Как кредитозаемщику сэкономить на страховании?

Мы выяснили, как сэкономить на страховых платежахи можно ли "проблемному" заемщику вовсе отказаться от навязанныхкогда-то страховых полисов.

Первое, что приходит в головурастерянному заемщику, который с трудом справляется с оплатой кредитныхплатежей -- отказаться от навязанной банком страховки. Но сделать этовряд ли получится.

Дело в том, что обязательность страхованиязалогового имущества (будь то авто или недвижимость) оговорена Законом"О залоге" и прописана в кредитном договоре. В нем же содержатся исанкции за несоблюдение требований по страхованию. "У некоторых банковотсутствие страховки может повлечь штраф в размере до 10% суммызадолженности, а это от 5--10% годовых. То есть, банк увеличит издержкизаемщика, сумма которых иногда сравнима со стоимостью самой страховки",-- рассказывает начальник управления рыночных продаж СК "Омега" МаксимМокий.

Когда материальное положение совсем худо, можно попросить"каникулы" по оплате страхового полиса. Но, откровенно говоря, банкиидут на это очень неохотно, так как заемщик все равно продолжает ездитьна залоговом авто либо жить в квартире, а риски повреждения или потериимущества никуда не исчезают.

"Заемщик может рассчитывать (и этонормальная практика в последнее время) на рассрочку страхового платежа.Его размер разбивается на определенные суммы, прописывается графиквнесения очередных платежей, и страховая защита продолжает своедействие", -- говорит Андрей Ивчатов, начальник управления по работе сбанками СК "Провидна".

Но за "растягивание" графика внесениястраховых платежей клиенту, скорее всего, придется поплатитьсяувеличенным на 2--15% страховым тарифом. Как выяснили "Деньги", сделатьполный перерыв в страховании залога (хотя бы до окончания кризиса)банк-кредитор не разрешает. Однако вполне можно снизить размер платежана 20--25%, а то и наполовину, если пересмотреть условия страховогодоговора.

Меняем правила

Большевсего можно сэкономить, оплатив часть платежа, например, всего лишь50--60% (многие страховщики предлагают такие условия). Это полноценныйполис, но если произойдет ДТП, страхователю компенсируют лишь половинуоцененного ущерба. Можно попытаться застраховать авто не на всю егостоимость, а лишь на остаток задолженности по кредиту.

Еще одинпуть -- выбрать так называемую агрегатную страховую сумму (см."Страховой ликбез"), то есть уменьшаемую каждый раз на величинувыплаты. Если в течение года произойдут два ДТП с ущербом, скажем, в 30тыс. грн, а потом авто вдруг угонят, то страхователь по факту угонаполучит его стоимость за вычетом этих 30 тыс. грн.

До 10--15%цены полиса позволяет выиграть и увеличение франшизы. "С одной стороны,страхователь сможет сэкономить на стоимости страхового полиса, с другой-- высокая франшиза является наиболее действенной мотивацией дляклиента в аккуратном и дисциплинированном отношении к застрахованномуимуществу", -- объясняет Павел Юпатов, начальник отделаавтотранспортного страхования "QBE Украина".

Именно поэтому"куцые" полисы и франшизы хороши для осторожных и опытных водителей. Авот у не слишком аккуратного водителя есть риск, что при аварийной ездевыплаты не хватит на погашение оставшейся задолженности или на ремонтавто. Кроме того, кредитор может "впаять" штраф или поднять ставку за"плохую" защиту залога -- если у него есть такие основания, согласнокредитному договору.

Экономим на мелочах

Еслиудастся получить согласие банка, можно "подрезать" и некоторые другиеусловия полиса. Например, когда автомобиль находится на охраняемойстоянке и днем, и ночью, либо в гараже, возможно, есть смысл исключитьриск угона или действие страховки в ночное время. Уверенный в своейдисциплинированности водитель может "отключить" опцию,предусматривающую выплату по страховке даже при нарушении Правилдорожного движения. А для семейного авто, которым управляют 2--3человека, на некоторое время разумно отказаться от действия страховкидля неограниченного количества водителей и закрепить его лишь за однимчленом семьи.

Поразмыслить стоит и над целесообразностьюсоставляющих ассистанса. Допустим, то же подменное авто, без которогоможно обойтись в трудные времена. К тому же страховые компании за такиеблага выставляют не всегда оправданные тарифы, и вполне можетоказаться, что в нужный момент свободных эвакуаторов или автомобилей назамену в службе ассистанса попросту нет.

Но экономя такимобразом, нужно понимать, какие возможны последствия. "По каждому изпунктов "ухудшения" условий нужно просить четкие разъяснения устраховой компании, иначе велики шансы приобрести продукт, которыйпокрывает всего лишь убытки (интересы) банка, и не предполагает никакихвыплат страхователю по договору", -- предостерегает Максим Мокий.

Защита для стен

Вкачестве экономии по ипотеке можно попытаться убедить банк в своейаккуратности и застраховаться на новый срок, исключив из покрытиянекоторые риски (пожар, стихийное бедствие, затопление или намеренноеповреждение имущества третьими лицами). В конце концов, кредитораволнует, прежде всего, сохранение ликвидности залоговой квартиры --стен, потолка, элементов отделки, но не мебель или личные вещизаемщика. И страховка в данном случае покупается ради защиты залога.

Естьи другой способ влияния на стоимость страховки -- объективноеуменьшение вероятности наступления страхового случая. Например,усиление противопожарной безопасности и другие способы обеспечениясохранности имущества.

Можно попытаться договориться со страховойкомпанией, как и в случае с авто, о пропорциональном возмещении ущерба.То есть платим меньше, но получаем, соответственно, "куцую" выплату --пропорциональную оставшейся задолженности по кредиту. Ну и,естественно, увеличение франшизы тоже может пойти на пользу. В целомвсе эти манипуляции могут снизить стоимость страхования жилья на25--30%.

Переходим к другому

Можно сэкономить и выбрав другую страховую компанию, предлагающую более дешевые полисы. Но с этим не все так просто.

Во-первых,в кризис проблема демпинга только усилилась, и заманчивый низкий тарифпо страховке может подвести заемщика, когда придет время получатьвыплату. Во-вторых, для смены компании все равно придется получатьблагословение банка, и он, скорее всего, будет активно навязывать"своего" страховщика. А если учесть что количество "своих" компаний,достигавшее в свое время у крупных банков 20--30, сейчас сократилось до5--10, то выбор оказывается и вовсе невелик.

Безусловно, силойзаставить заемщика страховаться в конкретной компании не смогут. Ноесли настоять на страховщике "со стороны", банк может наказатьповышением ставки по кредиту или штрафом. К тому же когда сменастраховщика осуществляется до завершения действия договора, то егорасторжение влечет за собой удержание затрат на ведение дела (20--35%)из страховой суммы, которую компания должна вернуть заемщику.

Влюбом случае, к выбору страховщика нужно подходить крайне скрупулезно,дабы не менять "шило на мыло". Нужно оценить финансовые рейтинги,опубликованные в открытых источниках, изучить жалобы на страховыекомпании на форумах и специализированных страховых сайтах, а такжечитать обзоры.

Как уменьшить затраты?

1. Отказаться от страхования залога.

Плюсы: отсутствие страховых платежей.
Минусы: штрафы со стороны банка – до 10% суммы долга либо повышение кредитной ставки на 5–10% годовых.

2. Сменить страховую компанию.

Плюсы: возможность выбрать более надежного страховщика и меньший тариф.
Минусы: риск выбрать плохого страховщика, штраф со стороны банка за выбор «чужого» страховщика.

3. Увеличить франшизу и урезать страховую сумму.

Плюсы: сокращение затрат на страхование до 10–50%.
Минусы: урезание полноценного страхового покрытия.

4. Сократить перечень рисков.

Плюсы: сокращение затрат на страхование до 25–30%
Минусы: необходимость усилить средства безопасности.

5. Взять «страховые каникулы».

Плюсы: возможность временно снизить расходы на страхование.
Минусы: увеличенный на 2–15% страховой тариф.

Итого:Ради экономии на страховке заемщику есть смысл поменять страховуюкомпанию либо "выбросить" лишние опции страхового договора. Отсрочка жевнесения страхового платежа может обернуться повышением тарифа.

Автор: Павел Харламов

Источник: forinsurer.com