Страхование от необычных неприятностей

Имитация выбора

В одной страховой компании поведали историю о том, как один клиент хотел застраховать попугая. Стоимость птицы декларировалась в $8 тыс. Но подтвердить ее потребитель не смог, потому и ушел восвояси. Как оказалось впоследствии, истории, подобные этой, могут поведать практически в каждой страховой компании. Но в лучшем случае все, что могут предложить «нестандартному» клиенту — стандартную классическую альтернативу, в худшем — отправят ни с чем. Объяснение логично: такие запросы эксклюзивны, говорить о рынке не приходится, и потому разрабатывать соответствующие типовые договоры компании не спешат.

«Основная проблема при страховании животных заключается в определении страховой суммы, поскольку документов, подтверждающих стоимость животного, обычно нет, а оценки экспертов клубов собаководов или любителей кошек не являются надежными. Также очень проблематично определение субъективных рисков (переохлаждение, неправильное кормление), вследствие чего гибель животного доказать сложно», — поясняет Роман Шинкаренко, начальник управления аграрного страхования СК Провидна.

Для проведения редких и нестандартных видов страхования СК необходимо получить соответствующую лицензию. Но прежде компания должна разработать четкую классифицикацию страховых случаев, возникающих с «братьями нашими меньшими», систему тарифов и не менее четкую систему оценки ущерба. Однако тут получается замкнутый круг: достичь описанного невозможно без практики, а практика возможна только после получения соответствующей лицензии.

Тем не менее нам все же удалось отыскать компании, в арсенале которых есть варианты страховки домашних питомцев от инфекционных болезней, несчастных случаев, стихий, пожаров и даже от противоправных действий третьих лиц. Базовый тариф по полному пакету — 4-5%. При этом можно выбрать покрытие на случай как от одного риска, так и от группы. Но если питомец участвует в выставках и соревнованиях, тариф может быть увеличен на 50-100%. Стандартный размер франшизы в таких программах — 10%.

Еще одна вариация на тему — страхование ответственности владельцев собак. По словам Елены Макарихиной, начальника отдела прямых продаж СК Уни-версальная, эту услугу, которая является обязательной для хозяев определенных пород четвероногих друзей, предоставляют многие компании и редкой уже не называют. Страховой тариф для физических лиц устанавливается в размере одного необлагаемого минимума доходов граждан сроком на 1 год, независимо от породы собаки (17 грн.), для юридических — в размере двух необлагаемых минимумов доходов граждан сроком на 1 год (34 грн.).

Увы, почитателям уникальной флоры, скажем, произрастающей на дачном участке, надеяться не на что. Здесь компании единодушны: на украинском рынке такой практики нет (по тем же причинам — отсутствие спроса, сложность в просчетах страховой суммы, в определении рисков).

Искусство в сейфе

А вот обезопасить коллекцию украшений или антиквариат куда реальнее. Страховщики уже «набили руку» в оказании этой услуги в работе с юрлицами — музеями, фондами, выставочными экспозициями. Полный пакет рисков включает страхование на случай пожара, заливания водой, стихийных бедствий, кражи и противоправных действий третьих лиц. Можно также покрыть свои возможные убытки на случай пребывания коллекций вне охраняемого помещения. Кстати, как поделился с нами один из страховщиков, спрос на эту услугу довольно высок со стороны послов иностранных государств, а также владельцев крупного бизнеса.

Самый ответственный момент при покупке полиса — определение страховой суммы, которая, как и тарифы, определяется индивидуально. «Если речь идет о коллекции ювелирных украшений из драгоценных металлов и камней, то для таких изделий достаточно экспертной оценки, а также документального подтверждения их стоимости. Определение страховой суммы культурных ценностей проводят сертифицированные эксперты, учитывая период создания изделия, принадлежность к определенным историческим эпохам, участие в престижных выставках, наличие оригинальных гравировок мастеров», — рассказывает Елена Волошко, начальник управления массовых видов страхования СК Провидна. Естественно, что любая экспертная оценка платная. А вот во сколько она выльется клиенту — точно не скажешь, ибо там, где дело имеешь с уникальными вещами, следует приготовиться к соответствующему подходу к ценообразованию со стороны экспертов-оценщиков.

Особое внимание обращается на условия хранения сокровищ, наличие сейфа, сигнализации, металлических входных дверей, противопожарной системы, особых условий содержания. Скажем, для картин нередко предусматривается в качестве необходимого условия оборудование, поддерживающее определенную температуру и влажность воздуха. Размер тарифа при оценке старинного произведения искусства также зависит от того, страхуется объект на период выставки либо же как предмет интерьера в квартире или доме.

Страхование коллекции картин отдельно от остального имущества обойдется в 1,5-2% от оценочной стоимости самой коллекции, при страховании же всего имущества (вместе с коллекцией картин) тариф может быть на порядок ниже (0,3-0,5% от страховой суммы). При этом подобные объекты, как правило, обязательно перестраховываются с учетом специальных оговорок.

Не слишком большую популярность этого вида страхования среди частных лиц эксперты объясняют в основном субъективными сдерживающими факторами. Многие коллекционеры, хорошо понимая возможный нездоровый интерес к своей персоне, просто боятся «светиться» где бы то ни было. Порой экспертиза объекта страхования оказывается слишком дорогостоящей. Наконец, немаловажный момент — не всегда и не все предметы коллекций при-обретаются открыто, так как могут иметь очень занятное прошлое, и поэтому предпочитают пребывать «в тени».

Виртуальная реальность

Среди самых редких объектов страхования — дорогие автомобили (от $200 тыс.) и самые ценные, по мнению их владельцев, части или свойства соб-ственного тела (лицо, руки, ноги, голос). Страховщики уверяют, что спрос на такие услуги наблюдается, в основном, со стороны публичных личностей. Например, известно, что Таисия Повалий, Наталья Могилевская, Ольга Крюкова, Александр Пономарев воспользовались подобными услугами отечественных СК.

И в каждом случае подход компаний индивидуален. При этом данные для широкой общественности по-крыты завесой секретности — соответствующий пункт о конфиденциальности содержит каждый такой договор.

В целом, прогнозировать динамику развития редких видов страхования, говорят специалисты, пока крайне сложно, ибо соответствующие предложения практически эксклюзивны. Тем не менее, по мере роста благосостояния украинцев, а также темпов развития рынка классического страхования можно предположить, что в скором времени в стране можно будет застраховать не только крокодила, но и фиговое дерево на собственной даче.