Финансовый кризис: время покидать банки

На прошлой неделе глава совета НБУ Петр Порошенконапугал вкладчиков банков, что количество финучреждений, где может бытьвведена временная администрация, может вырасти до 15! Его прогноз началсбываться в конце недели: к шести банкам, которые уже работали подконтролем Нацбанка (Проминвестбанк, Укрпромбанк, банки «Причерноморье»,«Надра», «Национальный кредит» и «Киев»), добавился еще один —Захидинкомбанк. В начале недели людская молва причислила к этой«великолепной семерке» еще и «Родовид Банк». Хотя там временнойадминистрации нет, зато известное рейтинговое агентство Fitchфактически назвало банк неплатежеспособным, существенно понизив все егорейтинги.

Список других номинантов на временную администрацию,понятное дело, засекречен. НБУ не озвучивает его, опасаясь паникиклиентов и усугубления ситуации из-за оттока вкладов, ведь введениеадминистрации для простых вкладчиков означает, что они в течение какминимум полугода не смогут забрать свои вклады, даже те, срок которыхистек. Поэтому мы постарались разобраться, как вкладчику можно «наглазок» определить проблемный банк, чтобы постараться правдами инеправдами забрать свои кровные оттуда.

Банк задерживает платежи

Первую подсказку нам дал сам глава совета НБУ,который заявил, что ведомство может вводить временную администрацию,если банк задерживает платежи. По словам г-на Порошенко таких банковсегодня как раз 15. Определить, задерживает банк платежи или нет,несложно. «Если у вкладчика возникают проблемы с получением денег вбанкомате, задержкой начисления процентов по вкладам и перечисленииденег со счета — это верный признак, что у выбранного банка проблемы»,— говорит председатель правления Терра Банка Сергей Щербина.

Хотя, чтобы понять, есть у банка проблемы или нет,вовсе необязательно быть его клиентом. «Если в отделении банка илирядом с ним много людей, особенно «активных бабушек», значит банкзадерживает выплату депозитов», — предупреждает исполнительный директорфинансовой группы «Консалтинг и инвестиции» Дмитрий Поддубный. Ну и,конечно, вкладчику помогут пресса и Интернет. Тут работает принцип«дыма без огня не бывает». Почитайте газеты, посетите интернет-форумы. Там немало полезной информации и ценных советов от банкиров и бывалых вкладчиков.

Слишком высокие ставки по вкладам

Сегодня банки не могут занять денег ни у НБУ, ни зарубежом, как делали это еще в прошлом году, поэтому наши с вамисбережения остались для большинства банков единственным источникомсвободных денег. Вот и привлекают они нас с вами «красивыми» ставками(до 30—31% годовых в гривне и до 17–18% — в долларах и евро).

«Такие высокие проценты должны вызватьобеспокоенность, ведь это говорит об остром дефиците ресурсов в банке»,— объяснил заместитель председателя правления «Диамантбанка» ВалерийОлейник. Для ориентира — средние ставки по банкам 20—23% годовых вгривне и 11—14% — в долларах и евро.

Фонд не гарантирует

По закону все банки (кроме Ощадбанка, вклады вкотором гарантируются государством) являются участниками Фондагарантирования, но за неуплату взносов, невыполнение нормативовНацбанка, ухудшение финансового состояния и прочие провинности банкможет стать его временным участником. Это значит, что все вклады,размещенные в банке с момента оглашения его временным участником,Фондом не гарантируются.

Пока временных участников в Фонде нет, но, учитывая,как плохо себя сегодня чувствуют многие банки, мы не удивимся, еслитаковые появятся. Узнать, является ли выбранный вами банк членом Фондагарантирования, можно на его интернет-сайте www.fg.org.ua или по телефону горячей линии 8-800-308-108-0.

Рейтинги падают

Нехороший симптом, если выбранному вами банкуспециальные рейтинговые агентства снизили рейтинг. Если говоритьчеловеческим языком, то рейтинг — это своего рода оценка выполнениябанком обязательств в будущем, в том числе вернет ли он депозитывкладчикам. Так вот многим украинским банкам за последние полгодарейтинги снижали неоднократно. И хотя банкиры уговаривали нас, чтоснижение рейтинга почти ничего не означает, мы уверены, что рейтингиотражают реальное положение дел в банке.

Информация о рейтингах банков часто мелькает впрессе и в интернете, а более подробную информацию по этому поводуможно найти на сайтах самих рейтинговых агентств (международныеагентства: www.moodys.ru, www.fitchratings.ru, www.standardandpoors.ru , украинское: www.credit-rating.com.ua).

Читаем отчетность банков

Если бывалым вкладчикам и людям с экономическимобразование выше перечисленного окажется мало, советуем также заглянутьв банковские балансы. Найти результаты работы всех банков можно насайте Нацбанкараздел «Банковский надзор», рубрика «Финансовое состояние банковУкраины», информация обновляется ежеквартально). Добравшись до цифр,стоит обратить внимание на результаты работы банков за 2008 год(убытки, понятное дело, плохой знак) и отток вкладов населения (дляэтого надо сравнить объем вкладов в банке на 1 января 2009 г. и на 1октября 2008 г.). По мнению финансистов, если из банка утекло больше8—10% вкладов, дела его нехороши и деньги в него лучше не вкладывать.Такой же вывод стоит сделать, если вы обнаружите у банка большой(больше 50—60%) объем валютных кредитов, ведь именно по ним сегодня убанков самый большой процент проблем и невозвратов, что в свою очередь,усложняет им жизнь!

Смотрим внутрь банка

Для людей, которые имеют доступ к внутреннейинформации в банке (имеют там знакомых или родственников, например)сигналами об ухудшении положения должны стать: потеря банком ведущихкорпоративных клиентов (крупные компании закрывают свои счета), выводсредств из банка его учредителями, предъявления кредиторами банкатребований к досрочной выплате долга, высокий размер самого долга(особенно, если банк занимал много на Западе).

Мифы о надежности банков

1. Большой банк = надежный банк

Вопреки расхожему мнению, размер не имеет значения.Лучшее тому подтверждение крупнейшие банки Украины, в которых введенавременная администрация. Дело в том, что многие крупные банки бралибольшие короткие деньги за рубежом и раздавали их на ипотечные кредитына 20 лет, а малые банки кредитовали в основном предприятия в гривне итеперь у них нет больших проблем. Кроме того, маленькие банки, входящиев финансово-промышленные группы сегодня чувствуют себя лучше, чембольшинство крупных самостоятельных банков. Связь с ФПГ сегодня даетгарантию возврата кредитов, если они будут освоены в рамках группы — вчасти бизнеса автономия дает полный контроль. То есть, вместо большогоритейлового Титаника во время шторма, «карманный» банк поменьше — какавтономная подводная лодка с собственным запасом продовольствия иядерного топлива, которая спокойно по дну доберется до тихой бухты (тобишь — конца кризиса).

Конечно, это не распространяется на банки, стратегиякоторых изначально была направлена на продажу крупному западномуинвестору и под это создавалась «потемкинская деревня» (точнее —потемкинский банк) — с раздутыми за счет кредитов населению активами.Мол, раздуем, продадим подороже, а там пусть новый владелецразбирается. Таким банкам, которые не успели продаться, теперь хужевсех.

2. Иностранный банк = надежный банк

Наличие иностранных инвесторов не дает никакихгарантий, ведь сегодня никто не знает текущего финансового состоянияматеринских банков за бугром. А у них там тоже все очень несладко.Более того, часто при смене вывески на заграничную у банка остаетсячасть украинских акционеров и не факт, что они будут жить дружно.Например, не так давно в одном из крупнейших украинских банков, междусобственниками вышел конфликт — украинцы не имели денег для увеличениякапитала банка, но не хотели терять контроль над ним и на какое-товремя заблокировали развитие банка.

Банковский аналитик Егор Ильин

Как народ спасается от кризиса

Первая волна кризисной паники уже постепеннопроходит. Мы решили спросить у простых украинцев, какие антикризисныемеры они принимают в ведении своего бюджета.

Аркадий Павленок, 49 лет, инженер:«Еще в ноябре мы с женой начали формировать «стратегические запасы».Ситуация неприятно напоминала мрачные 90-е с пустыми полками вмагазинах и прочими «прелестями». Поэтому мы поехали в гипермаркет изакупились сахаром, мукой, гречкой, макаронами, чаем и другиминепортящимися продуктами. В аптеке купили все необходимые лекарства —от «уголька» до валокордина (и очень вовремя успели это сделать — домомента, когда из-за курса доллара, резко подскочила стоимостьмедицинских препаратов. Просто страшно подумать, сколько они могутстоить, если доллар вдруг подскачет до 15 грн./$). Только после этого янемного успокоился и начал спать по ночам.

К сожалению, мы не успели перевести наши сбереженияв доллары, так как деньги лежат на депозите в банке. Срок истекает вапреле. Очень надеюсь, что наш банк к тому времени не лопнет. Забиратьденьги в судебном порядке смысла не вижу. Юристы обдерут как липку, авернут ли вклад — это еще большой вопрос.

В остальном семья живет в строгом режиме экономии.Выходя из комнаты, выключаем свет. Если ставим стирку, стараемсянаполнить машинку, а не гонять полупустую. Выключаем воду, когда чистимзубы. Такими нехитрыми способами мы снизили коммунальные расходы на 50грн. Отказались от расширенного пакета телепрограмм. Все равно 120каналов человек не в состоянии смотреть! Оставили себе обычный набор из36 каналов. Это на 60 грн. дешевле.

Мы с женой отказались от обедов на работе, берем ссобой из дома бутерброды. Раньше только на это мы тратили 20—30 грн. вдень, если каждый день — то 800—1200 грн. в месяц. Теперь все, чтонужно, — несколько палок колбасы в месяц плюс хлеб. Ну и яблоки, пожеланию. Такой «тормозок» обходится около 5 грн. в день».

Оксана Бебих, 29 лет, бизнес-аналитик:«Лично меня кризис не заставил экономить. Я не вижу смысла сейчаскопить деньги. Так как не уверена, что через пару месяцев ониокончательно не обесценятся. Поэтому я стараюсь разумно тратитьнакопленное.

К примеру, сейчас во многих магазинах идутраспродажи обуви, одежды. Причем заметьте, в магазинах на распродажувыставлено то, что закупалось еще по курсу 5 грн./$, плюс скидка,получается очень неплохая цена. Кроме того, многие магазины сейчас награни разорения, они собираются закрываться и распродают товарпрактически по себестоимости, чтобы вернуть хотя бы часть денег.Поверьте, весной-летом таких цен уже не будет.

В этом месяце я купила себе босоножки на лето за 200грн. (стояли 500 грн.), детские зимние сапоги дочери на следующий годза 350 грн. (стояли 700 грн.), платье-тунику за 100 грн. (стояла 350грн.) и весеннее пальто за 180 грн. (стояло 600 грн.). Все эти вещимне, так или иначе, пришлось бы покупать. Но в сезон они бы былинамного дороже.

Еще мы с мужем планируем купить новую мебель вдетскую. Заказов у мебельных салонов сейчас мало, поэтому онипредлагают хорошие скидки, до 40—50%. Мы копили на это деньги давно исобирались оборудовать детскую этим летом. Но теперь я даже рада, чтоне успела заказать мебель до кризиса. Теперь это обойдется дешевле».

Андрей Ивась, 30 лет, пиар-менеджер:«У нас с женой два долларовых кредита — ипотека и машина. Когда доллардостиг 8—9 грн./$, принялись искать подработку. Я взялся обслуживатьеще одну компанию. По вечерам и на выходных я «таксую» на своемавтомобиле. Так и выкручиваемся. С банком не пытались договариваться:он предлагает кредитные каникулы только по телу кредита, это невыгодно,поэтому мы решили пока упорно платить.

Если доллар будет расти и дальше, наверное, придетсяпереехать к моим родителям, а квартиру сдавать. Сначала даже думалипродать ее и погасить кредит, но сейчас стало понятно, что это крайнене выгодно. Поэтому будем стараться платить кредит до последнего.Совет: замечено, что в конце месяца курс доллара всегда дешевле.Поэтому я всегда покупаю "зеленые" для погашения кредита в последнихчислах. Надеюсь, со временем станет легче. Говорят, рано или позднодоллар обвалится. Лично я очень на это рассчитываю!»

Роман Набожняк, 18 лет, студент:«В договоре аренды я зафиксировал цену в гривне по курсу 6 грн./$.Теперь я не волнуюсь, что из-за роста доллара буду переплачивать.Хозяйка особо не сопротивлялась — сейчас квартир много на рынке, и своиусловия диктует квартиросъемщик.

Стараюсь также больше экономить. Раньше только на«культурные» развлечения уходило до 300 грн. в месяц. Теперь ищубюджетные варианты досуга. Вместо походов в кино (30 грн. за раз),скачиваю фильмы из интернета. Если и выбираюсь на концерты, то набесплатные. Недавно нашел еще один способ экономить. Оказывается, внашей библиотеке есть не только учебная литература, но ихудожественная. Поэтому книги я теперь не покупаю, а беру там. Это непросто дешево, это бесплатно!»

Мнение эксперта: отнеситесь к кризису как к тренингу

Наталья Трушина, психолог: «Чтобылегче пережить кризис, в первую очередь, я бы посоветовалаабстрагироваться от массовой паники, которая сейчас везде – потелевизору, в прессе, в Интернете. На самом деле все не так страшно,как это выглядит. Научитесь «фильтровать» информацию, сконцентрируйтесьна реальных событиях в своей жизни, а не на том, о чем говорят с экранателевизора.

Если чувство тревоги о завтрашнем дне не покидает,сформируйте своеобразный стабилизационный фонд – закупите впрокнепортящихся продуктов, необходимой бытовой химии, лекарств, отложитенебольшую сумму денег.

Во время кризиса все мы вынуждены экономить, чтотакже негативно влияет на градус нашего настроения. Многие людистараются отказаться сразу от всего и впадают в глубочайшую депрессию.Этого делать категорически нельзя!

Чтобы избежать ощущения подавленности, я советуюкаждой семье составить план доходов-расходов и решить, от каких тратони могут безболезненно отказаться, а какие необходимо оставить.Возможно, существенно уменьшив.

К последним относятся не только неизбежные —питание, проезд, коммунальные услуги, — но и те, без которых человекбудет чувствовать себя некомфортно. К примеру, если вы заядлый киноман,не отказывайтесь от походов в кино совсем. Просто выберите один-два«самых-самых» фильма в месяц. Кроме того, что сэкономите деньги, выснова почувствуете вкус к этому занятию, так как теперь походы в кинопревратятся в праздник.

Попробуйте отнестись к кризису как к своеобразномутренингу. Он рано или поздно закончится, а полезные привычки – ведениебюджета, отказ от спонтанных и ненужных трат — останутся».

В чем хранят деньги известные украинцы

Снежана Егорова, телеведущая, актриса:«Я предпочитала и предпочитаю хранить свои сбережения «в тумбочке», ане держать счета в банке: и сегодняшняя ситуация в банковской сфередоказала правоту такой позиции. При этом отдаю предпочтение долларам:евро — не так в ходу, как доллар, а гривня настолько нестабильна, чтоне хочется рисковать. Падения курса нас не пугают: за последниенесколько лет было только пару месяцев, когда доллар немного «просел».

Ну и, кроме того, у нас есть своя художественнаягалерея, а также коллекция картин в стиле «украинского малярства» 20—40годов XX века. Мы вкладываем деньги в выставки, каталоги. Да, этовложение средств, но, скорее всего, это принесет прибыль нашим детям ивнукам. Такой себе долгосрочный арт-проект».

Ольга Сумская, актриса:«С удовольствием бы вложили, если была бы возможность, в недвижимость:сейчас такие выгодные цены. А что я не рекомендую покупать, так этозолото: наши родители когда-то покупали золото во времена инфляции, иим это ничего не дало.

Все деньги держим в гривнях: за все сейчас нужнорасплачиваться нацвалютой. А сейчас такие цены, что валюту покупать ине приходится».

Владимир Быстряков, композитор:«Если куда-то и вкладывать – то только не в банки. Внучке моих знакомыхсейчас предстоит операция, они квартиру продали, положили деньги надепозит, депозит уже закончился, а деньги им не выдают. Так что этимбанкам верить нельзя. Лучше уж вкладывать деньги в дело или простохранить дома, причем частично в разных валютах. Или покупать золото:оно сейчас растет в цене. Причем если есть возможность, то покупать еголучше за границей: там дешевле».

Ирина Геращенко, нардеп от блока «Наша Украина»:«Все свои сбережения храню в банке в разных валютах. Разделила на триравные части, чтобы как-то снизить риск потери денег из-за скачковвалюты. Доллары и евро выбираю по понятным причинам, из-за курса, но игривни нужны: все-таки оплата основных товаров и услуг у нас происходитв нацвалюте».

Елена Бондаренко, регионалка:«В текущей ситуации считаю, что оптимально хранить в инвалюте. Сейчасстараюсь особо денег не копить: могут обесцениться. Покупаю необходимуюбытовую технику. Также предпочитаю сейчас потратиться на своедополнительное образование, а также образование ребенка. Такое вложениеденег никогда не будет лишним».

Каксообщалось, Нацбанк принял несколько постановлений, которыедолжны немного облегчить жизнь вкладчиками и заемщикам. Например,обязал банки выплачивать без задержки депозиты, по которым закончилсясрок договора, а также смягчил требования к оценке финансовогосостояния должников. Напомним, раньше некоторые банки давали «кредитныеканикулы» при условии повышения процентной ставки или предоставлениибольшего залога. Теперь они не имеют права этого делать. Также наподходе законопроект, согласно которому заемщики будут платить кредит вгривнях по курсу НБУ, который был на момент получения кредита.

Автор: Андрей Бурный

Источник: