Возвращаем депозиты: как не попасть на мошенников

Ты - мне, я – тебе

В ближайшее время вкладчики"Надра Банка" смогут обменять свои депозиты на имущество, находящееся взалоге финучреждения. Об этом на прошлой неделе заявила временныйадминистратор "Надра Банка" Валентина Жуковская.

Схема выглядит примерно так: с одной стороны, есть вкладчик,который сможет вернуть свои деньги не ранее августа 2009 г. (в банкевведен 6-месячный мораторий на удовлетворение требований кредиторов). Вусловиях нестабильности многие вкладчики не склонны ожидать ипредпочитают получить взамен "зависшего" депозита хоть какой-то актив.С другой стороны, есть ряд заемщиков, которые не могут продолжатьобслуживать кредит и готовы отдать залог, часто за полцены, чтобытолько рассчитаться с банком. Валентина Жуковская предлагаетосуществлять взаимозачет встречных требований: вкладчик гасит своимдепозитом кредит должника и получает за это предмет залога. Участникирынка считают такую схему привлекательной для проблемного банка.

"Это нормально для двух клиентов (вкладчика и заемщика. -Авт.) и, наверное, для банка, находящегося в сложной ситуации.Нормальная расчистка какого-то завала", - считает Борис Тимонькин,председатель правления Укрсоцбанка (г.Киев; с 1991 г.; около 10тыс.чел.). В то же время банкиры отмечают, что при реализации даннойсхемы возможны и проблемы. В частности, поскольку речь идет фактическио бартере, необходимо, чтобы интересы сторон взаимозачета совпадали. Тоесть вкладчик с депозитом, скажем, в $30 тыс. должен отказаться отвклада, получив взамен автомобиль такой-то марки или квартиру втаком-то городе. Мелким вкладчикам, чьи депозиты не превышают $1-2тыс., подобрать имущество с эквивалентной стоимостью будет сложнее.

Банкиры говорят, что подобные сделки уже реализуют некоторыепроблемные финучреждения. Но чаще всего одной из сторон взаимозачетавыступает не проблемный должник, готовый отказаться от своего имуществав пользу банка, а нормальный заемщик, способный обслуживать свойкредит. Он просто выкупает депозит с дисконтом (т.е. по цене, котораяменьше суммы вклада), а затем гасит им свой кредит, производявзаимозачет.

"Такая практика применяется в банках с временнойадминистрацией - знаю конкретные случаи. Вкладчики, депозиты которых"зависли" в таких банках, ищут заемщиков этого банка и пытаютсяпровести взаимозачет", - говорит Алексей Руднев, начальник управлениярозничного бизнеса "ОТП Банка". При этом в выигрыше остаются обестороны: вкладчик получает на руки "живые" деньги в размере своегодепозита за вычетом дисконта, а заемщик гасит кредит досрочно с двойнойэкономией. Во-первых, как известно, досрочное погашение уменьшаетсуммарную переплату по кредиту, во-вторых, покупка депозита с дисконтомпозволяет сэкономить часть наличных заемщика, которые он собиралсяпотратить на погашение ссуды. Но чтобы сделка состоялась, стороныдолжны договориться о размере дисконта. Компромисс во многом зависит оттого, насколько срочно вкладчику нужны деньги. По рассказам участниковрынка, дисконты по депозитам в проблемных банках иногда составляют30-50%.

Новая тема

Любопытно, что клиенты некоторыхбанков уже организовали настоящую "торговлю" депозитами, даже вотносительно здоровых финучреждениях. Недавно в интернете появиласьвиртуальная биржа депозитов, где вкладчики и заемщики размещаютсоответствующие объявления. Кроме того, обмен предложениями происходитна специализированных форумах. Надо сказать, что больше всего поступаетпредложений относительно депозитов в проблемных банках, в которыхвведена временная администрация.

Это неудивительно, ведь перспективы возврата таких вкладовтуманны. Вместе с тем примечательно, что вкладчики даже таких банковпредлагают не очень большие скидки. Так, с истекшим вкладом в "НадраБанке" в размере $8,6 тыс. вкладчик из Ривного готов расстаться за $8тыс., т.е. с 7%-ным дисконтом. Депозит в "Родовід Банке" на 25 тыс.грн.(срок истек) его владелица предложила продать с максимальным дисконтомв 15%. На предложение уступить за 30% не согласилась. Менее активноторгуются депозиты "здоровых" банков. Однако и тут цены (дисконты)колеблются в диапазоне 10-30% в зависимости от суммы вклада и срока егоокончания. Например, участники биржи депозит в Сведбанке готовы купитьс дисконтом в 10%, в УкрСиббанке - в 15%, в Укрсоцбанке - в 20%, вПриватБанке - в 30%.

Как рассказал Денис Дрозд, один из организаторов биржидепозитов, для крупных клиентов (вкладчиков, заемщиков) они подбираютконтрагента для взаимозачета в индивидуальном порядке. При этомпрактика показывает, что подходящую пару можно найти всегда и почти влюбом банке. Сейчас посредники обещают обеспечить взаимозачеты во всехбанках, где введена временная администрация. Правда, за услуги придетсязаплатить по 2,5% от суммы сделки - и кредитору, и заемщику. Насегодняшний день в работе есть очень крупные депозиты в ООО"Західінкомбанк" (г.Луцк) - на $1 млн и 1 млн грн.

Очень часто заемщики предлагают обменять "зависшие" депозитына недвижимость и автомобили. "У меня кредит в Укрсоцбанке на $85 тыс.под залог квартиры. Проблем с обслуживанием кредита нет, но я хочусэкономить. Предлагаю рассчитаться за депозит земельными участками подзастройку. Есть несколько участков в 20 км от Киева по $3-5 тыс. за 1сотку", - предлагает предприниматель Андрей. Он заверил, что эта ценана землю вдвое меньше, чем летняя 2008 г. Бизнесмен отметил, что многиевкладчики звонят и предлагают продать свои депозиты даже с 20%-нымдисконтом, но у них небольшие вклады. Другой пример. ДолжникУкрСиббанка Алексей из Донецка собирается погасить кредит на $12 тыс.

Чтобы минимизировать свои затраты, он готов купить депозит с30%-ным дисконтом, т.е. за 70% суммы вклада. "Мне интересно отдатьденьги вам в руки и погасить свой кредит вашим депозитом: я сэкономлю,вы получите на руки "кэш", а вот банк "живых" денег не получит", -констатирует Алексей.

Действительно, подобные схемы невыгодны банкам, ведь "живые"деньги (ликвидность), которые сейчас так необходимы, в данном случаепроходят мимо них. Не говоря уже о том, что банк недополучает доход покредиту. "Такие схемы начали активно предлагать всего две-три неделиназад. Пока мы относились к этому явлению положительно, но сейчасвидим, что оно приобретает серьезные масштабы. Поэтому, скорее всего,мы будем тормозить этот процесс - ведь взаимозачеты не добавляютликвидности банку", - объясняет Антон Шаперенков, начальникдепартамента разработки розничных продуктов VAB Банка (г.Киев; с 1992г.; около 2,5 тыс.чел.). Банкир говорит, что для финучреждения схемывзаимозачета имеют смысл, только если речь идет о проблемном заемщике.При этом масштабное сворачивание кредитных портфелей за счет депозитовбанку неинтересно.

"Будем разрешать проводить взаимозачеты только в рамкахежемесячного платежа по кредиту или если заемщик допускает просрочки",- добавляет г-н Шаперенков. Такое мнение разделяют и другие банкиры."Если наш заемщик хочет погасить кредит депозитом другого вкладчика,банк это устраивает отнюдь не всегда. Например, если речь идет опроблемном кредите, то банку интересно закрыть его чьим-то депозитом, -рассуждает Игорь Шевченко, директор департамента организации продажпродуктов розничного бизнеса банка "Финансы и Кредит".

- Однако мы не хотим участвовать в каких-то схемах, когдазаемщик договорился с вкладчиком и умышленно перестал платить кредит.Если кредит обслуживается нормально, какой нам смысл закрывать его засчет депозита?". Вместе с тем банкиры признают, что добросовестныйзаемщик очень легко может "превратиться" в проблемного, особенно еслиему это выгодно. Так, один из клиентов банка, желающий сэкономить навозврате кредита за счет депозита, уверен, что банкиры пойдут на егоусловия. "Я же могу вообще отказаться платить кредит, тогда банк ничегоне получит", - резюмирует собеседник. Подобная самоуверенностьзаемщиков возмущает банкиров. "Рычагов воздействия на заемщиков оченьмного - это и залоги, и штрафные санкции", - предупреждает ИгорьШевченко.

Коллизии

В условиях конфликта интересовбанков и их клиентов очень важную роль играет юридическая сторонаопераций по взаимозачетам. А именно - ответ на вопрос: могут лизаемщики и вкладчики реализовывать такие схемы без участия банкиров?Как выяснилось, однозначного ответа на этот вопрос нет. По словамюристов, на практике взаимозачет совершается путем проведения двухопераций. Вначале вкладчик должен переуступить право требования подепозиту заемщику. Затем заемщик производит собственно взаимозачетвстречных требований.

"Из своей практики могу сказать, что подписывается договоруступки права требования, затем новый вкладчик (он же - заемщик. -Авт.) подписывает договор с банком о взаимозачете встречных однородныхтребований", - поясняет Юрий Забияка, вице-президент юридическойкомпании "Грамацкий и Партнеры" (г.Киев; с 1998 г.; 34 чел.). По мнениююристов, формально переуступить право требования по депозиту можно ибез участия банка, но в таком случае дело может иметь судебнуюперспективу.

"Теоретически право требования по депозиту можно "продать" безведома банка, но для юридической чистоты лучше получить согласиетретьей стороны (т.е. банка. - Авт.). В противном случае, банк может непризнать право на депозит нового владельца, и тогда придется судиться",- говорит Денис Кузнецов, партнер юридической компании "Кузнецов иПартнеры".

Сами же банкиры сомневаются в законности подобных операций."Как можно купить чей-то депозит без ведома банка?! На практике этопочти невозможно", - подтверждает опасения юриста Игорь Шевченко.Неудивительно, что многие крупные банки не поддерживают практикупереуступки прав требования по депозитам.

Но даже если первый этап операции пройдет гладко, проблемымогут возникнуть при попытке произвести взаимозачет против воли банка."Банк не пойдет на взаимозачет. Кредит в любом случае должен погашатьсяденьгами", - утверждает Евгений Демянов, заместитель директорадепартамента частного банкинга "Райффайзен Банка Аваль" (г.Киев; с 1992г.; около 17 тыс.чел.). По словам Юрия Забияки, заемщик имеет правопроизводить взаимозачет обязательств, срок выполнения которых уженаступил. Так что банк может отказать во взаимозачете, если срокдепозита не закончился. Более того, даже если срок депозита истек,заемщику могут не разрешить использовать вклад для досрочного погашениякредита. Поэтому юристы рекомендуют проводить операции взаимозачета ссогласия банка, при его участии.

"Желательно переуступку совершать при участии банка, с егосогласия. В противном случае, банк имеет право обратиться в суд, ипроцесс может оказаться долгим и нудным. При этом заемщик останетсядолжен по кредиту, потратившись на "покупку" депозита", - резюмируетЮрий Забияка. Он отмечает, что если в сделке участвует банк, то формадоговора зачастую разрабатывается самими банкирами. "Сделка оформляетсятрехсторонним договором, который обычно заверяется нотариально", -делится опытом Алексей Руднев.

Юристы предупреждают о высокой вероятности мошенничества в"торговле" депозитами. "Многое зависит от того, кто первый платитденьги", - говорит Денис Кузнецов. Большинство вкладчиков желаютполучить деньги сразу. В этом случае заемщик, "купивший" депозит, несетриск, связанный с возможным несогласием банка провести взаимозачет.Более того, вкладчик может отозвать уступку права требования или жесделать несколько таких уступок, получив деньги за каждую. Во избежаниелишних проблем Юрий Забияка рекомендует организовывать сделку по"покупке" депозита так, чтобы условием расчета заемщика с вкладчикомбыло подписание договора о взаимозачете между заемщиком и банком.Вместе с тем не исключен вариант, что заемщик решит свои вопросы сбанком и откажется рассчитываться с вкладчиком.

"Часто заемщик не может сразу рассчитаться с вкладчикомполностью, поэтому применяется рассрочка. С незнакомыми людьмипроводить такие операции очень рискованно", - предупреждает АнтонШаперенков. К осмотрительности банковских клиентов призывает и ДенисКузнецов: "Сделки по взаимозачету очень сложны, рискованны и вбольшинстве случаев мало привлекательны с точки зрения получениявыгоды".

Вполне логично, что в таких условиях на рынке началипоявляться финансовые компании, которые готовы выступить посредниками ворганизации взаимозачета кредитов и депозитов. Такие конторы обещаютбрать на себя все риски и обеспечивать юридическое сопровождениесделок. В частности, одна из компаний предлагает вкладчикам и заемщикамотправить онлайн-заявку с указанием суммы, сроков депозита (кредита) иназвания банка.

"Вы отправляете заявку, наши специалисты ее рассматривают ичерез несколько дней связываются с вами. Если ваш случай насзаинтересует, мы встречаемся, подписываем договор о конфиденциальностии рассказываем вам подробности схемы", - говорят в компании.Примечательно, что подобные посредники даже не считают необходимымучастие банка в схеме взаимозачета.

При этом представитель интернет-посредника наотрез отказалсяозвучивать какие-либо значения возможного дисконта при продажедепозита: "Размер дисконта будет вам озвучен персонально - он оченьиндивидуален, зависит от суммы депозита, банка". Как следует изинформации на сайте новоиспеченного финпосредника, вкладчик и посредникзаключают договор, в рамках которого посредник "выкупает" депозитвкладчика с использованием механизма переуступки прав требования.

Денежные средства вкладчик получает на расчетный счет в банке,выбранном им самим или по согласию сторон. При этом, согласно договору,право требования на депозит переходит к компании-посреднику толькопосле получения вкладчиком денег на расчетный счет. После этого увкладчика уже нет возможности отозвать право требования на свойдепозит.

Автор: Дмитрий Гриньков

Источник: Бизнес