Финансовый кризис: как продать депозит

Прелести процесса

Болезненное состояние финансово-банковской системы заставляет заемщиков и вкладчиков финучреждений искать выход. Частично получить депозит или по дешевке погасить кредит сейчас можно с помощью взаимозачета депозит/кредит. Согласно украинскому законодательству и депозитным договорам, банк не имеет право отказывать в обмене депозита на кредит. «Чтобы совершить такой обмен, вам, как владельцу вклада, необходимо найти соответствующую пару, - рассказывает Ricardo.com.ua директор компании «КредитСвит» Любовь Слободенюк. - Валюта и суммы должны совпадать, плюс срок депозита должен на момент сделки закончиться и наступить хотя бы один день просрочки по кредиту».

При отказе банком совершать взаимозачет депозит/кредит, владелец депозита имеет право выиграть данную сделку через суд

Помощник председателя правления по вопросам клиентской политики Банка регионального развития Николай Железный уточняет, что в счет погашения кредита, кроме денег, заемщик может предложить, например, свое залоговое имущество: недвижимость или автомобиль. В этом случае банк не выставляет каких-либо ограничений, подтверждает он. Также, по словам замначальника управления развития розничного бизнеса АКБ «ИНДУСТРИАЛБАНК» Константина Варнина, это может быть договор залога на какое-либо имущество, когда заемщик не сразу отдает вкладчику сумму депозита (с вычетом дисконта), а выплачивает ее частями в течение определенного времени. 

Условия взаимозачета депозит/кредит - это вопрос договоренностей между вкладчиком и заемщиком, банк осуществляет только проводку по списанию депозита в погашение кредита при возникновении просрочки (без просрочки операция проводиться не может, т.к. нет оснований для взыскания депозита). "Если сумма депозита превышает сумму кредита, то излишек зачисляется на текущий счет владельца депозита", - говорит Константин Варнин.

При отказе банком совершать взаимозачет депозит/кредит, владелец депозита имеет право выиграть данную сделку через суд. Помните, что закон на вашей стороне.

Найти пару депозит-кредит предлагает недавно созданная Украинская депозитная биржа.  По словам создателя УДБ,  Дениса Дрозда, ежедневно до 30 пар продавцов и покупателей находят друг друга. Правда, в свободном доступе находятся только варианты, в которых стоимость выставленного на продажу депозита, кредита или иных ценностей не превышает $10 тыс. или 80 тыс. гривен. Либо если это прямой бартер (меняется вклад на заем в одном и том же банке - а иной вариант вообще невозможен) - до $20 тыс. Обменом депозит/кредит занимаются и компании, специализирующиеся на кредитном брокеридже.

Размер дисконта, с которым вам придется продать депозит, зависит от банка и суммы вклада. «В среднем депозиты продаются с дисконтом  5-30%, - говорит Любовь Слободенюк. - В банках с временной администрацией депозиты продаются с более завышенным дисконтом (более 30%) чем в банках, где она отсутствует». Согласно поступающим предложениям на "Биржу депозитов", средневзвешенное значение процента дисконта по покупке/продаже депозита по основным банкам составляют: "Надра Банк" - 41%, "Укрпромбанк" - 35%, банк "Киев" - 31%, "Родовид Банк" - 29%, "Проминвестбанк" - 28%.

Стоимость юридического сопровождения зависит  от суммы депозита/кредита, политики банка и личной договоренности с клиентом и в среднем составляет 5% , из которых 2,5% платит владелец депозита и 2,5% владелец кредита

Эксперты отмечают, что обменять депозит на кредит в банках с временной администрацией НБУ проблематично. Как показывает практика, такие финучреждения либо налагают запрет на подобную процедуру, либо требуют от владельцев депозита и кредита подать официальные заявления в центральный офис. Стабильные банки проводят взаимозачет депозит/кредит в течении одной-четырех недель.

При обмене крупными депозитами и кредитами - более $10 тыс. или 80 тыс. гривен – Украинская биржа депозитов в добровольно-принудительном порядке предлагает полное юридическое сопровождение договора во избежание рисков. «Стоимость юридического сопровождения зависит от суммы депозита/кредита, политики банка и личной договоренности с клиентом и в среднем составляет 5% , из которых 2,5% платит владелец депозита и 2,5% владелец кредита", - говорит директор компании «КредитСвит» Любовь Слободенюк. Размер вознаграждение может варьироваться как в сторону минуса, так ив сторону плюса.

Получить нельзя, продать

Многие украинские банки уверяют, что выполняют свои обязательства по выплате депозитов и процентов перед  своими вкладчиками. Соответственно, их клиенты не прибегают к взаимозачету депозит/кредит. «Внедрять такую услугу могут банки, которые не отвечают требованиям ликвидности, - уверяет председатель правления БГ Банка Константин Полосков. -  У них с одной стороны нет денег, чтобы вернуть депозиты, с другой - заемщики не гасят кредиты».

Вклад, срок действия которого не закончился, не может идти во взаимозачет кредита, который надо погасить уже завтра

Банки нелестно отзываются о практике погашения кредита депозитом и не считают переход на такую форму взаимозачетов выходом. «Биржа депозитов», продающая депозиты, срок возвращения которых не наступил, не может быть прозрачным механизмом,  - считает Константин Полосков. – Ведь вклад, срок действия которого не закончился, не может идти во взаимозачет кредита, который надо погасить уже завтра,  - это мошенничество». В свою очередь Банк регионального развития имеет практику погашения кредитов  депозитами третьих лиц. «Банк использует подобную  форму взаимозачетов, но не занимается  поиском взаимно заинтересованных заемщиков/вкладчиков, - говорит помощник председателя правления по вопросам клиентской политики Банка регионального развития Николай Железный. - Подобные меры,  снижающие  доходную  часть банка, призваны ослабить груз финансовых проблем на вкладчиков и заемщиков».

Пару и вкладчику и заемщику поможет найти электронная «Биржа депозитов». На первый взгляд суть ее работы довольно проста — свести вместе вкладчика банка, который хочет продать депозит, и заемщика (этого же банка), который готов купить чужой вклад со значительной скидкой. Банк проводит взаимозачет — за счет депозита одного вкладчика закрывается кредит другого. В итоге заемщик меньше заплатил по кредиту, а вкладчик получил живые деньги в настоящий момент. «Согласно законодательству, каждый вкладчик может переуступить право требования долга третьему лицу, - говорит председатель правления БГ БАНКА Константин Полосков. - В теории покупка или продажа депозита занимает промежуток времени, необходимый для оформления договора переуступки права требования долга». Эксперты утверждают, что подобная операция занимает не более  часа. Директор Украинской тендерной системы и организатор «Биржи депозитов» Денис Дрозд уверяет, что при суммах до 25 тысяч долларов на все про все уходит один-два дня.

Правда, на деле все оказывается намного сложнее и длительнее. Во-первых, не всегда можно найти заемщика с кредитом соответствующим размеру вашего депозита. Во-вторых, усложняет дело привязка к определенному банку. И, в-третьих, можно попасть в руки мошенников, пользующихся неразборчивостью «депозитчиков» и «кредитчиков». Банкиры рекомендуют очень осторожно пользоваться взаимозачетами.

Снять напряжение

Сегодня погасить чей-то кредит кровным депозитом, получив на руки «живые» деньги здесь и сейчас, мечтают многие. Особенно это актуально для вкладов, которые находятся в банках, оказавшихся в сложном положении.

Правда, не все так радужно. О популярности взаимозачетов, а также об их влиянии на состояние финансово-банковского сектора, эксперты говорят осторожно. По словам Директора департамента пассивных операций бизнеса «Персональные финансы» Диамантбанка Ларисы Корень,  продажа депозитов, как дополнительный инструмент решения проблемных вопросов, поможет немного снять напряжение на рынке.

В 2009 году уровень обменов депозит/кредит может достигнуть 10-15%

Не согласны с ней представители БГ БАНКА и Банка регионального развития, считающие, что подобный инструмент никак не повлияет на состояние банковской системы. "Операция взаимозачета депозит/кредит уменьшает как обязательства банка, так и его активы, причем на одинаковую сумму,  - поясняет замначальник управления развития розничного бизнеса АКБ «ИНДУСТРИАЛБАНК» Константин Варнин. - Ликвидность же банка при этом никак не улучшается". По его мнению, подобная операция может быть выгодна прежде всего клиентам банка. Для вкладчика – это возможность забрать свой депозит из проблемного банка. Для заемщика – возможность отсрочить платежи по кредиту или же погасить кредит меньшей суммой средств за счет дисконта.

В то же время представители кредитного брокериджа уверены, что любая циркуляция денег оздоравливает состояние финансово-банковской системы – и  взаимозачет депозит/кредит не исключение. «В 2009 году уровень обменов депозит/кредит может достигнуть 10-15%», - прогнозирует директор «КредитСвит» Любовь Слободенюк.

Итого, вы решили продавать депозит. Предварительно заручитесь согласием банка на прямую "продажу" депозита или на взаимозачет по квартирному или земельному кредиту.  Проводите обе сделки в банке в один день, чтобы исключить возникновение неприятных неожиданностей. И еще – не забывайте торговаться и по дисконтам вкладов, и по стоимости залогового имущества. Удачи!

Автор: Наталия Яковлева

Источник: Ricardo.com.ua