Чтобы получить нормальную выплату по полису КАСКО, не надо жадничать при подписании договора

Однако это заблуждение "произрастает" из невнимательного чтения договора и желания сэкономить при покупке полиса. На самом же деле существует масса случаев, когда страховщики на вполне законных основаниях отказывают клиенту в выплате. Или же размер выплаты далеко не полностью покрывает убытки. Как видим, "обман ожиданий" может произойти по двум причинам. В таком же порядке мы их и рассмотрим.

Стоит ли стремиться к низким тарифам?

По-человечески понятно желание найти тарифы пониже. Но ведь главное – в другом: ключевой величиной все же является не сумма, уплаченная при покупке полиса, а сумма выплаты. А низкие тарифы – это уже показатель настораживающий. Если вы стремитесь уменьшить цену своей страховки, вспомните, что вы автоматически уменьшаете себе выплату по страховому случаю. Такова наша реальность.

К тарифам напрямую привязан размер франшизы (суммы ущерба, ниже которой страховщики возмещение не выплачивают). Чтобы было понятно, что это такое, приведем пример. Если страховая сумма – 30 тыс.грн, а в договоре оговорена франшиза – 1%, то знайте, что ущерб до 300 грн вам придется оплачивать самостоятельно.

Вернемся к связи размера франшизы и тарифов. В практике страхования существует "железный" закон: чем больше франшиза, тем ниже тарифы. Если же франшиза равна нулю, то тариф – максимальный. Итак, что происходит, если неопытный автовладелец пытается купить полис подешевле? Он выбирает самые низкие тарифы (и, соответственно, самую большую франшизу). Потом он попадает в ДТП и "в деньги" одновременно: заплатив мало, он и получает мало, а то и вообще ничего не получает – не дотягивает до франшизы.

Поэтому страховщики советуют, выбирая компанию, мониторить предложения с франшизой от 0,5 до 1,5% страховой суммы – это оптимальный вариант в соотношении "цена полиса – выплата". Кстати, не обязательно размер "невозвращаемого остатка" высчитывается в процентах и привязывается к страховой сумме. Иногда это – фиксированная выплата (определенная сумма). Но форма сути не меняет.

Износ нового автомобиля

То, что наши страховые компании предлагают страховать новые авто с учетом износа и, наоборот, неновые – без учета, по словам генерального директора Ассоциации страхователей Украины Леонида Хорина, является прямым нарушением законодательства. Но, опять-таки, такова реальность, и машины до восьми лет страхуют, как захочет владелец – с учетом износа или без него.

Противоречие в том, что за год использования нового автомобиля его амортизационная стоимость снижается на 20%. А страховка выбирается по желанию: подешевле (с учетом износа) или подороже (без учета), разница – около полупроцента. И если новый автомобиль (с целью экономии) застрахован с учетом износа, то из страховой выплаты эти 20% амортизации вычтут. Другими словами, выплату "урежут" на одну пятую.

Вам отказано!

Однако сокращение выплаты – это еще не самый тяжелый случай. В договоре, как правило, набранным очень мелким шрифтом, должен быть перечень случаев, когда страховщик имеет законное право отказать клиенту в выплате. Отказать полностью.

Зачастую никто из страхователей не "роется в бисере" и даже не имеет четкого представления, чего он должен избегать, чтобы не "попасть в деньги".

---

Мы дадим только краткий перечень причин, по которым клиент может лишиться выплаты:

если в момент наступления страхового случая (например, ДТП) водитель передал управление своим авто лицу, которое не допущено к этому по договору страхования, либо которое не имеет водительского удостоверения, либо находилось в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

если сам водитель был пьян или находился под влиянием наркотиков;

если водитель скрылся с места ДТП или отказался пройти медицинское освидетельствование;

если водитель предпринял действия, направленные на наступление страхового случая (обратите внимание на обтекаемость формулировки!);

если авто использовалось для обучения правилам вождения без письменного согласования с СК;

если авто передали в лизинг, прокат или залог без письменного согласования с СК;

если водитель нарушил правила пожарной безопасности, перевозки и хранения огне- и взрывоопасных веществ;

если водитель указал в заявлении о произошедшем событии ложные сведения;

если авто попало в ДТП, когда закончился срок действия талона гостехосмотра, свидетельства о регистрации машины или водительских прав владельца;

если причина страхового случая – ядерный взрыв, радиация или радиоактивное заражение, военные действия, акты терроризма и т.п.

Как видите, поводов "придраться" к автовладельцу – множество. Поэтому советуем очень внимательно перечитать все, что указано в договоре.

Необыкновенная десятка

Ассортимент украинских СК достаточно традиционен, а вот компания Hullberry Insurance Company (штаб-квартира – в Амстердаме) предлагает гражданам страхование от необычных рисков.

1. Повышение цен на бензин. Если цена на бензин возрастет более чем на 15%, то страховщик обязуется возместить дополнительные расходы на следующие 1000 литров. Стоимость: 19,95 евро в год.

2. Захлопнулась дверь. Вы выбежали из дома без ключей, а дверь захлопнулась. Страховщик заплатит до 100 евро, в зависимости от времени дня и недели. Стоимость: от 18 евро в год.

3. Застрял лифт. В случае, если вы застряли в лифте, компания компенсирует потерянное время, заплатив 75 евро. Стоимость: от 12 до 28 евро в год.

4. Неудача в лотерее. Тот, кто за год не менее 52 раз сыграл в лотерею и ни разу ничего не выиграл, получит от страховщика 2500 евро. Шансы на страховой случай составляют 1:4900, что совсем неплохо, учитывая, что шансы выиграть главный приз в лотерее из шести цифр составляют 1:14 млн. Стоимость: от 12 до 28 евро в год.

5. Сухой закон. Если в стране будет введен сухой закон, то застраховавшийся получит в качестве утешения 500 евро. Стоимость: от 12 до 28 евро в год.

6. Похищение инопланетянами. "Страховая премия выплачивается в случае, если клиента против его воли похитят с Земли инопланетяне", – говорится в договоре страхования. В этом случае пострадавшему присудят 5000 евро. Однако нужно будет предъявить справки от врачей и авиакосмических органов. Стоимость: от 12 до 28 евро в год.

7. Без вины в тюрьме. Кто боится незаслуженно оказаться за решеткой, может заключить с компанией договор страхования, и в случае, если это произойдет, получить компенсацию в размере 500 евро. Стоимость: от 12 до 28 евро в год.

8. "Нет" у алтаря. Конечно, для человека, с которым так жестоко обошлись, 100 евро – слабое утешение. Однако если вы не уверены в своем партнере, то лучше не рисковать. Стоимость: от 12 до 28 евро в год.

9. Скрытая камера. Полис защищает владельца от съемки на скрытую камеру. Если это произойдет, то пострадавший может получить до 1000 евро. Стоимость: от 12 до 28 евро в год.

10. Чужой ребенок. Мужчины, которые не доверяют своей партнерше, могут застраховаться от данного риска. В случае обнаружения "рогов" они получат 500 евро. Стоимость: от 12 до 28 евро в год.

По материалам Газета по-киевски