- Горячие темы:
- Коммуналка
- Тесты bigmir)net
- ВНО в Украине 2024
Cтрахование ипотечных залогов: на чем сэкономить
По задумке небанковского регулятора, ипотечные заемщики обязаны будутстраховать недвижимость от весьма внушительного перечня рисков. В неговходят случайное уничтожение или повреждение имущества вследствиестихийных бедствий (землетрясения, обвалы, ливни, бури и т. д.),пожара, взрыва, удара молнии, падения пилотируемых летательныхобъектов, аварий в системах жизнеобеспечения, электрических сетях,порчи дымом, водой и пр.
Полноценная ипотека
Страховая сумма устанавливается в размере полной действительнойстоимости предмета ипотеки (она определяется оценщиками), но не меньшепрописанной в ипотечном договоре. При этом безусловная франшиза,фигурирующая в полисе, не должна превышать 2% от страховой суммы. Кпроекту документа также прилагаются методика расчета страхового тарифаи типовой договор.
Необходимость установления единых стандартов при страхованиипредметов ипотеки в Госкомиссии поясняют обязательностью этого вида(она предусмотрена законами "Об ипотеке" и "О страховании"). Согласнозаконодательству все нюансы "обязаловки" - от перечня рисков домаксимальных тарифов - устанавливает Кабмин. Однако страхованиезалоговой недвижимости до сих пор оставалось вне поля зрения регулятораи правительства.
"При подготовке договоров страхования предметов ипотеки компаниируководствовались своими правилами страхования, а также требованиямибанков-кредиторов к условиям страхового покрытия. Естественно, условиядоговоров и цена продуктов сильно отличались", - рассказала "ДС"директор департамента методологии и актуарных расчетов СК "ПРОВИДНА"Ольга Нагиба. Если проект примут, СК станут продавать заемщикампрактически идентичные полисы. К тому же к обязательному страхованиюзалогов допустят лишь те компании, которые получат соответствующуюлицензию.
Некомпетентные заемщики
Страховщики убеждены, что принятие документа будет на рукуклиентам. "Как правило, заемщики плохо ориентируются в условияхподобных программ и могут подписать невыгодный для себя договор.Поэтому прописанные в проекте условия защищают клиентов отнекачественного страхования с обилием исключений, которые делают полис"невыплатным", - подчеркнула председатель правления СК "НОВА" ОльгаШинкаренко.
"Обычному страхователю часто не под силу определить лучшеепредложение. Ведь даже при одинаковых тарифах компании могут предлагатьдоговоры с совершенно разным объемом покрытия", - вторит коллегеглавный специалист департамента андеррайтинга и методологии СК"Универсальная" Роман Сметанюк.
Только в долг
В то же время прописанные в документе новшества перекрываютлазейки, которые банкиры и их клиенты используют для того, чтобысэкономить на страховании. К примеру, некоторые финучреждения позволяютзаемщикам страховать недвижимость не на полную стоимость, а лишь насумму задолженности по кредиту. Поскольку платеж по договорурассчитывается в процентах от страховой суммы, при уменьшении последнейснижается и цена полиса. Правда, такая экономия может выйтистрахователям боком. В случае серьезного повреждения имущества СКвыплатит им лишь сумму, необходимую для расчетов с банком. А ремонтзаемщику придется оплачивать из собственного кармана. Еще одна уловка,которую нередко используют получатели кредита, - это страхованиенедвижимости от минимального перечня рисков.
Некоторые лояльные финучреждения позволяют клиентам приобретатьполисы исключительно на случай пожара, что дает возможность снизитьтариф на 20–30%. Такие хитрости сейчас тем более актуальны, чтобольшинство ипотечных заемщиков, покупавших жилье на пике цен,переплачивают за страховки. За последний год цены на квартиры в гривнепросели (исключение составляет лишь элитная недвижимость).Соответствующим образом должны были уменьшиться и премии по договорам.Однако страховые суммы (а следовательно, и размеры премий) вбольшинстве полисов остались неизменными. Ведь их корректировка -процесс весьма хлопотный, требующий проведения оценки объекта идополнительных затрат. В СК отмечают, что принятие проекта Госфинуслуги, в частности, методики расчета тарифа позволит заемщикам немногосэкономить на страховании. "В тарифах по банковским программам сейчасзакладывается комиссионное вознаграждение финучреждению (пристраховании недвижимости комиссия может достигать 20–30%. – ред.). Приразработке тарифной политики, согласно реальным актуарным расчетам,тарифы должны снизиться", - обещает Ольга Шинкаренко. Хотя эксперты неисключают, что даже после утверждения документа компании будут гораздобольше прислушиваться к пожеланиям банкиров, которые являются ихглавными поставщиками клиентов, нежели к требованиям регулятора.
"Унификация правил и условий целесообразна, но, на мой взгляд,добиться ее не удастся. Сейчас условия страхования залогового имуществадиктует ипотекодержатель (банк), причем каждый выдвигает свои особыетребования. Думаю, что и в дальнейшем они будут защищать своиинтересы", - прогнозирует начальник отдела андеррайтинга СК "НАСТА"Игорь Запорожец.
В любом случае эффект от принятия постановления станет заметным ещене скоро. Даже приняв документ в окончательной редакции в ближайшиемесяцы, по новым требованиям СК начнут работать после того, как получатспециальные лицензии. Они коснутся не только новых заемщиков, которыестанут оформлять ипотеку после вступления в силу нововведений, но итех, что сейчас гасят кредиты. По окончании срока их полисов банкиобяжут клиентов подписать новые договоры со страховыми компаниями.
Автор: Евгения Андреева
Источник:
Полноценная ипотека
Страховая сумма устанавливается в размере полной действительнойстоимости предмета ипотеки (она определяется оценщиками), но не меньшепрописанной в ипотечном договоре. При этом безусловная франшиза,фигурирующая в полисе, не должна превышать 2% от страховой суммы. Кпроекту документа также прилагаются методика расчета страхового тарифаи типовой договор.
Необходимость установления единых стандартов при страхованиипредметов ипотеки в Госкомиссии поясняют обязательностью этого вида(она предусмотрена законами "Об ипотеке" и "О страховании"). Согласнозаконодательству все нюансы "обязаловки" - от перечня рисков домаксимальных тарифов - устанавливает Кабмин. Однако страхованиезалоговой недвижимости до сих пор оставалось вне поля зрения регулятораи правительства.
"При подготовке договоров страхования предметов ипотеки компаниируководствовались своими правилами страхования, а также требованиямибанков-кредиторов к условиям страхового покрытия. Естественно, условиядоговоров и цена продуктов сильно отличались", - рассказала "ДС"директор департамента методологии и актуарных расчетов СК "ПРОВИДНА"Ольга Нагиба. Если проект примут, СК станут продавать заемщикампрактически идентичные полисы. К тому же к обязательному страхованиюзалогов допустят лишь те компании, которые получат соответствующуюлицензию.
Некомпетентные заемщики
Страховщики убеждены, что принятие документа будет на рукуклиентам. "Как правило, заемщики плохо ориентируются в условияхподобных программ и могут подписать невыгодный для себя договор.Поэтому прописанные в проекте условия защищают клиентов отнекачественного страхования с обилием исключений, которые делают полис"невыплатным", - подчеркнула председатель правления СК "НОВА" ОльгаШинкаренко.
"Обычному страхователю часто не под силу определить лучшеепредложение. Ведь даже при одинаковых тарифах компании могут предлагатьдоговоры с совершенно разным объемом покрытия", - вторит коллегеглавный специалист департамента андеррайтинга и методологии СК"Универсальная" Роман Сметанюк.
Только в долг
В то же время прописанные в документе новшества перекрываютлазейки, которые банкиры и их клиенты используют для того, чтобысэкономить на страховании. К примеру, некоторые финучреждения позволяютзаемщикам страховать недвижимость не на полную стоимость, а лишь насумму задолженности по кредиту. Поскольку платеж по договорурассчитывается в процентах от страховой суммы, при уменьшении последнейснижается и цена полиса. Правда, такая экономия может выйтистрахователям боком. В случае серьезного повреждения имущества СКвыплатит им лишь сумму, необходимую для расчетов с банком. А ремонтзаемщику придется оплачивать из собственного кармана. Еще одна уловка,которую нередко используют получатели кредита, - это страхованиенедвижимости от минимального перечня рисков.
Некоторые лояльные финучреждения позволяют клиентам приобретатьполисы исключительно на случай пожара, что дает возможность снизитьтариф на 20–30%. Такие хитрости сейчас тем более актуальны, чтобольшинство ипотечных заемщиков, покупавших жилье на пике цен,переплачивают за страховки. За последний год цены на квартиры в гривнепросели (исключение составляет лишь элитная недвижимость).Соответствующим образом должны были уменьшиться и премии по договорам.Однако страховые суммы (а следовательно, и размеры премий) вбольшинстве полисов остались неизменными. Ведь их корректировка -процесс весьма хлопотный, требующий проведения оценки объекта идополнительных затрат. В СК отмечают, что принятие проекта Госфинуслуги, в частности, методики расчета тарифа позволит заемщикам немногосэкономить на страховании. "В тарифах по банковским программам сейчасзакладывается комиссионное вознаграждение финучреждению (пристраховании недвижимости комиссия может достигать 20–30%. – ред.). Приразработке тарифной политики, согласно реальным актуарным расчетам,тарифы должны снизиться", - обещает Ольга Шинкаренко. Хотя эксперты неисключают, что даже после утверждения документа компании будут гораздобольше прислушиваться к пожеланиям банкиров, которые являются ихглавными поставщиками клиентов, нежели к требованиям регулятора.
"Унификация правил и условий целесообразна, но, на мой взгляд,добиться ее не удастся. Сейчас условия страхования залогового имуществадиктует ипотекодержатель (банк), причем каждый выдвигает свои особыетребования. Думаю, что и в дальнейшем они будут защищать своиинтересы", - прогнозирует начальник отдела андеррайтинга СК "НАСТА"Игорь Запорожец.
В любом случае эффект от принятия постановления станет заметным ещене скоро. Даже приняв документ в окончательной редакции в ближайшиемесяцы, по новым требованиям СК начнут работать после того, как получатспециальные лицензии. Они коснутся не только новых заемщиков, которыестанут оформлять ипотеку после вступления в силу нововведений, но итех, что сейчас гасят кредиты. По окончании срока их полисов банкиобяжут клиентов подписать новые договоры со страховыми компаниями.
Автор: Евгения Андреева
Источник:
Не пропусти другие интересные статьи, подпишись:
