Как сэкономить на "детских" страховках без ущерба здоровью ребенка

Цепная реакция

Одна из главных причин удорожания «детских» полисов, по словам Леси Щерба­ковой, директора департамента продаж личного страхования СК «Провидна», — резкий рост стоимости услуг коммерческих лечебно-профилактических учреждений подавляющее большинство таких программ предусматривают обслуживание только на базе таких клиник). За 2008-2009 гг. услуги частников подорожали на 40-50%, в этом году добавились еще 15-25% роста. Еще один фактор — непрерывно растущие цены на медпрепараты (за 2009-2010 гг. — на 40-60%).

В результате убыточность по медицинским полисам для детей в отдельных СК подскочила до 80-90% и выше. Кроме того, страховщики уверяют, что провоцируют подорожание полисов и чадолюбивые родители, используя страховки сплошь и рядом. «По детским полисам обращений больше даже не потому, что дети болеют чаще взрослых. Просто родители ведут своих детей к врачу при любом подозрении, а на каждый «чих» вызывают бригаду «Бориса» или «Медикома», — отмечет Леся Титова, заместитель председателя правления ПрАО СК «Арма».

Более высокая стоимость детских страховок (по сравнению с «взрослыми» полисами) объясняется и тем фактом, что они содержат большое количество обязательных плановых процедур, предусмотренных Минздравом Украины. Если взрослые прибегают к помощи полиса только в экстренных случаях, то застрахованные малыши гарантированно используют страховку. Полисы для детей также включают весомую профилактическую составляющую, в том числе — дорого­стоящую вакцинацию согласно приви­вочному календарю Минздрава. Перечень специалистов, которые должны осмотреть ребенка в том или ином возрасте, и объем диагностических мероприятий также утверждаются приказом главного медицинского ведомства страны.

Чтобы не отпугнуть клиентов и не слишком увеличивать стоимость полисов, некоторые СК еще с прошлого года стали расширять список исключений в «детских» договорах. Например, многие компании отказались от оплаты консультаций психолога, логопеда, диетолога и некоторых других специалистов. Из покрытий также исчезли широко предлагавшиеся раньше оздоровительные процедуры. По словам Леси Титовой, в списке исключений стали чаще встречаться уточнения, оговаривающие, что обострения хронических заболеваний оплачиваются не более одного или двух раз в год.

Лимиты ответственности по детской «медицине» сегодня варьируются в диапазоне 100-200 тыс. грн. При этом некоторые компании начали устанавливать сублимиты по отдельным программам (например, стоматологии, медикаментам, оздоровительным услугам и т. д.). Чтобы сократить свои расходы, страховщики также нередко оговаривают количество процедур и услуг, которые застрахованный ребенок может получить в рамках договора. Например, страховка может предусматривать, что в течение года малыш может находиться в стационаре вместе с мамой не более одного раза.

Крутой доктор

Максимальную цену придется заплатить за лечение ребенка в «брендовых» клиниках, минимальную — за обслуживание в государственных и ведомственных медучреждениях. Самый дешевый полис обойдется в 4-5 тыс. грн. в год, дорогая страховка на базе «раскрученных» коммерческих клиник — в три-четыре раза дороже. «Стоимость пакета обслуживания зависит от наполнения программы, присутствия в ней дополнительных опций (массаж, оздоровление и т. д.), а также от стоимости услуг той или иной клиники.

В зависимости от класса и набора услуг стоимость полиса может варьироваться от 3,5 тыс. грн. до 20 тыс. грн.», — рассказывает Ольга Иванцова, начальник отдела развития каналов продаж АСК «ИНГО Украина». На наполнение «детских» страховок, а, следовательно, и их стоимость непосредственно влияет возраст ребенка. Как правило, СК предлагают покрытия для детей до одного года, от 1 до 3 лет, от 3 до 10 лет и от 10 до 16 лет. Больше всего «кусаются» полисы для новорожденных (до года). Поскольку в такие программы включаются патронаж (который сам по себе — очень дорогая услуга), а также большое количество плановых профилактических мероприятий.

По словам Ярослава Кырылива, директора по страхованию ООО «Рэндл Консалтинг», в среднем стоимость страховки для детей до года (без патронажа) составляет 8-9 тыс. грн., 1-3 лет — 7-8 тыс. грн., старше 3-х лет — 5-6 тыс. грн: «Если ребенок страхуется не первый год, то размер платежа также зависит от количества случаев заболевания ребенка в течение действия предыдущего договора. У нас в практике был случай, когда страховая компания повышала тариф для ребенка, который за последний год четыре раза болел ОРВИ».

В полисы для школьников, разумеется, не входят патронаж и плановые осмотры. Зато «рисковый» компонент программ значительно расширяется. Некоторые компании даже включают в такие договоры страхование от несчастных случаев, а в качестве дополнительной программы (при необходимости) — услуги врача-логопеда. А вот линейка страховых продуктов для детей старше десяти лет практически ничем не отличаются от «взрослых» программ.

Операция «корпорация»

Покупая медицинскую страховку для взрослых, клиент, как правило, может сэкономить, «урезав» ее наполнение. Например, включить в договор только «скорую помощь» и «поликлинику», исключив «стационар», или выбрать другое сочетание опций. Однако с договорами для малышей такие фокусы зачастую не проходят. Полисы медицинского страхования детей — обычно комплексные программы, включающие в себя полный набор (поликлиническое и стационарное обслуживание, скорую помощь, также оплату медикаментов). Правда, дополнительные опции — массаж, витаминизацию и т. д. — в договор можно «загрузить».

Сэкономить на полисе можно, если один из родителей застрахован по корпоративному договору ДМС. А вероятность такой ситуации высока, ведь страховщиков, работающих в сегменте юрлиц, гораздо больше, чем СК, занимающихся розничным медицинским страхованием. Кроме того, страхование ребенка в рамках корпоративного договора выгоднее по условиям, ведь количество исключений и ограничений в таких полисах гораздо меньше, чем для единичных клиентов «с улицы». «Как правило, юридическое лицо в рамках тендера оговаривает со страховщиком льготные условия страхования для членов семей своих сотрудников», — поясняет Леся Щербакова. Кроме того, процедура заключения «детского» договора в этом случае упрощается, поскольку при корпоративном страховании не требуется заполнения каких-либо анкет или прохождения медосмотра. И, наконец, стоимость корпоративных полисов на 20-30% ниже, чем розничных договоров.

«Средняя цена детского полиса (если рассматривать его в составе корпоративной группы 50 человек) с хорошим набором опций и обслуживанием в качественных, но не самых дорогих частных клиниках составит от 5,5-6 тыс. грн.», — рассказывает Екатерина Джевага. В то же время клиенту «с улицы» такой полис может обойтись от 7-8 тыс. грн. Эксперты не исключают, что до конца года детские страховки подорожают еще на 5-15%. Если же нынешние тенденции (ценовая политика медицинских клиник, рост стоимости лекарственных препаратов) продолжатся и в следующем году, то к его концу цена таких полисов может подпрыгнуть еще, как минимум, на 15-25%.

Мнение

Вадим Загребной, председатель правления СК «Брокбизнес»

Дороже всего медицинские полисы обойдутся родителям малышей в возрасте от дня до года не только потому, что дети в это время часто болеют. Просто частный педиатр будет приезжать на дом по первому вызову родителей, и в плановом порядке ребенка будет осматривать врачи узких специальностей (ортопед, невропатолог, хирург и т. д.). Кроме того, стоимость страховки связана с проведением возрастных прививок согласно утвержденному календарю МОЗ. Прививочный материал отечественного производства дешевле. Но он рассчитан, как правило, на одномоментное использование препарата для большого количества детей. Импортный прививочный материал предназначен только для индивидуального использования. Поэтому отечественные вакцины в десятки раз дешевле, чем импортные. Но по удобству вакцинации первенство, бесспорно, принадлежит пока зарубежным производителям.

Людмила Солоной, заместитель начальника отдела продаж добровольного медицинского страхования СК «Нова»

За время кризиса детские страховки подорожали в среднем на 30-40% из-за роста цен на услуги медучреждений (на 30-60%) и на медикаментозные препараты (на 25-60%). Кроме того, дети болеют чаще взрослых: по статистике, только простудные заболевания и грипп малыши переносят, как минимум, четыре-пять раз в год. Кроме того, рядом болезней (ветрянка, корь, краснуха) большинство людей хворают только в детстве. А чем шире наполнение входящего в полис «пакета», тем он дороже. Также имеет значение «брендовость» лечебных учреждений, в которых предусматривается обслуживание. По сути, почти все страховщики сегодня предлагают детские медицинские страховки на базе десятка «раскрученных», в том числе и специализированных детских медицинских центр.

Автор: Виктория Гончарук

Источник: Власть Денег