Что нужно знать о страховании ипотеки

Какие полисы бывают

Сегодня при оформлении ипотечного кредита взависимости от политики банка и истории покупаемой недвижимости васмогут обязать приобрести до трех полисов. При этом стоимость всехстраховок может доходить до 1% от суммы задолженности. Если вы должныбанку 150 тыс. долларов, то за первый год отдадите ни много ни мало1500 долларов.

Если вы вынуждены платить такие деньги, тоответственно подойдите к выбору страховщика, благо теперь банкипозволяют клиентам выбирать из целого списка страховщиков,аккредитованных в том или ином финучреждении. Поэтому, выбираястраховую компанию, не гонитесь за низкими ставками. Ведь бесплатныйсыр бывает только в мышеловке. Обязательно узнайте репутацию выбраннойвами компании, уровень выплат страхового возмещения и обратите вниманиена срок работы компании на рынке. В противном случае вы рискуетеполучить в довесок к погашению кредита еще и затраты на восстановлениежилья в случае его повреждения.

Но давайте вернемся к полисам и разберемся, какой тип страхования в каком случае применяется и какие затраты покрывает.

Титульное страхование

Если вы решили улучшить свои жилищные условия, купивквартиру на вторичном рынке, то имеете все шансы столкнуться с такназываемым проблемным жильем, когда спустя время после заключениядоговора продавец или кто-то из его родственников попытается признатьсделку недействительной. Однако из-за того, что квартира находится взалоге, банк пытается обезопасить себя и заставить купить полиститульного страхования. Хотя не все банкиры, выдающие ипотечныекредиты, обязывают своих клиентов страховаться от этого риска.

Застраховать недвижимость можно на сумму ее рыночнойстоимости, которую подтвердит экспертная оценка. При этом страховаясумма может быть увеличена на 10%, в которые закладываются затраты наоформление сделки (налоги, комиссионное вознаграждение риелторам,затраты на регистрацию имущества и т.п.).

Кстати, титульная страховка выплачивается толькопосле вынесения судебного решения. Поэтому страховая компания приложитмаксимум усилий, чтобы клиент не проиграл разбирательство.

СК может и отказать в выплате, если страховательпризнан решением суда недобросовестным приобретателем вследствиеизменения характеристик, свойств и конструктивных параметров квартиры,действий страхователя в нетрезвом состоянии, а также совершениястрахователем преступления, находящегося в прямой причинной связи спрекращением права собственности на застрахованное имущество.

Страхование имущества

По большому счету, когда банк просит застраховатьквартиру, то застрахованы будут только стены, окна и перекрытия (см.КОМПЕТЕНТНО). Поэтому компенсацию вы получите, только если с домомслучится какая-то неприятность - взорвется газ, обрушится потолок илився квартира выгорит. В связи с этим покупка мебели и новый ремонтбудут вашей головной болью. Согласитесь, неприятно думать об этом ипараллельно выплачивать кредит.

Еще один интересный момент заключается в том, чтосогласно действующему законодательству при страховании залоговогоимущества, в том числе недвижимости, страхователем выступает заемщик,тогда как выгодоприобретателем - кредитор, в нашем случае - банк.Поэтому расходы на страхование имущества ложатся на плечи заемщика, араспоряжаться деньгами, полученными от страховой компании принаступлении страхового случая, будет банк на свое усмотрение.

При наступлении страхового случая, возможно, убыткипридется возмещать самостоятельно, а банк на эту сумму уменьшит размеркредита. Единственное преимущество такой схемы состоит в том, чтохозяину квартиры не придется самому вступать в дискуссии с менеджерамистраховой компании, если по каким-либо причинам последняя попытаетсяувильнуть от выплат.

Кстати, распределение выплат от страховщика чащевсего оговаривается в кредитном договоре, поэтому читайте еговнимательно перед тем, как подписывать.

Страхование жизни

При ипотечном кредитовании банки «волнуются» и зажизнь своих заемщиков. Ведь если с ними что-то случится, то некомубудет гасить кредит. К слову, этот полис выгоден и заемщику, ведь еслион - единственный кормилец в семье, то в случае его тяжелой болезнисемья не останется без жилья.

За 30 лет, на которые сейчас выдается кредит, сзаемщиком может что-то случиться. Вот почему это один из самых важныхвидов страхования.

КОМПЕТЕНТНО

Не забудьте о ремонте и технике

- Когда человек покупает квартиру при помощи кредитав строящемся доме, то чаще всего до момента передачи жилья всобственность банк не требует его страховать, - рассказывает директордепартамента продаж СК «Добробут та Захист» Нателла ЗОЗУЛЯ (ЛицензияГКФ услуг Украины, серия АВ №377421; №377416 от 14.12.2007 г.). -Иногда финучреждение требует страховать риск несвоевременной сдачидома, но бывает это крайне редко. Поэтому чаще всего квартиру заемщикамприходится страховать только после того, как они оформляют на нее правособственности. А это может произойти и через несколько лет послезаключения инвестиционного договора, ведь строители редко выдерживаютоговоренные сроки.

В зависимости от политики банка заемщик должензастраховать свою жизнь, а также сам объект залога. При этом жизньстрахуется на сумму кредита, который осталось выплатить заемщику, аквартира – исходя из залоговой стоимости недвижимости. Но учтите, чтотребование банка - страховать только конструктивные элементы квартиры,такие как стены, перекрытия, перегородки, окна, входная дверь,сантехника и электрика. Стоимость такого полиса чаще всего составляет0,3-0,4% от оценочной стоимости в год.

Помните, что полис, требуемый банком, не покрываетущерб, который может быть нанесен ремонту, мебели и бытовой технике.Для того чтобы дополнительно застраховать все вышеперечисленное,клиенту нужно заполнить заявление, где он четко распишет имущество,которое подлежит страхованию. После этого рассчитывается общаястоимость полиса, и если клиент согласен с суммой, то к нему выезжаетспециалист, чтобы проверить наличие задекларированного имущества.

При этом тарифы приблизительно такие же, как и настрахование самой коробки. Дороже всего обходится страхование мебели итехники - годовой тариф составит около 0,6% от их стоимости. Этосвязано с тем, что эти предметы мы страхуем и от противоправныхдействий третьих лиц - попросту говоря, от кражи. При этом тарифы независят от того, на каком этаже или в каком районе клиент проживает.

Застраховать сделанный ремонт обойдется дешевле. Вэтом случае тариф составляет около 0,3%-0,5% от стоимости материалов иработ. Эта сумма учитывает все возможные риски – пожар, затопление илиуничтожение всего дома. Страховать один риск менее выгодно - в этомслучае цена будет ненамного ниже. Например, если вы опасаетесь толькопожара, то заплатите 0,2%, а по всем рискам - 0,5% от общей стоимости.

Автор: Андрей Гаценко
Источник: kp.ua