Как мирно разойтись с кредитором

Сейчас ситуация практическидиаметрально противоположна – появляется все больше людей, которые по тем илииным причинам не могут продолжать «нести крест» кредита и вынуждены от негоотказываться. Кто-то лишился работы и остался без средств, а кого-то вдругначал терроризировать банк, внезапно объявив о повышении процентных ставок.
Что делать в этой ситуации? Попробуем разобраться, как можно построитьотношения с банком и остаться с ним друзьями.

1.Оспариваем повышение кредитных ставок

Взяв кредит на длительный срок и на внушительную сумму, любой здравомыслящийчеловек знает, на что он идет и, как правило, все просчитывает до мелочей,зачастую делая прогнозы на много лет вперед. Потому что от его доходов вбудущем зависит и его личная уверенность, и спокойствие банков.

Но иногда банки вынуждены повышать процентные ставки по уже взятому кредиту.Некоторые заемщики, не желая встревать в конфликт, соглашаются платитьпо-новому. Но что делать тем, кто не имеет такой возможности, неужели банкимеет полное и единоличное право пересматривать кредитные договора и ихусловия?

Как это сделать

Дело в том, что повышение процентной ставки банки обосновывают ч. 4 ст. 11 Закона «О защите прав потребителей» ипостановлением НБУ от 21.04.2008№107, а такжеувеличением стоимости кредитных ресурсов на межбанковском валютном рынке.Действительно, п. 4ст. 11 названногоЗакона предоставляет возможность установить в договоре о предоставлениипотребительского кредита условие об увеличении процентной ставки в зависимостиот изменения учетной ставки НБУ или в иных случаях.

Но согласно ст. 651Гражданского кодекса Украины изменение договора допускается только по согласиюсторон или по решению суда. При этом, если договор изменяется в судебномпорядке, то обязательство изменяется с момента вступления в законную силурешения суда.

Заемщик может и не подписывать дополнительное соглашение к договору. В этомслучае банк будет вынужден обратиться в суд с исковым заявлением об измененииусловий договора. Но, в свою очередь, банк может досрочно расторгнутьсоглашение (если это предусмотрено договором). Однако такое расторжение тожедопускается только по согласию сторон или решению суда (со дня вступления всилу решения суда).

В любом случае, как советуют юристы компании «Правовой консалтинг &Практика» не стоит спешить подписывать дополнительное соглашение, посколькувремя «работает» именно в пользу заемщика. Можно письменно попроситьобоснования повышения процентной ставки. Почему она изменилась именно в таком,а не ином размере.

Нюансы

Ну, а если уже дело дошло до суда, то желательно инициировать судебный процессв суде общей юрисдикции (заемщик имеет на это право).

2.Каникулы!

Как добиться пересмотра графика платежей

Все больше украинских банков начинают понимать, что если начать отбиратьзалоговое имущество за неуплату у всех подряд, то очень скоро они останутся безклиентов, но зато с огромным количеством нереализованного движимого инедвижимого имущества. Такой шаг не гарантирует, что банки смогут вернуть себевыданные в кредит средства, не говоря уже о прибыли. Поэтому банки все чащеидут навстречу заемщикам и пытаются найти выходы из сложных житейских икредитных проблем.

Например, выходом из тяжелой финансовой ситуации могут быть так называемые«кредитные каникулы». Что это значит? А то, что заемщик получает возможностьопределенный срок не выплачивать банку кредит за недвижимость.

Как это сделать

Ипотечные каникулы бывают разными. Можно договориться о «полных каникулах»,(когда не нужно платить ни кредит, ни проценты по нему), а можнодовольствоваться и частичными (нужно погашать или тело кредита, или проценты заего использование). Хотя очень долго «отдыхать» банки не позволяют – максимумгод полной отсрочки и 2–3 года частичной.

Логично, что больше шансов получить отсрочку у тех заемщиков, которые напротяжении срока пользования кредитом прилежно выполняли свои обязательства, азначит, претензий у банка к ним нет. Таким клиентам банки всегда идут навстречуи пытаются найти выход из сложившейся ситуации.

Кстати, следует помнить, что каникулы чаще всего предоставляются подолгосрочным кредитам: ипотека, недвижимость или транспортные средства.

В то же время вероятность получения отсрочки по программам кредитованиявсевозможных потребительских товаров значительно меньше. В основном такиекредиты не выдаются на длительный срок. Поэтому, если заемщик не смог рассчитатьсвои возможности на короткий срок, то вряд ли он сможет это сделать послеокончания кредитных каникул.

Для того чтобы попробовать оформить отсрочку, как правило, достаточно написатьзаявление с убедительной аргументацией необходимости уменьшения финансовойнагрузки на клиента. Иногда банк может потребовать дополнительные документы,которые помогут принять взвешенное решение.

Если же банк отказывает клиенту в отсрочке, то чаще всего это происходит в техслучаях, если клиент зарекомендовал себя как недобросовестный плательщик.Кредиторы очень не любят просрочек по платежам, по страховке, и, как правило,отказывают в отсрочке таким заемщикам.

Нюансы

Кредитные каникулы, как и большинство банковских продуктов, имеют и своиособенности – ведь банк не благотворительная организация. За правовоспользоваться кредитными каникулами банк может потребовать от клиентавыплачивать более высокую процентную ставку. Так что окончательное решение –соглашаться на отсрочку (и платить возросшую процентную ставку) илиотказываться от кредита – все равно остается за должником.

Альтернатива

Кроме того, некоторые банки предлагают если не каникулы, то альтернативныеварианты погашения долга. Можно добиться перенесения очередного платежа напоздний срок. Другой вариант – пересмотр графика погашения в более удобном дляклиента виде. И, наконец, можно просто увеличить срок кредита, что повлечет засобой снижение ежемесячных взносов, потому что сумма долга растягивается наболее длительный срок, а значит, ежемесячно нужно платить меньше.

В любом случае, скрываться от банка и оттягивать решение проблемы «на потом», внадежде выкрутиться, не стоит. Это только усугубит ситуацию, ведь рано илипоздно общаться с представителями банков придется, а с подмоченной репутациейбудет сложно добиться лояльного отношения к себе.

3.Как возвратить банку кредитное имущество

Но все-таки бывает и так, что человек, взявший кредит, понимает: погорячился ивыплачивать долг не в состоянии. Кто-то это понимает почти сразу после сделки,а кто-то всеми силами «пытается соответствовать» и в результате влезает в ещебольшие долги. И рано или поздно приходится принять решение о возвратезалогового имущества банку-кредитору или просто продать его. Нельзя сказать,что банки очень рады такому решению, но нынешняя экономическая ситуацияобязывает идти навстречу пожеланиям клиента.

Как это сделать

Способов «отделаться» от кредитного имущества несколько: можно явиться сповинной в банк и официально отказаться от объекта кредита, а можно и самомупродать и рассчитаться с кредитором.

Как правило, банки сами могут предложить помощь хозяину объекта кредита впоиске потенциальных покупателей на него. И, как правило, должник самустанавливает цену продажи, потому что в таком случае у него есть шансы вернутьне только долг банку, но еще и часть уже внесенных взносов по кредиту.

Нюансы

Если же клиент по кредиту не платит и даже отказывается продать залог, то банкобращается в суд и привлекает к работе Государственную исполнительную службу(ГИС). Часто в ипотечных договорах банки предусматривают право черезисполнительную надпись у нотариуса переводить право собственности с клиента набанк, после чего тот может реализовывать залоговое имущество.

Государственная исполнительная служба совместно с Укрспецюстом, Национальнойсетью аукционных центров, Украинской универсальной товарной биржей занимаетсятем, что выставляет имущество на продажу через аукционы. Как только объектзалога продан, кредитор получает свои деньги назад. Должник в этой процедуре неучаствует, поскольку имущество уже ему не принадлежит.

Альтернатива

Если прибегнуть к помощи банка, то за работу юристов, оформление договоракупли-продажи, консультации и поиск покупателей он возьмет себе комиссионные.Поэтому заниматься продажей объекта выгодней все-таки самому.

А как у них

Банк – лучший друг человека

Западные банкиры в отличие от большинства отечественных совсем иначе подходят кпостроению длительных отношений с заемщиками. Несмотря на сложную экономическуюситуацию в мире, банкиры не желают рубить сук, на котором сами же и сидят.Прекрасно понимая, что под угрозой невыплаты кредита оказались сотни тысяччеловек, кредиторы всеми способам стараются снизить финансовую нагрузку надолжника.

Так, большинство американских и европейских банков сами предлагают своимдолжникам кредитные каникулы. Некоторые банки просто оставляют процентныеставки на прежнем уровне, а кто-то даже снижает их (и это при том, чтопроцентные ставки по кредитам в западных банка куда ниже наших(!)).

Все это делается с одной целью – удержать клиента. Пусть человек платит меньше,но продолжает это делать – рано или поздно банк все равно получит свои средстваназад и останется на коне. Западные финансисты предпочитают подождать свозвращением средств, лишь бы не провоцировать возрастание количестваневозвратов от должников.

Если рынок будет переполнен залоговым имуществом, выставленным на продажу, товряд ли кредиторам удастся вернуть хотя бы часть потраченных денег. Кроме того,такими действиями, банки лишь укрепляют доверие клиентов к себе и кредитнымобязательствам, а это значит, что после того, как кризис минует, им не придетсяособо воевать за привлечение новых клиентов.

Хорошая новость

Понизили зарплату – получи отсрочку

Украинские парламентарии предлагают предоставить гражданам, которые потерялиработу, право на получение отсрочки по выплате ипотечных и автокредитов.Законопроект, предполагающий воплотить это предложение в жизнь, уже размещен насайте Верховной Рады.

года. Правона получение отсрочки имеют граждане Украины, которые потеряли работу илиоказались в вынужденном отпуске без сохранения заработной платы сроком большечем на Согласно этому документу, банки обязываются предоставлять отсрочку только поипотечным договорам или по кредитным договорам на приобретение транспортногосредства, составленным до 01.11200830 дней.

Отсрочка предоставляется также гражданам, зарплата которых была снижена болеечем на 30%. Срокотсрочки устанавливается банком на срок не более одного года. По мнению авторовзаконопроекта, принятие этого документа снизит финансовое давление на граждан,уменьшит количество невозвращенных кредитов и поможет избежать массовойраспродажи финансовыми организациями кредитного имущества. Так что, глядишь, иу заемщиков появится надежда достойно выйти из поединка с кризисом.

Автор: Алексей ПАВЛЮК

Источник: