Что нового на рынке автострахования

Рынок автострахования пестрит антикризисными предложениями. Одна из новинок —программы по оплате расходов на устранение поломок автомобилей вследствие заводскогодефекта для машин в возрасте до пяти-семи лет. Стоит такая своего рода «продленнаягарантия» около 1,5% от стоимости авто. Только, как правило, продается… «в нагрузку» кстандартным полисам КАСКО, тарифы на которые в конце прошлого года взлетели на10-15%.

Трюки девальвации

Нынешний скачок цен на КАСКО страховщики объясняют ростом курса доллара, что в своюочередь резко увеличило стоимость иномарок в гривневом эквиваленте. «По предварительнымрасчетам, рыночная стоимость автомобилей в национальной валюте выросла в среднем на 30%»,— комментирует Андрей Тупчиенко, начальник управления транспортного страхования СК «АльфаСтрахование». В результате даже при неизменных тарифах водителям приходится платить застраховку на 20-30% больше. «Например, если для KIA Cerato 2007 года выпуска страховаясумма в сентябре 2008-го составляла 90 тыс. грн., то в феврале, с учетом роста курсадоллара и изменения ценовой политики автопроизводителей и дилеров, она составила ужеоколо 115 тыс. грн.», — поясняет Юрий Тригуб, председатель правления СК «Генеральныйстраховой фонд». Стоимость же самого полиса, скажем, для владельцев упомянутой иномаркипри неизменном тарифе в 5% выросла с осени прошлого года с 4,5 тыс. грн. до 5,7 тыс.грн.

Стремясь смягчить ценовой удар, страховщики заманивают автолюбителей дешевыми«супервыгодными» предложениями. К примеру, полисами «по первому страховому случаю» поцене на 30-50% ниже полноценных программ. Правда, их действие прекращается с получениемстрахователем выплаты. Некоторые СК предлагают водителям сравни­тельно недорогиебезфраншизные договоры КАСКО. Подвох заключается в том, что нулевая франшиза действуетлишь до первой аварии. Поэтому нужно внимательно изучать условия договора. А там можетбыть указано, что после получения первого возмещения «ноль» превращается в довольновысокие проценты (размер такой франшизы может достигать 1-5% от стоимости авто).

Тем клиентам, чей срок договоров еще не истек, страховщики настоятельно рекомендуютувеличить суммы страхового покрытия. По их подсчетам, зафиксированные в договорах лимитынеобходимо поднять в 1,25-1,3 раза. Впрочем, некоторые компании производят такойперерасчет в принудительном порядке. «Клиент имеет право заключить дополнительноесоглашение и достраховать автомобиль, приведя страховую сумму в соответствие сдействительной стоимостью транспортного средства. Если он этого не сделает, будетприменен принцип пропорциональности», — рассказывает Олег Усов, начальник управлениястрахования транспортных рисков НАСК «Оранта».

Подобные манипуляции приводят к удорожанию и самого полиса, за который СК такженастоятельно предлагают доплатить. «Для клиентов, срок действия договора с которыми неистек, тарифы не пересматриваются и остаются неизменными на весь срок действия договора»,— утверждает г-н Тупчиенко. А сумма «дополнительного взноса» рассчитывается путемумножения разницы между прежней и новой страховыми суммами на страховой тариф и наколичество дней, оставшихся до даты истечения договора.

В случае отказа страхователя пролонгировать договор по новой цене или страхования машиныпо «докризисной» стоимости транспортное средство будет считаться недострахованным. Асумма возмещения при наступлении страхового случая, по словам Александра Яременко,андеррайтера СК «Allianz Украина», «будет рассчитываться пропорционально соотношениюстраховой суммы к рыночной стоимости». К примеру, если на момент заключения договорарыночная стоимость машины составляет 75 тыс. грн., но автовладелец страхует ее по старойцене — 50 тыс. грн., компания не доплатит водителю треть суммы, причитающейся на ремонтавто. И ремонт машины придется частично оплачивать из собственного кармана.

В металлолом!

По статистике страховщиков, за последние месяцы резко увеличилось количество тотальныхущербов (или «конструктивной гибели») автомобилей, когда ремонтировать машину с точкизрения страховщика не имеет смысла. Таковыми считаются случаи, когда стоимость ремонтаавто превышает 60-75% от страховой суммы по договору. Однако сегодня ущерб может бытьпризнан тотальным даже при сравнительно небольшом повреждении машины. СК винят в этомзаниженные страховые суммы и рост цен на запчасти (по оценкам специалистов, примерно на30-40%).

«Наметилась тенденция к увеличению количества застрахованных автомобилей,ремонтировать которые экономически нецелесообразно. Виной тому ситуация, когда рыночнаястоимость автомобиля со временем снижается, а цены на запчасти в валютном эквиваленте ина ремонтные работы увеличиваются», — отмечает Ирина Божко, исполняющая обязанностидиректора департамента урегулирования убытков НАСК «Оранта». И счет, который выставитСТО, может оказаться значительно выше «тотальной» планки, установленной СК.
Клиент, конечно, получит страховую сумму, указанную в договоре, однако из нее вычтутфраншизу и стоимость всех уцелевших узлов и деталей. Причем можно не сомневаться: ценупоследних рассчитают с учетом всех произошедших подорожаний.

В итоге сумма выплаты может оказаться копеечной, недостаточной для ремонта, а уж темболее — для покупки новой машины. В довесок на руках у водителя окажется грудаметаллолома. Правда, есть и второй вариант выплаты по «тоталу». Водитель может получитьна руки всю страховую сумму, за вычетом франшизы, но остатки автомобиля перейдут всобственность СК. Однако это вряд ли будет выгодно автовладельцу, особенно если при этомавтомобиль поврежден незначительно. «Если попытаться восстановить свой автомобиль не надорогой фирменной СТО, а воспользоваться услугами сервисов с лояльной ценовой политикой,насчитанная ими стоимость ремонта может быть более щадящей, и ущерб не будет признантотальным, — советует Юрий Тригуб. — Однако в нынешней ситуации даже эта мера не всегдаможет помочь».

Еще одним выходом из ситуации для страхователя может стать включение в полис валютнойоговорки, позволяющей зафиксировать стоимость автомобиля в долларах США. Это поможетизбежать неприятностей, связанных с курсовыми колебаниями. Поскольку в случаеконструктивной гибели автомобиля или его угона размер страхового возмещения будетопределяться по курсу НБУ на день выплаты. Правда, такие условия пока предлагают не такмного страховщиков.

Автор: Виктория Гончарук

Источник: Власть Денег