Как изменились кредитные условия

Дефицит денежных средств на украинском финансовом рынкепривел к замораживанию в I квартале 2009-го выдачи кредитных карт многимиукраинскими финучреждениями. Условия по уже выданным кредитным картамсущественно изменились. Финструктуры увеличили сумму минимального обязательногоплатежа по карточкам (с 50 грн до 100 грн), ужесточили штрафы за просрочку (до5% неуплаченной вовремя суммы). Некоторые финучреждения сократили лимиты покредиткам. «В начале осени 2008-го я могла взять со своей карточки 5 тыс. грн вмесяц, — сокрушается веб-дизайнер Ольга Филимонова. — Теперь банк разрешаетснимать только 2,5 тыс. грн». В проблемных финучреждениях (с временнойадминистрацией) кредитные карты полностью заморожены, при этом с зарплатныхкарточек можно снять всего по 300– 500 грн в день (в благополучных банкахежедневно можно получить до 2,5 тыс. грн).

Повысилась и стоимость обслуживания выданных кредитных карт.Проценты за пользование ссудой подняли немногие финучрежедния, зато большинствоиз них увеличили стоимость услуг банка (за снятие денег в банкомате, возвраткредита, выписку со счета, расчеты в торговых сетях и т. д.).

Сегодня банки выдают кредитные карты в основном своимпостоянным клиентам, пользователям зарплатных карт и владельцам депозитов.«Возможно, некоторые финучреждения кредитуют своих заемщиков с хорошейкредитной историей, однако такие вопросы в каждом банке решаютсяиндивидуально», — говорит директор департамента розничного бизнеса БГ БанкаРоман Кирданов. Некоторые финструктуры предоставляют овердрафты по зарплатнымкарточкам. Например, Райффайзен Банк Аваль оформляет ссуду в размере трехокладов, Киевская Русь — одного оклада.

Из 20 опрошенных Контрактами банков только два финучреждениявыдают новые кредитные карты клиентам «с улицы» — ПриватБанк и ОТП Банк.Последний предоставляет кредитку на сумму, не превышающую три ежемесячныхофициальных оклада заемщика, кредитный лимит по новой карточке ПриватБанкасоставляет всего 500 грн (по решению кредитного комитета сумма может бытьувеличена до 1000 грн). Примечательно, что старые карточки ПриватБанка,выпущенные год-два назад, по-прежнему предусматривают максимальный лимит науровне 5 тыс. грн. К тому же потенциальному заемщику необходимо подтвердитьсвою платежеспособность: предоставить справку о размере официальных доходов запоследние 12 месяцев.

Банкиры уверены: нынешнее затишье на рынке кредитных карт —временное явление. Как только на финансовом рынке ситуация стабилизируется(повысится уровень ликвидности системы, банки пройдут аудит и пополнят уставныйкапитал, чтобы соответствовать нормам НБУ), финучреждения вновь начнут кредитоватьнаселение через пластик. Возобновление выпуска новых кредиток возможно уже в IVквартале 2009-го. «Украинские банки вряд ли полностью откажутся от работы скредитками: риски неплатежей, например, по тысяче карточных ссуд на сумму 1тыс. грн каждая значительно ниже, чем риск невозврата одного кредита на сумму 1млн грн», — объясняет директор департамента платежных карт банка «КиевскаяРусь» Александр Дрозд. Действительно, большинство владельцев кредитных картрегулярно платят по карточкам, поскольку владельцу карты выгодно гаситьзадолженность перед банком, чтобы тот снова открыл кредитную линию. При этомдоходность карточного кредитования довольно высока: до 50% годовых (без учетавыплаты процентов по привлеченным банками ресурсам).

Депозитные технологии

Банковские клиенты все чаще отказываются от использованияплатежных дебетовых карт. В марте специалисты Украинского процессинговогоцентра зафиксировали снижение количества транзакций с платежными картами на1,1%. «В I квартале 2009-го количество транзакций выросло всего на 2,6% поотношению к аналогичному периоду 2008-го. В то время как в прошлом году числоопераций с карточками увеличилось на 38% по отношению к I кварталу 2007-го», —рассказывает председатель правления Украинского процессингового центра АнтонРоманчук. Снижение числа операций клиентов с банковским пластиком подтверждаютв VAB Банке. «В I квартале 2009-го население снимало деньги с платежных карт на8–10% меньше, чем за аналогичный период годом ранее. Расчеты в торговой сетисократились на 15%», — констатирует руководитель управления разработки иразвития карточных продуктов VAB Банка Елена Соболева-Терещенко. Отказукраинцев пользоваться пластиковыми карточками связан с частым «зависанием»платежей в финансовой системе и ненадежной работой многих банкоматов (терминалывсе чаще «выплевывают» карточки): в условиях кризиса население предпочитаетхранить деньги в домашнем сейфе, а не на текущем счету.

Чувство кризиса С началом кризиса в Украине банки все меньшевыпускают кредитные и дебетные карты

Не желая терять клиентов, финучреждения предлагают симбиозплатежной дебетной карточки и сберегательного депозита — депозитную пластиковуюкарту. «Клиент получает дебетную карточку, которой можно расплачиваться вторговых сетях, снимать с нее деньги. Особенность такой карты заключается втом, что финучреждения начисляют на остаток суммы на карте примерно 16–17%годовых, стимулируя таким образом клиентов как можно реже и в меньших объемахснимать деньги с такого счета», — рассказывает Антон Романчук. По сути,депозитные карточки теперь заменяют депозиты до востребования, которые исчезлис рынка вместе с введением моратория НБУ на досрочный возврат вкладов. Помнению Антона Романчука, предоставляя вкладчикам свободу выбора — потратитьденьги или заработать на них, — банки пытаются вернуть лояльность клиентов ипривлечь как можно больше средств граждан в финансовую систему.

Одни финструктуры платят клиентам проценты по депозитнымкарточкам в зависимости от остатка на счету (чем больше сумма, тем вышедоходность), другие устанавливают доходность с учетом срока пользования счетом.При этом финучреждения наладили сотрудничество с компаниями, владеющимиэлектронными платежными терминалами: теперь внести деньги на карточку можно нетолько в отделении банка или через его банкомат с функцией cash-in (чтопозволяет клиенту самостоятельно вносить деньги на свой счет), но и с помощьюмногих платежных терминалов.

Весь 2009-й депозитные карты будут в фаворе у банкиров.«Чтобы привлечь клиентов, финучреждения будут дополнять платежные картыразличными услугами: увеличат количество cash-in-банкоматов, позволят клиентамрасплачиваться карточками за коммунальные услуги, предоставят сервис мобильногои интернет-банкинга», — предполагает Антон Романчук. В течение года банки небудут скупиться на развитие системы электронных платежей, дабы уменьшить объемобналичивания средств населением, поскольку работа с наличными (обслуживаниебанкоматов, закупка купюр у НБУ, сотрудничество с банковскими сетями имеждународными платежными системами) обходится финструктурам довольно дорого ивымывает средства из финансовой системы.

В 2009 году банки будут активно объединяться в банкоматныесети (ныне таких в Украине насчитывается пять). За последние два-три годафинучреждения установили большое количество банкоматов (на 1 января 2009-го вУкраине было 27,9 тыс. банкоматов), при этом нагрузка на эти терминалы невелика:в среднем один банкомат в месяц проводит 2– 2,5 тыс. транзакций, в то время какнормой считается 4–5 тыс. (некоторые банкоматы в Европе обслуживают до 8 тыс.сделок в месяц). «В прошлом году количество банкоматов выросло на 20%. В 2009-мэтот показатель не превысит 5%», — прогнозирует Антон Романчук. Объединениебанкоматных сетей выгодно для клиентов — банкоматы станут доступнее, при этомкомиссионные в терминальных сетях ниже, чем в «чужих» банкоматах.

Автор: Виктория РУДЕНКО

Источник: