- Горячие темы:
- Коммуналка
- Тесты bigmir)net
- ВНО в Украине 2024
Банкротство физлиц: как это происходит
Многие сделали это под влиянием массовых рекламных кампаний банков, атакже доступность кредитов за счет отсутствия первоначального взноса инебрежного изучения финансового состояния клиентов самими банками.Ситуацию для UBR.UA комментирует Анатолий Родзинский, генеральныйдиректор Консультационного центра по вопросам банкротства.
Невозможность оплаты
Сейчас большинство людей из-за кризиса, падение доходов и цен нанедвижимость не могут выплачивать кредиты ни за счет собственныхдоходов, ни за счет продажи предмета залога.
В любых вариантах реструктуризации кредитов, которые предлагаютбанки, нужно ежемесячно платить проценты по кредиту. Но посколькуименно проценты составляли большую часть ежемесячного платежа, то длямногих предложенные условия реструктуризации неприемлемы.
Зачем платить?
У людей также нет мотивации платить по кредитам в условиях, когдатекущая рыночная стоимость имущества, на приобретение которого онивзяли деньги в банке, меньше суммы их долга банке в 5-10 раз.
Позиция банков - в том, что они не хотят закрывать кредиты путемполучения в собственность от заемщиков предметов залога, а настаиваютна возврате выданных средств в полном объеме.
Банки хотят, чтобы все убытки несли только заемщики.
Информация о том, что невозврат кредитов банкам приведет к тому,что они не смогут отдавать депозиты физических лиц, - это чистаяманипуляция банками общественным мнением.
Лишь несколько банков массово кредитовали население на приобретениенедвижимости и автомобилей. Почти все они - банки с иностраннымкапиталом, и в их балансе соотношения депозитов физических лиц к суммевыданных ими кредитов не превышает 15%.
Таким образом, даже если этим банкам удастся вернуть треть выданныхими денег, этого будет более чем достаточно для возврата всехдепозитов.
Ограничений нет
Обычный порядок взимания банками кредитов через государственнуюисполнительную службу на основании исполнительных писем, выданныхместными судами, не ограничен никакими сроками. Нынешняя практикапередачи банками прав требований от заемщиков без их согласия другимбанкам или финансовым учреждениям приведет к тому, что "безнадежные"кредиты исчезнут с баланса банков, но перейдут в финансовыхорганизаций, которые и будут взимать их вечно с заемщиков.
Все это приведет к тому, что люди будут пожизненными должниками, без надежды когда-нибудь вернуть эти долги.
В мире есть устоявшаяся практика защиты должника от кредиторов путем использования законодательства о банкротстве.
Действующий соответствующий Закон "О восстановленииплатежеспособности должника или признании его банкротом", принятый ещев 2000 году, предусматривает упрощенный порядок банкротства физическихлиц, которые зарегистрированы субъектами предпринимательскойдеятельности.
По нашему мнению, когда в 2000 году принимался этот Закон, иквартиры стоили от 3 до 10 тысяч долларов, законодатели не могли дажепредставить, что люди будут брать на покупку жилья кредиты в сотнитысяч долларов.
Сейчас есть очень своевременные и нужные предложения относительновнесения поправок в действующее законодательство и распространениизакона о банкротстве на всех физических лиц.
С учетом нестабильной политической ситуации в Украине ипротиводействию банковского лобби принятия этих необходимыхзаконопроектов может быть отложено на неопределенный срок.
Но действующий закон предлагает механизм спасения людей прямо сейчас.
Исходя из системного анализа норм действующего законодательства, а именно:
а) ст. ст. 50-53 ГК Украины,
б) ст. ст. 1, 2 ГПК Украины,
в) ст. ст. 1, 7, 22-34, 47-49 Закона Украины "О восстановлении платежеспособности должника или признание его банкротом":
- физическое лицо, зарегистрированное субъектом предпринимательскойдеятельности, в случае, если не может удовлетворить требованиякредиторов, связанные с его предпринимательской деятельностью,обращается в хозяйственный суд с заявлением о возбуждении дела особственном банкротстве. Суд, рассмотрев данное заявление, можетпризнать это физическое лицо банкротом, открыть ликвидационнуюпроцедуру, и назначить ликвидатора - лицензированного арбитражногоуправляющего - для управления и продажи имущества банкрота.
Все кредиторы физического лица обязаны заявить свои требования кдолжнику в установленный судом срок, независимо от того, связаны этидолги с предпринимательской деятельностью должника или нет. В противномслучае они будут признаны судом погашенными.
Имущество физического лица продается ликвидатором на открытомаукционе, а полученные средства распределяются судом между кредиторамив очередности, установленной Законом.
Банк, как залоговый кредитор имеет преимущественное право наполучение средств от продажи предмета залога. Суд освобождаетфизическое лицо от дальнейшего исполнения непогашенных в процедуребанкротства требований кредиторов.
Для предотвращения злоупотреблений физических лиц своим правом нальготную упрощенную процедуру банкротства, Закон предусматривает, что вслучае нарушения судом процедуры банкротства повторно в течение 5 летпосле окончания первой процедуры, физическое лицо не освобождается отисполнения требований кредиторов.
Таким образом, в процедуре банкротства под контролем судадостигается компромисс: человек теряет все свое имущество (что быпроизошло и при взыскании долга государственной исполнительной службой,но освобождается от долгов и получает возможность начать жизнь заново;
- банк, по окончании процедуры банкротства, получает средства отпродажи залога быстрее и больше, чем в процедуре исполнительногопроизводства, а также не несет расходов на резервирование побезнадежному кредиту;
- а государство не теряет инициативного гражданина -налогоплательщика, который будет вести предпринимательскую деятельностьи, возможно, станет «локомотивом» экономического роста.
Источник:
Невозможность оплаты
Сейчас большинство людей из-за кризиса, падение доходов и цен нанедвижимость не могут выплачивать кредиты ни за счет собственныхдоходов, ни за счет продажи предмета залога.
В любых вариантах реструктуризации кредитов, которые предлагаютбанки, нужно ежемесячно платить проценты по кредиту. Но посколькуименно проценты составляли большую часть ежемесячного платежа, то длямногих предложенные условия реструктуризации неприемлемы.
Зачем платить?
У людей также нет мотивации платить по кредитам в условиях, когдатекущая рыночная стоимость имущества, на приобретение которого онивзяли деньги в банке, меньше суммы их долга банке в 5-10 раз.
Позиция банков - в том, что они не хотят закрывать кредиты путемполучения в собственность от заемщиков предметов залога, а настаиваютна возврате выданных средств в полном объеме.
Банки хотят, чтобы все убытки несли только заемщики.
Информация о том, что невозврат кредитов банкам приведет к тому,что они не смогут отдавать депозиты физических лиц, - это чистаяманипуляция банками общественным мнением.
Лишь несколько банков массово кредитовали население на приобретениенедвижимости и автомобилей. Почти все они - банки с иностраннымкапиталом, и в их балансе соотношения депозитов физических лиц к суммевыданных ими кредитов не превышает 15%.
Таким образом, даже если этим банкам удастся вернуть треть выданныхими денег, этого будет более чем достаточно для возврата всехдепозитов.
Ограничений нет
Обычный порядок взимания банками кредитов через государственнуюисполнительную службу на основании исполнительных писем, выданныхместными судами, не ограничен никакими сроками. Нынешняя практикапередачи банками прав требований от заемщиков без их согласия другимбанкам или финансовым учреждениям приведет к тому, что "безнадежные"кредиты исчезнут с баланса банков, но перейдут в финансовыхорганизаций, которые и будут взимать их вечно с заемщиков.
Все это приведет к тому, что люди будут пожизненными должниками, без надежды когда-нибудь вернуть эти долги.
В мире есть устоявшаяся практика защиты должника от кредиторов путем использования законодательства о банкротстве.
Действующий соответствующий Закон "О восстановленииплатежеспособности должника или признании его банкротом", принятый ещев 2000 году, предусматривает упрощенный порядок банкротства физическихлиц, которые зарегистрированы субъектами предпринимательскойдеятельности.
По нашему мнению, когда в 2000 году принимался этот Закон, иквартиры стоили от 3 до 10 тысяч долларов, законодатели не могли дажепредставить, что люди будут брать на покупку жилья кредиты в сотнитысяч долларов.
Сейчас есть очень своевременные и нужные предложения относительновнесения поправок в действующее законодательство и распространениизакона о банкротстве на всех физических лиц.
С учетом нестабильной политической ситуации в Украине ипротиводействию банковского лобби принятия этих необходимыхзаконопроектов может быть отложено на неопределенный срок.
Но действующий закон предлагает механизм спасения людей прямо сейчас.
Исходя из системного анализа норм действующего законодательства, а именно:
а) ст. ст. 50-53 ГК Украины,
б) ст. ст. 1, 2 ГПК Украины,
в) ст. ст. 1, 7, 22-34, 47-49 Закона Украины "О восстановлении платежеспособности должника или признание его банкротом":
- физическое лицо, зарегистрированное субъектом предпринимательскойдеятельности, в случае, если не может удовлетворить требованиякредиторов, связанные с его предпринимательской деятельностью,обращается в хозяйственный суд с заявлением о возбуждении дела особственном банкротстве. Суд, рассмотрев данное заявление, можетпризнать это физическое лицо банкротом, открыть ликвидационнуюпроцедуру, и назначить ликвидатора - лицензированного арбитражногоуправляющего - для управления и продажи имущества банкрота.
Все кредиторы физического лица обязаны заявить свои требования кдолжнику в установленный судом срок, независимо от того, связаны этидолги с предпринимательской деятельностью должника или нет. В противномслучае они будут признаны судом погашенными.
Имущество физического лица продается ликвидатором на открытомаукционе, а полученные средства распределяются судом между кредиторамив очередности, установленной Законом.
Банк, как залоговый кредитор имеет преимущественное право наполучение средств от продажи предмета залога. Суд освобождаетфизическое лицо от дальнейшего исполнения непогашенных в процедуребанкротства требований кредиторов.
Для предотвращения злоупотреблений физических лиц своим правом нальготную упрощенную процедуру банкротства, Закон предусматривает, что вслучае нарушения судом процедуры банкротства повторно в течение 5 летпосле окончания первой процедуры, физическое лицо не освобождается отисполнения требований кредиторов.
Таким образом, в процедуре банкротства под контролем судадостигается компромисс: человек теряет все свое имущество (что быпроизошло и при взыскании долга государственной исполнительной службой,но освобождается от долгов и получает возможность начать жизнь заново;
- банк, по окончании процедуры банкротства, получает средства отпродажи залога быстрее и больше, чем в процедуре исполнительногопроизводства, а также не несет расходов на резервирование побезнадежному кредиту;
- а государство не теряет инициативного гражданина -налогоплательщика, который будет вести предпринимательскую деятельностьи, возможно, станет «локомотивом» экономического роста.
Источник:
Не пропусти другие интересные статьи, подпишись:
