Как сэкономить на страховке

СК нашли выход из ситуации, предложив клиентам комплексные страховые продукты. "Комплексные программы страхования подойдут представителям корпоративного сегмента, которые нуждаются в защите от рисков, но вместе с тем вынуждены работать в условиях ограниченных бюджетов",— говорит Ксения Белавина, руководитель направления по работе с корпоративными клиентами СК.

Начинка продукта

Индивидуальность подхода к разработке комплексного страхового продукта заключается в оценке андеррайтером рисков каждого клиента. Например, для строительной компании актуальным будет страхование спецтехники. Программа будет включать страхование техники как транспортного средства (КАСКО) и как имущества. Таким образом, обеспечивается непрерывность защиты застрахованных объектов: при наступлении страхового случая отпадает необходимость выяснения, в какой конкретно ситуации (движении техники по дороге или работы на строительной площадке) произошел убыток. В случае, когда спецтехника страхуется по одному договору как транспортное средство, а по другому — как имущество, подобный спор может возникнуть. Тем более если эти два договора будут подписаны на различных условиях или, еще хуже, в разных СК.

Первыми, кто заинтересовался комплексными программами страхования, стали представители банковской сферы, производственные предприятия, лизинговые, логистические и телекоммуникационные компании

Для производственных предприятий брокеры предложат другой продукт — страхование имущества, включая простои и поломку оборудования. "При "гибели" имущественного комплекса происходит полная или частичная остановка производства, соответственно, предприятие перестает генерировать прибыль, — объясняет Мария Герман, директор по развитию страхового брокера. — Согласно обычному договору страхования имущества (на случай пожаров, стихии, противоправных действий и т.д.), СК возместит клиенту только прямые убытки. При страховании имущества в комплексе с простоем клиенту возмещается и недополученная прибыль за период восстановления имущественного комплекса. Тем самым предприятие не нарушает своих финансовых обязательств перед внешними (поставщики, банки) и внутренними (персонал) контрагентами из-за снижения прибыли или убытков".

Пункты экономии

В первую очередь экономия достигается за счет исключения из договора ненужных клиенту рисков. Например, при страховании имущественного комплекса, расположенного в Киеве, риск его уничтожения от селей или падения другого объекта крайне низкий, соответственно, от него можно отказаться. Зато риск пожара, подтопления и ущерба от действий третьих лиц более вероятен. Во-вторых, СК охотно идут на предоставление скидок от 10 до 20% клиентам, которые покупают у них несколько полисов. "При составлении комплексного пакета все риски по входящим в него видам страхования детально пересматриваются, что позволяет исключить ненужные, сделать покрытие более экономичным и гибким, — рассказывает г-жа Белавина. — Некоторые виды, например медицинская страховка, в итоге становятся бонусом для клиента, так как в начале периода страхования он получает выгодную цену, а по истечении срока действия договора оказывается, что заплаченная премия является мизерной частью страховых выплат. В среднем речь идет о сотнях тысяч гривен для обычных видов страхования, а если в программу включены банковские риски и медицина, то суммы экономии увеличиваются до нескольких миллионов гривен". По словам директора по страхованию брокерской компании Consoris Анны Пискаревой, нередко для привлечения крупного клиента страховщики готовы уступить 25–40% премии, при этом сохраняя объем страхового покрытия приемлемым для клиента.

За комплексом — к брокеру

Инициаторами создания индивидуальных программ стали страховые брокеры. СК невыгодно тратить время своего персонала на разработку продукта, удовлетворяющего требования лишь одного клиента. А вот брокеры, получая от клиента вознаграждение, заинтересованы в том, чтобы страховой продукт обеспечивал ему максимальную защиту. "СК пока не предлагают напрямую клиентам комплексные договоры, — говорит Мария Герман. — Сам бизнес страховых компаний построен на подходе к клиентам как к потоку запросов, и времени для создания индивидуального договора у СК нет".

До кризиса корпоративные клиенты в первую очередь страховали свой автопарк по программам КАСКО, "автогражданка" и страхование водителей от несчастного случая. Затем было востребовано страхование имущества предприятия (как правило, на этом настаивали банки при передаче объектов в залог) и медицинское страхование персонала. Учитывая требования банков страховать залоги в аккредитованных СК, клиентам нередко приходилось иметь дело с двумя-тремя разными страховщиками. Сейчас платежеспособность многих СК, в том числе и занимающих первые строчки рейтингов, стала крайне низкой, задержки выплат превратились в тенденцию. Поэтому потенциальные клиенты столкнулись с необходимостью правильного выбора страховщика, а анализ финансового состояния СК только на основании информации из открытых источников будет необъективным. Вместе с тем брокеры более осведомлены о надежности СК и заинтересованы в сотрудничестве с платежеспособными страховщиками. "Брокер не только помогает заключить страховой договор, но и постоянно проводит мониторинг предложений на рынке страховых услуг с целью найти надежную и более дешевую альтернативу, — поясняет Юрий Никаненок, страховой брокер. — Нередки случаи, когда уже при подписанном и действующем договоре мы обращаемся к страховщику с предложением снизить тарифы для клиента". Однако потенциальным клиентам следует учесть, что заниматься разработкой индивидуального комплексного продукта страховщики будут только для крупных предприятий с миллионной стоимостью рисков. Навстречу, к примеру, владельцу кафе СК скорее всего не пойдет.

Источник: Статус