Почему страховые компании отказываются платить

"Дело передавали из одного филиала в другой. Сейчас оно уже в Киеве,но я не знаю, когда заплатят деньги. Придется обращаться в суд и писатьжалобы регулятору", - возмущается Баклыков. Коллег по несчастью у негомного. Только у одной страховой компании "Страховые традиции" в очередина получение страховой выплаты стоят около 1,5 тыс. клиентов. По словамзаместителя председателя правления акционерной страховой компании "ИНГОУкраина" Виктора Шевченко, проблемы с выплатами есть почти у всех СК,хотя не платят страховщики по разным причинам.

Причины и поводы

Главной причиной задержки выплат до сих пор считалосьзамораживание средств на счетах банков. Страховщики хранилизначительную часть своих резервов на срочных депозитах. Так, по даннымГосфинуслуг, к концу 2008 года в финучреждениях было размещено десятьмиллиардов гривен активов страховщиков, из них 1,2 млрд "зависло" вбанках с временной администрацией. После отмены Национальным банкомУкраины (НБУ) ограничений на досрочную выдачу депозитов ситуация встраховом секторе кардинально не изменилась. "Вряд ли удастся найтистраховую компанию, которая не столкнулась бы с проблемой возвратадепозита даже с истекшим сроком", - утверждает член наблюдательногосовета СК "Нова" Игорь Арцимович. "Страховые компании так и не получилидоступа к своим средствам", - говорит бывший председатель правления УСК"Дженерали Гарант" Юрий Лахно.

Забрать депозиты из проблемных фининститутов страховщикипытаются через суды. Так, СК "Глобус" (входит в Vienna Insurance Group)пробует отсудить у Укрпромбанка 52 тыс. евро, у Родовід Банка - 102тыс., у Западинкомбанка - 101 тыс. Украинская страховая компания"Дженерали Гарант" ведет судебную тяжбу с Банком региональногоразвития. "Еще в начале года мы подали исковое заявление на сумму 5,9млн гривен и уже успешно прошли первую судебную инстанцию", - сообщилЛахно.

Массовые судебные иски - следствие неразборчивостистраховщиков при выборе банков. По словам начальника казначейства НАСК"Оранта" Сергея Заплатникова, до кризиса страховщики размещали резервы,рассчитывая не столько на максимальный инвестиционный доход, сколько наразвитие банковского канала продаж.

Впрочем, проблема депозитов преувеличена. "Отдельным компаниямудобно раздувать эту проблему, чтобы переложить ответственность зазадержки по выплатам на финучреждения", - поясняет директор по продажамСК "НАСТА" Павел Конев. По его мнению, компании могли держатьдостаточный запас средств на текущих счетах в банках и принеобходимости брать краткосрочные кредиты под залог депозита.

Проблемы с выплатами возникли в первую очередь у страховщиков,имеющих крупные портфели автострахования, которые работали в теснойсвязке с фининститутами и развивались по принципу финансовых пирамид -проводили страховые выплаты за счет новых сборов. "Многие компанииподсели на банковское страхование, увеличивая портфели автострахования- наименее рентабельного вида деятельности", - отмечает директоркомпании "Страховой брокер ”Дедал”" Ибрагим Габидулин.

Банки и корпорации создавали СК для быстрого развития ипродажи. Такие компании демпинговали ради доли рынка и не заботились оформировании резервов, необходимых для бесперебойного осуществлениявыплат. Генеральный директор СК "QBE Украина" Олег Сосновский полагает,что компании, адекватно формирующие резервы, способны выплатить всевозмещения даже после прекращения деятельности. Но отечественныестраховщики повально нарушали правила формирования страховых резервов.По подсчетам Госфинуслуг, в прошлом году они вложили 6,5 млрд гривенстраховых резервов в "мусорные" ценные бумаги, ныне почти ничего нестоящие.

В кризис продажи полисов через финучреждения снизились вдва-три раза, и компенсировать падение при помощи других каналов устраховщиков не получается. При этом из-за девальвации гривни ивведения тринадцатипроцентной надбавки к пошлине на импортныеавтозапчасти средний размер выплаты по КАСКО и ОСГПО увеличился почтивдвое.

Страховщики, ранее балансировавшие на грани рентабельности,стали убыточными. Кроме того, многие из них до кризиса успели обрастивнушительными долгами.

Смена курса

Владельцы СК начали беспокоиться о спасении своего бизнеса ещеосенью 2008-го. Тогда они отложили долгосрочные инвестиции до лучшихвремен и сократили административные расходы - добились уменьшенияарендной платы за занимаемые помещения, урезали социальные пакетысотрудников, исключили необоснованное использование технических иденежных средств, принадлежащих компании. Так, по информации"Эксперта", каждая вторая компания - член Лиги страховых организаций -не платит членские взносы, в результате эта общественная организацияпровела уже две волны сокращений персонала. Многие страховщикиотказались от рекламы. "Сейчас реклама страховых услуг не вызывает употребителя ничего, кроме сарказма. Это признак того, что ресурсыкомпании используются неадекватно", - считает директор по продажам СК"Allianz Украина" Гарри Андреасян.

Крупные розничные страховщики сократили штаты примерно на 20%,в отдельных компаниях уже отказались от 30-40% персонала. Рынок пережилдве волны увольнений, причем вторая затронула и топ-менеджмент. В целомантикризисные мероприятия позволили СК снизить затраты на 35-40%. "Те,кто не провел сокращение вовремя и адекватно, теперь испытывают большиетрудности", - подчеркивает Арцимович. Не проводили увольнений компаниикорпоративного и перестраховочного сегментов, всегда отличавшиесянебольшим числом сотрудников. А компании по страхованию жизни дажевоспользовались высвобождением огромного количества рабочей силы, чтобыпополнить ряды агентов.

После падения продаж полисов в банках и автосалонах на агентовтеперь делают ставку и многие рисковые страховщики. "Продажа услугчерез профессиональных посредников позволяет нам развивать бизнес вкризисное время и работать по всей Украине", - отмечает Сосновский.Почти все рисковые СК отказались от агрессивной стратегии развития впользу консервативной и сузили спектр предоставляемых услуг. По словамГабидулина, некоторые компании прекратили продажи полисовавтострахования, считая нецелесообразным наращивание клиентской базы вусловиях кризиса. Многие из них продолжают страховать только машиныстоимостью свыше 40 тыс. долларов, отказывая владельцам "наиболееубыточных" недорогих авто. Пересмотрели компании и способы продвижениясвоих продуктов. "Скидки и акции всегда были малоэффективныминструментом для корпоративного сегмента страхования, а теперь ихэффективность спорна и для розничного рынка. Клиенты устали отпризывов, акций и бонусов", - говорит Сосновский.

На ценовую политику страховщиков в этом году влияют двафактора. С одной стороны, это подорожание услуг по ремонту автомобилей,медицинских услуг и медикаментов, а также неполучение компаниямиинвестиционных доходов. С другой - уменьшение страхового покрытия,перечня покрываемых рисков и отказ от дополнительных сервисов. Тарифыпо КАСКО с начала года уже увеличились на 25-30%. В более рентабельныхсегментах - страховании имущества и страховании от несчастного случая -резкое подорожание страховок не ожидается. "Уже сейчас в страхованииимущества происходит снижение тарифов до уровня близкого к работе наточке безубыточности. Тенденция будет сохраняться, пока не произойдеткрупный страховой случай", - заявляет директор департаментаандеррайтинга и перестрахования СК "Провідна" Дмитрий Маруженко.

Регулируемые законодательством тарифы по ОСГПО еще остались напрежнем уровне (к примеру, средняя стоимость страховки для Киевасоставляет 373 гривни). Тем не менее на заседании Моторного(транспортного) страхового бюро Украины уже поднимался вопрос оповышении цен. "Лимит имущественной ответственности нужно увеличить:сейчас за 25,5 тысячи гривен (предусмотренный лимит) можноотремонтировать и покрасить разве что бампер хорошей иномарки. Так чторост тарифов неизбежен", - отмечает первый заместитель председателяправления СК "Альфа Страхование" Андрей Супрун. Хотя полисы ОСГПО врядли подорожают в этом году. "Накануне президентских выборов никто нерискнет лоббировать повышение тарифов", - считает Маруженко.

Туманное будущее

Антикризисные меры помогут относительно безболезненно пережитькризис страховым компаниям с иностранным капиталом, акционеры которыхспособны поддержать своих дочек. Но даже им не миновать резкогозамедления темпов роста страховых премий, особенно в локомотивных видахстрахования (автострахование, личное страхование).

"Большинство проблемных страховщиков пытаются продать бизнес,но покупателей пока не устраивают запрашиваемые цены", - объясняетСосновский. В покупках заинтересованы крупные отечественные СК истраховщики из ближнего зарубежья. Рынок ожидает перераспределениестраховых портфелей компаний-неудачников между платежеспособнымиучастниками рынка и череда банкротств. В мае Госфинуслуг ужеприостановила действие лицензий на все виды страховой деятельностистраховым компаниям "Авионика" и "Инкомстрах", которые в свое времявходили в первую сотню страховщиков. Они погорели на автостраховании:демпинг и ненадлежащее формирование резервов обернулись для нихбольшими потерями. Однако об их ликвидации речь пока не идет. Проблемав том, что в украинском законодательстве полностью не прописанапроцедура банкротства СК с точки зрения защиты прав клиентов.

Клиенты ликвидируемого страховщика должны своевременно податьликвидационной комиссии заявления об удовлетворении требований. Этитребования распределяются в порядке очередности. Но клиенты CК несмогут получить больше, чем компания имеет активов на моментбанкротства или ликвидации (речь идет о страховщиках с акционернымкапиталом).

Сейчас Украинская федерация страховщиков вместе с Госфинуслугработает над созданием Фонда гарантирования для страховых компаний поаналогии с банковским Фондом гарантирования вкладов физлиц.Предполагается, что фонд будет наполняться добровольными взносамистраховщиков и средствами, которые "зависли" в проблемныхфинучреждениях. Национальный банк станет рефинансировать банки, а они -направлять деньги в страховой фонд. Страховой рынок не слишком радостновоспринял эту новость. "Появление Фонда гарантирования страховых выплатозначает одно: ответственность за неплатежеспособных страховщиковпереложат на более крупные и надежные компании", - резюмируетпредседатель правления СК "ТАС-лайф" Павел Царук. По мнению Арцимовича,лучше рефинансировать банки, чтобы они вернули депозиты страховщиков, ане создавать новый фонд. Тем более что на это понадобится время -необходимо разработать и принять закон, регламентирующий деятельностьфонда, учредить нормативную базу НБУ. Пока это произойдет, страховщикампридется самостоятельно бороться за свое выживание. Преуспеют в этом невсе.

Эксперты рынка прогнозируют, что первые банкротства начнутся виюле-августе, в традиционный период затишья и минимального спроса настраховые услуги. В итоге рынок недосчитается до двух третей компаний,причем большинство из них самоликвидируется.

Автор: Светлана Слесарук

Источник: expert.ua