Как избавиться от кредита: закон в помощь

Одни обнаруживали их еще на стадии ознакомления с банковскимидоговорами, у других глаза открывались уже после визированиядокументов. Но переписывать их банкиры не соглашались и убеждали, чтоэто - "стандартная форма договора", а все кабальные и зачастуюпротивоправные санкции - "на всякий случай".

С чего начиналось

О приближении "случая" они уже не понаслышке знали от своихзарубежных коллег и еще активнее завлекали людей массированнымирекламными кампаниями на биллбордах и в телеэфире. От такой "промывкимозгов" брать кредиты бросились даже учителя и врачи с зарплатой втысячу-две гривен, которые заведомо не были способны погасить ссуду.Когда же возвращать займы не смог уже малый и средний бизнес, а НБУнапомнил о своем требовании при трехмесячной просрочке кредитарезервировать всю его сумму, заемщикам устроили травлю службамибезопасности, наемными коллекторами-вышибалами, цыганками и судами, авладельцев депозитов лишили права распоряжаться их же деньгами. Зажатыйв тиски народ ревел с полгода, но выход нашел. Чтобы закрыть и его,банкиры пошли к депутатам. И те не устояли.

Спасательный круг

Перед Новым годом, в разгар кризиса наличный курс долларавплотную приблизился к отметке в 10 гривен, и уже не только бюджетникии предприниматели, но и известные журналисты и телеведущие сокрушалисьв "курилках" от своей беспомощности перед кредитным натиском. Дабынайти "спасательный круг", мы с одногруппниками-юристами ипрактикующими профессионалами объединились в Ассоциацию экспертов медиаи права. Один из практиков поведал об интереснейшем деле харьковскогопредпринимателя Артема Мисюры. 22 декабря 2008 года областнойХозяйственный суд признал его банкротом, забрал имущество и списалбизнесмену все долги, включая и кредит на квартиру, взятый им какфизическим лицом.

Все по Закону!

Решение об этом было вынесено на основании Закона Украины "Овосстановлении платежеспособности должника или признании егобанкротом". Его действие распространяется только на юридических лиц ифизических лиц-предпринимателей. Согласно этому закону, после признанияЧП банкротом у него изымается все имущество, приобретенное в результатене только предпринимательской, но и другой деятельности. А вырученныеза эту собственность деньги направляются на погашение всех долгов: иперед другими ЧП, и перед юридическими лицами, включая банки.

То есть банкротом фактически оказывается не ЧП-физлицо, аименно физическое лицо. Что подтверждает и Гражданский кодекс. Согласноего ст. 53 банкротом признается "физическое лицо, которое не всостоянии удовлетворить требования кредиторов, возникшие в результатеего предпринимательской деятельности".

Последствия "круга"

Использование такой процедуры не подходит тем, кто взял авто-или потребительские кредиты, поскольку отдавать за холодильник квартирунелогично. А вот если она упала в цене на столько, что не покрывает иполовины суммы ссуды, то… необходимо оформиться частнымпредпринимателем, "нырнуть" в долги и по истечении трех месяцев податьв суд заявление с просьбой о признании банкротом. Решение об этомпринимается слугой Фемиды, если платежеспособность должника оказываетсянедостаточной для погашения всех кредитных обязательств. Далеесобственность банкрота распродается, а банк по преимущественному правуполучает вырученные деньги.

Этот механизм для банкиров значительно выгоднее, нежелиобращение к Государственной исполнительной службе. Во-первых, запроведение этой процедуры сама ГИС удерживает 20% из вырученных денег,еще 15% забирает компания, непосредственно проводящая торги. Во-вторых,непрозрачность работы Государственной исполнительной службы приводит ктому, что зачастую имущество продается по явно заниженной цене. Сучетом этого и всех удержаний банк получает копейки, а заемщик остаетсябез имущества и еще должен всю непогашенную часть кредита.

В процедуре банкротства он избавляется от всех долговыхобязательств, а его собственность реализует не ГИС, а арбитражныйуправляющий. Он лично финансово заинтересован реализовать имущество порыночной стоимости, поскольку именно от этого зависит размер еговознаграждения. В итоге банк получает реальные деньги и освобождаетсредства, замороженные в качестве резерва по проблемному кредиту.Должник законно освобождается от всех долгов и получает возможность"начать все с нуля". Государство возвращает себе исправногоналогоплательщика, который может свободно работать, пополняя бюджет.

Законность этого механизма 24 марта 2009 года подтвердил Высшийхозяйственный суд Украины по делу все того же харьковскогопредпринимателя Артема Мисюры. Но буквально через три дня после решения"вышки" один из главных юристов БЮТ Валерий Писаренко зарегистрировал вВерховной Раде законопроект с целью ввести наказание за использованиепроцедуры банкротства.

Как в объяснительной записке утверждает сам автор, благодаряего законопроекту "гражданин не будет обязан нести пожизненную ношуудовлетворения требований кредиторов по исполнительным документам всоответствии с правилами исполнительного производства". Однако за этоПисаренко предлагает запретить человеку в течение пяти лет заниматьсябизнесом, брать кредиты и приобретать имущество. Последнее противоречити Европейской конвенции по правам человека, и здравому смыслу, ведь какможно запретить покупать?

Но в этом законопроекте есть значительно большая угроза - и длягосударства, и для его финансового сектора. Валютные кредиты в Украинебрали люди, которые либо занимались бизнесом, либо получали достойнуюзарплату. Кризис, по различным прогнозам, закончится за год-два, асамая активная часть населения еще три года не сможет подняться сколен, если законопроект Писаренко депутаты таки проголосуют. К тому жеиз-за моратория на кредитование таких клиентов банковский сектор напять лет потеряет своих "кормильцев", поскольку именно на них, согласноданным НБУ, банкиры зарабатывали до 80% своих доходов.

Идею избавления украинцев от кредитного гнета, предложеннуюПисаренко, полностью поддержали в Центре политико-правовых реформ ИгоряКолиушко, который провел анализ данного законопроекта. Но предлагаемоеавтором ограничение прав граждан назвали недопустимым, а егоповерхностный подход - главным недостатком документа. Раскритиковалоего и научно-экспертное управление Верховной Рады, придя к выводу, чтовсе предложения Писаренко необходимо отклонить.

Однако 19 мая этот же законопроект… поддержал профильныйкомитет по правовой политике. Объясняя такой шаг, противоречащийвыводам парламентского научно-экспертного управления, глава подкомитетаСергей Головатый заявил, что оно вообще не имеет права рекомендоватьчто-либо депутатам, а должно лишь анализировать их предложения напредмет противоречия действующему законодательству.

"Ему не соответствует большинство предложений в законопроектеПисаренко", - признал политический соратник автора Сергей Мищенко,который по квоте БЮТ и возглавляет комитет по правовой политике. Онгарантировал, что все противоправные ограничения гражданскойдееспособности, предложенные Писаренко, будут исключены из документа ковторому чтению. Иначе, заверил глава комитета, он не пройдет сессионныйзал. Но не стоит забывать, что руководят этим залом доноры политическихсил, большинство из которых являются владельцами банков и давнимилоббистами их интересов.

Под их натиском пал даже Кабинет министров. Еще в серединедекабря его глава клеймила банкиров за обвал гривни, нанизывая чуть лине каждого на шампур Стельмах-Фирташ-"Надра". Однако ровно через четыремесяца эту же финансовую структуру само правительство внесло в переченьсеми банков, которые будут рекапитализированы. Там же оказались банк"Финансы и Кредит" бютовца Константина Жеваго и Укргазбанк регионалаВасилия Горбаля. Более того, именно для их структур Кабинет министровсделал исключение в процедуре рекапитализации. За такую помощьгосударства, как предупреждала премьер-министр, все банки должны отдатьне менее 75%+1 свою акцию. Но для Укргазбанка и "ФиК" правительствоснизило это требование до 60%+1 акция.

Также в "списке спасения" - "Родовид банк", Укрпромбанк,Имэксбанк и "Киев". Но Юлия Тимошенко готова расширить его до 26банков, чьи капиталы будут наращиваться за счет бюджетных средств.Прежде всего, деньги пойдут на погашение долгов перед западнымиструктурами, которые в целом по банковской системе, по данным НБУ,достигли по итогам прошлого года почти 40 млрд. долл. Туда же восновном пойдут и деньги, взятые взаймы у Международного валютногофонда.

Однако не банкиры, а рядовые граждане потом будутрассчитываться по этим долгам. И не только перед МВФ, но и перед темиже банками, которые продолжат выбивать долги из своих заемщиков. Поподсчетам НБУ, за первый квартал 2009 года объем проблемных кредитовсоставил 27,955 млрд. гривен. Из-за этого банки вынуждены былиотчислить в резервы более 17 млрд. гривен и по итогам квартала понеслиболее чем 7 млрд. грн. чистых убытков.

Но прощать кредиты банки не собираются. В результате вчрезвычайно опасном тупике оказались они сами, их заемщики и всястрана. Единственный выход - это законное банкротство физических лиц,провести которое каждый должник может самостоятельно, обратившись клюбому арбитражному управляющему. Правда, многие еще боятся незнакомогослова "банкротство", и банки играют на этом, отговаривая людейвсяческими страшилками. Мол, если человек стал банкротом, имущество,которое он приобретет после этого, все равно уйдет на погашение долгов,ему не позволят в течение пяти лет заниматься предпринимательскойдеятельностью или не будут выпускать за границу и т.д. и т.п.

Абсурдность этих доводов очевидна и вряд ли способна остановитьлавину банкротств, которая из-за безысходности заемщиков черезмесяц-два накроет всю страну. А слишком уж очевидная закрытостьпроцедуры рассмотрения в парламентском комитете стольсоциально-значимого вопроса, заслуживающего как минимум публичныхслушаний, наталкивает на нехорошие подозрения. С мнением общественностиникто считаться не намерен?

Автор: Олег Дейнека

Источник: