Все нюансы страхования туристов

11 июля 2008, 10:46

Обязательный и добровольный полисы

По украинскому законодательству гражданин Украины, покидающий ее пределы,должен быть застрахован. Обеспечить страховку обязан туроператор при помощисвоего партнера – страховой компании. При этом, если страховая компания илистраховое покрытие не устраивает, можно отказаться от полиса и застраховаться вдругой компании. Заставлять страховаться в какой-то конкретной фирметуроператор не вправе.

Однако поездки за границу не всегда связаны с туризмом. Вас могут пригласитьродственники или друзья, либо это вообще может быть деловая поездка. В этихслучаях на страховке настоит посольство – при открытии визы вам необходимобудет предъявить полис.

Это – обязательные полисы, без которых покинуть Украину невозможно. Кроме нихвы можете, ориентируясь на конкретные условия поездки, приобрести и другиеполисы, уже по собственному усмотрению.

«Скорая помощь» и возмещение затрат на лечение

Обязательно уточните у страховщика, какой вид возмещения предусматривается –компенсационный или сервисный. Если первый, то страхователь (клиент) принаступлении страхового случая сам оплачивает все расходы на медицинскую помощь,а после возвращения домой получает компенсацию своих затрат от страховойкомпании. Если второй, то страховщик сам обеспечивает процесс лечения, оказаниялюбой другой помощи застрахованному и оплачивает ее в пределах страховой суммы.Конечно же, этот вариант предпочтительнее, ведь «под рукой» может не оказатьсянесколько «ненужных» тысяч евро для оплаты лечения.

Прежде, чем приступить к более детальному рассмотрению программ страхованиятуристов, перечислим, от чего можно застраховаться, обеспечив себе компенсациюматериальных затрат:

– оплата экстренной помощи (медицинской и др.);

– оплата медицинских затрат, возникающих вследствие заболевания или несчастногослучая;

– медицинская транспортировка, репатриация, транспортные затраты на визитодного из родственников;

– передача срочных сообщений, связанных с внезапным заболеванием или несчастнымслучаем;

– досрочное возвращение в страну проживания в случае смерти ближайшихродственников;

– повреждение и гибель багажа;

– расходы из-за невозможности совершить запланированную поездку (если она организованатуркомпанией);

– юридическая помощь в случае утраты документов или неумышленногоправонарушения;

– ответственность перед третьими лицами.

Не сложно заметить, что первые две позиции очень похожи и в то же времяотличаются друг от друга. Поясним, в чем это отличие.

Если речь идет о классическом варианте – медицинском страховании, топодразумевается, что турист, находясь за границей, может заболеть, обратитьсяза помощью к врачу, оплатить его услуги, и потом получить денежную компенсациюсвоих расходов. Если же турист снабжен полисом экстренной помощи, страховоевозмещение подразумевается, но на первый план выходит предоставление услугиоказания неотложной помощи.

Например, если пришлось вызывать врача в ночное время или срочно доставить заболевшегов госпиталь – это страхует полис неотложной помощи. Кстати, поломка автомобиляна дороге тоже может стать страховым случаем по полису страхования экстреннойпомощи. Ведь необходимо вызвать рабочих и доставить авто в мастерскую. Кто-тоже должен оплатить эту услугу и гарантировать ее предоставление!

Новую «улыбку» страховка не покроет

Хотим подчеркнуть: медицинский полис, действующий за границей, никоим образомне предусматривает планового лечения хронических заболеваний. Смысл такогострахования – поставить клиента «на ноги» и отправить его домой. Поэтому пополису компенсируют:

– стационарное или амбулаторное лечение;

– экстренную (!) стоматологию;

– стоимость лекарств;

– репатриацию останков;

– приезд и пребывание родственников в случае госпитализации страхователя;

– транспортировку до стационара и на родину;

– возвращение в страну проживания детей заболевшего.

Более того, если страховая компания установит, что турист поехал за границу«полечиться», она откажет ему в выплате страховой суммы. О случаях, которые(согласно полису) не считаются страховыми и которые могут послужить причинойневыплаты страховки, следует сказать подробнее.

Итак, не компенсируются затраты, связанные с лечением венерических заболеваний,употреблением наркотиков и алкоголя, воздействием радиоактивного облучения.

Не предусматривается возмещение средств, потраченных на протезирование –костное, глазное, зубное и т.п. Не возместит страховщик и деньги, уплаченные закосметическую или пластическую операцию. Исключение – если клиент получилтравму от несчастного случая в период страхования, и его увечье признаностраховой компанией напрямую связанным с произошедшим.

Не будут компенсированы и затраты, вызванные беременностью на поздних сроках,абортом и родами, если только они – не следствие несчастного случая.

И в завершение хотим подчеркнуть, что независимо от того, кто едет за границусо страхователем, лечение по полису оплачивается только для него. Компенсациипо затратам на лечение других людей (родственников, детей) не предусмотрено.

Для «спокойных» и страховка дешевле

Размеры страховой суммы и страхового платежа могут варьироваться. Как правило,посольства устанавливают лимиты по договорам страхования, и туристу простопредлагают выбрать из предложенных вариантов. Вот перечень факторов, влияющихна размер тарифа, а выбирать вы будете, учитывая комплекс услуг, суммустрахового покрытия, условия страны назначения и проч.

1Страна назначения. Для поездок в Западную Европу и страныСредиземноморья страховщики используют минимальные тарифы. Полис для поездки надругой континент обойдется почти в два раза дороже. Кроме того, есть три группыстран, которые требуют, чтобы страховая сумма была не меньше определенногоуровня: 30 тыс.евро – в странах Шенгенской зоны, Израиле, Финляндии и Западной Европе, $50–75 тыс. – в США, Канаде, Японии и Австралии.Наиболее требовательны власти Италии: они готовы выдать визу, только еслистраховая сумма будет неограниченной (безлимитной).

2Срок поездки. Чем дольше вы будете находиться за границей, тем дешевлевам будет стоить день пользования «страховым зонтиком».

3Цель поездки. Самые низкие тарифы – для туристов, деловые поездки –дороже, самые дорогие – это рисковые поездки, например, спортивныесоревнования.

4Возраст страхователя. Чем старше клиент, тем выше риск заболеваний, и,соответственно, выше тарифы (до трех раз). А вот для детей страховые компаниипредусматривают скидки.

5Лимиты и франшизы. Ограничение страховой ответственности (применениелимитов и франшиз), как правило, снижает размер страховой премии (то естьсредств, вносимых клиентом).

В среднем стоимость полиса на неделю отдыха колеблется от 35 до 100 грн при страховой сумме от 15 тыс. до 75 тыс. евро. Дороже (до 40 евро за неделю) обойдутся болееполные страховые программы, которые, ко всему прочему, могут обеспечитьоказание стоматологической помощи при резкой боли, предоставление юридическойпомощи в стране пребывания или оплату приезда родственника пострадавшего. Самуюбольшую цену заплатят любители дайвинга, прыжков с парашютом, дельтапланеризмаи других опасных видов спорта – на 25–75% больше. Другими словами, ценаполиса может вырасти и в 2,5раза.

В целом же страховые компании предусматривают скидки «на опт»: при покупкесемейной страховки ее стоимость может быть снижена даже наполовину, полис длягруппы обойдется на 10–25% дешевле, а студенты традиционнополучают «студенческие» скидки.

Кстати

А может, лучше подороже?

Покупая «полис путешественника», обратите внимание на:

– покупая полис с большим лимитом страхового покрытия, внимательно ознакомьтесьс перечнем услуг, предоставляемых при наступлении страхового случая. Возможно,высокий тариф оправдан;

– если вы едете не в Западную Европу, США, Японию или Канаду (где у нашихкомпаний есть профессиональные авторитетные партнеры), уточните в СК, какоеколичество бюро имеет ее иностранный партнер в том регионе, где находитсястрана назначения;

– клиент обязан сообщить страховщику, что на отдыхе он собирается заниматьсяэкстремальными видами спорта. Иначе последствия неудачного приземления спарашютом и других «экстримов» придется оплачивать самому. Обладателю обычнойстраховки (без экстремального покрытия), решившему на отдыхе попробовать«сильные ощущения», страховщик в случае травмы стопроцентно откажет в выплате.