Виртуальные деньги

«Я не знаю, что такое интернет-деньги, в Украине такогопонятия вообще не существует», — заявил однажды журналистам глава Национальногобанка Владимир Стельмах.

Не потеряло свою актуальность высказывание главного банкирастраны и через несколько лет. Несмотря на то что украинские посетителиИнтернета пользуются электронными деньгами с 2001 года, такие платежные системыдо сих пор не регулируются ни одним законом, а потому не подпадают под контрольни одного контролирующего органа в стране.

Как работает система

Покупка товаров через Интернет, оплата коммунальных платежей,пополнение счетов мобильных и кабельных операторов, перевод денежных средств —все это можно сделать с помощью электронных денег. Обращение виртуальных денегорганизовывают специальные платежные интернет-системы. Самые известные из них:«Яндекс.Деньги», RuPay, UkrMoney, PayPal, E-gold, RuPay, «Интернет.Деньги» иWebMoney. Две последние пользуются наибольшей популярностью среди украинцев.

Работают системы интернет-платежей по следующему принципу:клиент скачивает с сайта программу, с помощью которой создает себе такназываемый «электронный кошелек». Для открытия или пополнения счетаиспользуются специальные карты предоплаченных услуг. Принцип примерно тот же,что и в мобильной связи: клиент покупает карточку с кодом, затем пополняет счетсвоего кошелька в Интернете.

Приобрести такие карточки можно возле метро или в отделенияхбанков. Также можно пополнить свой счет банковским, почтовым переводом илиналичными в офисе компании. «Электронный кошелек» позволяет осуществлять какрасходные, так и приходные операции. Кроме того, «виртуальные» деньги можноперевести в реальные. Есть несколько способов: перевод на банковский расчетныйили карточный счет, почтовые переводы, а также снятие наличных в офисе компании.За ввод и вывод денег из системы с клиента взимается комиссия — тарифы могутварьироваться от 1 до 5% от суммы.

Защита не хуже, чем у платежной карты

Конечно же, первый вопрос, который возникает при знакомстве с электроннымиденьгами — это их безопасность. Ведь система, по большому счету, никакимгосударственным органом не регулируется, а обращение денег происходит «мимо»самых надежных на сегодня финансовых институтов — банков.

Как утверждают представители платежных интернет-систем,обращение электронных денег по своей защищенности не уступает даже некоторымбанковским продуктам — например, платежным картам.

Безопасность расчетов в Интернете обеспечивается с помощьюсистем защиты информации. Например, для того чтобы взломать один «электронныйкошелек», хакеру необходимо расшифровать ключ в 1024 бита. С точки зрениястатистики, надо перебрать около половины возможных ключей, прежде чем найдетсяправильный. Если длина ключа составляет 1024 бита, это означает, что в среднемнеобходимо провести количество итераций, равное 2 в 1023-й степени, а это —цифра с 307 нулями. Даже при теперешнем развитии вычислительной техники на этоможет уйти около трех лет. К тому же никому не известно, какая сумма окажетсяво взломанном кошельке. Такие системы защиты используют, к примеру, WebMoney и«Интернет.Деньги».

Оборот — миллиард в год

О том, что электронные деньги хорошо защищены, может свидетельствовать ихпопулярность. К примеру, в системе WebMoney в Украине зарегистрировано более400 тысяч «электронных кошельков», у компании «Интернет.Деньги» — 80 тысяч, асуммарный оборот электронных денег по Украине в 2007 году, по оценкамэкспертов, составил около миллиарда долларов.

При таких крупных оборотах тем более удивительным являетсятот факт, что деятельность этих систем не регулируется законодательно. У насдаже нет правового определения, что такое электронные деньги, поэтомутребований к их эмитентам нет и подавно. «Согласно нашему законодательству,операции с интернет-деньгами не являются финансовыми. Чтобы урегулировать этудеятельность, для начала необходимо на законодательном уровне дать определениеэлектронным деньгам, а также разработать законодательную базу», — говоритпредставитель WebMoney в Украине Вячеслав Черкашин.

В то же время специалист отмечает, что организаторы расчетовфункционируют легально. Как правило, они зарегистрированы в качествеюридических лиц или СПД. Род их деятельности закреплен в уставах компаний — восновном это консультационные, информационные услуги, для оказания которых ненужны лицензии госорганов. «Эти системы работают фактически легально, так как унас в стране все, что не запрещено, то разрешено. Это общий принципгражданско-правовых отношений. Просто их деятельность не регулируется», —объясняет заместитель председателя Нацбанка Виктор Кравец.

Полулегальные платежи

Отсутствие надзора позволяет клиентам виртуальных платежныхсистем не только покупать книги и оплачивать «коммуналку», но и без всякихограничений и контроля со стороны госорганов переводить деньги за рубеж. Так, всистеме WebMoney пополнить и обналичить счет можно в 4,5 тысячи населенныхпунктов в 49 странах мира. При этом запретить обмен электронными деньгами между«кошельками» клиентов администраторы системы не могут. Вот и получается, чтоденьги могут свободно пересекать границу. «Такие вопросы как раз и должнырегулироваться Нацбанком. А бизнес для себя правила, которые будут ужесточатьего деятельность и тем более создавать механизмы контроля, никогда не писал иписать не будет», — говорит директор Украинской межбанковской ассоциации членовплатежных систем Александр Карпов.

Кстати, «невидимые» для государства денежныеинтернет-переводы за пределы Украины активно используют некоторые компании,законность деятельности которых вызывает серьезные сомнения у финансовыхрегуляторов. К примеру, на сайте компании Lionebank описывается схема переводаденег частного инвестора с Украины на Кипр без получения лицензии НБУ черезсистему WebMoney. Тем не менее, представители регулирующих органов — Нацбанка иГосфинмониторинга — с электронными деньгами ничего поделать не могут.Сотрудники Госфинмониторинга признались: без законодательной базы системыинтернет-платежей остаются вне контроля этого ведомства. В Нацбанке также никтоне знает, когда вопрос сдвинется с мертвой точки. «Несколько лет назад мыразработали проект нормативно-правового акта, но он так и не был принят.Сегодня ситуация с интернет-деньгами остается в подвешенном состоянии», —говорит начальник отдела мониторинга платежных систем Национального банка УкраиныЕлена Махаева. По ее словам, регуляторы не хотят замечать электронные деньгиумышленно, поскольку они не готовы к контролю за их обращением — у них нет ниспециалистов, ни технической базы.

Info. Электронные деньги — это платежное средство, существующееисключительно в электронном виде, то есть в виде записей в специализированныхэлектронных системах. Как правило, все операции проходят через Интернет илимобильную связь, но в любом случае минуя банковскую систему

Автор: Олег Мельничук