Как определить лучшие условия по кредиту?

Ведь если такая реклама есть, то она на кого-то рассчитана. Лозунги,типа "бесплатные кредиты!", "нулевой первоначальный взнос!" и томуподобное, звучат уже просто смешно, но люди почему-то не смеются, а,наоборот, спешат занять очередь. Перейдем от дилетантства к трезвомувзгляду на такие важные вещи, как крупные обязательства на долгие годы.

Советуем читателю подготовиться к глубокому и осмысленномуизучению нижеописанного. Все приведенные далее расчеты сложноваты, ноэто, все-таки, не высшая математика. Показаны они для того, чтобыдосконально разобраться в том, как формируется стоимость кредита. Нашенаселение кредитуется много и постоянно.

Поэтому, рекомендуем один раз основательно разобраться во всемэтом, чтобы в будущем, только глянув на кредитные условия, сразу"раскусить орешек" и делать правильные выводы о выгодности илиущербности тех или иных предложений на рынке кредитования. Кроме того,такая информация будет полезной различного рода финансовым посредникам(кредитным брокерам), дабы они, как профессиональные консультанты,могли предлагать своим клиентам только лучшее.

Итак, для того чтобы профессионально выбрать самые выгодныеусловия кредитования, будущему клиенту банка (заемщику) требуетсязнать:
- Каковы его шансы на получение кредита;
- Общие разовые затраты по кредиту и процентную ставку;
- Полную стоимость заимствованных денег.

А дадут ли?

Итак, по порядку. Почему так важен первый пункт?

Если заемщик является неблагонадежным для банка, то выбиратьусловия кредита ему не придется. Это современные реалии. Здесь задачастоит просто получить кредит, желательно, конечно, с минимальнымипотерями, но соглашаются и на условия значительно выше рыночных.Неблагонадежность может иметь огромное количество причин: или клиентхочет такой кредит, который объективно с трудом вытягивает, или же,наоборот, с легкостью может его погашать, но доказать банку этого неможет (зарплата - "конверт", негативная кредитная история, проблемы сзаконом в прошлом и т.д.).

Определить это поможет элементарная бесплатная консультация сбанком, или, что в последнее время значительно эффективней, спрофессиональным кредитным брокером (что тоже бесплатно). Естьвозможность определить свои шансы на кредит и в on-line режиме - насайте компании Dbroker есть довольно приличный сервис, аналогичныйпрограммам, используемыми банками для принятия решений по кредиту. Наэтом этапе важно быть максимально искренним и раскрывать о себе всюсущественную информацию. Что делать в случае, если банк, скорее всего,откажет - не предмет данной статьи. Предположим, клиент подходит повсем параметрам.

Что сколько стоит

Переходим ко второму пункту. Сразу отметим, различнымирейтингами пользоваться не рекомендуем. Позже, сам читатель пойметпочему. Единственное, для чего их можно просмотреть, так это чтобыприблизительно наметить для себя список тех финансовых организаций,которые потенциально могут предложить лучшие условия, но не более того.

То же самое касается и автосалонов. В первую очередь потому,что данные "универсальные" организации денежно заинтересованы навязатьВам тот банк, у которых больше откат, а не меньше переплата по кредиту.

Для того чтобы выбрать наиболее выгодный среди банков,необходимо привести их условия к единому знаменателю. Но для начала,все расходы, связанные с кредитованием, нужно разделить на:единоразовые (оплачиваются только при получении кредита) и постоянные(оплачиваются на всем протяжении срока кредитования). Также стоит, какподвид единоразовых расходов, взять во внимание расходы по смежнымуслугам, обязательным при получении кредита, т.к. именно на них банкизачастую и зарабатывают.

Единоразовые расходы по кредиту состоят из комиссии за выдачукредита, комиссии за перечисление (обналичивание) денежных средств(которая, по сути, ни чем не отличается от первой) и разнообразныхмелких платежей, таких как открытие счета, проверка документов и т.д.Называться они могут по-разному - фантазии у банков хватает - главноепонимать общий принцип таких комиссий - их нужно платить только приполучении кредита и выражаются они либо в процентах от суммы кредита,либо в абсолютном значении.

Расходов на смежные услуги значительно больше и зависят они отцелей кредита. Здравый смысл подсказывает, что относить к ним нужнотолько те платежи, которые при кредитовании являются обязательными, а востальных случаях от них можно отказаться. На примере автокредитования,сборы МРЕО нельзя отнести к смежным затратам, т.к. даже если клиентпокупает автомобиль за собственные деньги, он в любом случае ихпонесет.

А вот страховка КАСКО - это другое дело. Этот вид страхованиявсе-таки не является обязательным, а требуется только при взятииавтомобиля в залог под кредит. К тому же, реальную цену этой услугимало кто знает, если принять во внимание хотя бы тот факт, чтостраховая компания платит банку и/или автосалону 25%-45% от страховогоплатежа в виде вознаграждения за привлечение клиента. Следовательно,сам продукт, стоимостью 7%-8%, дешевле как минимум на четверть. Естьодно упрощение: если клиент сравнивает банки, в которых есть одна и таже страховая компания, и тарифы её везде одинаковы, ее можно исключитьиз расчета.

В последнее время банкиры активно принуждают еще к одному видустрахования - жизни заемщика. Стоимость составляет от 0,35% до 1,5% отсуммы кредита. Ко всему этому можно добавить еще услуги нотариуса. Вобщем, "с миру по нитке - нищему рубашка", иначе не назовешь.

Теперь постоянные расходы. Они состоят из годовой процентнойставки по кредиту (которую охотно рекламируют банки) и ежемесячнойкомиссии. Отдельно следует остановиться на ежемесячной комиссии (еючаще всего злоупотребляют банки). Крайне важно знать, от чего онарассчитывается: от остатка задолженности или на сумму кредита?

Объясним: если комиссия рассчитывается от остатка долга покредиту, то, с постепенным погашением задолженности, размер этойкомиссия будет уменьшаться. К примеру, 0,1% от 100 тыс. грн. будетсоставлять 100 грн. комиссии в первый месяц кредитования, а когда втечение полугода погасится 40 тыс. грн. и остаток кредита составит 60тыс. грн., то комиссия уменьшиться до 60 грн. Если же онарассчитывается от первоначальной суммы кредита, то клиент обречен втечение всего срока кредита платить 100 грн., даже когда долгсократиться до 200 грн.

При выяснении размеров всех этих платежей не стоит опираться наискренность банкиров. Необходимо поставить четкий вопрос: "Скольковсего и на что я потрачу при оформлении и выдаче кредита?", - и несдаваться, не получив четкого ответа. Если не помогает - можноприпугнуть Постановлением НБУ №168, согласно которому, банк долженподробно раскрывать все кредитные условия даже по устному обращениюклиента.

Получив все ответы, можно свести их, например, вот в такую таблицу*:

* - Рассматривается кредит на приобретение нового автомобиля.Размеры комиссий и ставок являются усредненными. Стоимость автомобиляпринята за 22 тыс. долл. США. Предполагаемый срок кредитования - 7 лет(84 месяца).

Внимательный читатель должен был заметить, что все приведенныев таблице комиссии имеют одну базу начисления - сумму кредита. Отсюда,одно из главных правил - единоразовые расходы должны рассчитываться отпервоначальной суммы кредита, постоянные - от остатка задолженности.

Если попадается другая единица измерения (например, стоимостьавтомобиля, которая будет отличаться от суммы кредита на первоначальныйвзнос клиента), то её тут же нужно перевести в общую базу исчисления.Сделать это крайне просто, например: комиссия 2% от стоимостиавтомобиля 22 тыс. $, составляет 440$. Тогда для суммы кредита(например, 20 тыс. $), эта комиссия составит 2,2%.

То же самое касается и ежемесячной комиссии в постоянныхрасходах. Её база расчета должна быть от остатка задолженности. Еслиэто так, то данную комиссию нужно перевести в годовые проценты (вместоежемесячных), просто умножив на 12.

Если же данная комиссия рассчитывается от первоначальной суммыкредита, то лучше ее перевести в раздел единоразовых расходов, при этомумножив на количество месяцев в сроке кредита. Объясним: платитьежемесячную комиссию от первоначальной суммы кредита каждый месяц - этото же самое, что заплатить её один раз, при получении кредита, за весьсрок кредитования от той же первоначальной суммы кредита наперед (еслине будет досрочного погашения всей суммы кредита).

Теперь мы имеем четкую и полную базу для расчета общейстоимости кредита. Это наиболее важно, так как у каждого банканеприятные сюрпризы зарыты в своем месте, а описанный выше подходпозволяет объективно сравнивать их. Ведь, на первый взгляд крайневыгодные условия, могут становиться просто издевательскими. Иотказаться от них тем сложнее, чем позже они будут замечены.

Все то же самое можно проделать и для других видовкредитования. При ипотеке специфика может быть в ценах за оценкузалога, его страхование или услуги нотариуса. При потребительскомкредитовании - в том же страховании жизни или в ежемесячной комиссии.Особой "фишкой" таких кредитов в этом году стали ставки 0,001% годовых.Где же подвох? Чтобы расколоть этот орешек, достаточно сравнить цены натехнику, продаваемую по таким кредитным условиям, с ценами в другихмагазинах. Разница будет очень существенной, как раз на уровне среднихставок по таким кредитам.

Вот что имелось в виду, когда мы рекомендовали не следоватьслепо за разнообразными рейтингами. Учесть в наше время все описанноевыше, к сожалению, не способна ни одна рейтинговая компания.

Окончательный выбор

Итак, главный этап - расчет полной стоимости кредита. Выше былопоказано, как собрать все составляющие. Теперь нужно свести их в одинпоказатель. Таковым может выступать реальная ставка кредита. Онапоказывает клиенту, сколько стоит каждая заимствованная им в банкеденежная единица, в среднем, в течение всего срока кредитования.Главное - она учитывает всё, что может влиять на стоимостьзаимствования. Определяется РСК (реальная ставка кредита) по формуле:

РСК = Сумма всех затрат по кредиту / Средневзвешенная сумма кредита,

но лучше воспользоваться такой формулой:

РСК = (Сумма единоразовых затрат по кредиту /Средневзвешенная сумма кредита) / Количество лет в сроке кредита +Полная годовая ставка кредита. (1)

Производя деление на количество лет в сроке кредита, переводимединоразовые платежи в формат годовых, для того, чтобы просуммироватьих с годовой ставкой.

Средневзвешенная сумма кредита = сумма задолженностей покредиту, состоянием на каждый месяц кредитования / Количество месяцев;(2)

Чтобы рассчитать реальную ставку кредита (1), нужно:
- Знать сумму кредита и срок, на который он будет браться.
- Суммировать все комиссии банка и платежи смежным организациям.Предварительно проверив, имеют ли они одну и ту же базу начисления(сумма кредита). В нашем примере - это 10,2%. Теперь эту ставку нужноперевести в абсолютное значение - для этого умножаем ее на суммукредита (в нашем примере - это 22 тыс. $), получаем 2244$ (суммаединоразовых затрат по кредиту).
- Знать средневзвешенную сумму кредита (2). Она показывает размерсредней задолженности клиента на протяжении всего срока кредитования.Т.е., если клиент взял 100 грн. на два месяца и погашает его равнымичастями, то задолженность по кредиту в первый месяц составит 100 грн,во второй - 50 грн., а средняя будет 75 грн. ((50+100)/2). Общаяформула расчета следующая: находим платеж по кредиту в месяц, для этогосумму кредита (наш случай - 22 тыс.$) делим на количество месяцев завесь срок кредита (у нас - 84) умноженных на два (84*2=168). Иприбавляем к полученному значению первоначальную сумму кредита, тожеделенную на два (11 тыс. $). Для нашего случая результат составит11130,95$ (средневзвешенная сумма кредита). Математической формулой этовыразится так: ССК (средневзвешенная сумма кредита) =Сум.кред.*((Срок_мес.+1)/(2*Срок_мес.)).
- Рассчитать полную процентную ставку по кредиту. В нашем случаеона равна 11% годовых (полная ставка кредита) и будет состоять изгодовой ставки (8%), а также ежемесячной, переведенной в годовую(0,25х12=3%).
- Теперь подставим все полученные значения в формулу (1):

РСК = (2244$ (сумма единоразовых затрат по кредиту) / 11130,95$(средневзвешенная сумма кредита) * 100 (для перевода значения впроценты)) / 7 (количество лет в сроке кредита) + 11% годовых (полнаяставка кредита) = 13,88% годовых.

Также хотим особо обратить внимание читателя на следующие -учитывая в стоимости кредита платежи за смежные услуги, не стоитзабывать про то, что, все-таки, при этом происходит покупка полноценнойфинансовой услуги, например, страховки. И, следовательно, организация,предоставляющая эту услугу, в будущем может понести определенныерасходы (например, выплата при страховом случае).

С другой стороны, данные платежи необходимо учитывать, т.к. водном банке, например, при ставке 10% годовых, будет стоятьобязательное условие купить страховку КАСКО за 9%, а в другом банке,при 12% годовых, такого обязательства не будет. Какое же лучше?

Повторимся, все эти расчеты мы провели, чтобы читатель смогглубоко разобраться в механизме расчета реальной стоимости кредита, азначит и смог выбрать из нескольких предложений банков лучшее.

На практике совсем не нужно каждый раз производить стольсложные расчеты. Только подготовить начальную информацию, а дальше всесделает компьютер. Реальную ставку можно рассчитать на одном измножества кредитных калькуляторов, размещенных в Интернет. Например,калькулятор на сайте банка "ПУМБ"(http://www.fuib.com/ru/loans/calculator/). Здесь, в поле "калькуляторреальной ставки", нужно проставить все имеющиеся данные: процентнуюставку, декларируемую банком, разовую комиссию (сумму единоразовыхрасходов, в нашем случае - 10,2%), ежемесячную комиссию, порядок еёрасчета и срок кредитования. Ниже появится значение реальной годовойставки. Если указать данные точно из таблицы, результат составит13,88%. Совпадение - 100%.

Таким образом, собрав необходимую информацию из интересующихбанков и рассчитав реальную ставку кредита для каждого, можно наглядноопределить самое интересное предложение на рынке.

Кроме ценовых факторов следует также обращать внимание на такиедополнительные элементы, как возможность досрочного бесплатногопогашения кредита, размера штрафных санкций в случае просрочкипогашения кредита, размера первоначального взноса (на него можетпопросту не хватить денег), условий, при которых банк может водностороннем порядке изменять кредитную ставку и так далее.

Надеемся, читатель полностью разобрался в приведенном материалеи нам остается пожелать не раздражаться, а, наоборот, относится с долейюмора к тому, как явно, порою, нас хотят "надуть" различные финансовыеучреждения. Понять это теперь проще простого.

Автор: Владимир Валюх

Источник: