Как правильно выбрать медстраховку

Много ли сегодня на рынке продуктов по медицинскому страхованию граждан, которые предусматривают именно оплату лечения, а не просто компенсацию по факту получения страховой компанией документов, подтверждающих страховое событие?

Сегодня на страховом рынке Украины предложения по медицинскому страхованию физических лиц есть, но количество их довольно ограниченное. Активно работают в этом направлении не более  5 компаний. Обычно такие программы включают неотложную медицинскую помощь, экстренное стационарное лечение, неотложную стоматологическую помощь. Наша компания работает с коллективами от 7 человек.

Как правило, страхование физических лиц интересует  граждан, желающих получить медицинские услуги в ближайшее время, то есть фактически пролечиться в плановом порядке за счет страховой компании. И к этому есть экономические предпосылки. Сегодня здоровье населения в Украине приобрело критерии экономической зависимости. По данным отчетов ООН о человеческом развитии прослеживается прямая зависимость состояния здоровья населения от уровня материального обеспечения. Так, в частности, категория населения с доходами выше среднего болеет на 30-50 % меньше, чем остальные, так как имеет возможность применять профилактические мероприятия, проводить раннюю и своевременную диагностику, получать более качественное лечение.

Если сравнивать с зарубежным опытом, то большая часть европейцев регулярно проходят профилактические осмотры высококачественного уровня. Так, традиционный  скрининг (Chek up) включает в себя не только инструментальные методы исследования, но и комплексную лабораторную диагностику с определением  уровня глюкозы в крови, холестерина и т.д. По сути, каждый работающий европеец знает свой уровень холестерина. У нас же в стране, даже если этим заняться,  то 5 коммерческих лабораторий могут предоставить  5 различных результатов.

Насколько отличается в цене полис, предусматривающий оплату лечения, в сравнении с полисом, покрывающим компенсацию медицинских затрат по факту получения  документов, подтверждающих страховое событие?

Если взять страхование на случай заболевания и добровольное медицинское страхование (ДМС), то ДМС однозначно будет дороже. Так как этот вид страхования учитывает расходы на ассистанское сопровождение: организация услуг и медикаментозного обеспечения, контроль качества лечебно-диагностического процесса, выезд к застрахованному в клинику и т.д.

Как повлияют на развитие медицинского страхования изменения в порядке оплаты больничных листов (теперь гражданин может рассчитывать на оперативное покрытие нетрудоспособности в течение всего 5 дней, а за остальными деньгами из соцстраха должен обращаться по факту выздоровления)?

Большая часть клиентов по добровольному страхованию – это сотрудники респектабельных компаний, которые в ожиданиях заработной платы удовлетворены на 80%-90%, а ДМС входит в  социальный пакет. Такие сотрудники заинтересованы работать, и пребывание на больничном не является популярным. Среди клиентов СК «НОВА» есть коллективы, в которых практикуется либеральный подход к данному вопросу. В частности, разрешается один день пребывания дома по состоянию здоровья без предоставления больничного листа или справки. Или годовой лимит на количество пропущенных дней – 3-5 в год по любой причине. Такой подход доказывает, что работодатель заинтересован в качественном выполнении сотрудниками своих обязанностей, и акцент делается не на количество отработанных часов, а на отдачу сотрудника в плане финансового результата.

Поэтому я бы не делал акцент на этом моменте, а рекомендовал обратить внимание на возможно грядущую проблему. В Киеве предполагается создание единого электронного реестра больничных листов. Это может усложнить выполнение страховщиками обязательств перед клиентами, так как львиная доля коммерческих клиник прибегают к различным уловкам для решения этого вопроса.

Какие граждане относятся к группам риска по медицинскому страхованию?

Инвалиды, ВИЧ-инфицированные, люди с такими заболеваниями, как туберкулез, сахарный диабет, онкологические заболевания, системные заболевания соединительной ткани, заболевания нервной системы, эпилепсия, психические расстройства. А также лица, страдающие алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией. К группе риска относятся и лица старше 50 лет.

Кто может рассчитывать на льготы по медицинскому страхованию?

Потенциально здоровые люди до 35 лет, имеющие высшее образование,  с уровнем заработка выше среднего, и, соответственно, имеющие возможность уделять внимание  профилактическим мероприятиям. Это жители столицы и   крупных областных центров, где больше возможностей получить лечебно-профилактическую помощь, а также поддерживать физическую активность, посещая тренажерные залы, фитнес-клубы, бассейны и т.д.

На какие нюансы в договоре страхования следует обратить внимание? Может ли клиент до подписания договора попросить внести изменения в условия страхования?

Период действия договора, франшиза. Особое внимание стоит обратить на наличие или отсутствие временной франшизы, т.е. периода с момента начала действия договора до момента получения услуг. Нужно посмотреть на лимиты, сублимиты по видам, опциям программ и медикаментам. Предпочтительно, чтобы клиники и аптеки территориально находились в зоне проживания или работы клиента. Также надо внимательно изучить исключения, перечень и сроки подачи документов для выплаты.

Конечно же, клиент может внести изменения в договор, но любое изменение в договоре в пользу застрахованного – затратная часть страховщика. Насколько – это зависит от конкретных позиций. К примеру, если клиент захочет расширить перечень лечебно-профилактических учреждений или изменить государственные клиники на частные, то страховой полис подорожает, как минимум, наполовину.

Ricardo