- Горячие темы:
- Коммуналка
- Тесты bigmir)net
Уловки страховщиков: обещают, но не выполняют
Бесстрашные каникулы
Хит антикризисных сценариев по изменению условий договора страхования жизни —редуцирование, или пересчет страховой суммы до уровня уже внесенных средств. По оценкамэкспертов, опрошенных «ВД», к началу марта не менее 15% застрахованных частных лицрешились на этот вариант реструктуризации. Выглядит он следующим образом. К примеру,клиент застраховался на $10 тыс. сроком на десять лет. В течение двух лет действиядоговора он уплатил компании $2 тыс., а после оказался не в состоянии нести сиефинансовое бремя. В этом случае страховая сумма уменьшается до $2 тыс. (с учетомпроцентов). Как только клиент окажется платежеспособным, он сможет возобновить платежи, аобъем покрытия восстановится. Но при этом такая лояльность обойдется клиенту в 1% скаждого взноса, не выплаченного за период «простоя».
Еще один популярный вариант для неплатежеспособного клиента — «лайфовые каникулы»(изменение графика платежей или отсрочка по их уплате). Например, компания «ГравеУкраина» разрешила своим клиентам вносить премии раз в полгода или раз в квартал вместотрадиционных ежегодных взносов. По словам Руслана Васютина, председателя правления СК«Юпитер Виенна Иншуранс Груп», клиенты компании вправе рассчитывать на отсрочку сроком отчетырех месяцев до года. «В случае возникновения в жизни потребителей трудных финансовыхситуаций можно уменьшить платеж до 50 грн. в месяц», — сообщил «ВД» Юрий Гришан,директор СК «Ильичевская». А также в любой момент приостановить действие договора ивзять отсрочку по платежу, при этом срок перерыва в оплате не ограничивается. Вот толькосговорчивость страховщика не бесплатна: за отсрочку придется заплатить 1-2% пени отнеуплаченной суммы.
«Среди вариантов реструктуризации — смена страхователя, застрахованного лица иливыгодоприобретателя», — рассказывает Елена Карасева, заместитель председателяправления компании по страхованию жизни «Универсальная». К примеру, договор престарелогоили курящего человека можно переоформить на некурящего или более молодого родственника.Риски для компании в этом случае будут снижены, поэтому при сохранении страховой суммыразмер платежа может быть уменьшен на 10-20%.
Страховщик жизни может внести очередной платеж за клиента. По Закону «О страховании», уграждан есть право на получение кредита от лайфовой компании под залог своей выкупнойсуммы. Одолжить деньги таким образом сегодня можно под 15-20% годовых в гривне и под10-15% — в долларах. Правда, действует такая уступка далеко не во всех лайфовыхСК.
Альтернативным выходом может стать перевод валютного полиса в гривневый. «К примеру,после года страхования при конвертации страховая сумма в 33,4 тыс. составит327,3 тыс. грн.», — поясняет Руслан Васютин. На первый взгляд, сменавалюты выгодна клиенту. На деле же в подобном варианте в условиях валютной нестабильностизаинтересован лишь страховщик, а многотысячный полис страхователя может обратиться в«пустышку». Ведь большинство компаний пересчитывают страховки по «льготному курсу».«Страховая сумма и сумма платежей будут пересчитаны исходя из фиксированного курса: 5,05грн. за доллар США и 7,00 грн. за евро», — отмечает Наталья Эннс, первыйзаместитель председателя правления компании «Оранта-Жизнь». В нынешних условияхконвертация будет означать, что объем обязательств страховщика перед клиентомуменьшится.
Заложники лайфа
Окончательный вариант поблажки зависит от сговорчивости той или иной компании. «Измененияв условиях действия договоров страхования жизни в нашей компании можно осуществлятьтолько по истечении года действия договора и всего один раз в год», — уточняетВасилий Сахацкий, заместитель председателя правления СК «Блакитний поліс». В другихСК клиент получает право на редуцирование или пересмотр условий договора лишь поистечении двух-трех лет «совместной жизни». Аналогичное правило распространяется на займыпод залог выкупной суммы: рассчитывать на кредит страхователь может начиная совторого-третьего года (по условиям договоров большинства СК, именно тогда у владельцаполиса начинает формироваться выкупная сумма).
Потребители со скромными страховками также ограничены в выборе вариантов. «Размерстраховой суммы после редуцирования должен быть не ниже минимального уровня согласноплану страхования. В противном случае договор разрывается, и клиенту выплачиваетсявыкупная сумма», — гласят правила страхования компании «АСКА-Жизнь». Сам размерминимальной страховой суммы варьируется в зависимости от СК, составляя в среднемпо рынку от $500.
При этом далеко не все «лайфовики» готовы предоставить клиентам полную (или какую-либовообще) информацию о своих антикризисных мерах. По крайней мере, некоторые участникиэтого сектора страхования довольно неохотно говорили с «ВД» о таких мерах. Так, в СКRenaissance Life о вариантах реструктуризации договоров нам не поведали ничего.В другой, не менее солидной компании, СК «Граве Украина», не смогли объяснить,как изменение графика платежей повлияет на тариф и на каких условиях их клиенты могутполучить кредит под залог выкупной суммы.
Да и выбор вариантов реструктуризации на самом деле не так широк. Меньше всеговозможностей у граждан, застраховавших жизнь по требованию банка. Банковские заемщикимогут рассчитывать разве что на рассрочку страховых платежей. По аналогии с ежемесячнойвыплатой процентов банку можно разбить годовой платеж по лайфу на кварталы или месяцы.Также по договоренности с банком можно уменьшить страховой тариф. Однако это приведет кограничению покрытия.
А вот редуцирование страховой суммы в банковском лайфовом договоре невозможно.«Возможности реструктуризации договоров страхования жизни отличаются для независимыхклиентов и банковских заемщиков. Во втором случае страховая сумма зависит от остаткапо кредиту, а страховая премия рассчитывается исходя из страховой суммы, что должноучитываться в случае внесения изменений в договор», — уточняет Наталья Эннс. «Мынесем обязательства по банковскому страхованию в размере непогашенного кредита. Мыфиксируем страховую сумму на момент заключения договора и на момент пролонгации», —дополняет Леонид Скопич, глава компании «Вексель-Жизнь».
Отказ клиента оплачивать страховку жизни может привести к аннулированию кредитногодоговора. Как отмечает Леонид Скопич, «невнесение очередного платежа по страхованию можетбыть рассмотрено банком как неисполнение заемщиком своих обязательств. Это плохо как дляфинансистов, так и для страхователя. Ведь суть банковского страхования жизни сводится ктому, чтобы в случае смерти кормильца задолженность перед банком не ложилась на семью. Асогласно Гражданскому кодексу, обязательства покойного переходят на наследников».
Реструктуризация может сделать полис лайфа вообще бессмысленным. Поскольку уменьшениеплатежа, тарифа или введение отсрочки приводит к сокращению страхового покрытия. Скажем,если до реструктуризации полис включал риски смерти и инвалидности по любой причине, топосле изменения условий договора может остаться лишь риск гибели клиента от несчастногослучая. Из договора могут исчезнуть сердечно-сосудистые или онкозаболевания, на которыеприходится до 50% всех смертей. Страховая сумма при этом останется неизменной. Посему примодификации условий договора главное — тщательно изучить изменения, внесенныекомпанией. Иначе платить все равно придется, но за полис сомнительногокачества.
Автор: Маргарита Ормоцадзе
Источник:
Хит антикризисных сценариев по изменению условий договора страхования жизни —редуцирование, или пересчет страховой суммы до уровня уже внесенных средств. По оценкамэкспертов, опрошенных «ВД», к началу марта не менее 15% застрахованных частных лицрешились на этот вариант реструктуризации. Выглядит он следующим образом. К примеру,клиент застраховался на $10 тыс. сроком на десять лет. В течение двух лет действиядоговора он уплатил компании $2 тыс., а после оказался не в состоянии нести сиефинансовое бремя. В этом случае страховая сумма уменьшается до $2 тыс. (с учетомпроцентов). Как только клиент окажется платежеспособным, он сможет возобновить платежи, аобъем покрытия восстановится. Но при этом такая лояльность обойдется клиенту в 1% скаждого взноса, не выплаченного за период «простоя».
Еще один популярный вариант для неплатежеспособного клиента — «лайфовые каникулы»(изменение графика платежей или отсрочка по их уплате). Например, компания «ГравеУкраина» разрешила своим клиентам вносить премии раз в полгода или раз в квартал вместотрадиционных ежегодных взносов. По словам Руслана Васютина, председателя правления СК«Юпитер Виенна Иншуранс Груп», клиенты компании вправе рассчитывать на отсрочку сроком отчетырех месяцев до года. «В случае возникновения в жизни потребителей трудных финансовыхситуаций можно уменьшить платеж до 50 грн. в месяц», — сообщил «ВД» Юрий Гришан,директор СК «Ильичевская». А также в любой момент приостановить действие договора ивзять отсрочку по платежу, при этом срок перерыва в оплате не ограничивается. Вот толькосговорчивость страховщика не бесплатна: за отсрочку придется заплатить 1-2% пени отнеуплаченной суммы.
«Среди вариантов реструктуризации — смена страхователя, застрахованного лица иливыгодоприобретателя», — рассказывает Елена Карасева, заместитель председателяправления компании по страхованию жизни «Универсальная». К примеру, договор престарелогоили курящего человека можно переоформить на некурящего или более молодого родственника.Риски для компании в этом случае будут снижены, поэтому при сохранении страховой суммыразмер платежа может быть уменьшен на 10-20%.
Страховщик жизни может внести очередной платеж за клиента. По Закону «О страховании», уграждан есть право на получение кредита от лайфовой компании под залог своей выкупнойсуммы. Одолжить деньги таким образом сегодня можно под 15-20% годовых в гривне и под10-15% — в долларах. Правда, действует такая уступка далеко не во всех лайфовыхСК.
Альтернативным выходом может стать перевод валютного полиса в гривневый. «К примеру,после года страхования при конвертации страховая сумма в 33,4 тыс. составит327,3 тыс. грн.», — поясняет Руслан Васютин. На первый взгляд, сменавалюты выгодна клиенту. На деле же в подобном варианте в условиях валютной нестабильностизаинтересован лишь страховщик, а многотысячный полис страхователя может обратиться в«пустышку». Ведь большинство компаний пересчитывают страховки по «льготному курсу».«Страховая сумма и сумма платежей будут пересчитаны исходя из фиксированного курса: 5,05грн. за доллар США и 7,00 грн. за евро», — отмечает Наталья Эннс, первыйзаместитель председателя правления компании «Оранта-Жизнь». В нынешних условияхконвертация будет означать, что объем обязательств страховщика перед клиентомуменьшится.
Заложники лайфа
Окончательный вариант поблажки зависит от сговорчивости той или иной компании. «Измененияв условиях действия договоров страхования жизни в нашей компании можно осуществлятьтолько по истечении года действия договора и всего один раз в год», — уточняетВасилий Сахацкий, заместитель председателя правления СК «Блакитний поліс». В другихСК клиент получает право на редуцирование или пересмотр условий договора лишь поистечении двух-трех лет «совместной жизни». Аналогичное правило распространяется на займыпод залог выкупной суммы: рассчитывать на кредит страхователь может начиная совторого-третьего года (по условиям договоров большинства СК, именно тогда у владельцаполиса начинает формироваться выкупная сумма).
Потребители со скромными страховками также ограничены в выборе вариантов. «Размерстраховой суммы после редуцирования должен быть не ниже минимального уровня согласноплану страхования. В противном случае договор разрывается, и клиенту выплачиваетсявыкупная сумма», — гласят правила страхования компании «АСКА-Жизнь». Сам размерминимальной страховой суммы варьируется в зависимости от СК, составляя в среднемпо рынку от $500.
При этом далеко не все «лайфовики» готовы предоставить клиентам полную (или какую-либовообще) информацию о своих антикризисных мерах. По крайней мере, некоторые участникиэтого сектора страхования довольно неохотно говорили с «ВД» о таких мерах. Так, в СКRenaissance Life о вариантах реструктуризации договоров нам не поведали ничего.В другой, не менее солидной компании, СК «Граве Украина», не смогли объяснить,как изменение графика платежей повлияет на тариф и на каких условиях их клиенты могутполучить кредит под залог выкупной суммы.
Да и выбор вариантов реструктуризации на самом деле не так широк. Меньше всеговозможностей у граждан, застраховавших жизнь по требованию банка. Банковские заемщикимогут рассчитывать разве что на рассрочку страховых платежей. По аналогии с ежемесячнойвыплатой процентов банку можно разбить годовой платеж по лайфу на кварталы или месяцы.Также по договоренности с банком можно уменьшить страховой тариф. Однако это приведет кограничению покрытия.
А вот редуцирование страховой суммы в банковском лайфовом договоре невозможно.«Возможности реструктуризации договоров страхования жизни отличаются для независимыхклиентов и банковских заемщиков. Во втором случае страховая сумма зависит от остаткапо кредиту, а страховая премия рассчитывается исходя из страховой суммы, что должноучитываться в случае внесения изменений в договор», — уточняет Наталья Эннс. «Мынесем обязательства по банковскому страхованию в размере непогашенного кредита. Мыфиксируем страховую сумму на момент заключения договора и на момент пролонгации», —дополняет Леонид Скопич, глава компании «Вексель-Жизнь».
Отказ клиента оплачивать страховку жизни может привести к аннулированию кредитногодоговора. Как отмечает Леонид Скопич, «невнесение очередного платежа по страхованию можетбыть рассмотрено банком как неисполнение заемщиком своих обязательств. Это плохо как дляфинансистов, так и для страхователя. Ведь суть банковского страхования жизни сводится ктому, чтобы в случае смерти кормильца задолженность перед банком не ложилась на семью. Асогласно Гражданскому кодексу, обязательства покойного переходят на наследников».
Реструктуризация может сделать полис лайфа вообще бессмысленным. Поскольку уменьшениеплатежа, тарифа или введение отсрочки приводит к сокращению страхового покрытия. Скажем,если до реструктуризации полис включал риски смерти и инвалидности по любой причине, топосле изменения условий договора может остаться лишь риск гибели клиента от несчастногослучая. Из договора могут исчезнуть сердечно-сосудистые или онкозаболевания, на которыеприходится до 50% всех смертей. Страховая сумма при этом останется неизменной. Посему примодификации условий договора главное — тщательно изучить изменения, внесенныекомпанией. Иначе платить все равно придется, но за полис сомнительногокачества.
Автор: Маргарита Ормоцадзе
Источник: