Финансовый кризис: стоит ли менять страховщика?

Ощутимый риск

Оценим целесообразность смены страховщика в разгар кризиса, руководствуясь исключительно желанием сохранить имеющиеся сбережения. Меняя финучреждение, в котором давно страхуетесь, взвесьте все риски. Во-первых, досрочный разрыв договора приведет к потере преференций, накопленных в течение нескольких лет. "Украинские СК не обмениваются так называемыми «страховыми историями», - говорит страховой брокер Ибрагим Габидулин. – В развитых странах такая практика хорошо себя зарекомендовала: переезжая из одной страны в другую, водитель предоставляет СК сертификат, показывающий стаж безаварийного вождения и размер бонуса, что в свою очередь существенно удешевляет новую страховку».

Создание базы "страховых историй" потерпело крах, потому что страховщики не хотят обмениваться базами данных, а тем более платить за это деньги

В Украине страховые компании друг другу не доверяют, потому до Бюро страховых историй(по аналогии с Бюро кредитных историй) еще далеко. « - говорит руководитель проекта «Страхнадзор» Тимур Шакиров. - Зачем страховщикам база, отсеивающая "неблагонадежных" страхователей, сейчас, когда не время "перебирать харчами", - легче страховать, что попадется под руку, вставлять оговорки с двойной трактовкой, а потом отказывать на законных основаниях по «неподходящим» случаям».

Во-вторых, досрочный уход урежет сумму страховой премии. «При досрочном расторжении по инициативе клиента страховщик обязан выплатить страховую премию за период, оставшийся до окончания действия договора за минусом затрат на ведение дела и сумм осуществленных выплат, - объясняет Тимур Шакиров. – И только если требование клиента обусловлено неисполнением страховщиком своих обязательств по договору, то страхователь может претендовать на возврат премии в полном объеме».

В-третьих, финансовые проблемы сегодня имеют большинство игроков страхового рынка. Нет никакой гарантии, что вы не попадете из огня да в полымя.

В поисках чудес

Боясь банкротства страховщика, и твердо решив поменять финучреждение,  не забудьте предупредить об этом страховщика за месяц до предполагаемой даты окончательного разрыва или в срок, предусмотренный договором.

Готовясь перенести свои сбережения из СК, которая по-вашему стоит на гране банкротства, в финучреждение, надежность которого не вызывает сомнений, убедитесь в правильности вашего выбора. По словам экспертов, практически невозможно определить надежность той или иной страховой компании – можно только строить догадки. Исследуя открытые источники необходимо обращать внимание на отзывы про страховые компании, а также на новости, касающиеся информации о смене собственников и топ-менеджеров компании.

В сегодняшних реалиях наилучший акционер для страховой компании - это иностранная страховая группа с многолетней историей работы на западном рынке

«Основным критерием надежности в настоящее время является "качество" основного акционера компании - владельца контрольного пакета акций той или иной страховой компании, - считает Тимур Шакиров. – Наилучший акционер в сегодняшних реалиях - это иностранная страховая группа с многолетней историей работы на западном рынке». По словам эксперта, содержание украинской дочки для серьезного финансового учреждения не составляет большого труда, важнее поддержания имиджа, который может омрачить падение украинской дочки.

Сегодня в Украине любого размера страховая компания, по словам экспертов, не выживет без дополнительного финансирования. Первыми рынок покинут СК с непрофильными акционерами, которых сложно уговорить вкладывать средства в убыточный бизнес.

На гране банкротства

Процедура признания страховщика банкротом описана отдельной статьей в Законе Украины "Про восстановление платежеспособности и банкротство".

Страховая компания, прекращающая платить, еще не является банкротом. Если введена временная администрация, есть шансы забрать деньги через суд, получив на руки соответствующее решение и взыскав долг с помощью исполнительной службы.

Дело о банкротстве возбуждается хозяйственным судом (скорее всего по инициативе самого страховщика). Сразу же в СК вводится мораторий на погашение всех долгов, в том числе и страховых выплат. Во время такой передышки существует вероятность покупки страхового портфеля компании кем-либо из страховых коллег. После назначения арбитражного управляющего утверждается план восстановления платежеспособности, который впоследствии будет реализовываться. Наконец, признав, что восстановлению СК не подлежит, компанию признают банкротом и сформируют ликвидационную массу, продавая имущество и активы СК, а также возвращая долги (в частности - регрессные требования к гражданам и коллегам страховщикам). Далее начнется погашение долгов перед кредиторами.

«Заявление, копия которого впоследствии отсылается должнику и распорядителю имущества, а также документы, подтверждающие задолженность, нужно подать в суд, рассматривающий дело, в течение 30 дней с момента публикации объявления, – говорит Тимур Шакиров. – Если конкурсный кредитор (именно таковым признают страхователей), не успеет подать заявление в положенный срок, то долг будет считаться погашенным»

Заявлять о своих правах - писать заявление о погашении долга - можно с момента публикации в официальном издании объявления об открытии дела о банкротстве. «Заявление, копия которого впоследствии отсылается должнику и распорядителю имущества, а также документы, подтверждающие задолженность, нужно подать в суд, рассматривающий дело, в течение 30 дней с момента публикации объявления, – говорит Тимур Шакиров. – Если конкурсный кредитор (именно таковым признают страхователей), не успеет подать заявление в положенный срок, то долг будет считаться погашенным».

На самом деле уловить этот месяц клиенту страховщика-банкрота будет непросто. Дело в том, что процесс от возбуждения дела до выплат может растянуться во времени на полтора-два года.

Кроме суда, клиентам обанкротивших страховых компаний, по словам экспертов, надеяться особо не на что. Хотя и уверяет Моторно-транспортное страховое бюро, что созданный ими фонд защиты для пострадавших страхователей ответит по обязательствам неплатежеспособных страховщиков, верится в подобные «сказки» с трудом. "Поскольку процедура банкротства может длиться годы, мы решили проводить выплаты сразу после аннулирования лицензии страховой компании, - обещает замдиректора этой организации Иван Гуминский. - Сейчас компания "Страховые традиции" предоставляет нам все свои данные, чтобы мы могли оценить размер предполагаемых выплат и начали их осуществлять". В сказанное верится с трудом, тем более, что в госказне на подобные траты денег нет.  Фонд имеет для потребителя скорее психологическое, нежели практическое значение. «Фонд никто и никогда не станет наполнять, - считает Тимур Шакиров. - У полубанкротов денег нет, а страховщикам с относительно стабильным финансовым положением нет смысла покрывать убытки вчерашних конкурентов». Итого уверенным можно быть только в одном: все пропало или скоро пропадет.

В отношении же смены страховой компании в условиях финансового кризиса вспоминается строчка из известной песни: "Думайте сами, решайте сами – иметь или не иметь».

Автор: Наталия Яковлева

Источник: Ricardo.com.ua