Что необходимо предпринимателю для получения кредита

«Сегодня из 25 банков-лидеров кредиты предпринимателям предлагают 9 банковских учреждений», — отмечает Александр Глоба, финансовый аналитик компании «Простобанк Консалтинг». Банки располагают достаточным объемом ресурсов для осуществления активных операций. Проблема — в наличии надежных заемщиков и ликвидного предмета залога. Вместе с тем, как утверждает Елена Вовк, начальник отдела анализа бизнеса корпоративных клиентов АО «Сведбанк» (публичное), банки заинтересованы кредитовать в первую очередь малый и средний бизнес как наиболее перспективный сегмент клиентов. «Ведь это — основа экономики», — объясняет г-жа Вовк.

Предпочтения кредиторов

Уроки кризиса не прошли даром — если раньше банки были готовы дать кредит каждому (вопрос был только в сумме займа), то сейчас сегмент потенциальных клиентов определен гораздо более четко и требования к нему ужесточены: подход к оценке рисков стал более консервативным. Очень многое зависит от вида деятельности компании. «Наиболее позитивную динамику развития по сравнению с 2009 г. показали предприятия сферы услуг, торговли и легкой промышленности, — рассказывает Елена Вовк. — Им будет проще других получить заем». Подтверждают позицию банкиров и аналитики. «Примерно 50% кредитов выдается предприятиям сферы торговли, — утверждает Николай Ивченко, руководитель информационно-аналитического центра Forex Club в Украине. — Это не удивительно, потому что скорость оборота денег в торговле одна из самых высоких в экономике. И это единственная сфера, в которой темпы оборота растут. Около 35% кредитов приходится на промышленность. Предприятия малого и среднего бизнеса в сельском хозяйстве занимают 3–4% в общем объеме выданных кредитов за I полугодие».

Помимо этого банк проводит полноценный анализ не только финансовой отчетности клиента, но и его бизнеса, позиции на рынке. «Сложные 2008–2009 годы научили банки внимательнее относиться к кредитным рискам. Если раньше можно было получить ссуду с достаточно коротким перечнем документов и требований со стороны банка, то сейчас финансовая отчетность и финансовое состояние бизнеса заемщика — ключевые факторы», — отмечает г-жа Вовк.

Увеличиваются шансы получить кредит у «своих» клиентов, т.е. у тех, кто пользуется какими-либо услугами данного банка. Особенно, если компания использует транзакционные продукты, — в этом случае банк видит движение средств по счетам данной компании и тогда быстрее принимает решения.

Требования к залогу зависят от кредитного продукта, стабильности бизнеса заемщика и уровня его сотрудничества с банком. В составе залога должно быть ликвидное обеспечение, которым является не только недвижимость, но также автотранспорт и оборудование. Причем ликвидным залог должен быть в первую очередь для клиента. Кроме того, заемщик может претендовать на беззалоговые овердрафты.

Кредитный ассортимент

Стимулируя спрос на кредиты, банкиры создают продукты для различных целей и масштабов бизнеса. «В банке есть такой продукт, как Генеральное кредитное соглашение, — рассказывает Елена Вовк, — в рамках которого заемщику устанавливается определенный лимит по конкретному набору кредитных операций. Это многофункциональный продукт, предназначенный для разных целей финансирования бизнес-операций». Набор инструментов в рамках данного соглашения определяется по желанию клиента, исходя из его потребностей и специ­фики деятельности. Это может быть, например, комбинация «овердрафт-кредитная линия», «факторинг-кредит под депозит» или все вместе.

Однако большинство банков делают ставку на кредитование оборотных средств. «На сегодняшний день мы делаем акцент на финансирование оборотного капитала и основных средств, — поясняет Елена Вовк, — поскольку это извечная проблема для любого предприятия, особенно для тех, которые дожили до 2010 года. Хотя от такого направления, как проектное финансирование, тоже не отказываемся».

Предпочтение обычно отдается кредитованию в гривне, но если компания имеет валютную выручку и постоянные внешнеэкономические отношения, историю сотрудничества с зарубежными компаниями в течение нескольких лет, то вполне возможны и варианты кредитования в валюте. Одним из важных требований к заемщику является необходимость поручительства собственника бизнеса, отсутствие просроченных обязательств перед бюджетом, внебюджетными фондами и другими банками, в которых обслуживается клиент. Опасения банкиров понятны — хотя темпы роста просроченной кредитной задолженности сократились, но объем проблемных займов, по данным НБУ, за 6 месяцев текущего года вырос на 7,7%. Поэтому банки таким способом минимизируют свои риски.

Стоит отметить, что безавансовых займов на рынке практически не осталось. Так, по кредиту на новое оборудование или спецтехнику в качестве аванса банкиры попросят в среднем 20% от рыночной стоимости предмета кредитования и около 30% — по займу на бывшее в эксплуатации оборудование/спецтехнику. Аванс по ипотечным займам (кредитуют преимущественно объекты вторичного рынка) составит примерно 30% от рыночной стоимости офисных, производственных и складских помещений и 50% — от цены приобретаемого земельного участка.

Награда за терпение

В августе текущего года стоимость кредитов для малого и среднего бизнеса несколько изменилась. Так, ставки по автокредитам и займам на пополнение оборотных средств, по данным «Простобанк Консалтинг», снизились в среднем на 2,6% (сказалась растущая конкуренция в сегменте автокредитования), ссуды на пополнение оборотных средств в последний месяц лета подешевели в гривне на 0,3%. Тем не менее ставки по кредитам в гривне для бизнеса остаются достаточно высокими: в диапазоне 21–24%. До конца года стоимость займов, вероятно, может снизиться на 1–1,5%, до 19,5–22,5% годовых. «Дальнейшее активное снижение ставок по кредитам юридических лиц можно прогнозировать только к концу 2011 года, когда темпы восстановления мировой экономики снова увеличатся, — утверждает Николай Ивченко. — Вероятно, что к концу 2011 года займы для юридических лиц в национальной валюте подешевеют до 14–15%».

Автор: Наталия Кобирова

Источник: Статус