- Горячие темы:
- Коммуналка
- Тесты bigmir)net
Что происходит с депозитными ставками
Отметим, что приток вкладов населения в банковскую систему(преимущественно в крупные банки) наблюдается уже третий месяц кряду. Вапреле объем депозитов вырос на 1,13 млрд грн., в мае - на 1,3 млрдгрн. и в первой половине июня - на 1 млрд грн. Несмотря на такуюположительную тенденцию, банкиры не спешат с возобновлением кредитныхпрограмм и не рискуют запускать массовое кредитование населения икомпаний. За первую половину июня кредитный портфель банков сократилсяна 1,5 млрд грн. Таким образом, в банковской системе имеется избыточнаяликвидность.
Избыток ресурсов банки вынуждены держать на корсчетах или жеразмещать в депозитные сертификаты НБУ под невысокие проценты. В то жевремя им приходится уплачивать довольно высокий процентный доход повкладам населения. И чтобы “притормозить” прирост депозитного портфеляи уменьшить свои затраты, банкиры понижают ставки. Вместе с тем следуетподчеркнуть, что некоторые крупные финучреждения хотя и начали снижатьставки, тем не менее оставили их на достаточно высоком уровне - впределах 20% годовых. “Объемы кредитования достаточно умеренные,соответственно, потребность в ресурсах невысокая. В то же время чембольше потребность конкретного банка в ресурсах, тем выше ставка”, -считает Владимир Гирис, член правления Укрэксимбанка. Еслипроанализировать предложения депозитных ставок украинских банков первойдесятки (по активам), то окажется, что разброс составляет более 6 п.п.- 17% (“Райффайзен Банк Аваль”) и 23,5% (“Альфа-Банк (Украина)”).
Многие участники рынка уверены, что величина депозитной ставкиможет оказаться индикатором того, что банк испытывает нехватку средствлибо по каким-то иным причинам желает нарастить объем депозитовнаселения. “Я бы говорил о ставках с точки зрения надежности илиненадежности банков. Население внимательно оценивает банки и выбираетте, куда не боится нести деньги”, - отмечает Тарас Кириченко, директордепартамента розничного бизнеса “ВТБ Банка”. Алексей Руднев, начальникуправления розничного бизнеса “ОТП Банка”, в свою очередь, уверен, чтоболее высокая ставка означает для вкладчика более высокий уровеньриска. “Но даже завышенные ставки со стороны крупнейших финучрежденийне всегда обеспечивают адекватный приток депозитов в такие банки”, -говорит банкир.
Справедливости ради отметим, что на рынке сохраниласьтенденция притока денег в основном на текущие счета. Исключениесоставили только банк “Форум”, Ощадбанк и Проминвестбанк, где основнойприток средств наблюдался именно на срочные вклады. Примечательно, чтобанк “Форум”, несмотря на солидный прирост средств населения в мае,по-прежнему удерживает ставки на достаточно высоком для банка сзападным капиталом уровне. Председателя правления банка “Форум”Ярослава Колесника возмущает предположение коллег о том, что завышенныеставки - это признак низкой надежности финучреждения. “У каждого своястратегия на рынке. Как можно оценивать уровень надежности банка поодному фактору - величине процентных ставок? Конечно, есть какая-токорреляция, но нужно рассматривать вопрос в комплексе и понимать, чтостоит за такими действиями”, - говорит банкир. От себя добавим, что поитогам мая кредитный портфель банка “Форум” сократился на 248,2 млнгрн. (-1,5%), тогда как уменьшение этого показателя по банковскойсистеме в целом составило лишь 0,3%.
Попали в переделку
Примечательно, что пока еще безоговорочный лидер депозитногорынка - ПриватБанк - стал единственным финучреждением из десяткикрупнейших, в котором по итогам мая наблюдался чистый отток средствнаселения как по срочным депозитам, так и по текущим счетам. Вероятно,в связи с этим банкиры всерьез заговорили о переделе рынка депозитовнаселения. “Происходит перераспределение депозитного рынка в пользубанков с иностранным капиталом. Май только подтвердил эту тенденцию”, -констатирует Руднев. При этом не все игроки рынка склонны утверждать,что участие западных банков в отечественных финучреждениях придаетпоследним дополнительную надежность и преимущество в переделедепозитов. “Если оценивать западные группы, то у всех дела идутпо-разному. Есть банки, которые сравнительно легко справились скризисом, а есть и такие, которых будет лихорадить еще достаточнодолго, но я не хотел бы их называть”, - предупреждает Тарас Кириченко.
При этом стоит отметить, что для каждого банка характерны своивалютные предпочтения в сфере привлечения депозитов. Так, в маесредства населения в национальной валюте наиболее успешно привлекалОщадбанк. Долларовые сбережения граждан интенсивно пополняли счетаУкрСиббанка. А вот лидером по привлечению депозитов в евро стал “ОТПБанк”. “Мы фокусируемся на привлечении иностранной валюты, котораязатем направляется на кредитование корпораций-экспортеров”, - объясняетРуднев.
В то же время в “Райффайзен Банке Аваль” наблюдался рекордныйотток депозитов в евро. Судя по всему, это объясняется величинойпроцентной ставки - в указанном банке она почти вдвое ниже рыночной.“Низкие ставки - это наш принцип, мы уже давно так работаем. Основноевнимание акцентируется на силе нашего бренда. Что касается оттокадепозитов в евро - он допустим, к тому же у нас возник избыток этойвалюты”, - говорит Евгений Демянов, заместитель директора департаментапродуктов и маркетинга для частных клиентов Райффайзен Банка Аваль.
Дальше - меньше
Несмотря на разговоры о возможном переделе рынка депозитовфизлиц, банкиры прогнозируют дальнейшее существенное снижение ставок повалютным вкладам в надежных банках. Аргумент прост: люди активно несутв банки валюту, тогда как финучреждения ограничены регулированием НБУ ввыдаче новых кредитов в иностранной валюте (ограничение кредитования ввалюте инициировано в Верховной Раде). Банкиры допускают, что до концагода долларовые ставки в надежных банках могут сократиться до 5%годовых, в то же время гривневые будут снижаться медленнее - на 1-2п.п. до конца года. Любопытно, что многие банкиры не рискуют делатьпрогнозы относительно уровня депозитных ставок дальше лета текущегогода. “Тенденция постепенного снижения процентных ставок будетнаблюдаться до августа. К тому времени средние ставки по депозиту вгривне будут колебаться на уровне 18% годовых. Тогда можно будетоценить рыночную ситуацию и принять решение о дальнейшей динамике.Сейчас очень тяжело что-либо прогнозировать”, - признается Руднев.Неопределенность ситуации отмечает и Владимир Гирис: “Состояние рынкадепозитов населения зависит от массы факторов, поэтому я не хотел быделать какие-либо прогнозы”.
Банкиры - о...
…разнице
Виктор Валько, директор департамента индивидуального бизнеса Брокбизнесбанка
- Только за последнюю рабочую неделю (с 15 по 19 июня текущегогода) процентные ставки по срочным вкладам в гривне сроком на 1-3месяца снизились в среднем на 0,06 п.п. и установились в пределах16-20% годовых. Ставки в иностранной валюте также упали: диапазонставок по вкладам в долларах составил 6-12,5% годовых, в евро - 5-12%годовых.
Столь внушительная разница по ставкам в национальной ииностранной валютах обусловлена тем, что банки привлекают валютныересурсы в основном для фондирования существующего кредитного портфеля ввалюте. В ближайшем будущем на рынке не прогнозируется особенныхизменений, но возможны незначительные колебания депозитных ставок. Этосвязано с сокращением количества предлагаемых банками депозитныхпрограмм, а также сезонным фактором - периодом летнего затишья.
… ценообразовании
Светлана Черкай, заместитель председателя правления “Эрсте Банка (Украина)”
- Ставки по долларовым депозитам точно будут сокращаться, скореевсего, до 7-8% годовых к 2010 г. С гривней - сложнее. До осени такжеожидается снижение. Я считаю наиболее вероятным негативный сценарийразвития событий, который будет характеризоваться политическойнестабильностью, оттоком инвестиций из страны, неопределенностьюотношений с МВФ и, самое главное, отсутствием у банков “длинных”ресурсов в гривне. Даже если финучреждения начнут выдаватькраткосрочные кредиты (например, овердрафты), резко повысится спрос наресурсы, и процентные ставки по депозитам снова взлетят. Сейчас впроцессе ценообразования по вкладам банки ориентируются на своипотребности в ресурсах, которые им необходимы, чтобы выжить. Еслифинучреждению нужна гривня или валюта, оно привлекает ее по любой цене,если нет - то держит оптимальные процентные ставки.
Автор: Дмитрий Гриньков
Источник:
