Где можно перевести деньги в три раза дешевле, чем обычно

Одной из самых приятных новостей прошлого месяца стало внедрение технологии бесконтактных платежей MasterCard PayPass, которую обещают завершить уже к Евро-2012. Этот способ оплаты, который не требует использования карты и подписывания чеков, набирает популярность в Европе, и по состоянию на октябрь-2011 находится на стадии тестирования украинским ПриватБанком.

Еще одно приятное новшество на рынке – появление нового вида банковских карт для онлайн-платежей с мобильных телефонов и ПК и их сертификация регулятором. При помощи этой специальной флеш-карты microSD можно проводить платежи лишь через Национальную систему массовых электронных платежей (НСМЭП). Кроме этого, на украинский рынок может выйти новая международная система денежных переводов – основаная в Грузии Intel Express согласовала свои правила работы с НБУ. Это уже 30-я международная платежная система (МПС), которая может работать на рынке Украины.

Одним из наибольших разочарований прошедших месяцев стало опровержение новости о том, что система денежных платежей через Интернет PayPal будет полноценно работать в Украине. Оказалось, что информация об этом на официальном сайте PayPal была опубликована ошибочно, и теперь, как и раньше, украинцы смогут лишь расплачиваться с помощью системы, но не получать средства через нее (за исключением особых случаев). Поскольку PayPal очень популярен на Западе, невозможность принимать платежи при помощи системы существенно ограничивает украинцев как клиентов. Например, они не могут продавать услуги заграничным заказчикам, которые используют PayPal, не могут и принять участие в аукционе eBay в качестве продавца без посредников (которые взимают существенную комиссию).

Кроме этого, важными новостями отметился Национальный банк. Первой новостью от регулятора стал законопроект "Про валютное регулирование и валютный контроль", нормы которого запрещают международным системам осуществлять денежные переводы по Украине. Впрочем, несмотря на категоричность проекта, эксперты почти единогласно заявили, что пользователи продукта от этого только выиграют, тем более, что услуги некоторых отечественных систем денежных переводов дешевле услуг международных в два раза.

Самой главной новостью октября-2011 стала разработка Национальным банком проекта положения «О порядке осуществления Национальным банком Украины надзора (оверсайта) за платежными системами». Нашумевший проект предусматривает осуществление НБУ контроля за работой платежных систем, право регулятора вмешиваться в их работу и даже принудительно закрывать. Эксперты неоднозначно оценивают возможность подобного нововведения. Одни – предупреждают, что оно может негативно отразиться на рынке, другие – отмечают, что нововведения имеют лишь положительную сторону (см. мнения экспертов ниже).

Откуда «текут реки» переводов

И еще одной любопытной новостью от регулятора стало обнародование статистики международных денежных переводов в Украину за первое полугодие 2011 г. Согласно данным НБУ, в Украине растет объем частных денежных переводов, которые осуществляют через МПС: по итогам первой половины 2011 года в Украину поступило 1,266 млрд. долларов США таких переводов, что на 37% больше, чем за аналогичный период 2010 года. Кроме того, объемы некоторых показателей весьма интересны.

К примеру, за 2010 год общий объем частных переводов в Украину составил 5,9 миллиарда долларов США. Это почти на 1,5 миллиарда больше, чем первый транш МВФ Украине (4,5 млрд.долл.). Кроме того, эта цифра сравнима с ежемесячной средней зарплатой почти 10-ти миллионов украинцев (размер средней зарплаты по данным Госкомстата на август-2011 составлял 2694 грн.).

При этом количество средств, которые переводят в Украину из-за границы, в последние годы растет. Так, лишь за первые шесть месяцев 2011 года общая сумма частных денежных переводов из-за границы составила почти 3,3 миллиарда долларов США, что на полмиллиарда больше, чем за аналогичный период 2010 года.

При этом интересен и список стран-лидеров по частным переводам в Украину: почти треть об общего объема переводов приходит из России, десятая часть – из США, чуть больше 7% из Германии и почти 6% из Италии, Кипра, Греции.

Сколько стоят переводы

Что касается непосредственно сегмента денежных переводов, то хоть тарифы на отправку денег за границу и по Украине изменяются достаточно редко, тем не менее, изменений за последние несколько месяцев накопилось предостаточно. Прежде всего, стоит отметить, что эксперты говорят о тенденции удешевления стоимости денежных переводов. «На фоне обостряющейся борьбы за украинский рынок переводов, и, в частности, – за украинского отправителя, на сегодняшний день трендом является снижение тарифов системами денежных переводов», - отмечает Марина Терейковская, директор по комиссионным продуктам ВТБ Банка. Впрочем, тарифы снижают не все системы, кроме того, на рынок с предложениями выходят новые ПС, поэтому по некоторым видам переводов средние показатели, как ни странно, даже увеличиваются.

При этом тарифы на переводы в одном и том же направлении с завидным постоянством демонстрируют одну и ту же динамику. Так, средняя стоимость переводов за границу в евро растет и за последний месяц увеличилась по отдельным суммам более чем на четверть: к примеру, перевести 500 евро теперь, в среднем, стоит не 13 евро, а больше 16 евро. Переводы по Украине в гривне вот уже много месяцев как не изменяют своей стоимости вообще, тогда как такие же переводы в долларах США дорожают: к примеру, средняя стоимость отправки 100 долларов за последний месяц увеличилась с 4 до 5,3 долларов, а перевести 500 долларов теперь стоит, в среднем, не 13,6, как месяц назад, а 17,7 долларов. Единственный вид переводов, средняя стоимость которых не выбивается из общей тенденции удешевления – переводы в Россию, которые, в зависимости от сумм, теперь стоят, в среднем, на доллар дешевле, чем месяц назад (в рублях расценки остались те же). При этом тарифы некоторых систем денежных переводов отличаются между собой более чем в три раза. К примеру, перевод по Украине всего одной тысячи гривен будет стоить всего 14 гривен для системы переводов «Аверс», 20 гривен для Privat Money и 40 гривен для Western Union.

Затраты клиента при проведении денежного перевода в гривне по территории Украины при сумме 1 тыс. грн., по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 24.10.2011 г.:

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Затраты клиента при проведении денежного перевода в гривне по территории Украины при сумме 5 тыс. грн., по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 24.10.2011 г.:

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Затраты клиента при проведении денежного перевода в Россию при сумме 250 долл. США, по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 24.10.2011 г.:

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Затраты клиента при проведении денежного перевода в гривне в Россию при сумме 5 тыс. рублей, по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 24.10.2011 г.:

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Затраты клиента при проведении денежного перевода в гривне за рубеж при сумме 500 долл.США, по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 24.10.2011 г.:

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Затраты клиента при проведении денежного перевода в гривне за рубеж при сумме 2 тыс. долл. США, по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 24.10.2011 г.:

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Мнение

Ирина Бойко, директор департамента розничного бизнеса Пивденкомбанка

Разработанный регулятором Проект Положения дает возможность осуществлять мониторинг над платежными системами, оценивать уровень воздействия работы конкретно взятой платежной системы на функционирование финансовых рынков и рисков.

Проект Положения определяет категории важности рассматриваемой платежной системы на украинском финансовом рынке и требования, которым данная платежная система должна соответствовать, что, в свою очередь, является объективно-необходимыми мерами воздействия на функционирование платежных систем в Украине.

Монопольное положение платежных систем в Украине занимают Visa и MasterCard. Так, на сегодняшний день MasterCard и Visa занимают почти 90% украинского рынка платежных карт (около 60% принадлежит Visa, 30% - MasterCard). Такие данные объема рынка платежных карт свидетельствуют о монопольном положении этих компаний. В 2008 г. касательно монопольного положения MasterCard и Visa на рынке платежных карт Венгрии Европейская комиссия начала расследование, обоснованием проведения которого было то, что платежные системы неправомерно увеличили цены для венгерских потребителей. Соответственной реакцией на внутренние замечания от Европейской комиссии к этим платежным системам было то, что MasterCard и Visa согласились снизить оплату внутренне-европейских платежных операций почти в 2 раза – до 0,2% от суммы перевода по дебетовым платежным картам.

Поэтому, отвечая на вопрос, о том, как повлияет Проект Положения на конкуренцию на рынке платежных систем Украины, скажу однозначно: база правового поля, предлагаемая НБУ, оздоровит и сделает возможным прозрачность функционирования платежных систем как для украинского потребителя, так и для самих платежных систем.

Слабые стороны у проекта, на мой взгляд, отсутствуют. Нововведениями, разработанными в данном Проекте Положения, являются определение категорий важности платежной системы, требования к системно-важным и социально-важным платежным системам, организация управления рисками платежной системы, осуществление мониторинга платежных систем, анализ деятельности платежных систем и их оценивание. Это, безусловно, усилит соперничество субъектов рыночных отношений, т.е. платежных систем, за лучшие условия для потребителей и результаты своей коммерческой деятельности.

Дмитрий Богатырёв, начальник управления правовой методологии и нормативного обеспечения VAB Банка

Сама по себе инициатива усилить нормативное регулирование платежных систем может быть воспринята позитивно. Тем не менее, на данном этапе проект Положения носит достаточно поверхностный характер в отношении механизма оверсайт и требует большей детализации в части сроков, форм отчетности и критериев оценки рисков. Часто, например, проект ссылается на международные стандарты оверсайт, которые не имплементированы в правовую базу Украины.

Необходимо также учесть, что в работе платежных систем принимают участие широкий спектр хозяйствующих субъектов, большая часть из которых на текущий момент не входит в сферу контроля НБУ. Если взять во внимание не только проект Положение об оверсайт, но и проект Закона «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины (касательно функционирования платежных систем и развития безналичных расчетов)», ситуация может сильно измениться. Собственно говоря, вполне можно предположить, что нововведения призваны урегулировать не столько требования к банкам, сколько деятельность других субъектов рынка (многочисленных агентов, финансовых компаний, поставщиков программного обеспечения и т.п.), поскольку приведенный проект расширяет полномочия регулятора по отношению к субъектам рынка. К положительному эффекту предлагаемых новшеств можно отнести то, что даже в таком виде Положение заставит участников платежных систем серьезнее подходить к вопросам безопасности и минимизации рисков в их деятельности. Слабой стороной можно назвать плохо просматривающиеся цели проекта. Если целью было установить критерии оценки платежных систем, то они недостаточно очевидны. Однако если нормативный акт будет все-таки хорошо проработан и учтет интересы всех участников рынка, все от этого только выиграют.

Владислав Резников, юрист АФ «ENGARDE»

Можно начать с того, что государственный контроль рынка платежных систем, безусловно, необходим. На сегодняшний день на рынке Украины насчитывается порядка 10 платежных систем, подавляющее большинство которых работают вне территории и правового поля Украины (более 90% рынка Украины контролируют международные платежные системы).

Стоит обратить внимание на активизацию работы по изменению/формированию действующего законодательства в сфере регулирования электронных платежей и платежных систем. Начало этому было положено принятием Нацбанком 15.04.2010 г. Концепции введения надзора (оверсайта) за платежными системами в Украине.

Положение о порядке осуществления Нацбанком надзора за платежными системами является ожидаемым логическим шагом, направленным на усиление контроля госрегулятора в сфере электронных платежей.

Фактически, данным положением создаются правила осуществления деятельности платежных систем на территории Украины для всех участников данного рынка, как национальных, так и международных.

Принятие данного положения является позитивным в плане создания равных условий для развития участников рынка.

Безусловно, данное положение содержит определенные моменты, которые могут привести к злоупотреблению со стороны Нацбанка, как то: ограничение или приостановление предоставления в платежных системах отдельных услуг, исключение платежных систем из реестра платежных систем в Украине и их участников. В то же время, данное положение может привести к ограничению конкуренции на рынке, в связи с несоответствием некоторых участников заявленным требованиям, что, в свою очередь, затормозит дальнейшее развитие электронных платежей и негативно отобразится на экономике Украины в целом.

Также в ближайшее время следует ожидать принятия Верховной Радой двух законопроектов № 6464 и № 6466. Данные документы направлены на регулирование деятельности платежных систем, и будут иметь существенное влияние на дальнейшее развитие системы безналичных расчетов в Украине.

Эти законопроекты предусматривают создание Платежного совета, который должен получить широкие полномочия по разработке положений и стандартов деятельности платежных систем и систем расчетов в Украине, а также мониторинга за соблюдением данных стандартов и правил.

Павел Нуржинский, партнер ЮФ MVP LEGAL GROUP

Вполне логичным является то, что доминирование международных платежных систем на украинском рынке, таких как VISA, MasterCard со вступлением в силу этого положения пошатнется, так как комиссия за пользование указанных выше МПС станет дешевле для конечного потребителя.

По сути, предложенные нововведения должны позитивно отразиться на украинских банках, поскольку реально ускорится платежный цикл, и оптимизируются расходы на обслуживание ПС.

Касаемо выигрыша либо проигрыша кого-либо в результате предложенных нововведений, то можно отметить, что данное новшество, как уже упоминалось выше, усилит конкуренцию на рынке ПС, что опять же удешевит тарифы для конечного пользователя. Нельзя не отметить и очевидный толчок к развитию для отечественных ПС.

Анализируя проект указанного положения на предмет его достоинств и недостатков, можно прийти к выводу о том, что внедрение этого документа на практике будет очень дорогим, будет ли оно в будущем целесообразным - покажет время. Также, в настоящий момент нельзя с уверенностью сказать о существующих пробелах в данном положении, т.к. еще не совсем ясен механизм его применения на практике.

• Теги:
• деньги
• денежные переводы