Торговцы перестанут брать деньги

Финансисты, уже успевшие всучить практически каждомуукраинцу по нескольку платежных карт, теперь вовсю стараются заставить ихактивнее пользоваться пластиком. А еще «неохваченных» граждан пытаются во чтобы то ни стало приучить к современным видам расчета.

В ближайшее времяпарламент намерен рассмотреть проект закона №1463, вносящий изменения в порядокпроведения безналичных расчетов и использования специальных платежных средств.Документ имеет все шансы быть утвержденным: он подготовлен Украинскоймежбанковской ассоциацией членов платежных систем (ЕМА) и подан группойдепутатов — «бютовцев» и «регионалов». Его появление станет настоящейреволюцией в сфере проведения расчетов.

В соответствии с положениямизаконопроекта все торговые предприятия будут обязаны обеспечить своим клиентамвозможность рассчитываться специальными платежными средствами (как минимум трехмеждународных и/или внутригосударственных платежных систем). В частности, предприятия,чья наличная выручка превышает 5 млн. грн. в год, либо среднемесячныепоступления наличных в кассу «зашкаливают» за 420 тыс. грн., должны будут всрочном порядке установить платежные терминалы. В первый год POS-терминалыдолжны быть установлены на половине имеющихся касс, еще через год — на 75%касс, а через три года должна быть произведена 100%-ная «терминализация»торговой точки. Чтобы оборудование не простаивало, законодатели решили вынудитьпотребителей пользоваться платежными картами. С момента принятия закона любоеприобретение на сумму свыше 10 тыс. грн. граждане смогут оплачивать только вбезналичном режиме — через кассу банка либо с помощью платежной карты.

Запланированные новшества, по сути, являются лишь «перепевом» уже действующихнорм, прописанных в постановлении Кабмина №377. «В утвержденном правительствомдокументе недвусмысленно сказано, что торговые предприятия, имеющие годовойоборот от 5 млн. грн., включая бензозаправки, автосалоны и прочее, обязаныпринимать к оплате платежные карты с 1 июля 2007 года. Но по сей день далеко невсе торговцы даже в Киеве дают возможность клиентам расплатиться карточкой. Этуненормальную ситуацию нужно сдвинуть с места», — возмущается директор EMAАлександр Карпов. Разжечь в торговцах желание устанавливать POS-терминалыпризвана довольно жесткая система контроля и штрафных санкций, прописанная впроекте. С одной стороны, предпринимателей будет контролировать ГНАУ: еслимагазины с большими оборотами по-прежнему будут торговать без терминалов,фискалы расценят нарушение как превышение лимита кассы. В этом случае штрафможет быть эквивалентен сумме, на которую были проведены расчеты за наличные. Всвою очередь, в обязанности Госпотребстандарта хотят вменить наблюдение за тем,чтобы все установленные платежные терминалы исправно работали. Если контролеробнаружит, что терминал стоит в магазине «для мебели», торговца могутоштрафовать на 20 необлагаемых налогами минимумов доходов граждан (340 грн.).Причем штрафовать могут хоть каждый день, пока терминал действительно незаработает. «В функции Госпотребстандарта будет входить не только контроль надфактической возможностью клиентов использовать карту, а также недопущениезавышения цен торговцами при использовании покупателями карт, отказов в приемеплатежных средств в выходные дни и прочее», — поясняет Карпов.

Чтобы поощрить население к использованию платежных карт, авторы проектапредусмотрели кое-какие поблажки для их обладателей. К примеру, если держательпотерял свою карту или она была украдена, он должен немедленно уведомить обэтом банк, после чего вся ответственность за убытки вследствие незаконногоиспользования платежного средства ложится на финучреждение. «После звонкаклиента в банк и прохождения специальной процедуры по его идентификации вся ответственностьпо дальнейшим операциям должна перейти с клиента на банк. Эта норма вызываламного нареканий со стороны банков. Но это наилучший стимул дать уверенностьклиенту, что его безналичные деньги гораздо более защищены, чем наличные», —убежден Александр Карпов.

На поверку же оказалось, что ничего устрашающего дляфинансистов упомянутая норма не несет. Сглаживает ее последствия такжепрописанное в законопроекте уточнение: денежные потери останутся головной больюклиента, если тот своими действиями (или бездействием!) содействовал потере,краже или незаконному использованию платежного средства или персональногоидентификационного кода. К таким действиям может быть отнесено совместноехранение карточки и кода, несвоевременное уведомление банка о краже пластика,информирование мошенника о данных карты (в последнее время под видомвсевозможных акций аферисты вынуждают держателей карт сообщать соответствующую информацию,обещая перевести средства на карточку) и многое другое.

Карточный расчет

Впрочем, сами банкиры не слишком рассчитывают на то, что принятие законапоможет им нарастить эмиссии платежных карт. «На сегодняшний день количествоэмитированных платежных карт в Украине и без того уже превышает количествожителей страны», — отмечает начальник управления развития карточного бизнесаVAB Банка Елена Соболева-Терещенко. Основная ставка сейчас делается на то,чтобы заинтересовать население выпуском кобрендинговых карточек и реализациейсовместных проектов с торговцами. Речь идет о платежных картах, которыеодновременно являются скидочными в той или иной сети магазинов. «Эмиссия картможет увеличиться только в том случае, если коммерческие банки будут проводитьакции с торговыми точками, платежными системами, предоставлять клиентам бонусыи т.п.», — говорит старший экономист отдела карточного бизнеса OTP БанкаДмитрий Ищук. «Но масштабные и успешные проекты появятся только тогда, когдапроект будет интересен всем сторонам: банку, клиенту, а главное — торговцу.Поэтому законодательное давление на бизнесменов-торговцев вряд ли приведет крезкому всплеску таких проектов», — убежден начальник управления по организацииработы с частными клиентами в регионах АКБ Укрсоцбанк Дмитрий Коваленко.

Единственное, в чем финансисты уверены полностью, так это в том, чтожесточайшие финансовые санкции заставят, наконец, торговцев раскошелиться наповальную установку терминалов. По подсчетам ЕМА, на конец 2007 года украинцы имелиоколо 40 млн. платежных карт, при этом могли их использовать только примерно в15 тыс. магазинов, что составляло всего 3% от общего количества предприятий,работающих в сфере торговли и услуг. «Сеть POS-терминалов может увеличитьсяминимум на 70% по сравнению с нынешним количеством», — прогнозирует ДмитрийИщук. А это, в свою очередь, может заставить украинцев более активнопользоваться платежными картами, которые сегодня в 94% случаев используютсятолько для снятия наличных. «Если сервис для рядового потребителя будетудобным, можно говорить не столько об увеличении эмиссии, сколько об усилениижелания клиента пользоваться картами. Ведь на сегодня банки выпускают многопластика и все они заинтересованы в том, чтобы этот пластик затем «ожил», —прогнозирует Дмитрий Коваленко.

Скептики же считают, что никакие законодательные уловки не смогут отбить унаселения любовь к «наличке». «Даже огромное количество терминалов негарантирует оплату товара картой — большинство клиентов торговых сетейпредпочитают сегодня расплачиваться наличными. По нашему мнению, подобныезаконодательные инициативы вряд ли могут способствовать развитию рынкаплатежных карт. Скорее, они ограничивают потребителя в выборе того вида оплатыв торговой сети, которая для него приемлема», — убежден начальник отделамаркетинга управления маркетинга и рекламы ОАО Родовид Банк Владимир Тарасенко.«Средний размер зарплаты на территории Украины составляет порядка 2 тыс. грн.,по Киеву — около 3 тыс. грн. Поэтому требование по оплате покупок на суммусвыше 10 тыс. грн. исключительно при помощи платежной карты существенно неувеличит безналичный торговый оборот. Во-первых, при оплате крупных покупокпотребители в половине случаев уже используют кредитные карты, а во-вторых,приобретения на суммы свыше 10 тыс. грн. — не такое частое явление», — вторитему Елена Соболева-Терещенко.

Источник: