Финансовый кризис не освобождает от выплат по кредиту

Туманное будущее

Нестабильность гривны, снижение объемов производства, уменьшение доходов населения, растущая безработица – все это больно бъет по украинцам вообще, и в особенности по обремененным кредитами согражданам. По подсчетам исследовательской компании Touchpoll Ukraine, заем по кредитам выплачивают около 47% украинцев с уровнем дохода $400 и больше на члена семьи, уровень невозвратов которых может значительно вырасти в связи с финансовым кризисом. Причем около 8% населения не расплатилась за купленный в кредит автомобиль. Столько же украинцев выплачивает взятый кредит для оплаты услуг, в том числе учебы, лечения, на ремонт, отпуск и прочее. По словам председателя правления банка УБРП Константина Полоскова, просрочка по ипотеке в финучреждении составляет 1,79% или 15 млн. гривен от портфеля, по автокредиту – около 10 млн. гривен.

Ухудшение финансового состояния Проминвестбанка и конфликты между его акционерами спровоцировали панику среди населения и уменьшили доверие к банковской системе Украины в целом. «Многие подумали, что мировой финансовый кризис уже в ближайшие месяцы приведет к банкротству целого ряда банков, - говорит вице-президент бизнеса «Индивидуальные финансы» Диамантбанка Анна Ткаченко. - Такое мнение не просто ошибочно, но и вредно». По ее словам, банковская система устояла даже при оттоке 16,9 млрд. гривен с депозитных счетов. И даже если какой-нибудь банк зашатался, то будьте уверены, подчеркивают банкиры, до его полного и окончательного падения еще очень далеко.

Заемщики, рассчитывающие на банкротство банка, должны знать, что гипотетическая процедура банкротства какого-либо коммерческого банка может растянуться на несколько месяцев, а то и лет и весь этот период будут начисляться проценты и штрафные санкции согласно договору и Гражданскому кодексу Украины. «Заемщик обязан выполнять свои обязательства по кредитному договору независимо от того, в каком состоянии находится банк - введена временная администрация, процедура санации, ликвидации, - говорит начальник управления разработки и внедрения новых банковских продуктов для корпоративных клиентов Виктор Рязанов. – При этом в обычном порядке начисляются проценты и пеня в случае просрочки платежа».  Прошло то время, когда банки "лопались" и исчезали в никуда, сейчас они умирают медленно и по правилам. «В настоящее время наибольшей популярностью пользуется практика передачи права требования кредитных обязательств, - говорит руководитель по развитию региональной сети ЕnMark Максим Шкатулов. - Ликвидационная комиссия продает долги обанкротившегося банка другим финансовым учреждениям, а у заемщика  меняется расчетный счет и организация, принимающая платежи по действующему кредиту». И что бы ни произошло в результате процедуры банкротства - вплоть до ликвидации, - всегда найдется правопреемник, которому перейдет и право требования долга. Либо новый собственник банка, либо временный управляющий потребует вернуть одолженные деньги. По словам вице-президент бизнеса «Индивидуальные финансы» Диамантбанка Анны Ткаченко, для каждого банка-банкрота назначается ликвидатор, в обязанности которого входит принимать меры по взысканию всех задолженностей. Отказаться от взыскания долга и штрафных санкций по нему – право, а не обязанность ликвидатора, утверждает специалист финучреждения. Как вы понимаете, рассчитывать на благополучный для Вас, как заемщика, исход, бессмысленно!

Новый владелец – старый долг

Не платить по кредиту не стоит еще и потому, что в Украине нет предпосылок для массового ухода с рынка финансовых учреждений. К тому же государство стремится не банкротить, а поддерживать кредитные организации с шатким финансовым положением, национализировать или искать достойного инвестора самым проблемным из них. И хотя глава наблюдательного совета Нацбанка Петр Порошенко говорит, что нашей стране не нужно 187 банков, все же скорее произойдет передел украинского банковского сектора – поменяются владельцы, нежели те или иные финучреждения канут в Лету. По словам директора компании «Кредитсвит» Любовь Слободенюк, прогнозируется много перепродаж и слияний. «Банкротство банка и смена его владельцев – две разные ситуации», - объясняет начальник управления разработки и внедрения новых банковских продуктов для корпоративных клиентов Виктор Рязанов. – Во второй новые собственники банка получают финансовое учреждение со всеми активами и заемщика никто не освобождает от выполнения своих обязательств». К тому же новый владелец банка не только не забудет о клиентском долге, но и будет его требовать настойчивее. «Списание долга – это самое последнее действие, которое может предпринять банк, - уверяет Любовь Слободенюк, директор компании «Кредитсвит». - Обычно в первую очередь, рассматриваются варианты по продаже залогов и других активов, как правило, с дисконтом, для того, чтобы хоть что-то вернуть». Если же банк продал свой портфель кредитов, то заемщик должен будет погашать кредит новому владельцу, в роли которого может оказаться и выбивающая «силой» долги коллекторская компания.

Правда, многие верят в то, что банки не будут "воевать" с нерадивым заемщиком, одолжившим "каких-то" пару тысяч гривен. Мол, проще списать эти деньги. По заверениям же банкиров, долги стребуют абсолютно со всех должников. «Как показывает практика, кредитор может отказаться от права требования лишь в случае, если затраты на принудительное взыскание долга несоизмеримо меньше с затратами на процесс взыскания (юридическое обеспечение, госпошлины в суде и прочее), - говорит вице-президент бизнеса «Индивидуальные финансы» Диамантбанка Анна Ткаченко. - Однако рассчитывать на «подарок» от ликвидатора банка могут лишь заемщики, сумма долга которых исчисляется двухзначным числом в национальной валюте».

Так что не стоит надеяться на щедрость или забывчивость кредитора. По словам Любовь Слободенюк, директора компании «Кредитсвит», у каждого банка есть своя коллекторская служба, которая работает с клиентами по просроченным обязательствам. Для финучреждения нет разницы большой это должник либо маленький, в любом случае, речь идет о заемных средствах банка, объясняет она.

Долги придется вернуть в любом случае - и не только с процентами, но и со штрафами, которые составляют до 2% в день от суммы задолженности. «Если задолженность критическая штрафы при этом начисляются тоже большие, - рассказывает Ricardo.com.ua Любовь Слободенюк. - Изначально коллекторы общаются с должниками в телефонном режиме, потом пытаются договориться при встрече и если клиент продолжает не выполнять свои обязательства, банк имеет право через суд забрать залог заемщика». Даже если заемщик избежал судебных разбирательств, информация о нем будет занесена в Бюро кредитных историй. Злостным должникам грозит не только испорченная кредитная история, но и уголовная ответственность.

Заемщик, который не выполняет свои обязательства согласно договору, несет гражданско-правовую ответственность. «Уголовная ответственность согласно ст. 222 Уголовного кодекса Украины «Мошенничество с финансовыми ресурсами» может наступить лишь в случае предоставления гражданином заведомо ложной информации банку с целью получения кредита, - рассказывает вице-президент бизнеса «Индивидуальные финансы» Диамантбанка Анна Ткаченко. - Санкция данной статьи предусматривает штраф в размере от 8 500 до 17 000 гривен или ограничение свободы на срок до трех лет с лишением права занимать определенные должности на срок до трех лет». Под категорию мошенника может попасть заемщик, который ни разу не заплатил по взятому кредиту, скрывающийся от банка и не идущий с ним на контакт.

Патовые ситуации

В условиях финансового кризиса недобросовестным заемщиком может стать абсолютно каждый. Можно потерять работу, серьезно заболеть, в семье может появиться ребенок, значительно осложняющий материальное положение. Что же делать?! – Не платить! Поверьте – это не выход!

Первое, что вы должны сделать: не допуская просрочки, обратиться в финучреждение, объяснить причины. «Необходимо представить документы, подтверждающие причины для предоставления отсрочки, – выписку из трудовой книжки, документ, подтверждающий снижение дохода, свидетельство о рождении ребенка, справку врачебно-консультационной комиссии, свидетельство о смерти близкого родственника, справку из торгово-промышленной палаты о стихийном бедствии», - говорит вице-президент бизнеса «Индивидуальные финансы» Диамантбанка Анна Ткаченко. - В случае форс-мажорных обстоятельств, которые было невозможно предусмотреть при заключении договора, заемщику, как правило, идут навстречу». Исходя из серьезности причины, отсрочка предоставляется на срок от трех месяцев до года и даже до двух лет, в зависимости от вида кредита.

«Кроме того, можно воспользоваться действующим депозитом в банке, - советует руководитель по развитию региональной сети ЕnMark Максим Шкатулов. - В связи с форс-мажорными обстоятельствами клиент может досрочно затребовать у банка свой депозит, предоставив необходимые документы».

Финучреждение также обязательно предложит какие-то варианты решения проблемы. «Банк может, например, отпустить вас на кредитные каникулы - относительно погашения тела кредита», - говорит начальник управления разработки и внедрения новых банковских продуктов для корпоративных клиентов Виктор Рязанов. - Такие решения принимаются индивидуально, в зависимости от суммы и срока кредита, а также платежеспособности заемщика, его кредитной истории».

Также можно рассчитывать на реструктуризацию долга. Вам предложат погасить весь кредит сразу в течение месяца, но при этом простят все штрафы. Или же, наоборот, "растянут" период выплаты кредита лет на пять, что снизит размер ежемесячного платежа, правда, повысит процентную ставку. Зато опять-таки не будет штрафов. Некоторые банки предлагают платить только проценты по кредиту без учета основного долга. Но это если дело касается потребкредитов. Дело в том, что банкам действительно хлопотно и накладно судиться с должниками. Кредитные организации заинтересованы в том, чтобы решить все вопросы полюбовно.

Если заемщик не имеет возможности возвращать долг, то единственным правильным решением будет продажа банком залогового имущество на аукционе и погашение кредита. А как вы понимаете, в условиях финансового кризиса что-либо удачно продать врядли удастся. В принципе можно попытаться реструктуризировать и автокредит. Некоторые банки идут навстречу клиентам и не требуют сразу продавать авто, находящееся в залоге.

В будущем

Финансовый кризис не должен вгонять вас в ступор, вводить в депрессию или заставлять паниковать. Не в коем случае не поддавайтесь стадному инстинкту, прислушивайтесь к  голосу разума, не делайте спешных решений. Согласно прогнозам банкиров, количество проблемных кредитов увеличится в начале 2009 года. "Долю просрочки по кредитам можно будет адекватно оценить после окончания четвертого квартала, - говорит директор компании «Кредитсвит» Любовь Слобаденюк.- Не думаю, что объемы задолженности сильно увеличатся». И если вы обременены увесистым кредитом и сомневаетесь в своей финансовой стабильности, главное - Вам необходимо знать порядок действий в критичных ситуациях. Свет в конце тоннеля, осознание наличия выхода – это уже полдела. А еще вы должны помнить о своих правах и, в частности, об условиях кредитного договора. Если, например, банк необоснованно повышает существующую процентную ставку по кредиту, сокращает срок возврата или настаивает на досрочном его погашении, то оные действия противозаконны и выполняться могут лишь с вашего личного на то согласия.

Автор: Наталия Яковлева

Источник: Ricardo.com.ua