- Горячие темы:
- Коммуналка
- Тесты bigmir)net
- ВНО в Украине 2024
Как получить депозит в проблемном банке
"Куплю депозит со скидкой 25% или обменяю его на квартиру вБроварах". На Украинской депозитной бирже, созданной несколько месяцевназад, похожих объявлений уже более 3,5 тыс. Банковских вкладчиков,тщетно пытающихся забрать деньги со своих депозитных счетов, становитсявсе больше: в конце 2008 года финучреждения не выдавали вкладыдосрочно, теперь они отказываются возвращать истекшие депозиты и деньгис текущих счетов. Особенно трудно (точнее - дорого) вытащить деньги избанка с временной администрацией. Однако клиенты и благополучныхфинучреждений готовы продать депозит со скидкой, лишь бы поскорееполучить наличность. Контракты выяснили, как с помощью легальных инелегальных методов вернуть деньги, застрявшие в банке.
Судебная инстанция
Самый дешевый способ вернуть деньги с депозита и текущего счета
Срок действия депозита Марии Березнюк закончился 1 марта. Онадержала деньги в одном из крупных банков, ныне в этом финучреждениидействует временная администрация. "Сумма вклада - $30 тыс. Даже частиэтих денег я до сих пор не получила", - говорит вкладчица. Дату выплатысредств и схему возврата денег сотрудники банка наотрез отказываются ейсообщить.
Мария Березнюк написала заявление о возврате депозита на имяначальника отделения банка. "Заявление обязательно следует составить вдвух экземплярах: один вкладчик оставляет себе, второй отдает банку. Надокументах должен расписаться сотрудник отделения о принятии заявления,поставить дату и печать финучреждения", - комментирует управляющийпартнер юридической компании Jurimex Юрий Крайняк.
Печать банка на заявлении вкладчика обязательна - банкичастенько отрицают факт получения каких-либо письменных требований отклиентов, затягивая возврат денег. Марии Березнюк пришлось отправитьдокумент заказным письмом - сотрудники банка отказывались ставитьпечать на заявлении, ссылаясь на занятость руководителя,распоряжающегося печатью. При судебных разбирательствах уведомление ополучении банком заказного письма заменит печать финучреждения надокументе.
После получения заявления банк в течение месяца обязан егорассмотреть и ответить. По словам Марии Березнюк, срок еще не истек ибанк пока не уведомил ее о своем решении. В случае если финучреждениеоткажется решить дело мирным путем, вкладчица намеревается обратиться всуд.
Перед подачей документов в суд вкладчику необходимо подготовить пакет таких документов:
• договор о банковском вкладе;
• квитанции о внесении денег на депозитный счет;
• заявление с требованием вернуть деньги;
• подтверждение получения этого письма банком;
• ответ банка на письмо о досрочном возврате депозита (если таковой был).
Мария выиграет дело в суде - банки не имеют права задерживатьвыдачу депозитов и средств с текущих счетов, даже если в финучреждениивведен мораторий на удовлетворение требований кредиторов (сегодня - вовсех банках с временной администрацией). Этот запрет касается небанковских вкладчиков, а исключительно лиц, выдавших финучреждениюкредит. Банкиры, безусловно, уверяют в обратном, однако большинствовкладчиков выигрывают дела по возврату депозитов в судах. При этоммораторий на досрочное изъятие средств с депозитных счетов также недействует (подробнее см. "А был ли мораторий?"). Поэтому вкладчик,обратившийся в суд с требованием к банку вернуть деньги, выиграет дело.
Стоимость юридических услуг при судебных разбирательствахзависит от ранга специалиста юркомпании (рядовой юрист или партнерфирмы), известности фирмы на рынке, особенностей дела (суммы депозита,банка, в котором зависли деньги, условий депозитного договора).Например, чем больше сумма депозита, тем меньший процент комиссионныхза сделку взимают посредники. В любом случае большинство юристовпредпочитают смешанную схему оплаты своего труда: частично - зарезультат (в процентах от суммы вклада), частично - за ведение дела (тоесть почасово). В среднем стоимость возврата депозита через суд всопровождении юриста обойдется банковскому клиенту в 3–5% от суммывклада.
Дебетные карты и взаимозачеты
Относительно недорогой способ вернуть деньги с депозита и текущего счета
Банкам даже с временными администрациями невыгодно судиться свкладчиками - в этом случае страдает их репутация, а деньги при любыхобстоятельствах придется отдавать. Поэтому часто финструктурысоглашаются возвращать депозиты вкладчикам небольшими частями,например, эмитировав дебетную карту на имя клиента.
Неудобство этого варианта возврата средств для вкладчика -ограниченный доступ к сумме депозита: большинство банков разрешаетснимать с карточек не более 2,5 тыс. грн в день, проблемныефинучреждения и вовсе позволяют получать в банкомате всего 500–700 грнв сутки. А если приходится пользоваться банкоматамифинучреждений-партнеров, клиент теряет еще и на комиссии за обналичкусредств (от 2% до 5% суммы). Финструктуры, готовые расплатиться свладельцем валютного вклада и напоследок на нем заработать, предлагаютзачислить деньги с депозитного счета на карточный. Для финучреждениятакая операция выгодна, а вот вкладчикам - нет: банковский валютныйкурс при таком обмене может быть намного ниже рыночного.
Еще один вариант получения депозитных средств - перечислениеденег на текущий счет клиента в другом банке. Однако и в этом случаевкладчик теряет на комиссиях за открытие счета и перечисление денег сдепозита.
Самый популярный метод возврата денег с банковского вклада -взаимозачет кредита и депозита. Если у вкладчика есть кредит в банке, вкотором размещен депозит, он может попросить финучреждение зачесть этисредства в счет погашения ссуды. Для этого необходимо написатьзаявление в кредитный комитет. Погасить депозитом можно долг другогочеловека в этом же банке, получив от заемщика наличные деньги. Однако вэтом случае вкладчик вернет не всю сумму депозита, а лишь его часть (и,разумеется, без процентов по вкладу). Банковские заемщики, желающиедосрочно погасить кредит, как правило, имеют на руках лишь частьнеобходимой для возврата банковского долга суммы. Обычно привзаимозачете клиенты банков без временной администрации получают отзаемщиков 80–95% суммы депозита, с временной администрацией - 65–70%.
Законом о банковской деятельности взаимозачеты не запрещены и,по уверениям некоторых юристов, должны происходить даже автоматически,без участия банка. Однако финучреждение может отказать заемщику,купившему депозит, в погашении кредита посредством взаимозачета."Прежде чем покупать депозит, лучше проконсультироваться с банковскимиспециалистами и заручиться их поддержкой. Еще лучше - составитьтрехсторонний договор с участием заемщика, вкладчика и самого банка", -говорит руководитель Украинской депозитной биржи Денис Дрозд. По егословам, зачетные схемы выгодны финучреждениям только при погашениипроблемного кредита, когда заемщик возвращает ссуду не вовремя,неполными платежами. А вот перечислить депозит в счет исправнопогашаемой задолженности банк может отказаться, поскольку в случаедосрочного возврата ссуды финучреждение теряет проценты по кредиту.
Один из видов взаимозачета - получение вкладчиком залоговогоимущества, изъятого банком в счет погашения депозита. Такая операциявозможна, если сумма депозита равна или превышает стоимость, например,залоговой квартиры. Впрочем, банки стараются избегать таких операций:они скорее готовы продать имущество за живые деньги, чем отдать его всчет погашения вклада.
В принципе подготовить проведение взаимозачета - найти клиента,заинтересованного в покупке депозита, организовать сделку - вполневозможно и самостоятельно, то есть бесплатно (не считая дисконта припродаже). Взаимозачет под контролем юристов обойдется в 1–1,5% суммывклада, общие издержки по возврату депозита - от 4% до 35–40% суммы(включая дисконт при продаже вклада). Вся процедура от подачиобъявления на бирже или другом интернет-ресурсе до взаимозачета иполучения вкладчиком денег занимает 1,5–2 недели.
Оплата фиктивных услуг
Самый дорогой способ возврата денег с депозита и текущего счета
Компании-посредники, официально занимающиеся взаимозачетамидепозитов и кредитов, обычно используют и полулегальные, исверхрисковые схемы возврата застрявших в банке денег. Например,владельцу текущего счета в проблемном финучреждении отказывают выдатьденьги. Представитель компании-посредника - как правило, юрист, бывшийбанковский сотрудник, имеющий связи в банках и способный замотивироватьнужных сотрудников финучреждений - предлагает перечислить деньги насчет компании-посредника за фиктивные услуги. Далее посредник, получив100% денег со счета в проблемном банке, возвращает на другой счетзаказчика оговоренную часть полученной суммы. В зависимости от суммы натекущем счете фиктивный посредник оставит у себя от 10% (более 1 млнгрн) до 30% (до 500 тыс. грн) суммы текущего счета. Такая схема оченьрискованна для держателя счета, поскольку высока вероятность так и недождаться перевода части суммы от компании-посредника.
Стоимость услуг посредников по возврату депозитов зависит отпроблемности банка и суммы, в среднем составляя от 12–15% от суммывклада до 40–50% (возврат вклада в Надра Банке, Проминвестбанке,Укрпромбанке стоит 30–40% суммы депозита). Одна из фирм-посредниковоценивает свои услуги в 12% вклада в любом из банков (сумма депозита непревышает 100 тыс. грн) или 11% (более 100 тыс. грн). "Оплатапроизводится исключительно после выплаты вклада, - уверяет сотрудниккомпании. - Если клиент вносит 1,5 тыс. грн предоплаты, стоимость услугснижается до 9,8% для вклада до 100 тыс. грн и до 8,5% - свыше 100 тыс.грн. Остаток клиент платит после возврата своего депозита". Однакоюристы не советуют давать аванс таким посредникам и вообще связыватьсяс ними. Компания-однодневка может скрыться со всеми полученными отвкладчиков деньгами, и тогда вернуть депозит не поможет никто.
Фонд гарантирует
Как получить депозит в Фонде гарантирования вкладов, если банк обанкротился
В конце февраля 2009 года активы Фонда гарантирования вкладовфизлиц составляли 3,2 млрд грн. По состоянию на 16 марта 2009 годапостоянными членами Фонда являлись 179 финучреждений.
Фонд выплачивает возмещения только вкладчикам обанкротившихсябанков. С 31 октября 2008-го максимальная сумма компенсации Фондагарантирования вкладов составляет 150 тыс. грн (владельцам сгоревшихдепозитных счетов на сумму менее 150 тыс. грн Фонд погашает вкладыполностью, более 150 тыс. грн - выплачивается максимальная суммагарантирования). Вклады в валюте погашаются в гривне по курсу НБУ надень назначения ликвидатора банка.
Выплата начинается в течение 50 дней после принятия решения оликвидации банка, его клиенты могут получить деньги в течение трехмесяцев в банках-агентах Фонда (обычно это крупные финучреждения),после этого - в самом Фонде. Впрочем, по словам сотрудника Фондагарантирования вкладов, с даты банкротства финструктуры до получениякомпенсации вкладчиком обычно проходит не менее полугода.
Чтобы получить компенсацию по вкладу, необходимо иметь при себепаспорт и его копии, справку о присвоении идентификационного кода изаявление на получение средств. Предоставлять Фонду депозитный договорнет необходимости - организация ведет собственную базу вкладчиков, неполучивших свои депозиты в обанкротившихся финучреждениях.
За всю историю своего существования Фонд выплатил чуть более500 млн грн вкладчикам таких банков, как ОЛБанк Украина, "Славянский",Наш Банк, Росток Банк, "Аллонж", Премьербанк, "Гарант". Ныне Фондпогашает компенсации клиентам Интерконтинентбанка, Киевскогоуниверсального банка, Европейского банка развития и сбережения.
А был ли мораторий?
Банки отказывают вкладчикам в досрочном возврате депозитов наосновании телеграммы НБУ от 06.12.2008 (№ 22–310/946–17250),разъяснившей постановление Нацбанка № 413 от 04.12.2008. "Согласностатье 1060 Гражданского кодекса Украины, банк обязан выдать вклад либоего часть по первому требованию вкладчика", - говорит Юрий Крайняк,управляющий партнер юридической компании Jurimex. По его словам,отказываясь выдавать деньги досрочно, банкиры действуют вопрекитребованиям Гражданского кодекса Украины.
В постановлении НБУ № 413 и телеграмме не содержится прямогоуказания банкам не выдавать вклады досрочно. В абзаце 5 пункта 2данного постановления значится: "Банки обязаны осуществлять всенеобходимые методы для обеспечения позитивной динамики увеличенияобъемов депозитов (прежде всего в национальной валюте Украины) в целяхнедопущения досрочного возврата денег, размещенных вкладчиками". Всвоей телеграмме регулятор обратил внимание банкиров на то, что"постановлением № 413 (абзац 5 пункта 2) банкам запрещен досрочныйвозврат депозитов, так как они вложены в долгосрочные кредиты и иныеактивы". "Постановление Нацбанка не содержит запрета на досрочныйвозврат депозитов, - считает Юрий Крайняк. - Регулятор всего лишьуказал, что банки должны сделать все возможное для привлечениясредств".
Юрист напоминает, что телеграмма не является нормативнымдокументом, который может обязать финучреждения не выдавать деньгивкладчикам. При этом постановление № 413 вообще недействительно. Такойдокумент может вступить в силу лишь через 10 дней после его регистрациив Министерстве юстиции Украины (согласно статье 56 Закона оНациональном банке Украины), однако документ так и не былзарегистрирован в Минюсте.
Полный комплект
Набор документов, необходимых для подачи заявления в суд
1. Исковое заявление
2. Договор банковского вклада
3. Платежный документ о внесении вкладчиком денег на депозит
4. Письмо банку с требованием вернуть вклад
5. Почтовое уведомление о вручении письма банку
6. Ответ банка (если таковой был)
7. Квитанция об оплате расходов на информационно-техническое обеспечение и судебный сбор (1% от суммы иска, но не более 1700 грн)8. Копии всех документов.
Автор: Виктория Руденко
Источник: