Нюансы страхования ответственности квартирантов

Мы попытались проанализировать ряд стандартныхстраховых продуктов, причём как классические договора, так и<Экспрессы>, после чего пришли к выводу, что качественногорешения данной проблемы нет, хотя в телефонном режиме некоторыекомпании и убеждали нас, что их <Экспресс> это покрывает, хотя вдоговоре, на наш взгляд, было написано обратное.

Какие варианты предлагают

Хозяеваммогут предложить самим застраховать своё имущество (в т.ч. движимое иотделку) и предусмотреть риск <Противоправные действия третьихлиц>. Также предлагают заключить договор страхования ответственностиарендатора, где выгодоприобретателем будет назначен собственникквартиры.

Своё имущество предлагают застраховать поклассическому договору страхования на его полную рыночную стоимость сосмотром. Кроме этого, для страхования своего имущества также можновоспользоваться и различными <Экспресс> - программами, при этомосмотр проводить не надо, но ответственность страховщика будетограничена определённой суммой, возможно очень далёкой от реальнойрыночной стоимости имущества.

Что касается страхованияответственности, то это несколько иной продукт, который предполагаеткомпенсацию ущерба третьим лицам за вред, причинённый страхователем(арендатором), в определённом лимите. Как правило, страховая сумма(лимит ответственности) по такому договору не превышает 200000 гривен.Это некий аналог страхования гражданской ответственности владельцевтранспортных средств.

Почему могут отказать

Правиластрахования трёх компаний, которые мы анализировали, предусматриваютотказ за вред, причинённый в результате умышленных действийстрахователя, его сотрудников, доверенных лиц и т.д. Это же положениедублируется и в классических договорах, в <Экспресс> - программахвместо этого предусматривался отказ в выплате возмещения за ущерб,причинённый Страхователем либо лицами, которые являются членами егосемьи, проживают вместе с ним и/или ведут с ним совместное хозяйство.Казалось бы, <Экспресс> должен был бы проходить, однако в нёместь ссылка на правила страхования. При этом и <Экспресс> -программы, и классические продукты регулируются одними правиламистрахования. Следовательно, все основания для отказа в выплатевозмещения, предусмотренные правилами страхования, будутраспространяться и на <Экспресс> - программы. Более того, всеанализируемые нами договора <Экспресс> - страхования содержалиссылки на правила.

Что касается договоров страхованияответственности, то там также не покрывается ущерб, причинённый врезультате умышленных действий страхователя (в нашем случае -арендатора).

Суть проблемы

Спорныхмоментов в договорах два. Один из них - расширительное толкованиеперечня лиц по договорам страхования имущества, умышленные действиякоторых являются основанием для отказа в выплате возмещения. Т.е.арендатор вполне подпадает под действие данного пункта договора, таккак он находился в квартире на законных основаниях и владелецдобровольно передал ему помещение. По договорам страхованияответственности такой вопрос не стоит совершенно. Так как там прямопредусматривается отказ в выплате в случае причинения ущерба врезультате умышленных действий страхователя.

Другой спорныймомент, связан с возмещением ущерба, связанного с неосторожнымидействиями арендатора. В этом случае неосторожное уничтожение либоповреждение имущества в правилах страхования понимается, исходя изтолкования действующего Уголовного кодекса Украины. В понимании ст. 196УК Украины неосторожным уничтожением либо повреждением имущества, закоторое предусматривается уголовная ответственность, признаютсядействия, повлекшие тяжкие телесные повреждения либо гибель людей, чтов случае с обычной практикой аренды квартир практически нереально.

Такимобразом, мы пришли к выводу о невозможности приобретения эффективнойстраховой защиты от ущерба, причинённого в результате повреждениядвижимого имущества и отделки в помещении, которое сдаётся в аренду.Изложенные нами положения спорны. Их можно обсуждать, но аналогичнаяполемика возможна и при выплате страхового возмещения.

Автор: Сергей Мишкур

Источник: