Переключиться на мобильную версию

Удешевляем медицинскую страховку

Назад к разделу Страхование
Полноценные полисы добровольного медстрахования рядовым гражданам сегодня не по карману, да и выбор их невелик. Стоит ли покупать предлагаемые СК "заменители" таких страховок?
Удешевляем медицинскую страховку

По оценкам экспертов, клиенты «с улицы» нынче могут приобрести страховки ДМС не более чем в пяти-восьми СК. «В основном страховщики работают с корпоративными клиентами», — говорит Сергей Срибный, директор департамента личного страхования AXA Украина.

«Программы для физических лиц малорентабельны для страховщиков, — поясняет Андрей Гонтаренко, начальник департамента урегулирования убытков по личному страхованию СК «UNIQA». — Большинство компаний сейчас либо полностью отказываются от такого страхования, либо предлагают малопривлекательные продукты с множеством ограничений по достаточно высоким ценам». Так стоит ли овчинка выделки?

Только для работодателей

Среди причин роста цен на полисы ДМС в 2009 — начале 2010 гг. страховщики называют девальвацию гривни, спровоцировавшую резкий рост выплат по этому виду страхования, и удорожание всего спектра медуслуг. При этом если тарифы для корпоративных клиентов выросли примерно на 20-30%, то для физлиц — на 50-60%. Такую разницу в ценообразовании некоторые эксперты отчасти связывают с нежеланием СК работать с розницей.

«Больше всего увеличилась стоимость программ для детей и оздоровительно-профилактических программ», — констатирует Леся Щербакова, начальник управления партнерских продаж СК «Провидна». По словам Анастасии Сыропоршневой, начальника отдела прямых продаж АСК «ИНГО Украина», в зависимости от клиники (МЦ «МИНИ», «Валерия», «Добробут» и т. д.) детские полисы подорожали на 25-80%. «Взрослые» полисы экономкласса до кризиса можно было купить за 1,5-2 тыс. грн., теперь же — не менее чем за 3-4 тыс. грн. Стоимость элитных программ, предусматривающих полный набор услуг и обслуживание в частных клиниках, теперь стартует от 8-10 тыс. грн.

Тем, кому не по карману дорогие программы ДМС, страховщики предлагают несколько вариантов их удешевления. «Самый разумный путь — выбрать не частные, а ведомственные и государственные клиники, на базе которых будут оказываться медицинские услуги. Ведь их возможности также очень широки», — советует Галина Бобырь, заместитель директора департамента андеррайтинга и методологии по личным видам страхования СК «Наста». В этом случае можно «скосить» до 30% от стоимости страховки. Еще один способ сэкономить — согласиться на франшизу и установление сублимитов по отдельным направлениям (стоматологии, поликлинике и пр.). «Компании нередко вводят для розницы обязательные франшизы (от 20 до 50%) по медикаментам при поликлиническом обслуживании либо предлагают гражданам программы страхования без опции «медикаменты при поликлиническом обслуживании», — отмечает Анастасия Сыропоршнева. Если вдобавок исключить из договора все возможные излишества (посещение бассейна, спортзала, профилактические мероприятия и т. д.), можно удешевить полис почти наполовину от стартовой стоимости.

Внедрение в «жизнь»

Продукты, альтернативные медстрахованию и страхованию от несчастного случая, в последнее время начали предлагать лайфовые компании (некоторые эксперты связывают это с падением спроса на долгосрочные накопительные страховки). «Такие продукты включают основной риск — смерть по любой причине — и несколько дополнительных рисков, которые клиент может выбрать самостоятельно, — рассказывает Борис Бобан, заместитель председателя правления СК «Брокбизнес Жизнь». — В частности инвалидность I-II группы, несчастный случай и наступившая в результате инвалидность, критические заболевания, такие как инсульт, инфаркт, онкологические заболевания и некоторые другие. А также такие операции, как аортокоронарное шунтирование». Перечень медицинских рисков может включать госпитализацию, вызов скорой помощи, хирургическое вмешательство, проведение профосмотров и некоторые другие.

Такие страховки с удовольствием приобретают предприятия, поскупившиеся на добровольное медицинское страхование сотрудников. «Но в последние год-полтора наблюдается повышенный спрос на такие программы и со стороны населения», — констатирует Ольга Кондакова, начальник управления маркетинга ЗАО «СК «ТАС».

Один из плюсов лайфовых медицинских договоров — их дешевизна. Если цена мед­полисов в рисковых компаниях стартует от $400 (для физических лиц), то лайфовая «медицина» обходится в несколько сотен гривен.

«Тарифы рассчитываются индивидуально, зависят от возраста, состояния здоровья, профессии и хобби клиента. Минимальный годовой платеж по данной программе составляет 300 грн. При заключении договора проводится стандартный андеррайтинг, включающий заполнение декларации о здоровье. Медосмотр предусматривается лишь при страховании на сумму $75 тыс. и более», — рассказывает Александра Кагличенко, начальник отдела андеррайтинга и урегулирования убытков АО «СК «Оранта-Жизнь».

Причина столь низких цен в том, что, в отличие от классического медстрахования, «жизненные» продукты не предусматривают оплаты счетов медучреждений, а лишь выплату посуточной ренты, которая начинает перечисляться застрахованному в случае его болезни, госпитализации и т. д. В регионах ежедневная сумма выплаты может составлять 100-150 грн., в крупных городах — 200-250 грн./сутки. СК заранее прописывает в договоре эту сумму, просчитывает риски и закладывает их в тарификацию», — поясняет Наталия Невядомская, председатель правления СК «ИНГО Украина Жизнь». То есть лайфовые СК избавлены от жесткой привязки рисковых СК к стоимости медикаментов и услуг в лечебных учреждениях (растущей по нескольку раз в год), а также могут сохранять фиксированные цены.

Правда, далеко не факт, что полученные от страховщика деньги смогут полностью компенсировать расходы на лечение. На более-менее значительные выплаты страхователь может рассчитывать лишь при наступлении «катастрофических» рисков. Например, выплата при наступлении смерти или инвалидности I группы составляет 100% страховой суммы, в случае инвалидности II группы — 80%. В остальных случаях клиенту выплачивается лишь часть страховой суммы. «Главный же минус лайфовых продуктов — отсутствие организационной составляющей страховой поддержки, — отмечает Зоя Сазонова, директор департамента личных видов страхования СК «Allianz Украина». — Застрахованный человек в случае болезни получает на руки только деньги. Но самые важные функции (ради которых, собственно, и покупают медстрахование) — выбор клиники, согласование набора услуг и их оплату, поиск медикаментов и т. д. — ему придется выполнять самостоятельно».

Поэтому страхование на случай возникновения критических заболеваний страховщики рекомендуют покупать как дополнение к рисковым программам ДМС. По мнению Ленизы Нагорной, заместителя председателя правления СК «Нова», «их стоит приобретать людям, уже имеющим полис медицинского страхования и у которых плохой анамнез по возникновению критических заболеваний у родственников. Наличие двух полисов позволит человеку сначала получать экстренную и плановую помощь в размере лимита ответственности по ДМС, а затем — выплату на продолжение лечения по лайфовому полису».

Мнение

Наталия Спиридонова, начальник отдела развития личного страхования Ильичевское СО

В 2010 году, в сравнении с прошлым годом, спрос на добровольное медстрахование увеличился, особенно со стороны физлиц. Если два года назад мы фиксировали единичные запросы граждан на приобретение программ ДМС, то сейчас полисы покупают для целых семей. В зависимости от перечня услуг, которые включены в программу, уровня медицинских учреждений и т. д. стоимость полисов для граждан колеблется от 800 грн. и до 10 тыс. грн. Наибольшим спросом пользуются программы страхования детей. Взрослых в основном интересуют более дорогие программы, предусматривающие обслуживание в частных медучреждениях.

Екатерина Джевага, начальник управления медицинского и личного страхования «Страховой Группы «ТАС»

В среднем подорожание полисов добровольного медстрахования с начала года составило от 15 до 30%, в зависимости от наполнения программы и списка базовых медучреждений, предусмотренных программой. Причина — увеличение стоимости медицинских услуг в два-четыре раза и удорожание медикаментов в полтора-два раза. В среднем по рынку стоимость программ для физлиц минимум в полтора раза дороже, чем для корпоративных клиентов. Так, одна и та же программа для корпоративного клиента будет стоить 1500 грн., для физлица — от 4000 грн. Чтобы уменьшить стоимость полиса, можно снизить класс клиник, в которых организовывается помощь, установить лимиты на некоторые опции и т. д. Но ограниченный набор возможностей программы, как правило, не устраивает клиента. Поэтому очень важно найти компромисс между клиентом, который привык активно пользоваться страховкой, и компанией, стремящейся к снижению убыточности.

Светлана Дробот, начальник управления медицинского и личного страхования СК «Альфа-Гарант»

Запросов на добровольное медицинское страхование сейчас достаточно много, но часто клиенты хотят страховаться по демпинговым ценам, которые некоторые компании предлагали в прошлые годы. Мы также наблюдаем тенденцию отказа многих страховщиков от работы с физлицами.

В итоге к нам поступает много звонков от граждан, которые ранее страховались в других компаниях. Наибольшим спросом пользуются программы бизнес-класса. Они являются оптимальными как с точки зрения содержащихся в них опций, так и уровня клиник.

 

Автор: Виктория Гончарук

Источник: Власть Денег 

Комментариев (0)
Оставляя комментарий, пожалуйста, помните о том, что содержание и тон Вашего сообщения могут задеть чувства реальных людей, непосредственно или косвенно имеющих отношение к данной новости. Пользователи, которые нарушают эти правила грубо или систематически, будут заблокированы.
Полная версия правил
Осталось 300 символов
Реклама
Реклама
Реклама
Для удобства пользования сайтом используются Cookies. Подробнее здесь