Жизнь или железо: во что лучше вкладывать деньги?

Информированность на нуле

Взрослея, мы кто меньше, кто больше задумываемся о том, а что же будет с нами, если случится ДТП, если потеряем работоспособность или останемся без крыши над головой. Но думать мало, надо действовать. Необходимо перешугнуть баръер недоверия к страхованию, и тем болем к накоплению финансов в страховании.

Как рассказал консультант страховой компании «Про100», украинцы в большинстве своем  не верят в страхование жизни. «Наши клиенты скорее стремятся застраховать железо нежели обезопасить свою жизнь, семью, имущество», - говорит страховщик. -  «И заставить человека отдавать даже минимальную сумму на страхование жизни в нынешних условиях просто невозможно».

По словам консультанта СК ALICO AIG Life, неоднозначная политическая и экономическая ситуация в Украине в течении последних лет,  стала причиной  крайне низкой культуры страхования в нашей стране. «Фундаментальное желание каждого человека – иметь уверенность в завтрашнем дне - для наших граждан отошло на третий план, - говорит представитель компании. - Низкий уровень жизни, недостаточная финансовая культура украинского рынка не позволяют, например, накопительному страхованию получить широкое распространение. Но это дело времени. В любом случае украинцы придут к пониманию того, что прибыль можно зарабатывать, только защищая свою жизнь».

Чтобы застраховать жизнь, мало быть хорошозарабатывающим человеком, надо уметь брать на себя ответственность за будущее свое и своей семьи. Ведь, вы не хотите стать обузой для своих родных или оставить семью без кормильца, которым вы сейчас являетесь, и средств к существованию.

Аргументы в пользу

Колеблющимся в вопросе приобретения полиса, хотелось бы заметить, что за последние 100 лет в мировой практике не случалось банкротства компаний по страхованию жизни. Существует вероятность поглощения маленькой СК большой, от чего страхователь только выигрывает, становясь клиентом престижной компании.

Купив страховой полис, вы не только защищаете себя от непредвиденных обстоятельств, но и получите 4% гарантированного дохода плюс дополнительный инвестдоход, зависящий от инвестиционной политики компании. В последние годы суммарный инвестиционный доход, который обеспечивают своим клиентам СК жизни, колеблются в пределах 11-17% годовых.

Демографическая ситуация в Украине оставляет желать лучшего. Поскольку в ближайшие 10 лет численность работающего населения будет уменьшаться, а людей пенсионного возраста будет становиться все больше, необходимо о старости начинать думать лет так в 25-30. Чем старше вы становитесь, тем тяжелее откладывать деньги. Не забывайте также и о медицинском обследовании, которое устроят Вам некоторые компании при заключении долгосрочного полиса страхования жизни. Наличие определенных заболеваний, а также возраст принимаются во внимание и увеличивают стоимость полиса. Потому: чем моложе – тем дешевле.

Прибыльное дело

Если разобраться, страхование жизни, при выборе надежной страховой компании и правильной лайфовой программы, может быть очень прибыльным делом.  

Эксперты справедливо замечают, что одной из наиболее серьезных проблем, мешающих развитию накопительного страхования жизни в Украине, является недостаточная информированность населения страны о возможностях данного вида страхования.  «Люди не знают ни о страховании жизни, ни о том, что это инструмент инвестирования», — возмущаются представители страхового сообщества. Тем не менее, как отмечают страховщики, этот вид страховой защиты может помочь не только застраховать жизнь, но и накопить на пенсию.

Доходность, которую страховщики жизни смогли заработать для своих клиентов в прошлом году, оказалась небывало высокой. В среднем по рынку показатель инвестиционного дохода, который был начислен компаниями клиентам, заключившим долгосрочные договоры страхования жизни, колебался в рамках 10-15%, а зачастую и выше.  Все это стало возможным благодаря размещению львиной доли средств на банковских депозитах(до начала 2008 года лимит составлял до 70%), а также вложению резервов в ценные бумаги. По итогам 2007 года сводный индекс ПФТС увеличился на рекордные 136%(для сравнения: за 2006 год он поднялся лишь на 41,3, за 2005-1 – на 35,7%)

В этом году, правда, страховщики не смогут порадовать такими процентами из-за головокружительной инфляции и падения фондового рынка. За первый квартал 2008 года индекс ПФТС упал более чем на 18%, а по итогам апреля потерял еще почти 11%. Но рынок не сидит на месте, компании активно ищут инструменты, которые не только гарантировали бы клиенту обязательную сохранность средств, но и обеспечивали 4% гарантированного дохода.

Беря в расчет

Итак, вы все-таки решили обзавестись лайфовым страховым полисом. Стоит уточнить, что мы сейчас говорим о заключении договоров накопительного страхования жизни, которые выдаются на 10, 15 и 25 лет. От продолжительности договора страхования жизни, будет зависеть размер выплат при наступлении страхового случая, а также разнообразность привилегий, которые может предоставить СК.(например, удешевление кредита в определенном банке).

Следуючим вашим шагом должен стать выбор страховой компании. Поскольку вы доверите СК не только свои сбережения, но и жизнь, к вопросу надо подойти скрупулезно. Во-первых, проверьте международный рейтинг компании(если такой имеется), посмотрите, сколько компания работает на рынке, почитайте упоминания о ней в СМИ и ознакомьтесь с отзывами о ее деятельности на форумах.

Если вы всерьез задумались о страховании жизни Вам необходимо полистать странички следующих сайтов и проверить, как говорится, выбранную Вами компанию на вшивость.

www.uainsur.com  - Лига страховых организаций  Украины

www.allinsurance.ru  - сайт посвященный страхованию

www.forbes.com   - Сайт журнала Forbes

www.sandp.com –  Рейтинговое агентство Standart&Poors

После ознакомления с «кредитной историей» страховой компании, смело отправляйтесь узнавать подробности от консультантов СК.

Принимая решение о долгосрочном договоре страхования жизни, вы должны помнить, что ежегодный страховой взнос будет составлять самое меньшее  400-500 у.е. Некоторые компании предлагают также платить по итогам года «индексацию» - сумма, получающаяся в результате инфляции валюты, в которой заключен договор.

Чтобы более наглядно понимать, что получает  страхователь в результате несчастного случая, приведем пример. Молодой человек 26-ти лет, попадает в ДТП и получает травму(потеря ноги), в результате которой его признают полностью нетрудоспособным. Это происходит на 5-й год после того, как он застраховался. За пять лет он успел заплатить 10000 гривен(плюс сумма индексации). Страховая компания выплатила молодому человеку сразу 42300 гривен(плюс сумма индексации) и с этого момента обязуется выплачивать за него оставшиеся ежегодные взносы в общей сумме 30 000 гривен (плюс сумма индексации). После истечения срока договора, застрахованное лицо получит 143000 гривен (плюс сумма индексации). Итого, в общей сложности застрахованное лицо получит 215300 гривен (плюс сумма индексации). Такая же схема может действовать в случае болезни. Правда, страховых компаний предоставляющие такие услуги на украинском рынке немного.

Также вы должны знать, что страховая компания обязуется выплатить заранее заявленные суммы после наступления страхового случая в первый или второй день после заключения договора страхования жизни. Вы сможете получить выплаты в течении 48 часов, после подачи заявки Вами и вашим доверенным лицом.

Статистика говорит, что более 9 млн. украинцев (20% населения страны) испытывают финансовые трудности в случае болезни, несчастного случая, смерти, выхода на пенсию, непридвиденных расходов. Чтобы не попасть в эти миллионы, необходимо действовать.

Если вы нашли внушительные примеры добросовестности СК, одним из которых может быть возмещение ущерба пострадавшим от землетрясения, от террористического акта(Норд-Ост) или от  взрыва башен-близнецов в США, тогда смело отправляйтесь вверять страховой компании свою жизнь.  

Автор: Наталия Яковлева

Источник: Ricardo.com.ua