общее собрание КС.

В разъяснении для членов кредитных союзовГосфинуслуг от 30.12.2008 сказано: паевой капитал, который формируетсяи за счет таких вкладов, является собственностью кредитного союза.Более того, из этих средств могут покрываться убытки КС. Тогда какбанковский вклад — собственность вкладчика, на него есть конкретныесроки возврата и четкая фиксированная прибыль.

«Выплата дополнительного паевого взноса (который«замаскирован» под «вклад» — «Сегодня») и начисление дохода надополнительные паевые взносы зависит от соблюдения кредитным союзомсоответствующих финансовых нормативов и отсутствия убытков в кредитномсоюзе», — говорится в документе госкомиссии. То есть, если КС убыточенили не выполняются другие требования по финансовым показателям, денежки«плакали» вполне законно.

А поскольку действие Фонда гарантирования вкладов нераспространяется на КС, то гарантировать возврат вклада от государстванекому. И у Госкомиссии полномочий заставить КС вернуть его членусоюза, нет. Она лишь может отозвать у КС лицензию на предоставлениефинансовых услуг, если таковая вообще имеется.

То есть в ситуации с кредитным союзом, куда вложиладеньги Виктория, мотивация «другие члены КС не возвращают кредиты»оправдана, только если союз привлекал под видом вкладов паевые взносы.А если это депозитный вклад, тогда члена КС его убыточностьинтересовать не должна, отмечают юристы.

Что делать

Если вы подозреваете,что вас обманули, и назвали депозитом то, что им на самом деле неявляется, в Госфинуслуг рекомендуют обращаться прямо в суд. Согласноразъяснению комиссии, если КС, не имея лицензии, подписывает с Вамидоговор, в котором указаны четкие сроки возврата и конкретнаядоходность вклада, вы, как член кредитного союза, можете обратиться всуд с иском о признании деятельности КС деятельностью из привлечениявзносов (вкладов) членов кредитного союза на депозитные счета.Результатом такого судебного иска будет признание наличия в действияхКС «мнимой сделки». «Грубо говоря, суд признает, что КС привлек вашиденьги незаконно и обяжет вернуть сбережения. Но ни о каких процентах,понятное дело, говорить не приходится», — поясняет г-н Тимченко.

Если же КС действовал на основании договора законно,но не возвращает деньги, стоит сначала обратиться с жалобой вГосфинуслуг, которая зафиксирует нарушение. И возможно, отзоветлицензию на финансовые услуги. Однако главную скрипку в «выбивании»средств все равно будет играть суд.

«Если не хочется сразу судиться, есть еще одинспособ забрать деньги — расторгнуть сделку досрочно. Предупредив КС за10—30 до этого. Если же четкие сроки не прописаны, Гражданский кодекспредусматривает расторжение договора за 3 месяца», — говорит ВиталийШиганский.

Впрочем, как НБУ для банков, Госфинуслуг такжеиздала для КС своеобразный «мораторий» на досрочную выдачу средств.«Данный запрет можно обойти путем написания заявления о выходе изКредитного союза, поскольку согласно Закону Украины «О кредитныхсоюзах», при выходе из кредитного союза, последний обязан вернуть членувложенные им средства, за исключением вступительного взноса. Однако,необходимо помнить, что днем прекращения членства в кредитном союзесчитается день принятия общим собранием членов кредитного союза илинаблюдательным советом кредитного союза соответствующего решения», —отмечает Юрий Бауман.

Автор: Тимофей Крамарев, Екатерина Шевелева

Источник: Сегодня