- Горячие темы:
- Коммуналка
- Тесты bigmir)net
- ВНО в Украине 2024
Вся правда об отпускных страховках
Страховое обрезание
Страховщики пытаются прельстить клиентов многообразием программ и ихразновидностей. Одна из фишек, которую СК активно продвигают в разгар лета, —страхование на время отпуска. Такой договор можно заключить на срок от пятидней (если Вы решили махнуть на праздники на природу) до трех-шести месяцев иболее, если вы намерены провести весну-лето на даче. Правда, минимальный срокстрахования в разных компаниях очень отличается. Некоторые страховщики нежелают заключать договор меньше чем на месяц, другие вообще продают полисы лишьна срок от трех месяцев.
«Договор страхования имущества можно заключить на любой срок менее одногогода, однако такая страховка обойдется страхователю дороже годовогострахования, - говорит Александр Яременко, андеррайтер СК Allianz.- Например, стоимость полиса на период до одного месяца составляет 20% от стоимости годового». В этомслучае стоимость страховки считается по коэффициенту краткосрочности, а непропорционально количеству дней.
В таких случаях тариф рассчитываетсяс помощью коэффициентов краткосрочности, а не пропорционально количеству дней,на которые заключается договор.
Аргументы в пользу «отпускных» страховок вполне разумны: квартиры чаще всегоподвергаются грабежам и затапливаются нерадивыми соседями именно во времяотсутствия хозяев. Поэтому если в жилище сделан дорогой ремонт или остаетсядорогая техника, «подстраховаться» действительно имеет смысл.
Как правило, клиент сам может выбирать вид «короткого» полиса. Это можетбыть разновидность экспресс-страхования (страхования без осмотра) либоклассическое покрытие с описью имущества. Разумеется, и в том, и в другомслучае договор заключается на короткий срок. «Основное отличие такого продуктаот стандартных договоров в том, что имущество страхуется без осмотра,установлена фиксированная страховая сумма и страховой платеж за каждый деньдействия договора страхования. При этом страховка может покрывать любой видимущества, находящегося в квартире», — говорит Алла Конончук, заместительгенерального директора СК «Актив-Страхование». Такая страховка включает весьтрадиционный набор рисков: пожар, заливание водой из водопроводных/канализационныхсистем, стихийные бедствия, а также противоправные действия третьих лиц.Правда, последний риск в полис включают далеко не все компании, особенно когдаречь идет об экспресс-страховании, да еще и на время отсутствия хозяев.
Поосторожнее следует быть и с риском «залитие водой». Большинство компанийберутся выплачивать возмещение только в том случае, если причиной потопа сталаавария водопроводных систем. Если же вашу квартиру залило из-за того, что соседсверху просто забыл закрутить кран, последствия наводнения вам придетсярасхлебывать самостоятельно. Некоторые СК могут попытаться застраховать вашеимущество и от таких экзотических опасностей, как падение летательных аппаратовили наезд транспортных средств. При желании клиент может вычеркнуть этот пунктиз покрытия, однако рассчитывать, что за счет этого стоимость полиса сильноупадет, не стоит. Цена такого риска — сотые процента. К тому же он может бытьнебесполезным, например, для владельцев частных домов, стоящих при дороге.«Наезд транспортных средств» на их имущество хоть и маловероятен, но все жевозможен.
Было имущество? Докажите!
Один (но, увы, не единственный) из недостатков «экспрессок» — строгофиксированные страховые суммы, которые могут лишь приблизительно соответствоватьдействительной стоимости имущества, да и то не всегда. «Большинство продуктовэкспресс-страхования обеспечивают т.н. покрытие по первому событию. Это значит,что страховое покрытие прекращается после заявления о наступлении страховогособытия. Чтобы его продлить, необходимо заключить новый договор. К тому жеможет оказаться, что в случае пожара или существенного затопления страховкапокроет далеко не все убытки, — рассказывает Алексей Руденко, начальник отделапо работе с посредниками СК «НОВА». — В то же время, заключив «традиционный»договор страхования, можно обеспечить покрытие для всего имущества и вообщевыработать индивидуальные условия страхования. При этом вполне может оказаться,что такой договор будет не намного дороже экспресс-продукта».
Кстати, минус «быстрых» договоров состоит не только в небольших страховыхсуммах. Нередко компании устанавливают отдельный лимит ответственности накаждый вид имущества. В итоге сумма, которую вы сможете получить по ремонту или«движимости», может оказаться мизерной. Например, в полисе, где фигурируетстраховая сумма 75тыс. грн., на страхование «стен» может быть отведено всего 30 тыс. грн., ремонта — 25 тыс., движимого добра — 10 тыс. грн. На остальные 10 тыс. грн. страховщик под шумок«впарит» вам страхование ответственности перед соседями. При этом СК можетпрописать в договоре единую франшизу, которая будет рассчитываться исходя изобщей страховой суммы. К примеру, франшиза 1% будет означать, что компания не будет возмещатьубытки до 750 грн.и вычтет эту сумму при расчете возмещения.
Классический полис с осмотром может оказаться выгоднее и в том случае, есливы хотите застраховать только движимое имущество или только ремонт. При покупке«экспресски» львиная доля компаний заставит вас в обязательном порядкестраховать и конструктивные элементы, т.е. непосредственно саму жилплощадь(хотя и такое покрытие может очень пригодиться на случай пожара или взрывагаза). И лишь в довесок клиент сможет включить в покрытие отделку помещения илидвижимое добро. К слову, находящиеся в квартире ценности — антиквариат,предметы искусства, наличные деньги, драгоценности и пр. — застраховать неудастся в любом случае. Весь этот «эксклюзив» не защищается даже стандартнымипокрытиями, и уж тем более — экспресс-полисами. Так что любителям ценностейпридется перед отъездом потратиться и на аренду банковского сейфа.
Еще один немаловажный нюанс, о котором следует помнить при заключениидоговора, — порядок расчета суммы компенсации и ее выплаты.«Экспресс-страхование не означает экспресс-выплаты страхового возмещения. Пристраховании по экспресс-программе страховщик «верит клиенту на слово» и непроверяет наличие имущества, заявленного на страхование. Однако клиенту,обнаружившему пропажу своего имущества, нужно будет доказать, что оно у негобыло, а это непросто. Кроме того, «доверие» СК подкрепляется парой-тройкой«зацепок» в договоре, позволяющих страховщику отказать в возмещении илизначительно уменьшить его размер. Отловить такие зацепки неспециалиступрактически невозможно», — отмечает Тимур Шакиров, руководитель проектаStrahnadzor UA. Так, многие компании отказываются выплачивать возмещение, еслибеда приключилась из-за небрежности страхователя (или третьих лиц) либонарушения им правил эксплуатации электроприборов и пр. Например, если выневнимательно прочли инструкцию к микроволновке и сунули в нее железнуюкастрюлю, что стало причиной пожара, восстанавливать имущество вам придется засвой счет.
Коварный коэффициент
К достоинствам отпускных «экспрессок» страховщики относят дешевизну полисов.«Стандартные тарифы устанавливаются на определенные страховые суммы поопределенным объектам. А поскольку размеры страховых сумм невелики, то истоимость услуги довольно низка», — рассказывает Игорь Шаровар, начальникдепартамента страхования СК «Украинская страховая группа». Цены на «короткие»классические полисы, по словам страховщиков, также не обременительны длякошелька. Но если разобраться, то «наценка» за «отпускной» полис можетоказаться весьма внушительной.
«Обычно СК рассчитывают страховые тарифы на год. При расчете тарифа на болеекороткий срок применяют так называемые коэффициенты краткосрочности. К примеру,годовой тариф составляет 0,3%от страховой суммы (0,025% вмесяц). В то же время на трехмесячный срок он будет составлять уже 0,12% (0,3%х0,4) или 0,04%в месяц. Стоимость страховки на один месяц составит 0,06% от страховой суммы (0,3%х 0,2), — поясняет Тимур Шакиров. — Итого мыполучаем удельную стоимость одного месяца страхования «всего» на 60% дороже при страховании на три месяцаи на 140% — наодин месяц».
Что касается экспресс-программ, то их стоимость фиксирована, и тариф вдоговоре не указывается вообще. К примеру, при страховой сумме в 10 тыс. грн. платеж можетсоставлять около 100грн. в год. На первый взгляд — весьма умеренная цена за спокойствиеквартировладельца. Но если подсчитать, то окажется, что тариф в этом случаебудет составлять 1%от страховой суммы, что едва ли можно назвать демократичной ценой.
«На самом деле «экспресски» — быстрый и эффективный способ застраховать своеимущество, - объяснил Геннадий Мамаевский, начальник отдела страхованияимущества, ответственности и финансовых рисков управления андеррайтингадепартамента страхования ФГ Страховые традиции. - Главный плюс «экспрессок» -быстрота оформления договора, но есть и свои минусы. Экспресс-договоры непокрывают крупные риски, но, как и в стандартныхдоговорах комплексного страхования, существует ряд исключений».
Страховщики считают, что «экспресски» вполне покарману обывателям — и будути в дальнейшем пользоваться стабильным спросом хотя бы потому, что оформлениеэтих полисов не требует обычной волокиты, сопровождающей подписание«классических» договоров.
Автор: Виктория Гончарук.
Источник: