Что выгоднее: страхование ценностей или хранение их в сейфе банка?

"Недавно моего брата обокрали. Они с женой уехали в Крым отдыхать, а соседский парень залез к ним в окно через крышу и вытащил из квартиры все ценные вещи -- золото, деньги, кожаные куртки и прочее. Милиция нашла его очень быстро, но часть вещей тот уже продал. Когда же с него потребовали вернуть хотя бы деньгами, его родители подняли такой "вой" по поводу того, что он несовершеннолетний, что брат пожалел его и забрал заявление из милиции. В итоге ни золота, ни других драгоценностей вернуть так и не удалось", -- рассказывает Анна Вединская, администратор одной телевизионной компании.

Чтобы не причитать, как герой известного фильма "Иван Васильевич…": "три магнитофона, три портсигара отечественных", можно просто застраховать все самое ценное, что хранится в квартире. Если кто-то думает, что стоит это бешеных денег, то ошибается. Страховщики сейчас стали более щедрыми: они согласны страховать драгоценности и антиквариат всего за 0,6--2,5% стоимости имущества в год (раньше тарифы достигали 10%). В пересчете же на время отпуска платежи за страховку получаются и вовсе мизерными, в среднем -- 0,12--1% в месяц.

Страхуем, но в довесок

Правда, не все страховые компании согласны страховать ценности отдельно -- только в довесок к общему договору страхования квартиры или хотя бы к экспресс-страховке. В этом случае тратиться придется еще и на страхование всего жилья (в среднем 70--300 грн. в месяц на экспресс-полис либо 0,2--0,8% стоимости квартиры в год).

Многие компании требуют при страховании антиквариата или картин еще и заключение сертифицированного оценщика об их стоимости. Стоит это "счастье" минимум 250--500 грн. (к счастью, оплатить такое заключение нужно один-единственный раз). Но все равно набегает весьма приличная сумма, которую приходится заплатить за право спать спокойно, находясь вне родного дома.

Однако и на депозитную ячейку в банке расходы ненамного меньшие. За аренду крупной ячейки (от 175 см до 600 см), чтобы поместить в ней картину, придется отдать не менее 230--510 грн. в месяц плюс залог за ключ -- от 150 грн. до 500 грн. Аренда же небольшого сейфа потянет на 34--140 грн. в месяц (плюс все тот же залог за ключ). И все же, если ценности можно впихнуть в банковский сейф, лучше воспользоваться им: затрат времени минимум, а сохранность практически безупречная.
Впрочем, если клиент способен подтвердить стоимость вещей чеками, договорами или другими документами, страховщики могут согласиться застраховать имущество и без заключения эксперта. Кстати, есть на рынке и такие компании, которые соглашаются принять во внимание ту стоимость имущества, которую им называет страхователь, то есть взятую с потолка. Однако они часто повышают за это тариф, причем, процентов на 30--40%.

Конечно, на предложения агентов застраховать имущество по "отфонарной" стоимости нужно смотреть здраво. Если определять цену "на глаз" или по чекам (без учета возможного последующего подорожания золота и других ценностей) и при этом страховаться на длительный срок, можно серьезно просчитаться. По закону, страховая компания не может выплатить больше понесенного ущерба в рамках заранее определенной страховой суммы. Если в итоге рыночная стоимость вещей окажется больше, ущерб все равно будет определяться исходя из ранее заявленной стоимости.

Кстати, нужно помнить об износе и франшизе, которые каждый страховщик устанавливает индивидуально и по каждой страхуемой вещи отдельно. В среднем за год имущество теряет в цене от 10% до 30% стоимости за счет износа, а франшизу страховщики устанавливают в размере до 1% страховой суммы.
На цену страховки существенно влияет и то, насколько защищенным сочтет страховщик страхуемое жилье или имущество. Прежде чем подписать договор страховой агент внимательно обследует квартиру, где хранятся вещи. Его будет интересовать наличие сигнализации, газовых устройств, состояние отопления и так далее. Если выяснится, что сигнализации нет, дверь деревянная и консьержа забыли пригласить на работу, страховка однозначно будет стоить дороже.
Может статься, что, осмотрев все, агент и вовсе откажет в страховании. Например, если клиент хочет застраховать золотые вещи и драгоценности, а домашнего сейфа при этом нет. Компании берутся страховать такие ценности в основном только при условии помещения их на время отпуска в домашний сейф и при опечатывании (!) на весь период отсутствия хозяев.

Оно нам надо?

Часто только на принятие решения о том, или берется объект на страхование, или нет, у страховой компании уходит неделя. А ведь еще нужно осмотреть объект, описать имущество и, возможно, пригласить оценщика! Идти на все это стоит только в том случае, если ценностей (картин, антиквариата и прочего) слишком много, и тащить все это в банк просто нет смысла. Стоит задуматься о страховке и тем, кто обладает ценностями, но при этом часто бывает в разъездах и оставляет "скарб" без присмотра.

"Нажитое непосильным трудом" можно и нужно страховать прежде всего от кражи (противоправных действий третьих лиц), особенно если речь идет об отсутствии хозяев на время отпуска. Важными рисками также являются пожар и залив. Все остальное -- риски стихийных бедствий, ответственности перед соседями на случай залива и так далее -- при страховке на месяц или на две недели можно и упустить. Так тариф получится немного пониже, и, возможно, расходы страхователя несколько уменьшатся.

Во что обходится страховка ценностей, картин и антиквариата на общую сумму $50 тыс.?

Во что обходится аренда банковской ячейки?

Страховать есть смысл только те ценности, которые не удается пристроить в банковскую сейфовую ячейку. Да и то -- только если документы о стоимости страхуемого имущества уже есть на руках, а сам страховщик предлагает гуманные условия.

Автор: Галина Кузьменко

Источник: forinsurer.com