На что обратить внимание, оформляя банковский займ

Мы составили своеобразную памятку, сохранив которую даже не оченьсведущий в банковских делах человек сможет оценить, насколько выгодныеусловия ему предлагает кредитор и по какой стратегии надо выстроитьпогашение долга.

«Краеугольные камни» кредита

В банковской практике существуют несколько «параметров», их надо учесть и проанализировать.

1. Процентнаяставка по кредиту. Она может быть номинальной (размер чистых начисленийпроцентов) и эффективной (с учетом всех комиссионных, сборов и т.п.).Насколько они различаются – зависит только от банка. Некоторыеначисляют ежемесячные комиссии, например, 0,25% в месяц, что в суммедает дополнительных 3% к номинальной ставке (0,25 х 12). И если банкзаявляет 12% годовых при такой комиссии, то эффективная ставкасоставляет 15%.
   
   
2. Дополнительные услуги банка.Как правило, они бывают одноразовыми. Например, за рассмотрениекредитной заявки банк может взять определенную плату. Если такихплатежей несколько, может набежать «приличная» сумма. Поэтому еще доподписания кредитного договора надо потребовать у менеджера полныйрасклад, как по погашению, так и по открытию кредита.
   
   
3. Возможностипогашения. Здесь есть несколько вариантов. Во-первых, могут бытьпредложены различные схемы возврата – либо равными долями, либостандарт (проценты насчитываются на остаток – и размер ежемесячногоплатежа изменяется каждый месяц). Во-вторых, необходимо уточнитьвозможность досрочного погашения. Многие банки при выдаче «длинных»кредитов «наказывают инициативу» штрафными санкциями.
   
   
4. Валютакредита. Это – один из самых важных вопросов. Банкиры советуют братькредиты в той валюте, в которой заемщик получает основной доход. Ноставки по кредитам в СКВ по-прежнему отличаются от гривневых. И нашнарод, в 90% случаев получающий зарплату в гривне, все равно стремитсяоформить долларовый кредит. А, между тем, на этом можно потерятьзначительную сумму. Например, один мой коллега оформил в банкеавтокредит в долларах. Но при этом банк отказался перечислятьавтосалону эту сумму в гривневом эквиваленте. Заемщик стал передфактом: надо обменять доллары на гривни и потом расплатиться спродавцом. Но, по расчетам клиента, на этих операциях он потерял 2500грн. То есть оформление обошлось ему на $500 дороже.
   
   
5. Наличиепоручителя или залога. Эти два фактора могут существенно повлиять и нарешение банка о выдаче кредита, и на размер процентной ставки. Чемменьше риск невозврата (есть поручитель, который несет обязательства повозврату, или залог, который можно изъять), тем лояльнее могут бытьусловия банка.
   

Не стремитесь оформить экспресс-кредит вмагазине. Да, это быстро, но получается всегда дороже, чем, еслиоформить кредитование через банк

«Мне бы займ подешевле»

Есть несколько условий, выполнив которые, можно существенно снизить свои расходы по кредиту.

1. Максимальныйпервоначальный взнос. Чем больше авансовый платеж, тем меньше будетсумма собственно кредита. Естественно, это уменьшает и сумму переплаты.При определенных условиях может снизить и процентную ставку – но этосугубо по решению банка.
   
   
2. Минимальный срок. Вэтом пункте есть определенные противоречия: с одной стороны, чем корочекредит, тем, как правило, он рисковее, и ставки по нему могут бытьмаксимальными; с другой – чем больше лет выплачивается долг, тем большепроцентов идет в качестве переплаты. И все же практика показывает, чтокороткие кредиты обходятся заемщику дешевле. Так что надо сопоставитьминимальный срок с размером процентной ставки и, если семейный бюджетвынесет такое испытание, оформлять кредит.
   
   
3. Традиционный или карточный займ. Не стремитесь оформить экспресс-кредитв магазине. Да, это быстро, но получается всегда дороже, чем, еслиоформить кредитование через банк, традиционным способом, или, что ещелучше, оформить кредитную карту. Мы уже неоднократно доказывали припомощи расчетов, что при правильном подходе карточные кредиты – самыедешевые.
   
   
4. Заявки – в несколько банков. Опытныелюди советуют подавать кредитные заявки сразу в несколько банков.Получив ответ, сравнить результаты – и выбрать оптимальный. Вчастности, это можно сделать по размеру эффективной процентной ставки.
   
   
5. Короткие»кредиты – в СКВ. Если заемщик планирует вернуть долг в течениенескольких месяцев, до года, то нет смысла связываться с более дорогимигривневыми кредитами. За короткий срок ситуация на валютном рынке едвали изменится, тем более, кардинально, так что лучше рискнуть на СКВ,сэкономив 1–2% в месяц.
   

Обратите внимание на штрафы

Передподписанием внимательно прочтите кредитный договор. Там должны бытьуказаны все параметры, перечисленные нами выше. Кроме того, добейтесь,чтобы в него была включена фраза приблизительно такого содержания:«Банк не имеет права в одностороннем порядке менять размер процентнойставки». Есть перечень форс-мажорных обстоятельств, когда кредитордействительно может изменить ставку в сторону увеличения, но это, таксказать, глобальные катаклизмы. Если не произойдет нечто по типуроссийского дефолта образца 1998 года, то банк не сможет внестиизменения в договор без согласия заемщика.

И обратите внимание наспециальные условия кредитора – размеры штрафов, неустойки. А также нато, каким образом будут разрешаться споры, если таковые возникнут.

Автор: Анна Григорьева 
Источник: