Как освободится от автокредита

Правда, официальные прогнозы НацбанкаУкраины пока ограничиваются 2%, но прогнозы экспертов гораздо ближе креальности. Достаточно заглянуть на веб-сайты крупных банков, где ужепредлагают много автомобилей, чтобы убедиться: двумя процентами здесьникак не обойдется. Какой же нюанс стоит учитывать автовладельцам,решившим под натиском обстоятельств расстаться со своим железным конем.

Поданным аналитиков, на сегодняшний день одна десятая часть всегоавтопарка Украины – кредитная. Таким образом, в Украине около 700–750тыс. авто потенциально находятся в зоне риска. Ведь только треть изупомянутых нами кредитов были оформлены в гривне, остальные же – виностранной валюте. Что произошло с курсом «гривня/доллар», известновсем. Не секрет и массовые сокращения, что означает резкое снижениеуровня платежеспособности заемщиков.

Только январские«чистки», по прогнозам аналитиков Госслужбы занятости, увеличатколичество безработных до 2 млн человек (еще в декабре этот показательнемного превышал полмиллиона). Поэтому весьма правдоподобными выглядятданные компании AutoConsulting: в этом году до 130 тыс. автомобилеймогут быть возвращены банкам неплатежеспособными заемщиками.

Клиентбанка может попасть в дефолт по двум причинам: либо он потерял работу;либо из-за возросшего валютного курса доходы не позволяют обслуживатьвалютный кредит. И в том, и в другом случае заемщик видит путь кспасению в одном: отдать автомобиль банку, остаться без машины, но ибез долгов.

Однако тут нужно учитывать нюанс: без машины – да, авот без долгов – может быть, и нет. Дело в том, что автомобиль (вотличие от недвижимости, земельных участков и т.п.) – единственныйзалог, быстро теряющий свою стоимость вследствие амортизации,морального устаревания и т.п.

Поэтому сумма продажи залогаможет и не перекрыть задолженность по кредиту. Как говорят банкиры,долг, чаще всего, выше рыночной стоимости автомобиля. Особенно, еслиэто – «нулевка» (покупка без первоначального взноса) или «скороспелка»(в качестве первого взноса – символические 5–10% стоимости). Ведькредит оформлялся на длительный срок (к примеру, на 5–7 лет).

Пооценке «Независимого коллекторского агентства», кредитный портфельбанков с лета 2008 г. обесценился на 48%. Это означает, что гривнястала почти вдвое дешевле, вполовину подешевели и взятые в кредитпрошлым летом машины. При этом заемщики успели выплатить за них лишьнебольшую часть. На этой разнице и может «погореть» клиент. Ведьоставшуюся сумму долга он будет обязан выплачивать по графикупогашения, но уже без машины!

Но банкам все это тоже невыгодно,финансовые учреждения заинтересованы, чтобы им несли деньги, а не ключиот авто, которые неизвестно когда и за сколько удастся продать.

Поэтомусовет в таких ситуациях специалисты дают следующий: не спешитеотказываться от залога, попробуйте найти с кредитором общий язык.Возможно, удастся отыскать компромиссный вариант, по которому безувеличения процентной ставки будут установлены кредитные каникулы нанесколько месяцев, или же сам срок кредитования продлен и уменьшенежемесячный платеж.

Возьмите на заметку

Продавать авто или договариваться с банком?

1.Проконсультируйтесь с независимым специалистом авторынка и установитеистинную стоимость вашего автомобиля с учетом его возраста и степениизноса.

2. Пересчитайте сумму валютного кредита в гривню в соответствии с текущим курсом.

3. Отнимите от этой суммы реальную рыночную стоимость автомобиля, остаток своего долга и проценты.

4.Если результат – цифра со знаком плюс, можете обдумывать вариантывозврата авто; если отрицательная – идите к кредитору, иначе попадете веще более глубокую долговую яму.

Если разобраться

Цены упадут и «сдадутся»

Чтоже это означает для авторынка вообще? На этот вопрос может ответитьдаже неспециалист – цены на б/у автомобили будут резко снижаться, таккак количество отказных авто так же резко увеличится, и предложениепревысит спрос процентов на 40. В таких условиях банкам, получившимсвои залоги обратно, будет достаточно трудно их реализовать.

Однакопрактика показывает, что в трудные кризисные периоды спрос на неновыеавто медленно, но возрастает. Если учесть грядущие эксперименты нашегопарламента с увеличением ввозной пошлины на новые автомобили, то многиепотенциальные покупатели все же предпочтут приобрести «молодую», нобывшую в эксплуатации машину. Так что можем предположить две тенденции:

– существенное снижение цен на б/у автомобили, возвращенныекредиторам (особенно на те, что не были проданы с аукционов в течениеопределенного времени, например, трех месяцев);

– постепенное повышение спроса на б/ушные машины в целом.

Вывод:если вы собираетесь приобрести транспортное средство, не спешите,скорее всего, уже весной цены начнут быстро снижаться, а спрос еще неуспеет среагировать.

А как у них

Россия: отменяют штрафы за просроченные выплаты

Поданным banki.ru, за последний квартал почти все российские банкиповысили процентные ставки по автокредитованию. Для валютных кредитовудорожание составило в среднем 4–7%, для рублевых – 5–25%. Из 20банков, которые, согласно версии РБК.Рейтинг, на середину 2008 г. быликрупнейшими игроками рынка автокредитования, сегодня продолжают даватькредиты на покупку автомобиля только 16.

«Русский Стандарт»,«Промсвязьбанк», «Союз» приостановили выдачу таких кредитов, а«Московский Банк Реконструкции и Развития» полностью закрыл этонаправление розничного бизнеса. Председатель правления МБРР СергейЗайцев пояснил, что услуга автокредитования «не рентабельна и неинтересна» для банка. В других банках пока не комментируют причиныотказа от автокредитов.

Общий уровень просроченной задолженностипо кредитам физических лиц, согласно данным Центрального банка,достигает примерно 5%. Чтобы снизить нагрузку на кредитный портфельбанков Центробанк планирует на один год смягчить нормы резервированияпо всем кредитам, увеличив предельные сроки просрочки, на основаниикоторых идентифицируется качество обслуживания кредита.

Самиже банки тоже предпринимают меры, позволяющие облегчить бремязаемщиков. Так, в середине декабря Метробанк объявил о началедвухнедельной акции, благодаря которой при полной оплате просроченнойзадолженности по потребительским кредитам (в том числе по автокредитам)до конца 2008 г. заемщик избавляет себя от штрафных санкций запросрочку платежа.

Некоторые банки изменили условия, связанныес ограничениями возможностей досрочного погашения кредита. Так, кпримеру, МДМ-Банк отменил мораторий на досрочный возврат кредита,уменьшил размер минимальной суммы для частичного преждевременногопогашения.

Помимо этого, с клиента теперь не взимается штраф,предусмотренный ранее заключенными кредитными договорами, за досрочноепогашение кредитов до истечения срока запрета. Газпромбанк такжеотменил мораторий на досрочное погашение по всем видам кредитования дляфизлиц. Так что банки тоже ищут пути выхода из автокредитного тупика.

Автор: Инна ГРИГОРЬЕВА

Источник: