Страховые разводки

Хождение в народ

Несмотря на провал очередной, третьей, попытки наладить государственныйконтроль за наличием полисов «автогражданки», страховые компании придумываютновые способы, чтобы заставить водителей страховаться. Компании больше неожидают, что у их офисов соберутся желающие застраховать ответственность.Осознав в полной мере смысл поговорки "волка ноги кормят", страховщики самипошли "в народ". Так, по примеру банков, многие из них начали осваиваться натерриториях супермаркетов бытовой техники, магазинов мобильной связи и дажепродуктовых точек. Заплатив торговцам щедрые комиссионные, страховщики бойкоторгуют "автогражданкой", пытаясь сбыть полисы покупателям, пришедшим в магазинза холодильником или мобильным телефоном.

Некоторые компании пошли еще дальше, например, предлагая бесплатную доставкуполисов на дом или заказ страховки с помощью sms-сообщений. Протоптать тропу ккошелькам автовладельцев страховщикам помогают и другие трюки. К примеру, многиеСК начали громогласно заявлять об улучшении условий страхованияавтоответственности. В частности, многие из них задекларировали увеличениелимита ответственности по имущественному ущербу, увеличив его с предписанныхзаконом 25,5 тыс. грн. до 35,5-50 тыс. грн., а иногда и больше. Еще один щедрыйжест со стороны ряда компаний — отказ от обязательной франшизы (510 грн.),предусмотренной в полисах ОСАГО. Для опытных страхователей, понимающих, что 25тыс. грн. в серьезном ДТП не отделаешься, такие условия договора выглядят болеечем привлекательно. Страховщики же в этой ситуации ничем не рискуют. Идя наувеличение страховых лимитов по ущербу, они отдают себе отчет, что выплачиватьстоль значительные суммы им придется нечасто.

"Компании знают, что средний убыток по ОСАГО значительно ниже, чем по томуже полису КАСКО. Хотя бы по той причине, что там не бывает тотальных ущербов иугонов (именно эти риски повы­ша­ют убыточность КАСКО). Умеренная убыточность "автогражданки" достигается за счет того, что закон потерпевшего не балует: онможет получить лишь сумму, равную ущербу, рассчитанную экспертом с учетомизноса. Вот и выходит до 5-7 тыс. грн. среднего убытка в большинстве случаев.Почему же тогда не повысить лимит? Поставь хоть миллион — все равно среднийубыток останется 5-7 тыс. грн.", — рассказывает Тимур Шаки­ров, руководительпроекта Strahnadzor.ua. К слову, такие действия страховщиков выглядят, какминимум, нелогично в свете того, что большинство компаний твердят об оченьвысокой убыточности "автогражданки" и настаивают на повышении тарифов.Увеличивая размер своих обязательств, страховщики тем самым подтверждают, чтовполне способны формировать достаточные резервы и при нынешних размерахплатежей. Или они просто нарываются на неприятности?

И полис в придачу

Запуская акционные программы, страховые компании стараются продавать сразунесколько продуктов. Чтобы заинтересовать клиентов, компании готовы предлагатьв нагрузку к «автогражданке» дармовые полисы по другим видам страхования.Например, во время проведения акций легко можно купить за 20 грн. договорстрахования имущества с покрытием в 50 тыс. грн. или приобрести за 5 грн.страховку от несчастного случая с 10-тысячным лимитом. Однако специалистысоветуют внимательно вчитываться в условия "шаровых" договоров. Как правило,они прописываются так, что получить по ним выплату просто нереально.

Но чаще всего в "пакет" входят автостраховые услуги — "автогражданка" иКАСКО. Например, клиентам, купившим программу автострахования, компании обещаютзастраховать ответственность чуть ли не бесплатно. "На самом же деле, когдачеловек приезжает в компанию, оказывается, что он попался на элементарныйкрючок: бесплатно ему могут предложить только договор страхованияответственности на две недели. Для клиента такая страховка абсолютнобесполезна, зато СК уверена, что ей не придется выплачивать по "подаренному"полису", — рассказывает Ибрагим Габидулин, директор ООО Страховой брокер Дедал.

Впрочем, для компаний есть смысл "дарить" автовладельцам даже годовыеполисы. Если учесть, что средняя стоимость договора "автогражданки" на год длязарегистрированных в Киеве авто составляет около 350-450 грн., а полиса КАСКОна тот же период — 5-7 тыс. грн., то можно подсчитать, что "дарение" полисаобязательного страхования ответственности примерно эквивалентно 7%-й скидке наКАСКО. Эта цена вполне приемлема за тот маркетинговый эффект, которогодостигнет страховщик, проведя акцию. Но, даже предоставляя скидки, компании неостаются в накладе. Ведь полисы автоответственности "по гривне" раздаютсятолько тем клиентам, которые самостоятельно пришли в офис страховой компании икупили там полис КАСКО. При этом нельзя забывать, что, продавая полис КАСКОнапрямую, страховщик экономит 15-20% комиссионных, которые заплатил бы агенту(а в случае с банками размер комиссии может достигать 35% и более). Произведянесложные подсчеты, можно увидеть, что при средней стоимости машины в 100 тыс.грн. экономия на комиссионных составит 800-1000 грн. Поэтому компании вполнемогут себе позволить подарить наивному страхователю полис "автогражданки" за400 грн., положив себе в карман оставшуюся прибыль.

Впрочем, многие компании заходят в своей щедрости настолько далеко, чтоготовы не только "раздаривать" полисы ответственности, но и существенно урезатьцены на КАСКО. И это при том, что компании то и дело бросают друг другуобвинения в демпинге и говорят о том, что среднерыночные тарифы безбожнозанижены. Правда, прельщая клиентов скидками, СК зачастую лукавят, прибегая кизлюбленному приему торговцев. Изначально завысив цену на услугу, они потомвполне могут предложить клиенту впечатляющий дисконт. Другие СК, привлекаяклиентов "специальными" условиями договоров, стараются сбыть им с рук не оченькачественные полисы, напичканные повышенными франшизами, жесткими ограничениямипо выплатам и длинным списком исключений. Фантастически "выгодное" предложениестраховщика в конце концов может обернуться для клиента необходимостьюоплачивать ущерб из собственного кармана.

"Если компания изначально занижает тарифы по КАСКО (в среднем стоимостьполиса с 0,5%-й франшизой составляет сейчас около 6,0%) и еще делает скидку, тонельзя исключать, что СК демпингует и осознанно использует низкие тарифы длябыстрого набора клиентского портфеля, чтобы потом честно расплатиться поакционным полисам и поднять тарифы, — полагает Шакиров. — Но может быть идругой вариант, если, поступая так, компания не имеет ни денег, ни желаниярасплачиваться с клиентами, а на демпинг идет из-за острой нужды в средствах».Аналитики утверждают, что таких "нуждающихся" сегодня на рынке немало. Чеготолько стоили фантастически "выгодные" предложения СК Бонус, которая былауспешно ликвидирована в конце прошлого года вместе со всеми своими ­гарантиямии обещаниями. Сейчас по обязательствам страховщика, связанным с "автогражданкой", начало расплачиваться Моторное (транспортное) страховое бюро.А "счастливцам", застраховавшим в компании свои автомобили, увы, пришлосьрассчитывать только на себя.

"Страхование сегодня — обычная финансовая пирамида, только она защищеназаконодатель­ством, правилами страхования, толковыми юристами, — высказываетсвое мнение Ибрагим Габидулин. — Для клиента сегодня главное — цена. Человекхочет получить полис как можно дешевле, а заодно и обещание СК, что емувыплатят, если что-то случится. Компании пользуются этим с минимальным рискомдля себя. В итоге страдает страхователь".