Финансовый кризис: как оздоравливают банковскую систему

Замкнутый круг

В начале августа вступил в силу Закон Украины №1617-VI «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины об особенностях проведения мероприятий по финансовому оздоровлению банков». Сразу после опубликования документа в официальных печатных СМИ 4 августа сего года Нацбанк включился в процесс "лечения".

Общая сумма задолженности по депозитам в пяти банках с временной администрацией, где недавно продлены моратории, превышает 20 миллиардов гривен

Закон запустил в оборот несколько существенных новшеств(о них скажем ниже), но на деле заработало пока одно: продолжение действия моратория на удовлетворение требований кредиторов на полгода в "пятерке" банков с временной администрацией. В список попали Захидинкомбанк (с 13.08.2009 г. до 12.02.2010 г.), "Надра" (с 11.08.2009 г. до 10.02.2010 г.), Укрпромбанк (с 21.07.2009 г. до 21.01.2010 г.) и банк "Национальний кредит"(18.06.09 – 18.12.09). В последних двух регулятор задействовал особый подход, установив запрет задним числом. Общая сумма задолженности по депозитам в этих финучреждениях превышает 20 миллиардов гривен. Покрыть эти обязательства через Фонд гарантирования вкладов возможно лишь с помощью кредита НБУ в несколько миллиардов. По словам исполнительного директора Нацбанка Василия Пасечника, под  этот кредит потребуется обеспечение, которого у ФГВФЛ сегодня нет. «Кроме того, в соответствии с законом о гарантировании депозитов, в случае получения кредита НБУ административный совет фонда обязан ввести экстренный внеочередной сбор с коммерческих банков, - объясняет он. – То есть придется обложить дополнительным налогом банковскую систему, которая сегодня и так находится в далеко не лучшем состоянии». Замкнутый  круг, который и дал, очевидно, жизнь закону об оздоровлении банков.  

Продление сроков депозитных мораториев говорит о том, что НБУ и правительство не определились с дальнейшей судьбой проблемных банков. Нет однозначных прогнозов и у экспертов. «Сложно спрогнозировать будут ли данные банки рекапитализированы государством, поскольку их финансовое состояние и уровень ликвидности оставляют желать лучшего, - говорит директор компании «КредитСвит» Любовь Слободенюк. - Продолжают расти объемы проблемных кредитных активов, программы реструктуризации долгов не дают реальной отдачи: кризис не позволяет вкладчикам выполнять обязательства по кредитам».

Официальный дефолт одного из системных банков Украины разорвал бы финансовую цепочку с большим количеством составляющих и стал причиной дефолта государственного масштаба

Особое внимание приковано к двум «глыбам» банковской системы – системным финучреждениям, занимающим в списке НБУ 10 и 18 места по размерам активов. Звучали идеи передать вкладчиков Укрпромбанка в Ощад­банк или «Родовид Банк», но информация об источниках финансирования последних не предается огласке. Возможно, «надежные» финучреждения будут возвращать вклады, пользуясь печатным станком НБУ? К тому же закон об оздоровлении финансовой системы не предполагает передачи пассивов банка вместе с его активами, последние открыты к разбазариванию.

Эксперты считают, что государство не будет входить в капитал мелких и средних банков -  «Национальный кредит», «Захидинкомбанк», где в настоящее время введены временные администрации, - они должны восстановить деятельность «естественным путем»,  - говорит Юрий Григоренко. – В противном случае их ждет ликвидация или продажа (передача в санацию) стратегическим инвесторам». Банкиры уверены, что официальный дефолт одного из системных банков Украины разорвал бы финансовую цепочку с большим количеством составляющих и стал причиной дефолта государственного масштаба.

Островок надежды

Очевидным сегодня кажется лишь тот факт, что правительство рассчитывает убедить украинцев в надежности банков и удержать вкладчиков от вывода средств. Яркий тому пример – выплата депозитов в «Родовид Банке», мораторий которого действовал до 15 сентября 2009 года. Правительство внесло в капитал финучреждения 2,81 млрд. гривен. в обмен на  99,97% его акций, общий же размер депозитов физических лиц составляет около 2,5 млрд. гривен. «Сегодня ни перед одним банком – проблемным или непроблемным – не стоит вопрос о том, чтобы полностью рассчитаться с вкладчиками, - говорит временный администратор Банка регионального развития Андрей Яцура. - Главное – восстановить возможность выполнения обязательств».

Правительством выбрана стратегия на популяризацию нового «надежного государственного банка» - перевод зарплатных карт работников правительства на обслуживание в «Родовид Банк», личная встреча премьера с вкладчиками этого банка – яркое тому доказательство

С ним согласен и аналитик АЦ «Стратагема» Юрий Григоренко, полагающий, что в бюджете нет средств для погашения задолженности перед вкладчиками даже такого сравнительно небольшого финучреждения, как «Родовид Банк». «В случае возврата всех вкладов кредиторов банк будет нуждаться в новых вливаниях, - считает аналитик. – Потому правительством выбрана стратегия на популяризацию нового «надежного государственного финучреждения»: перевод зарплатных карт работников правительства на обслуживание в «Родовид Банк», личная встреча премьера с вкладчиками этого банка – яркое тому доказательство». Не исключено, что кредиторы «Родовид Банка», считает директор ФГ "Консалтинг и инвестиции" Дмитрий Поддубный, захотят забрать до 60-70% своих средств. «Вернуть подобные суммы невозможно, - уверен он. - Даже после рекапитилазации у финучреждения нет источников возврата депозитов».

Пилюли от кризиса

Пока суд да дело, в 16 банках работают временные администрации. У двух финучреждений уже отозваны банковские лицензии. "Мораторный" процесс не затормозил даже Президент Украины, публично приказавший главе НБУ полностью рассчитаться с клиентами банков, сроки депозитов которых уже истекли. Нет ответных действий и на негодующее замечание гаранта по поводу "слишком закрытой" рекапитализации банков, отсутствия каких-либо вразумительных отчетов о рефинансировании.

Нынешний банковский кризис мог бы вернуть коммерческие банки в правовое поле, но власть имущие снова оттянули этот момент. Закон об особенностях проведения мероприятий по финансовому оздоровлению банков не только отстрочил крах банковской системы во времени, но и урезал законные права кредиторов.

Закон об оздоровлении банков разрешил финучреждениям еще полтора года не раскрывать структуру собственности

Новый закон легализировал для банков с временными администрациями практику произвольных выплат процентов – отменено деление требований кредиторов на конкурсные и текущие. Теперь под мораторий могут попасть даже текущие проценты по вкладам.

Документ наделил проблемные банки правом изымать плату за обслуживание «подмораторных» счетов. Так, банк «Надра» за подобные услуги готов назначить годовую комиссию.

Еще одно нововведение — устранение кредиторов от участия в процедурах реорганизации банков. Согласно новому закону, если ваш должник идет на реорганизацию, то вы, как кредитор, не имеете права требовать досрочного исполнения обязательств должника. В процессе объединения, слияния или других процедур с банком его делят на две части — «плохую» и «хорошую». Ранее, последняя часть была доступной для вкладчиков, деньги которых могут пострадать в результате структурных изменений. 

«Хорошая» новость для некоммерческих клиентов и сотрудников банков с удлиненным мораторием ВА. Отныне законом №1617-VI мораторий распространяется на так называемые «некоммерческие» требования: зарплату, авторское вознаграждение, алименты, возмещение вреда.

А вот заключительные положения закона об оздоровлении банков откровенно проигнорировали просьбу МВФ об обнародовании собственников украинских финучреждений - условие получения Укриной очередных траншей. Новый документ разрешил банкам еще полтора года не раскрывать структуру собст­венности.

Опасность под номером

Законом №1617-VI об оздоровлении банков создан, по словам экспертов, опасный прецедент: государство вмешивается в договорные отношения между финучреждениями и их клиентами. Подобная вольность не предвещает ничего хорошего. Завтра регулятор предложит не учитывать первый срок моратория, аргументируя подобные действия появлением нового закона.

У среднего европейского банка капитала больше, чем во всех финучреждениях Украины вместе взятых

Новый мораторий – это новый подрыв доверия вкладчиков, лишающий банкиров "основного лекарства" - притока новых средств от населения. Может пора остановиться – и принять взвешенное решение! «У среднего европейского банка капитала больше, чем во всех финучреждениях Украины вместе взятых, - говорит научный сотрудник Института мировой экономики и международных отношений НАН Украины Всеволод Степанюк. - Банк, который считает плюс-минус миллион, - это не банк, а касса взаимопомощи -  такие конторки не должны существовать».

Автор: Наталия Яковлева

Источник: Ricardo.com.ua

---

---