Капитализация процентов золотые горы не принесет

Депозиты с капитализацией, теоретически, должны приносить вкладчикам больший доход, чем вклады с выплатой процентов в конце срока или ежемесячно. На практике же банки всячески стараются нивелировать эту разницу. Начать же обзор Prostobank.ua предлагает с основных "депозитных" новостей прошедшей недели.

На минувшей неделе в НБУ подсчитали, что в июне-2011 банковская система Украины, наконец, стала сокращать убытки, причем существенными темпами: с 542,6 миллионов гривен в мае-2011 убыток украинских банков сократился в июне-2011 почти в 10 раз – до 55 миллионов гривен. Всего же с начала 2011 года украинские банки накопили убытков на 1,062 миллиардов гривен.

Помимо этого, на минувшей неделе страсти накалялись вокруг собственника одного из банков с временной администрацией – «Столицы». Валентин Исак объявлен в международный розыск по обвинению в хищении в особо крупных размерах. Тем же запросом в розыск объявлен Валерий Бабич – владелец Украинской Финансовой Группы и одноименного банка, пребывающего в процессе ликвидации. К слову, срок действия временной администрации в банке «Столица» истекает на днях – 31 июля 2011 года. Если, конечно, он не будет снова продлен, как произошло на прошедшей неделе с другим учреждением – СоцКомБанком, временную администрацию в котором Национальный Банк решил оставить еще на три месяца – до 21 октября 2011 года.

А непосредственной темой сегодняшнего обзора стали вклады с капитализацией от украинских банков. Максимальная доходность, которую предлагают по таким вкладам банки из числа 50-ти лидеров по активам, достигает 16% годовых в гривне. Однако рассчитывать на такую ставку позволяет только одно учреждение – Актив-банк и только при сумме вклада от 100 000 гривен. При суммах от 1000 гривен высокие ставки – до 15,5% годовых в гривне – предлагает Еврогазбанк. В долларах же по депозиту с капитализацией можно получить не более 8,5% годовых, но только при сумме от 20 000 долларов, и опять-таки, в одном банке. Такую ставку вкладчикам предлагает БТА Банк.

Из 50-ти банков-лидеров по активам только 37 учреждений предлагают депозиты с капитализацией процентов. Эксперты отмечают, что зачастую такая схема начисления процентов невыгодна банку, и потому он ее не использует. «Капитализация процентов значит, что с определенной периодичностью (например, ежемесячно или ежеквартально) начисленные проценты присоединяются к сумме взноса и в следующем периоде доход рассчитывается уже с учетом новой, «подросшей», суммы. То есть идет речь о начислении процентов на проценты, которое, в свою очередь, невыгодно банку. Эффективная ставка по таким вкладам, как правило, более высока, чем по вкладам с ежемесячной или в конце срока выплатой процентов. Потому много банков не предлагают таких видов вкладов, или если предлагают, то с процентами существенно более низкими, чем по обычным вкладам, что позволит вкладчику получить меньший доход», - рассказывает Виталий Вербовой, руководитель направления депозитов юридических лиц Плюс Банка .

Действительно, если вы размещаете в банке вклад в 10 000 гривен на год, то при простой ставке в 15% годовых вы получите 1500 гривен процентов. При ставке с ежемесячной капитализацией банк должен будет заплатить вам уже 1607 гривен, то есть реальная ставка по такому депозиту составит 16,07% годовых.

В результате, зачастую банки устанавливают по вкладам с капитализацией такую процентную ставку, которая не выгодна самим вкладчикам. «Для банков применение сложной схемы начисления процентов означает необходимость снижения процентной ставки по сравнению с простой схемой. Именно поэтому депозиты с капитализацией процентов пользуются ограниченным спросом», - комментирует Глеб Бурцев, директор департамента розничного бизнеса БМ Банка .

Неудивительно, ведь по вкладам с выплатой процентов ежемесячно или в конце срока ряд банков предлагает 16,5% годовых, а значит, разместив на таком депозите те же 10 тысяч гривен, вкладчик получит больший доход, чем по вкладу с капитализацией под 15% годовых.

К тому же, эксперты отмечают, что вкладчики склонны выбирать более простые формы начисления процентов. «В основном, клиенты предпочитают размещать свои средства на классических депозитных вкладах с ежемесячной выплатой процентов. Клиенты обращают внимание на вклады с капитализацией только если по ним предлагаются довольно привлекательные процентные ставки», - рассказывает Сергей Мищенко, директор департамента разработки банковских продуктов Астра Банка .

Среди недостатков депозитов с капитализацией для вкладчика эксперты отмечают также то, что проценты при такой схеме их начисления вкладчик получит только по истечении срока действия договора. Впрочем, это относится не столько к недостаткам, сколько к особенностям таких депозитов, которые каждый вкладчик выбирает исходя из своих потребностей. «По сути, недостатков для вкладчика нет. Все зависит от того, что нужно клиенту: если ему необходим ежемесячный дополнительный доход, тогда эта опция не для него, ведь проценты остаются в банке на протяжении всего действия договора банковского вклада», - отмечает Анна Макаренко, начальник управления развития продуктов Банка Кипра .

Вклады с капитализацией будут удобны, в первую очередь, тем, кто оформляет вклад с целью накопления. В таком случае ваш депозит будет сам пополняться ежемесячно. Кроме того, чаще всего по вкладам с капитализацией банки предусматривают возможность их пополнения вкладчиком. Так, если вы оформите депозит сроком один год на все те же 10 000 гривен под 15% годовых с капитализацией и будете ежемесячно пополнять его на 1000 гривен, то к концу срока вы накопите 23 468 гривен. Если бы вы собирали деньги «под подушкой», то при тех же условиях накопили бы всего 21 000 гривен. А если бы проценты по вашему вкладу выплачивались в конце срока и без капитализации, то при тех же 15% годовых вы накопили бы 23 325 гривен.

И теперь предлагаем вашему вниманию описание пяти самых прибыльных на сегодня вкладов в гривне с капитализацией процентов от банков из числа 50 лидеров по активам (по одной наиболее выгодной программе от каждого банка, не учитывались пенсионные вклады, вклады к совершеннолетию и депозиты с минимальной суммой 20 тысяч гривен и более).

15,5% годовых в гривне предлагает Еврогазбанк по вкладу с ежемесячной капитализацией «Капитальный» сроком от 365 до 546 дней. Минимальная сумма депозита – 1000 гривен. Частичное снятие, пополнение и пролонгация не предусмотрены.

15,5% годовых в гривне предлагает Актив-банк по вкладу «Активное накопление» сроком 12 месяцев плюс один день. Минимальная сумма депозита – 500 гривен, проценты капитализируются ежемесячно. Возможно пополнение на сумму от 50 гривен, частичное снятие не предусмотрено. При переоформлении вклада на новый срок 3 или 6 месяцев процентная ставка увеличивается на 0,1%, на срок 9 месяцев или 12 месяцев плюс один день – ставка увеличивается на 0,25%.

15,1% годовых в гривне принесет вкладчику депозит «Стандарт» от Пивденкомбанка . Срок вклада – 1 год, минимальная сумма – 500 гривен. Проценты капитализируются ежемесячно. Пополнение и частичное снятие не предусмотрены. При пролонгации к действующей ставке прибавляется 0,3%.

15% годовых в гривне предлагает банк «Хрещатик » по вкладу «Оберег» сроком от 24 до 120 месяцев с ежемесячной выплатой или капитализацией процентов. Минимальная сумма вклада – 1000 гривен. Пополнение и частичное снятие не предусмотрены. При пролонгации к действующей ставке прибавляется 0,5%.

14,75% годовых в гривне по депозиту «Растущий» сроком 13 месяцев предлагает VAB Банк . Минимальная сумма вклада – 5000 гривен, возможно пополнение. Проценты капитализируются ежемесячно. Частичное снятие не предусмотрено. При пролонгации к действующей ставке прибавляется 0,5%.

Пять самых прибыльных на сегодня вкладов с капитализацией в долларах от банков из числа 50 лидеров по активам (по одной наиболее выгодной программе от каждого банка, не учитывались пенсионные вклады, вклады к совершеннолетию и депозиты с минимальной суммой 10 тысяч долларов и более).

8,2% годовых в долларах предлагает Еврогазбанк по вкладу «Капитальный» с ежемесячной капитализацией процентов. Срок депозита от 365 до 546 дней. Минимальная сумма депозита – 200 долларов. Частичное снятие, пополнение и пролонгация не предусмотрены.

8% годовых в долларах по депозиту «Растущий» сроком 13 месяцев предлагает VAB Банк. Минимальная сумма вклада – 500 долларов, возможно пополнение. Проценты капитализируются ежемесячно. Частичное снятие не предусмотрено. При пролонгации к действующей ставке прибавляется 0,15%

8% годовых в долларах по вкладу с ежемесячной капитализацией «Универсальный» сроком на 1 год предлагает БТА Банк . Минимальная сумма – 100 долларов, возможно пополнение на сумму от 20 долларов. Частичное снятие не предусмотрено. При пролонгации на срок не менее трех месяцев к действующей ставке прибавляется 0,5%.

8% годовых в долларах по вкладу «Накопительный» сроком 18-24 месяца предлагает Укргазбанк . Минимальная сумма вклада 100 долларов, возможно пополнение на сумму от 50 долларов, частичное снятие не предусмотрено. Проценты капитализируются ежемесячно. При заключении нового договора на срок не менее одного года и в сумме не менее 80% предыдущего вклада к действующей ставке прибавляется 0,3%.

7,94% годовых в долларах предлагает вкладчикам БАНК КРЕДИТ ДНЕПР по депозиту «Накопительный» сроком 380 дней с ежемесячной капитализацией процентов. Минимальная сумма вклада – 150 долларов, возможно пополнение на сумму от 50 долларов в течение первых 10-ти месяцев действия договора. Частичное снятие и пролонгация не предусмотрены.

Напоследок традиционный срез – средние ставки гривневых и долларовых депозитов (по срокам депозита три месяца и один год) на данный момент и их изменение за неделю. Оценивались банки из числа 50 лидеров по активам.

Мнение

Галина Терлецкая, руководитель департамента розничного обслуживания Всеукраинского Банка Развития

Депозит с капитализацией процентов для понимания клиентами менее доступный и не совсем прозрачный, поэтому многие банки выбирают простые формы вкладов и начисления процентов, что более понятно и приемлемо клиенту, а банку легко привлечь клиента на обслуживание.

К недостаткам таких вкладов можно отнести размер процентной ставки. Как правило, по вкладам с капитализацией процентов устанавливаются ставки в среднем на 0,5-1% ниже, чем по обычным вкладам. Гарантированные проценты зачастую не покрывают даже инфляцию, и, тем не менее, банковский вклад — популярный и нужный способ сохранения денег.

Глеб Бурцев, директор департамента розничного бизнеса БМ Банка

Депозит с капитализацией процентов – достаточно специфический продукт, вернее, даже не продукт, а просто иная схема выплаты процентов. При этом для вкладчика чуть ли не единственным преимуществом является отсутствие необходимости ежемесячного посещения банка для пополнения депозита полученными процентами. В связи с этим, в продуктовой корзине банков, как правило, присутствуют депозитные предложения с выплатой процентов, как ежемесячно, так и в конце срока.

Сергей Мищенко, директор департамента разработки банковских продуктов Астра Банка

Вклад с капитализацией не имеет особых недостатков. Надо только помнить, что проценты по данному виду вклада клиенту выплачиваются в конце срока действия депозита. В качестве компенсации этого «неудобства» клиенту предлагается более высокая ставка.

Стандартными депозитами для банка являются депозиты с выплатой процентов ежемесячно. Исходя из этого, рассчитываются и ставки по депозитам с капитализацией, и они получаются выше, потому что банк пользуется не только деньгами, которые составляют тело депозита, но и начисляемыми процентами.

Виталий Вербовой, руководитель направления депозитов юридических лиц Плюс Банка

Недостатками депозитов с капитализацией процентов на практике является, во-первых, то, что вкладчик не может каждый месяц получить проценты, а лишь в конце срока вклада, или ежеквартально. Во-вторых, практически во всех банках при досрочном расторжении вклада по желанию вкладчика во время действия договора, все начисленные и капитализированные проценты перечисляются по ставке, которая действует по текущим счетам банка. В-третьих, обычно в одном и том же банке ставки по вкладам с капитализацией процентов несколько ниже, чем по обычным вкладам. Может случиться, что, учитывая эту разницу, депозит с капитализацией обеспечит меньший доход. Потому не нужно заранее думать, что «сложный процент» всегда более выгоден.

Автор: Евгения Резниченко

Источник: