Что нужно знать об овердрафте под зарплатную карту

Просто неслыханное доселе количество банков предлагает овердрафты под зарплатные карты: по данным компании "Простобанк Консалтинг" их можно оформить в 38 из 50 крупнейших по размеру активов учреждений. Изменились и условия по продукту – в лучшую сторону. Какие особенности использования овердрафта нужно знать держателю зарплатной карты, чтобы пользоваться предложением банка с максимальной выгодой для себя (или отказаться от использования) – выяснял Prostobank.ua

Банк, через который нам выдают зарплату, мы не выбираем – его выбирает за нас компания-работодатель. Тем не мерее, если говорить о кредите, который можно открыть под зарплатную карту, то здесь выбор есть всегда. Во-первых, можно выбирать, оформлять его или не оформлять. А если такой кредит в любом случае необходим, то можно выбирать, какому из членов семьи, если они получают зарплату через разные банки, предлагают более выгодные условия овердрафта – соответственно, кому из них целесообразнее подавать заявку на открытие кредитной линии. Наконец, можно выбирать, что выгоднее открыть – овердрафт под зарплатную карту или простую кредитную карту. Итак, что же нужно знать для того, чтобы сделать правильный выбор?

Льготному периоду – да!

Традиционно льготный период считался преимуществом кредитных карт – по овердрафтам его не устанавливали. Во второй половине 2011 года ситуация изменилась: теперь грэйс-периодом по овердрафту никого не удивишь. Например, по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 01.09.2011 г., восемь учреждений из 38-ми предлагающих овердрафты под зарплатные карты, предусматривают льготный период погашения от 15 до 55 дней со льготными ставками 0,01-0,1% годовых. Как видим, аргумент, по которому стоило отказаться от овердрафта в пользу кредитной карты, устарел – по крайней мере, для держателей тех зарплатных карт, эмитенты которых предлагают льготные периоды по овердрафту.

Итак, овердрафт образца 2011 года можно назвать выгодным, если по нему предлагают льготный период. В противном случае целесообразнее оформить кредитную карту, чтобы иметь возможность некоторое время пользоваться заемными средствами под крохотный льготный процент.

Банки из 50-ти крупнейших по размеру активов, которые предоставляют льготные периоды по овердрафтам под зарплатные карты по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 01.09.2011 г.

Изучаем комиссии и прочие платежи

Второе действие, которое должен предпринять перед подписанием договора об открытии овердрафта всякий, кто хочет пользоваться этим продуктом с финансовой выгодой для себя, – это тщательное изучение всевозможных комиссий и процентов. Кроме процентов за использование кредитных средств, существуют и другие платежи по овердрафту. «За обслуживание кредитного лимита клиенту ежемесячно может начисляться комиссия в размере 1% от суммы установленного на зарплатную карту кредитного лимита. При этом такая комиссия начисляется только в том случае, если по состоянию на конец месяца кредитный лимит был использован», - добавляет Наталья Крисанова, заместитель начальника отдела разработки банковских продуктов АктаБанка.

Еще один момент, на который следует обратить внимание – это стоимость обналичивания кредитных средств. По данным компании «Простобанк Консалтинг», в некоторых учреждениях она доходит до 3%-5% от суммы. «При установлении клиентам кредитных лимитов на зарплатные карты банки зачастую используют комиссию за выдачу кредитных средств с карточного счёта, размер которой несколько больше (на 1-1,5%), чем комиссия за снятие собственных средств с карточного счёта. При этом если клиент снимает кредитные средства с карточного счёта не в сети банка или банков-партнёров, то такая комиссия не отличается от комиссии за снятие собственных средств с карточного счёта», - рассказывает Наталья Крисанова. «Если транзакция по снятию наличных с зарплатной карты через банкомат обслуживающего банка не облагается комиссией, то за снятие наличных по той же карте, но с учетом захода в овердрафт, банк может взимать комиссию. Оптимальное решение – использовать овердрафт для безналичных расчетов, поскольку такие операции никакими дополнительными комиссиями не облагаются», - добавляет Юлия Морозова, директор департамента развития карточного бизнеса VAB Банка . Еще один вариант выхода из ситуации – отказ от продукта с неоправданно высоким процентом за снятие средств через банкоматы (ведь по данным «Простобанк Консалтинг» 33 банка из 38, предлагающих овердрафты, заявляет о бесплатном обналичивании кредитных средств).

Наконец, отдельного внимания заслуживают ставки и комиссии, которые вступают в силу в случае просрочки платежа. «В целом же у каждого банка своя политика относительно штрафных санкций на случаи, если кредит не погашается вовремя. Банки могут устанавливать повышенные процентные ставки на просроченную задолженность или определенную пеню за каждый день просрочки платежа. Контролировать график погашения и обязательства по кредиту поможет выписка, которую можно взять в любом отделении обслуживающегося банка, где заемщику обязаны сделать по его запросу соответствующую разбивку выплаты непогашенных обязательств перед банком, с учетом всех начисленных комиссий и процентов», - советует Юлия Морозова

Банки из 50-ти крупнейших по размеру активов, которые устанавливают комиссии за снятие кредитных средств с овердрафта в банкомате «своего» банка по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 01.09.2011 г.

Запрашиваем лимит овердрафта

Еще год назад дилеммы о том, какой лимит овердрафта запрашивать попросту не существовало: почти все банки, которые предлагали продукт, открывали кредитную линию размером до одной официальной зарплаты, совсем редко – до двух. Несмотря на то, что некоторые учреждения осенью-2011 до сих пор перестраховываются и могут открыть лимит на сумму до половины заработной платы держателя карты, в основном, условия продукта вернулись к докризисному уровню. По данным компании «Простобанк Консалтинг», среди предложений овердрафтов от банков из числа 50-ти крупнейших можно увидеть лимиты и в три заработные платы клиента, и даже в шесть заработных плат (правда, для тех, у кого заработная плата большая, банки ввели ограничение максимального лимита, например, в 25 000 гривен). Поэтому и на этом этапе вам лучше со всей осторожностью сделать выбор.

Банковские эксперты часто советуют запрашивать у банка максимально возможный кредитный лимит – мол, все равно вы оплачиваете лишь обслуживание используемой вами суммы. Тем не менее, те, кто уже использовал кредитную карту или овердрафт, знают, как сложно порой удержаться в запланированных рамках и не потратить наперед свои будущие доходы в максимально возможном объеме, предлагаемом банком. Кроме этого, основные и наименее приятные из неожиданных «сюрпризов», связанных с овердрафтами, касаются именно их лимитов и связаны со спецификой продукта. «По схеме многих банков, ежемесячно клиент должен погашать только проценты по овердрафту, начисленные за пользование кредитным лимитом за предыдущий календарный месяц. Поэтому, зачислений на зарплатную карту (даже в меньшем размере), как правило, бывает достаточно для погашения начисленных процентов. Погасить же выбранный кредитный лимит клиенту необходимо только в конце срока его действия», - поясняет Наталья Крисанова, заместитель начальника отдела разработки банковских продуктов Актабанка.

Кроме этого, если вы активно пользуетесь овердрафтами, то следует держать ухо востро – ведь возможное увольнение чревато для вас проблемами. «Если человек увольняется, то чтобы не попасть в просрочку (при отсутствии автоматического зачисления средств с начисленной зарплаты), лучше закрыть все обязательства по кредиту до момента увольнения. Если же увольнение с работы было, к примеру, неожиданным, и погасить кредит так быстро нет возможности, обязательно переговорите с кредитным менеджером банка – он поможет подобрать оптимальное решение и продлить возможности пользования заемными средствами», - рассказывает Юлия Морозова. Впрочем, большинство учреждений все же прописывают в договоре закрытие кредитной линии и обязательное погашение долга сразу после увольнения держателя карты (иногда – равными частями в течение года).

Все возможные проблемы, связанные с лимитом по овердрафту, усугубятся, если вы воспользовались кредитным лимитом в полном объеме. «Наиболее частой ошибкой держателей зарплатных карт с овердрафтом является выборка всего разрешённого лимита, при этом многие откладывают погашение задолженности до момента своего увольнения из организации и лимит погашается только в дни начисления заработной платы, т.е. такие держатели фактически живут в долг. Следует понимать, что кроме прочего, в подобных ситуациях держатели недополучают свою заработную плату, так как её часть уходит на погашение процентов по задолженности», - предупреждает Владимир Башкатов, начальник управления развития и сопровождения карточного бизнеса Пивденкомбанка .

Как показала практика последних лет, существуют и другие случаи, которые могут принести проблемы пользователям овердрафтов. Например, в 2008 году многие банки из-за кризиса неожиданно закрыли кредитные лимиты держателям зарплатных карт. Нетрудно догадаться, что те, кто перед этим «выбрал» весь лимит, на несколько месяцев (в зависимости от размера лимита) лишились своей зарплаты, которая списывалась в счет погашения долга.

Итак, если вы решили воспользоваться овердрафтом, то следует весьма осторожно подойти к вопросу о размере устанавливаемого вам лимита. Хорошо, если он будет размером лишь в одну вашу заработную плату – тогда в случае неожиданностей вы не будете иметь проблем со срочным погашением долга.

Некоторые банки из 50-ти крупнейших по размеру активов, которые устанавливают наибольшие лимиты на овердрафты (по соотношению к заработной плате) по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 01.09.2011 г.

Контролируем ежемесячные платежи

На этапе пользования овердрафтом возникают свои подводные камни. Как мы уже упоминали, чтобы овердрафт обходился для вас дешевле, целесообразно сразу гасить всю задолженность по нему – включительно с телом долга. Но если вы по какой-либо причине выбрали для себя погашение ежемесячных обязательных платежей с отсрочкой погашения основной суммы долга, то обратите внимание на следующее. Несмотря на то, что банковские специалисты декларируют по овердрафту невозможность просрочить ежемесячный обязательный платеж (поскольку, как правило, проценты и комиссии за пользование овердрафтом автоматически списывают с заработной платы, начисляемой ежемесячно), такая просрочка все же может настать, и не только в случае вашего внезапного увольнения. Прецедент может создать длительный больничный или командировка.

Поэтому на этапе заключения сделки целесообразно сразу ознакомиться с условиями договора на предмет того, как изменяется для вас ставка и комиссия, если вашей начисленной заработной платы окажется недостаточно, чтобы погасить платеж по карте. А кроме этого, после каждого длительного больничного или длительной командировки нужно наведаться в банк и решить вопрос о возникновении задолженности. Некоторые учреждения готовы пойти навстречу клиенту в таких случаях. «Подтверждённые документально больничные, командировки, в результате которых погашение процентов не было выполнено, не будет считаться нарушением платёжной дисциплины», - заявляет Наталья Крисанова.

Несанкционированный овердрафт возможен

Еще один момент, за которым стоит следить пользователям овердрафтов, общий для всех платежных карт, - это возможность превысить свой кредитный лимит. И хотя такая ситуация случается редко, неприятна она повышенными процентами, которые начисляют на сумму несанкционированного овердрафта. По данным компании «Простобанк Консалтинг», в некоторых учреждениях ставка по несанкционированному овердрафту доходит до трехкратной номинальной ставки по продукту. В других – отличается лишь в полтора раза.

И хотя один случай превышения кредитного лимита владельцам карт с овердрафтом, в отличие от владельцев других платежных карт, точно не грозит – списание средств за обслуживание зарплатного счета (так как этот платеж зачастую ложится на плечи работодателя), существует масса других способов попасть в эту неприятную ситуацию. «Несанкционированный овердрафт может возникнуть в случае применения банком так называемых офф-лайн комиссий. Данные комиссии взимаются не в момент осуществления операции, а с определённой периодичностью (в конце или в начале дня). К примеру, клиент провёл операцию снятия наличных и выбрал весь лимит овердрафта, а в конце дня с его счета списалась комиссия», - поясняет Владимир Башкатов. «Например, в случае, когда клиент рассчитался зарплатной картой за границей, по карте заблокировалась сумма средств, эквивалентная сумме операции по карте (по курсу обмена, который действует на дату совершения операции по карте). Когда банк будет списывать средства с карточного счёта по выполненной клиентом операции (а это может быть через несколько дней после её совершения), курс конвертации валюты из валюты операции по карте в валюту карточного счёта может измениться. В результате чего сумма средств, которая заблокировалась на карте, может быть меньше суммы средств, которая должна быть списана, и, следовательно, банк спишет средства с карточного счёта частично за счёт несанкционированного овердрафта», - добавляет Наталья Крисанова.

Рецепт избежания проблем (причем совет подойдет не только для несанкционированного овердрафта) традиционный: банкиры советуют постоянно контролировать средства на счету. «Чтобы избежать подобных ситуаций, мы всегда рекомендуем клиентам подключиться к СМС-банкингу, благодаря чему клиент сразу узнает о вступлении в несанкционированный овердрафт и сможет быстро урегулировать вопрос погашения долговых обязательств. Поэтому, несмотря на то, что на самом деле случаев несанкционированного овердрафта не так уж и много на практике, лучше иметь возможность контролировать ситуацию. Еще один способ контролировать движение средств по своему счету – пользоваться Интернет-банкингом и периодически просматривать архив операций по счету», - отмечает Юлия Морозова.

В заключение стоит отметить, что изначально овердрафт под зарплатную карту позиционировался как продукт, цели которого были не такими, как у кредитной карты. Если последнюю можно было использовать для долгосрочных займов, то овердрафт предлагали как краткосрочное решение мелких финансовых проблем, например, «перехватить до зарплаты». Теперь же овердрафты все больше напоминают кредитки. Какую нишу займет продукт после видоизменения – покажет время.

Мнение

Панайотис Сарантопоулос, директор департамента депозитов, Universal Bank

При определении лимита овердрафта важно руководствоваться пониманием сути данного продукта, а, именно, осознавать, что овердрафт – не кредит для покупки машины или квартиры, а инструмент, позволяющий при необходимости в течение нескольких дней воспользоваться дополнительными денежными ресурсами. Для всех иных целей следует использовать другие банковские инструменты и продукты, например, кредитную карту или кредит наличными под залог недвижимости, автокредиты для приобретения автотранспорта и ипотечные кредиты для приобретения жилья в кредит. Тем более что на сегодняшний день ставки и условия по указанным продуктам достаточно интересные и гибкие.

Александр Дрозд, директор департамента бизнеса с платежными карточками банка «Киевская Русь »

С точки зрения удобства пользования кредитными средствами, овердрафт, конечно же, удобнее кредитной карты. Как правило, и проценты здесь поменьше, и не нужно думать о своевременном погашении при условии регулярных поступлений заработной платы, и за снятие наличных в пределах овердрафта не берется повышенный процент, и за неиспользованный овердрафт банки не взимают платы – начисление процентов производится исключительно по факту пользования кредитными средствами на фактически использованную сумму за фактическое количество дней пользования этими деньгами. Есть и свои недостатки, например, часто, в условиях использования овердрафта отсутствует «грейс-период» и сумма овердрафта может не удовлетворять запросам потребителя, но у овердрафта ведь и назначение иное. Овердрафт нужен, как краткосрочное решение мелких финансовых проблем и не ориентирован на серьезные финансовые запросы клиента. Подводя итог, можно сказать, что я не вижу каких-либо неприятностей в пользовании овердрафтными средствами в рамках зарплатных проектов.

Марина Нестеровская, директор департамента розничного бизнеса банка «Хрещатик »

Все определяется условиями кредитного карточного продукта банка. Одним из самых важных условий, о котором стоит помнить держателю зарплатной карты с овердрафтом, является срок действия кредитного лимита и условия его закрытия и/или переоткрытия на новый срок. Часто банки требуют обязательное погашение кредитного лимита в сроки предусмотренные Договором об открытии кредитного лимита.

Иногда практикуется введение дополнительной комиссии за снятие наличных денежных средств в собственной терминальной сети банка, на сумму кредитных средств, но при этом снятие собственных (не кредитных) средств остается бесплатным.

Константин Чумаченко, руководитель направления карточного бизнеса, «Ренессанс Кредит »

При оформлении овердрафта к зарплатной карте, во избежание «неприятных неожиданностей» следует учитывать, что, в отличие от «реальной» кредитной карты, основным источником погашения задолженности является заработная плата, которая перечисляется на карту (сумма максимально лимита овердрафта и график погашения привязывается именно к ней). Поэтому при оформлении овердрафта обязательно нужно проанализировать:

То есть, фактически, все, что связано с прекращением зачисления на карту заработной платы.

Наталья Крисанова, заместитель начальника отдела разработки банковских продуктов Актабанка

Размер кредитного лимита должен соответствовать платёжеспособности клиента, то есть соотноситься с доходами клиента, а также с его текущими и будущими расходами (в том числе расходами на семью, оплату других кредитов и оплату вновь оформляемого кредитного лимита). Но даже если клиент имеет достаточно высокие доходы, банки, как правило, устанавливают максимальные лимиты кредитования. Например, банк может предложить клиенту оформить кредитный лимит в размере 3-х зарплат, но не более 20 000 грн. Также банки устанавливают лимиты кредитования на 1-го заёмщика. То есть, если клиент уже имеет кредиты или кредитные карты в банке, то сумма кредитного лимита на зарплатную карту будет учитывать действующие кредиты клиента в банке. Например, если лимит кредитования на 1-го заёмщика в банке составляет 20 000 грн., то при наличии у клиента действующего кредита на сумму 5000 грн. в банке, банк сможет установить клиенту лимит не более 15 000 грн. с учётом его платёжеспособности. Такой подход связан с тем, что клиенты зачастую переоценивают свои возможности. Поэтому для формирования качественного кредитного портфеля банки используют регламентированные НБУ, а также свои отработанные методики оценки финансового состояния и платёжеспособности клиента.

Юлия Морозова, директор департамента развития карточного бизнеса VAB Банка

Многое зависит от того, как именно выстроен овердрафт у того или иного банка, благодаря чему выстраиваются разные требования к ежемесячным выплатам. Например, в нашем банке в случае использования овердрафта с зарплаты заемщика автоматически списываются комиссия и проценты на сумму, которая была использована. Поэтому ситуации, когда клиент забывает внести ежемесячный платеж, не бывает в принципе. Преимущество такого подхода в том, что это совершенно необременительные платежи для клиента, которые не сильно влияют на его ежемесячный доход. Если же клиенту вдруг начали задерживать зарплату, стоит созвониться с банком и спросить, какие возможны варианты решения возникшего вопроса.

Еще одно преимущество используемой в нашем продукте механики – при таком графике погашения клиент может планировать обычные текущие расходы в рамках своего семейного бюджета. Поскольку тело кредита заемщик должен погасить к концу действия овердрафта (по истечении 24 месяцев), это позволяет ему выбрать наиболее удобный момент для погашения долга. Кроме того, в договоре может быть предусмотрена автоматическая пролонгация – при хорошей платежной дисциплине заемщика банк может продлить сроки действия овердрафта и тогда обязательство к срокам погашения основного долга продлеваются тоже, за счет чего заемщик может избежать попадания в просрочку.

Автор: Алиса Лисицына

Источник: Prostobank.ua