Лечение с «усечением»

Ближе к народу

«В связи с инфляционными процессами в стране в целом, атакже тотальным повышением стоимости услуг всеми медицинскими учреждениями мыпроизвели корректировку стоимости наших программ», — рассказала  Леся Щербакова, и. о. начальника управленияпродаж личного страхования СК ПРОВИДНА. «В нашей компании стоимость программДМС была поднята на 10% и больше в зависимости от уровня повышения цен вклиниках, которые входят в тот или иной класс страхования», — отметила, в своюочередь, Леся Титова, начальник управления по медицинскому страхованию СК НОВА.

Любопытно, что в этой ситуации тотального повышения ценрынок медстрахования начинает наполняться недорогими программами, которыекомпании вовсю рекламируют клиентам. С одной стороны, в розничную нишу ДМСпостепенно начинают выходить те СК, которые раньше предпочитали работатьисключительно с корпоративными клиентами. Решив снизойти до граждан, такиестраховщики предлагают им «усеченные» и специализированные покрытия,предусматривающие узкий перечень страховых случаев либо же неполный набормедицинских услуг. «Чтобы освоить рынок физлиц, страховщикам приходится идти попути более доступных по цене программ», — отмечает Наталия Невядомская,заместитель председателя правления АСК ИНГО Украина.

В частности, компании нередко предлагают клиентам специализированныемедицинские покрытия «в нагрузку» к другим программам. Так, гражданам, купившимполис от несчастного случая, могут предложить страховку, покрывающуюмедицинские расходы клиента, но связанные лишь с послед-ствиями несчастногослучая. К примеру, если, катаясь на лыжах, человек сломал руку, он получитфиксированную сумму по полису от несчастного случая. В то же время помедицинской страховке компания оплатит его расходы (в рамках установленноголимита), связанные с госпитализацией, покупкой медикаментов, лечением. Однакоклиенту не стоит рассчитывать на щедрость страховщика, если он очутится набольничной койке с перитонитом или пневмонией. «Стратегии многих компаний помедстрахованию индивидуальных клиентов направлены на разработку и предложение страховыхпродуктов по отдельным направлениям медицинской помощи. Они вполне доступны поцене широкому кругу физических лиц», — поведала Светлана Гурьянова, директордепартамента личного страхования ЗАО Европейский страховой альянс.

Некоторые компании идут по пути сокращения опций впрограммах ДМС, что также значительно удешевляет полис. «Мы пришли к выводу,что базовые условия комплексных программ редко интересуют граждан. Они частопросят исключить оттуда ту или иную опцию, например, стационарное лечение илинеотложку. Поэтому с конца прошлого года мы пересмотрели все свои программы.Если раньше уровень и стоимость полисов зависели от класса и формысобственности медучреждений, лечение в которых предлагалось застрахованному, тотеперь они также различаются по набору услуг», — констатировала СветланаПивторак, начальник управления медицинского страхования СК Украинская страховаягруппа. По ее словам, самый дешевый полис ДМС предусматривает оплатуамбулаторно-поликлинической помощи и медикаментов (без франшиз), а такжеэкстренную стоматологию. Более дорогой полис включает эти же услуги плюснеотложную помощь. Следующий уровень дополняется услугами стационара. Самыедорогие страховки предусматривают полный комплекс медицинских услуг на базекоммерческих клиник, в том числе таких как Борис, Медиком и пр.

Оптимизацией продуктового ряда начинают заниматься икорифеи рынка, уже давно работающие с розницей. Чтобы не только не потерятьдолю рынка из-за стремительного подорожания полисов, но и увеличить клиентскийпортфель, они начинают предлагать дешевые продукты эконом-класса. «Традиционномы предлагали довольно дорогие программы для среднего класса, — рассказываетг-жа Невядомская. — Однако в этом году мы планируем введение более узких инедорогих программ на всей территории Украины. Например, в покрытия будетвключаться только поликлиническое обслуживание плюс оплата медикаментов илинеотложная помощь с экстренной госпитализацией и оплатой медикаментов». Однакобольшинство страховщиков по-прежнему категорически не желают выдаватьмедицинские страховки клиентам «с улицы» и упорно продолжают работать скорпоративными клиентами. Такое поведение СК вполне понятно: взявшисьстраховать граждан, им придется изрядно увеличить объемы выплат. Практикапоказывает, что, заплатив за полис втридорога, украинцы вовсю пользуютсястраховкой, не оставляя компаниям шанса заработать на ее продаже. «Сегментиндивидуального страхования заведомо убыточен. Очевидно, что внести серьезныйстраховой платеж позволит себе только человек, рассчитывающий получить услугина сумму, значительно превышающую взнос. Значит, у него серьезные проблемы создоровьем», — считает г-жа Гурьянова.

«Болезненный» вопрос

Но и те страховщики, которые настроились завоевыватькошельки граждан, отнюдь не собираются смягчать ни процедуры заключениядоговоров, ни условия страховок. Процесс покупки полиса ДМС для граждан «сулицы» по-прежнему предполагает массу бюрократических нюансов. Клиенту, какминимум, предложат заполнить анкету, где должны быть указаны возраст, пол,профессия, род занятий, перечень перенесенных заболеваний и форма их лечения(амбулаторная или стационарная, проведение хирургических операций и т.д.), атакже продолжительность нетрудоспособности. Многие же страховщики неограничиваются только «бумажными» процедурами и настаивают на полномобследовании клиентов. Разумеется, медосмотр клиент обязан пройти засобственный счет. Причем если некоторые СК оставляют выбор медучреждения застрахователем, разрешая обследоваться как в частных, так и в государственныхклиниках, то ряд компаний настаивает на прохождении медосмотра в конкретнойклинике. Как правило, этим грешат страховщики, успевшие обзавестисьаффилированными медучреждениями.

Однако далеко не факт, что, пройдя медосмотр, вы в итогесможете стать клиентом страховой компании. Страховщик вполне может отказать взаключении договора лицам, которые на этот момент страдают тяжелымихроническими или врожденными заболеваниями и патологиями. Правда, компаниявсе-таки может продать полис страждущему, если тот согласится доплатитьсолидную надбавку к премии. Повышающий коэффициент в этом случае можетдостигать 3. Но даже для тех, кто не страдает чересчур опасными недугами,процесс заключения договора может оказаться весьма хлопотным. «В нашей компанииповышающие коэффициенты к тарифам по ДМС обычно начинают применяться дляграждан, чей возраст 40 лет и более. Как правило, у них уже присутствуютзаболевания кардиологического, гастроэнтерологического характера и т.д. В этомслучае мы предлагаем доплатить за полис либо исключить эти болезни из покрытия.Как правило, наши клиенты выбирают по-следний вариант», — рассказали  в одной из страховых компаний. В результатестрахователь, выложивший за полис кругленькую сумму, будет продолжатьоплачивать лечение из собственного кармана. Так стоит ли платить за страховку?

Но если вы все-таки решились, стоит внимательно изучитьперечень исключений из договора и заболеваний, лечение которых страховщикоплачивать не намерен. Ведь при детальном изучении может оказаться, что завесьма солидные деньги страховая компания не оплачивает лечение даже самыхраспространенных болезней. Традиционно страхованию не подлежат венерическиезаболевания, СПИД, особо опасные инфекционные заболевания (оспа, чума, холера,сибирская язва), алкоголизм, наркомания и токсикомания, злокачественныеопухоли, сахарный диабет, эпилепсия, психические заболевания, косметическиепроцедуры и операции. Компания также может отказать клиенту в лечении игоспитализации, если он получил травму в состоянии алкогольного опьянения. А вслучае обострения хронических заболеваний СК может предоставить тольконеотложную помощь.

К слову, сколько бы вы ни заплатили за полис, далеко нефакт, что компания сдержит обещание и обеспечит вам лечение исключительно вдорогих частных клиниках. Страхователи, купившие полис эконом-класса, априоримогут рассчитывать на обслуживание в государственных и ведомственныхмедучреждениях, где сплошь и рядом им приходится сидеть в очередях, часамидожидаясь приема врача. В лучшем случае «экономным» клиентам «светит» лечение вродственной страховщику клинике. Но и риск того, что обладатель договора элит,предусматривающего лечение исключительно в дорогих частных клиниках, окажется встационаре государственного медучреждения, довольно велик. Страховщики поясняютэто тем, что при сложных заболеваниях коммерческие клиники иногда отказываются(а зачастую — и не имеют права) даже ставить диагноз, не то что проводитьлечение. Компании также идут на различные уловки, чтобы направить VIP-клиентовв родственные медучреждения и сэкономить на услугах дорогих коммерческихклиник.

Кстати, собственными медучреждениями сегодня обзаводитсявсе больше компаний. Таким образом СК удается не отдавать деньги на сторону, аоставлять их внутри холдинга. Кроме того, работа с аффилированнымимедучреждениями позволяет компаниям проводить более жесткий контроль над всемипроцедурами и манипуляциями, которые назначаются страхователям, и непереплачивать за лечение.

Автор: ВИКТОРИЯ ГОНЧАРУК

Источник: www.vd.net.ua