Что происходит на рынке страхования Украины

Разброд и шатания

Чаще всего неверность страхователей — вина самих компаний. Снижениекачества услуг, проволочки и отказы в выплатах, а также применяемыерегулятором санкции (приостановка и аннулирование лицензий) заставляютклиентов заглядываться на других страховщиков. «Клиенты компаний,утративших репутацию, стабильность и находящихся в сложном финансовомположении, сейчас переходят в более устойчивые и известные СК, которыепродолжают выполнять обязательства», — рассказал председательправления ЗАО «СК «Украинская страховая группа» Павел Нельга.

По словам экспертов, ряды «беженцев» в сентябре все чащепополняются за счет юридических лиц. «Предприятия стараютсяоптимизировать свои расходы и получить более надежную страховуюзащиту», — пояснил председатель правления ЗАО «Страховая группа«ТАС» Дмитрий Грицута. Благо, подыскать нового страховщика сегоднянесложно — борьба между компаниями за корпоративных клиентовразворачивается нешуточная.

Рядовых же граждан к смене СК обычно подталкивают крайниеобстоятельства. Например, приостановка либо аннулирование лицензиипрежнего страховщика. «В этом случае расторжение договора — оптимальныйвариант. Компании, которым останавливают лицензии, вряд ли будутотвечать по обязательствам. Клиент такой СК может чувствовать себяболее-менее защищенным, если она была членом Моторного бюро. Но и вэтом случае ему гарантированы возмещения лишь по «автогражданке». Поостальным видам, скорее всего, страхователи не дождутся выплат. Шансына проведение капитализации или рефинансирования проблемныхстраховщиков за счет акционеров, новых инвесторов или государстваничтожны», — полагает г-н Грицута.

Если же компания просто грешит затягиванием выплат, клиентыпредпочитают не разрывать досрочно договоров, поскольку такаяинициатива чревата серьезными штрафными санкциями. Как правило, имвозвращают лишь часть платежа за период, оставшийся до окончаниядействия полиса. К тому же по условиям договора страховщики оставляютза собой право удерживать от 20 до 40% премии в качестве затрат наведение дела. Таким образом, если полис действовал более полугода, СКможет вернуть страхователю вообще копейки.

Страховая диктатура

Вторая причина стремительной миграции клиентов с начала осени — этодавление банков, которые не перестают ставить ультиматумы заемщикам. Сначалом кризиса финансисты утроили придирчивость при аккредитации СК,изрядно сократив списки партнеров: у заемщика просто нет выбора, и поистечении срока полиса он обязан менять компанию. Страховщики сетуют,что банкиры непомерно взвинтили минимальные суммы по депозитам, которыенеобходимо разместить для получения аккредитации. В ряде случаев, когдаречь идет о крупных сетевых финучреждениях, размеры требуемых вкладовдостигают 5-15 млн грн. и более. Многие банки также настаивают наежеквартальном пополнении депозитов, открытии текущих счетов,реализации зарплатных проектов и т. д.

Разумеется, открыто никто не говорит о навязывании услуг конкретныхСК, и финансисты пытаются оправдать свою избирательность снижением ихплатежной дисциплины. «На фоне ухудшения экономической ситуации многиекомпании задерживают выплаты возмещений. Средний срок задержкисоставляет 1,5-2 месяца», — отметил в разговоре с директордепартамента управления розничными продажами Эрсте Банка ВиталийПозняк. Как следствие, перечень страховых партнеров у многихфинансистов сократился до трех-пяти, а то и одной-единственной СК,имеющей эксклюзивное право на страхование залогов. «Ряд банков включаютв кредитные договоры условие о том, что, начиная со второго годакредитования, заемщик обязан страховаться только в аффилированнойкомпании. Хотя прописывание конкретного страховщика в договоре являетсяпрямым нарушением антимонопольного законодательства и навязываниемуслуг третьих лиц. Многие финучреждения настаивают на страховании в тойили иной СК, хотя список аккредитованных при них компаний может бытьдостаточно широким. И это понятно: никто из банкиров не хочетотказываться от депозитов, которые предлагают страховщики зааккредитацию», — подчеркнул в беседе с директор по страхованию ООО«Рэндл Консалтинг» Ярослав Кырылив.

В то же время финансисты признаются, что рычагов воздействия на СКу них нет. Так что если компания откажется платить, разбираться с нейпридется клиенту. Максимум, что может сделать банк, — лишить еедальнейшего доступа к страхованию залогов. «В случае задержек илиуклонения от выполнения своих обязательств наиболее действенный рычагвоздействия на страховщика со стороны финучреждения — снятие его саккредитации. Что касается поддержания залога в должном состоянии, тоэто обязанность заемщика», — пояснил заместитель председателяправления банка «Хрещатик» Андрей Остапенко.

Страховые заложники

Просчеты банков в выборе страховых партнеров в итоге становятсяголовной болью заемщиков и выливаются в очередные поборы сострахователей. Клиенты прогоревших СК, купившие полисы по настойчивойрекомендации финучреждений-кредиторов, теперь под их давлением сплошь ирядом вынуждены страховаться еще раз. Яркий тому пример — СК «Страховыетрадиции», лицензии которой Госфинуслуг аннулировала в августе.В свое время компания очень активно сотрудничала с рядом крупныхбанков. После того как страховщик лишился права заключать новыедоговоры, некоторые из них поставили перед клиентами ультиматум оповторном страховании в другой компании. «Они мотивировали этоусловиями кредитного договора, в котором оговаривалось, чтострахователь обязан иметь полис страхования залога, выданный СК,выполняющей нормы законодательства и имеющей действующую лицензию напроведение страховой деятельности», — рассказала начальникуправления по работе с банками одной из крупнейших страховых компаний.Учитывая, что стоимость автокаско сейчас составляет около 6% от ценыавтомобиля, такие прихоти финансистов обошлись заемщикам в лишние$700-800, а иногда и дороже.

По мнению экспертов, требования банков о повторном страхованииявляются незаконными. «Даже если лицензия компании остановлена илианнулирована, договор страхования продолжает действовать. Это значит,что страховщик не может заключать новые договоры, однако несет полнуюответственность по уже принятым обязательствам. Таким образом, клиентунет необходимости покупать новый полис», — пояснил генеральныйдиректор СК «НАСТА» Павел Литвин. Правда, если старый страховщиккатегорически откажется оплачивать восстановление авто, а заемщик нераздобудет денег на ремонт, незадачливый водитель может и вовселишиться машины. Ведь согласно договору залога в случае повреждения илиутраты автомобиля залогодатель обязан его восстановить или заменитьдругим имуществом, равным по стоимости. «В противном случаебанк-залогодержатель вправе потребовать досрочного погашенияобязательства, обеспеченного залогом. В случае невыполнения заемщикомсвоих обязательств финучреждение может взыскать предмет залога в своюпользу через суд, а также требовать от залогодателя возмещениясудебно-процессуальных издержек и затрат на реализацию предметазалога», — рассказал председатель правления СК «Киевская Русь»Александр Кулак. И хотя в кризисных условиях банкиры не торопятсяизымать залоги, угроза повышения ставки по договору, как правило,является достаточно весомым аргументом для заемщика, чтобы второй разза год купить полис.

Автор: Евгения Андреева

Источник: Деловая столица