Переключиться на мобильную версию

Обеспечить себе спокойную старость поможет не только государство

Назад к разделу Страхование
Для тех, кто не доверяет государству, есть несколько вариантов отложить на приличную пенсию. Возможностей три: воспользоваться услугами банков, страховых компаний (СК) или негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Какой из них выгоднее?

Банковский депозит

Преимущества. Это самый простой и доходный способ. Наибольшие ставки – по накопительным вкладам с выплатой процентов в конце срока (сейчас 15–16% годовых в гривне и 9–10% в долларах и евро).

Недостатки. Банки заключают договора лишь на год-два. Потом контракт нужно заключать заново, – а ведь ставки могут и снижаться. Кроме того, как сказала Марина Манштейн, специалист отдела администрирования пенсионных фондов компании Parex Asset Management Ukraine, пенсионные вклады в банках обеспечивают только минимум потребностей пенсионеров – их можно открывать в пределах суммы, которую обеспечивает Фонд гарантирования вкладов физлиц (сегодня это 15 тыс. грн.).

Гарантии. Вклад гарантируется государством, по крайней мере, на 15 тыс. грн.

Накопительное страхование

Преимущества. Вклад может быть долгосрочным: на 10–20 лет. Кроме того, это классический «пенсионный» вариант – с регулярными взносами и с такими же регулярными выплатами впоследствии. Их частота (помесячно, поквартально, раз в год) оговаривается в договоре и зависит от желания клиента. Также вы сами определяете верхний предел взносов. Минимальный же размер у наших страховщиков – 200 грн. в год.

Недостатки. Если вы нарушите график взносов, компания может применить санкции – например, начислить пеню. И доходность здесь ниже и нестабильнее  депозитов. Согласно законодательству, СК гарантируют 4% дохода в любой валюте. Помимо них, клиент также получит по договору 85% доходов, заработанных  компанией от инвестирования его средств. Это может быть и много, и мало. «Как правило, помимо «твердых» 4%, на свою сумму вы можете заработать 2% в иностранной валюте и 8–10 – в гривне», – сообщает Роман Дэнис из СК Граве-Украина. Правда, такая рентабельность отнюдь не гарантируется СК в договоре. Выходит, максимальная доходность в гривне – 14% годовых, а в инвалюте – 6.

Еще один минус – начислений процентов на остаток ваших средств (т.е. уже после начала выплат пенсии) не делают. Это минус. Поэтому эксперты советуют забрать накопленные средства из СК сразу же, положить их на банковский депозит и ежемесячно снимать проценты. 

Гарантии. Вклады гарантируются их перестрахованием в зарубежных (российских и западных) фирмах. Правда, в последнее время страховщики собираются создавать фонд гарантирования вкладов наподобие банковского. Для этого разрабатывается специальный закон.

Выплаты. Проценты по страховке не выплачиваются регулярно, а прибавляются к сумме вложений, рассказал Александр Седых, финансовый директор компании Простобанк Консалтинг. А вот после накопления средств вы можете то ли забрать вклад, то ли получать его помесячно (см. выше).

Компании. АСКА-Жизнь 492-84-92, ТАС 536-00-20, Оранта-Жизнь 537-58-00, AIG-Жизнь 494-13-43, Блакитний полис 206-27-62, Эталон Жизнь 490-88-99, Граве Украина 490-59-10.

Частный пенсионный фонд

Преимущества. НПФ выплачивает своим вкладчикам 100% инвестиционных доходов. Участник НПФ может разорвать контракт в любое время и перевести свои накопления в другой фонд. Кроме того, в фонде вкладчик сам определяет периодичность взносов. За неуплату взносов санкций нет. Просто накопления будут меньше.

Александр Ткач, директор компании Пенсионно-актуарный консультант, полагает, что доходность вложений в НПФ в ближайшие годы повысится (сегодня работающие ПФ обеспечивают средний доход 15–16%). При расчетах размера возможной будущей пенсии специалисты закладывают консервативную ставку, на 4% превышающую инфляцию.

Марина Манштейн говорит, что нет минимально необходимой суммы. Начинать пенсионную программу можно даже с первоначального взноса 5 грн. Что касается ежемесячных взносов, то, по закону, НПФ может установить минимальный месячный взнос 10% минимальной зарплаты. Специалисты рекомендуют для начала откладывать до 5% своего дохода.

Недостатки. НПФ вообще не могут гарантировать доходность. Это основной недостаток такого варианта. Правда, фонд имеет право обязать компанию по управлению своими активами обеспечить доходность на уровне инфляции. Участник фонда может рассчитывать только на сумму накоплений, сформированных на его счете. И только если фонд удачно размещает средства – то и на доход. А вот если фонд при размещении средств терпит убытки, то и пенсия будет меньше. В связи с этим советуем при выборе НПФ узнавать показатели его доходности.

Гарантии. Гарантий, аналогичных банковским или страховым, пенсионные фонды не дают.

Выплаты.НПФ предлагают 2 вида выплат: одноразовый и в течение определенного срока, по графику, который удобен клиенту.

Компании. НПФ Все 490-38-64, Укрсоцфонд 230-32-79, Первый национальный открытый пенсионный фонд 573-91-00, Социальный стандарт 201-41-41, Социум 201-63-91.

Сравнительная характеристика условий НПФ и СК

Инвестиционный доход

НПФ

Страхование жизни

Не может гарантировать минимальный размер инвестиционного дохода

Гарантирует до 4%

 

Между клиентами распределяется не менее 95,3% прибыли, полученной от размещения средств

Между клиентами распределяется не менее 85% прибыли, полученной от размещения средств

 

Возможность досрочного разрыва договора

Есть

Есть. Но возвращается только часть средств (в каждой СК по-разному)

Возможность смены НПФ или СК

Есть

Нет

Гарантирование минимального размера пенсии

Нет

Есть

Кому принадлежат средства, отчисленные предприятием – страхователем / вкладчиком НПФ за работника

Физическому лицу – участнику НПФ.

Страхователю, т.е. предприятию

Привязка к валюте

Только гривня

Как гривня, так и иностранная валюта

Павел Гук, 15 минут

Комментариев (0)
Оставляя комментарий, пожалуйста, помните о том, что содержание и тон Вашего сообщения могут задеть чувства реальных людей, непосредственно или косвенно имеющих отношение к данной новости. Пользователи, которые нарушают эти правила грубо или систематически, будут заблокированы.
Полная версия правил
Осталось 300 символов
Реклама
Реклама
Реклама
Для удобства пользования сайтом используются Cookies. Подробнее здесь